作者：梁川
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重點(diǎn)要理解中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）體系、銀聯(lián)清算體系，然后才能理解其差異。

1、中國(guó)支付清算體系
先看一下《中國(guó)支付清算系統(tǒng)總體架構(gòu)圖》。

備注，圖中“中央銀行支付清算系統(tǒng)”部分是一代的，二代增加了網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（超級(jí)網(wǎng)銀）。

從這張圖可以看出來(lái)：
CNAPS 2代（中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)二代）主要包括：
a、中央銀行支付清算系統(tǒng)：大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、同城票據(jù)清算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（超級(jí)網(wǎng)銀）

b、第三方服務(wù)組織支付清算系統(tǒng)：銀行卡跨行支付系統(tǒng)（中國(guó)銀聯(lián)銀行卡跨行交易系統(tǒng)）、集中代收付中心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行匯票業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、農(nóng)信銀資金結(jié)算中心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、其他第三方支付組織業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。
c、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)
d、金融市場(chǎng)支付清算系統(tǒng)

而中國(guó)銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)本身只局限于銀行卡跨行支付清算上。
因此可以說(shuō)：中國(guó)銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)（CUPS）只是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的一個(gè)子系統(tǒng)。

中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的主要參與者
a、直接參與者：
人民銀行地市以上中心支行（庫(kù)）、在人民銀行開(kāi)設(shè)清算賬戶(hù)的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)
與城市處理中心CCPC直接連接

b、間接參與者：
人民銀行縣（市）支行（庫(kù)）、未在人民銀行開(kāi)設(shè)清算賬戶(hù)而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
不與城市處理中心直接連接，其支付業(yè)務(wù)提交給其清算資金的直接參與者，由該直接參與者提交支付系統(tǒng)處理。
間接參與者的典型例子是第三方支付公司。

c、特許參與者：
經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)通過(guò)支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。
在人民銀行當(dāng)?shù)胤种虚_(kāi)設(shè)特許賬戶(hù)，與當(dāng)?shù)爻鞘刑幚碇行倪B接
特許參與者的典型代表為銀聯(lián)

2、銀聯(lián)清算體系

2.1、銀聯(lián)清算方式
銀聯(lián)的支付清算包括跨行清算和收單清算。
跨行清算是針對(duì)收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的清算。
收單清算是代替收單機(jī)構(gòu)針對(duì)商戶(hù)和收單專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的清算。

2.2、銀聯(lián)清算的環(huán)節(jié)
銀聯(lián)的支付清算包括淸分和資金劃撥兩個(gè)重要環(huán)節(jié)。

淸分是指對(duì)交易日志中記錄的成功交易，逐筆計(jì)算交易本金及交易費(fèi)用（手續(xù)費(fèi)、分潤(rùn)等），然后按清算對(duì)象匯總軋差形成應(yīng)收或應(yīng)付金額。簡(jiǎn)言之，就是搞清楚今天應(yīng)該向誰(shuí)要多少錢(qián)？應(yīng)該給誰(shuí)多少錢(qián)？

資金劃撥是指通過(guò)特定的渠道和方式，完成應(yīng)收應(yīng)付資金的轉(zhuǎn)移。簡(jiǎn)言之，就是明確通過(guò)何種渠道，拿回應(yīng)收款、付出應(yīng)付款。

其中：清分是在銀聯(lián)清算系統(tǒng)內(nèi)部完成的。而資金劃撥是銀聯(lián)通過(guò)央行的大小額支付清算系統(tǒng)或同城票據(jù)交換系統(tǒng)完成的。

3、銀聯(lián)清算系統(tǒng)與央行大小額支付清算系統(tǒng)的關(guān)系
無(wú)論是跨行清算還是收單清算，銀聯(lián)都是作為一個(gè)特許參與者，加入大小額支付清算系統(tǒng)，完成銀行卡交換業(yè)務(wù)的資金劃撥。
銀聯(lián)通過(guò)大額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與境內(nèi)成員機(jī)構(gòu)清算賬戶(hù)之間的雙向資金轉(zhuǎn)移，此部分對(duì)應(yīng)銀聯(lián)清算方式的跨行清算。
銀聯(lián)通過(guò)小額支付系統(tǒng)和當(dāng)?shù)氐钠睋?jù)交換系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與境內(nèi)第三方機(jī)構(gòu)和商戶(hù)之間的單向資金轉(zhuǎn)移，此部分對(duì)應(yīng)銀聯(lián)清算方式的收單清算。
在大額支付清算系統(tǒng)中，銀聯(lián)享有比商業(yè)銀行更大的特權(quán)，因?yàn)殂y聯(lián)可以借記或貸記對(duì)方的賬戶(hù)，商業(yè)銀行只能貸記對(duì)方的賬戶(hù)。在大額支付清算系統(tǒng)中還享有借記特權(quán)的只有國(guó)債登記公司，而且其借記操作還需有國(guó)債作抵押。

4、從資金流及信息流角度看銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)
為更好理解銀聯(lián)清算系統(tǒng)與央行大小額支付系統(tǒng)的關(guān)系，這里從資金流及信息流角度看一下銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)。

4.1、清算賬戶(hù) VS. 結(jié)算賬戶(hù)
銀聯(lián)境內(nèi)清算的清算賬戶(hù)均開(kāi)立在人民銀行，跨境業(yè)務(wù)的清算賬戶(hù)開(kāi)立在代理清算銀行（中行和匯豐）。
境內(nèi)成員機(jī)構(gòu)的清算賬戶(hù)均開(kāi)立在人民銀行。銀行一般在人民銀行開(kāi)立有準(zhǔn)備金賬戶(hù)和備付金賬戶(hù)，一般使用其備付金賬戶(hù)用于和銀聯(lián)的清算。
境內(nèi)商戶(hù)和第三方機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶(hù)均開(kāi)立在商業(yè)銀行。

4.2、銀行卡收單（銀聯(lián)直連）資金流及信息流
就不畫(huà)圖了，湊合看。

1）、用戶(hù)在收單機(jī)構(gòu)或收單行的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)。（信息流）
2）、收單機(jī)構(gòu)或收單行將消費(fèi)報(bào)文發(fā)送給銀聯(lián)。（信息流）
3）、銀聯(lián)交易系統(tǒng)記錄交易數(shù)據(jù)，將消費(fèi)報(bào)文給發(fā)卡行。（信息流）
4）、發(fā)卡行從消費(fèi)者卡中實(shí)時(shí)扣費(fèi)，完成實(shí)時(shí)結(jié)算，并回復(fù)報(bào)文給銀聯(lián)。（資金流）
5）、銀聯(lián)更新交易數(shù)據(jù)，回復(fù)報(bào)文給收單機(jī)構(gòu)或收單行。（信息流）
6）、銀聯(lián)在其清算系統(tǒng)完成清分。（信息流）
7）、銀聯(lián)通過(guò)大額支付系統(tǒng)，完成收單行與發(fā)卡行清算賬戶(hù)的資金劃撥（跨行清算）（資金流）。
8）、銀聯(lián)通過(guò)小額支付系統(tǒng)或當(dāng)?shù)仄睋?jù)交換系統(tǒng)，完成第三方收單機(jī)構(gòu)和商戶(hù)結(jié)算賬戶(hù)的資金劃撥（收單清算）（資金流）。

從此處可以看出：
即便在大額支付系統(tǒng)和小額支付關(guān)閉情況下（例如春節(jié)升級(jí)），并不影響用戶(hù)通過(guò)POS及或ATM（支持跨行）的跨行刷卡交易（只涉及信息流流轉(zhuǎn)）。涉及實(shí)際資金流轉(zhