前言

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種一棵樹最好的時間是十年前，其次是現在

絮叨

大家好，我是小六六，三天打魚，兩天曬網，小六六接觸進入到支付這個行業也快一年了，從今天開始就開始輸出自己的對支付相關的知識的梳理來和大家一起來學習支付，支付是一個非常大并且應用廣泛的一個行業，它是萬事萬物的基礎！我覺得任何產品的最后一公里肯定是支付了。有人說：“支付很簡單。”，有人說：“支付很難。” 如果你對支付感興趣，建議關注我哦！大家一起學習！

人類支付的上下五千年

人類社會自從有了分工，就有了交換，而有了交換，也就有了支付，交換可以說是支付最古老的表現形態

• 最早古人們實行以物易物，但是這種交易方法缺陷很大，既不方便也不經濟。
• 新時代晚期，在半坡文化和大汶口文化時期，人們以陶罐和獸骨作為交易貨幣。這是迄今為止發現的人類使用貨幣財富的歷史文物證據。
• 商代起，人們開始使用“天然貝”來當作貨幣。
• 至春秋時期，“天然貝”泛濫，通貨膨脹。各諸侯國開始鑄造“金屬貝”來替代“天然貝”，管控恢復經濟秩序。經濟上的獨立不但使各諸侯國擺脫了周王朝的控制，更造就社會進一步繁榮，為日后的戰國爭霸打下了堅實的經濟基礎。
• 戰國時期，各國紛紛標新立異，推出各種形狀的主權鑄幣。情景和現在當今世界各國印制的主權貨幣現象差不多。
• 秦統一六國之后，車同軌，文同書，幣同制。開創造了國家貨幣的統一制式鑄造表現形式，并賦予其“天圓地方”的神秘玄學基因。
• 北宋時期，經濟空前繁榮，在頻繁的商業往來下，鑄幣由于重量和體積不方便攜帶，因此一種名為“交子”的紙幣開始出現。這是世界上最早有關紙幣的歷史記錄。標志著紙幣這種新型貨幣表現形式正式登上歷史舞臺。
• 元代蒙古人入主中原后，更是把紙幣視為解決國家經濟困難的的妙法之一。由于當時人們沒有什么經濟學概念，更不懂什么“MV=PY”貨幣量發行原則，結果紙幣無限制印發。發行量過大導致了紙幣迅速貶值，從而誘發嚴重的通貨膨脹。民不聊生，以到元末農民大起義爆發，元朝統治者又被趕回了草原。
• 明初，因為經濟困難，朝廷繼續印發“大明寶鈔”紙幣維持經濟，但是依舊陷入了紙幣無限制超額印發的陷阱，紙幣迅速貶值。明中期后，隨著白銀大量流入中國，朝廷經濟好轉，已經完全失去了信用的“大明寶鈔”紙幣被廢止。
• 清末時期，朝廷在洋槍大炮的威脅下，被迫打開國門開始通商。伴隨著各地不斷開放通商，清光緒年間，終于仿照外國制度，設立了戶部銀行，發行正規的紙幣。并仿造墨西哥銀元鑄造了中國第一款無孔銀圓。這是鑄幣形狀上2000多年來第一次改變，標志著鑄幣“天圓地方”時代的趨于結束。
• 1935年，民國政府開始實行法幣制度（即國家法定貨幣制度）。從明清兩朝的“銀本位”制度重新回歸“金本位”，實現了與國際標準“金本位”制度的同步
• 如今，隨著國家復興、經濟繁榮和科技發展，貨幣的表現形式也日趨多樣化。甚至出現了如“Q幣”、等虛擬貨幣。
• 在國際上，數字貨幣正在異軍突起，被視為傳統紙幣的取代者。當然，這不可能是一夜之間的事，從紙幣完全取代金屬鑄幣的歷史算起，也有八、九百年的漫長時間。
• 如今，隨著微信、支付寶的普及，電子支付方式帶給了人們空前的便利。從紙幣到數字信息交易僅僅不到10年的時間，現在大部分人都能接受電子支付的方式。

支付的最基本的三要素

我們來看一個例子哈

假設小六六在古代，打到了一只野兔，然后隔壁鄰居小七七有一個鴨子，然后小六六想跟他換，結果小七七同意了，那么我們來看看這個交換的步驟是什么

• 第一步，當然是大家想要達成一個交易，也就是六六和七七希望完成兔子和鴨子的交易，商品就是兔子和鴨子

• 第二步，根據計算情況，小六六應付一只兔子，小七七應付一只鴨子，小六六應收一只鴨子，小七七應收一只兔子

• 第三步，完成這筆交易交割，小六六獲得了鴨子，小七七獲得了兔子

上面的三步其實對應了支付的三個基本過程，交易，清分，和結算，這也是支付的基本三要素！

支付基本要素之交易

其實交易的概念是挺簡單的，交易是引起債務債權的各種經濟活動，交易是支付的前提，交易無處不在，比如在線購物，線下買東西，轉賬，等等 ，在交易的過程中，需要確保支付指令的生成，確認，和傳輸，包含交易主體的合法性，身份確認，支付通道的路由，支付能力的查證，交易報文的傳輸，交易結果查詢，數據落地，補償機制等等！

支付基本要素之清分和清算

“清分（clearing）是清算的數據準備階段，主要是將當日的全部網絡交易數據按照各成員行之間本代他、他代本、貸記、借記、筆數、金額、軋差凈額等進行匯總、整理、分類。“

通過這段解釋，我們可以從三點來理解：

• “清分“字面意思。所謂“清分”就是清清楚楚的分開。
• “清分”對應的英文是clearing，也就是理清楚，搞清楚的意思。
• 定義最后部分，說的是“......等進行匯總、整理、分類。”，這是全定義的重點。

因此，總結來看，“清分”就是網絡交易數據分門別類的記錄、整理、匯總的過程。

一般而言，支付活動的過程包括交易、清算和結算。其中，清算和結算均是清償收付雙方債權債務關系的過程及手段。在支付活動中，同行內賬戶資金往來直接結算便可，而涉及不同行之間賬戶資金往來的，則需先清算再結算

清算主要是指不同銀行間的貨幣收付，可以認為是結算進行之前，發起行和接收行對支付指令的發送、接收、核對確認，其結果是全面交換結算工具和支付信息，并建立最終結算頭寸。

• 清算是用于不同行之間賬戶資金往來的，同行之間的資金往來，無需清算，直接結算就行。
• 清算字面意思。清算就是清清楚楚的算清楚。不同行之間誰付誰多少錢，誰欠誰多少錢，最后再一軋差，得出一個最終誰該付誰多少錢的計算過程。
• 清算要含括發起行和接收行對支付指令的“發送”、“接收“、“核對確認”等動作，即最后付款之前的一個核對確認動作，確保結算無誤。
• 最后，清算不涉及債券債務關系的轉移。

支付基本要素之結算

結算（settlement of accounts）是指將清算過程產生的待結算頭寸分別在發起行、接收行進行相應的會計處理，完成資金轉移，并通知收付雙方的過程。

我們從“結算”和“清算”的英文也可以看出來，“結算”是settlement of accounts，是涉及賬戶的結算，而“清算”的英文是settlement，僅僅是算，并沒涉及賬戶。

所以，《中國銀聯銀行卡聯網聯合技術規范V2.1》里，對結算的定義是：完成客戶賬戶間資金劃撥的過程。

什么是支付系統

自古以來，所有的商業活動都會產生貨幣的收款與付款行為。在人類漫長的歷史長河中，記錄收付款行為的方式不斷迭代：古代的賬房先生通過手工記賬，工業社會通過收銀機機械記賬……

今天，進入了互聯網時代的我們，商業行為也一同進行了數字化與信息化的演變，成為今天的「電子商務」。

支付系統伴隨著電子商務的出現而出現，為各類電子商務經營活動實現在線收付款交易以及管理交易資金等功能，是具有一定獨立性的內部系統模塊。

• 平臺：開展電子商務經濟活動的主體。
• 業務系統：實現平臺用戶注冊、商品定價、營銷活動等相關功能。

平臺與業務系統的關系：業務系統將用戶購買行為通過各種交易訂單的形式進行記錄，并交付支付系統進行處理，最終由支付系統完成收款與付款。

根據央行的現行規定，人民幣交易處理僅限于銀行及第三方持牌支付機構，因此支付系統在實現上述功能時，需要通過外部銀行、第三方持牌支付機構完成交易資金處理。因此，支付系統需要具備：

• 統一封裝處理的交易接口，以對接外部交易渠道，為業務系統實現交易訂單處理的功能。
• 根據業務系統設置的資金分配規則，在一筆交易有多個收款方參與的情況下根據資金分配規則完成交易資金的自動化清分與結算，而后通過已對接的外部交易渠道完成劃付。
• 賬務數據記錄功能，上述的交易、清分、結算形成的資金變動信息，需要支付系統通過賬務數據記錄功能加以記錄，對交易資金進行統計并完成交易資金核對等財會工作。

中國的支付清算體系

都說要了解支付的話，那么我們首先要了解下參與中國支付體系的參與方有哪些，它們各自負責的部分又是什么

中國人民銀行

又稱央媽，支付領域的王者兼創造者，發布各項政策規范的存在。央行并不涉及支付方面的具體業務，作為支付行業的一員只需要牢記央媽是最強大的就足夠了，她說什么就是什么。

中國銀聯

簡單的說是目前中國唯一的清算組織機構，銀行間跨行的資金清算全部都要通過它來實現，本質上是協議組織。

第三方支付機構

正規的第三方支付機構必須擁有央行的認可資質，也就是必須獲得央行頒發的支付業務許可證才可以開展業務。支付業務許可證的類型一般為：銀行卡收單，互聯網支付，預付費卡發行。其他如電話支付、數字電視支付等等基本可以忽略。

當然，拿到支付牌照的企業也并非就可以安枕無憂，一般情況下央行視市場情況和企業的經營情況每5年審核一次，對于嚴重違規的會收回支付業務許可證，對于經營不擅的會邀約談話要求其與有實力的公司進行股權置換或其他形式的合作，目前市面上擁有200多家各類型的支付企業。

先看一下《中國支付清算系統總體架構圖》

備注，圖中“中央銀行支付清算系統”部分是一代的，二代增加了網上支付跨行清算系統（超級網銀）。

我們來看看中國現代化支付系統二代主要包括哪些部分

中央銀行支付清算系統

大額實時支付系統、小額批量支付系統、同城票據清算系統、境內外幣支付系統、全國支票影像交換系統、網上支付跨行清算系統（超級網銀）（記得小六六在0幾年的時候，那時候不管是轉賬也好，還是打款也好，都不是實時到賬的，好像是超級網銀出來之后才是實時的）

第三方服務組織支付清算系統：

銀行卡跨行支付系統（中國銀聯銀行卡跨行交易系統）、集中代收付中心業務處理系統、城市商業銀行匯票業務處理系統、農信銀資金結算中心業務處理系統、其他第三方支付組織業務處理系統。

銀行業金融機構行內支付系統

金融市場支付清算系統

中國銀聯銀行卡跨行支付系統本身只局限于銀行卡跨行支付清算上。因此可以說：中國銀聯銀行卡跨行支付系統（CUPS）只是中國現代化支付系統（CNAPS）的一個子系統。

中國現代化支付系統的主要參與者

• 直接參與者：

人民銀行地市以上中心支行（庫）、在人民銀行開設清算賬戶的銀行和非銀行金融機構與城市處理中心CCPC直接連接

• 間接參與者：

人民銀行縣（市）支行（庫）、未在人民銀行開設清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和經人民銀行批準經營支付結算業務的非銀行金融機構。 不與城市處理中心直接連接，其支付業務提交給其清算資金的直接參與者，由該直接參與者提交支付系統處理。 間接參與者的典型例子是第三方支付公司。

• 特許參與者：

經中國人民銀行批準通過支付系統辦理特定業務的機構。 在人民銀行當地分支行開設特許賬戶，與當地城市處理中心連接特許參與者的典型代表為銀聯

銀聯清算體系

銀聯清算方式

• 銀聯的支付清算包括跨行清算和收單清算。
• 跨行清算是針對收單機構和發卡機構的清算。
• 收單清算是代替收單機構針對商戶和收單專業化服務機構的清算。

銀聯清算的環節

銀聯的支付清算包括淸分和資金劃撥兩個重要環節。

淸分是指對交易日志中記錄的成功交易，逐筆計算交易本金及交易費用（手續費、分潤等），然后按清算對象匯總軋差形成應收或應付金額。簡言之，就是搞清楚今天應該向誰要多少錢？應該給誰多少錢？

資金劃撥是指通過特定的渠道和方式，完成應收應付資金的轉移。簡言之，就是明確通過何種渠道，拿回應收款、付出應付款。

其中：清分是在銀聯清算系統內部完成的。而資金劃撥是銀聯通過央行的大小額支付清算系統或同城票據交換系統完成的。

銀聯清算系統與央行大小額支付清算系統的關系

無論是跨行清算還是收單清算，銀聯都是作為一個特許參與者，加入大小額支付清算系統，完成銀行卡交換業務的資金劃撥。

銀聯通過大額支付系統，實現與境內成員機構清算賬戶之間的雙向資金轉移，此部分對應銀聯清算方式的跨行清算。

銀聯通過小額支付系統和當地的票據交換系統，實現與境內第三方機構和商戶之間的單向資金轉移，此部分對應銀聯清算方式的收單清算。

在大額支付清算系統中，銀聯享有比商業銀行更大的特權，因為銀聯可以借記或貸記對方的賬戶，商業銀行只能貸記對方的賬戶。在大額支付清算系統中還享有借記特權的只有國債登記公司，而且其借記操作還需有國債作抵押。

清算賬戶 VS. 結算賬戶

銀聯境內清算的清算賬戶均開立在人民銀行，跨境業務的清算賬戶開立在代理清算銀行（中行和匯豐）。

境內成員機構的清算賬戶均開立在人民銀行。銀行一般在人民銀行開立有準備金賬戶和備付金賬戶，一般使用其備付金賬戶用于和銀聯的清算。

境內商戶和第三方機構的結算賬戶均開立在商業銀行。

銀行卡收單（銀聯直連）資金流及信息流

我們通過一個pos機刷卡來看看整個流程

• 用戶在收單機構或收單行的POS機上刷卡消費。（信息流）
• 收單機構或收單行將消費報文發送給銀聯。（信息流）
• 銀聯交易系統記錄交易數據，將消費報文給發卡行。（信息流）
• 發卡行從消費者卡中實時扣費，完成實時結算，并回復報文給銀聯。（資金流）
• 銀聯更新交易數據，回復報文給收單機構或收單行。（信息流）
• 銀聯在其清算系統完成清分。（信息流）
• 銀聯通過大額支付系統，完成收單行與發卡行清算賬戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）。
• 銀聯通過小額支付系統或當地票據交換系統，完成第三方收單機構和商戶結算賬戶的資金劃撥（收單清算）（資金流）。

即便在大額支付系統和小額支付關閉情況下（例如春節升級），并不影響用戶通過POS及或ATM（支持跨行）的跨行刷卡交易（只涉及信息流流轉）。涉及實際資金流轉的資金劃撥過程是可以延遲進行。但假如是通過銀行網銀跨行轉賬，由于需要通過央行的大額、小額支付或網上支付跨行清算系統，在央行系統升級的情況下是無法進行的。

結束

今天給大家分享的基本上是一些支付的基本概念，小六六打算整一個支付設計白皮書系列，把支付設計到的方方面面給大家分享分享，好了今天就到這了，我是小六六，三天打魚，兩天曬網！

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總結

以上是生活随笔為你收集整理的支付设计白皮书：支付系统的概念与中国互联网支付清算体系的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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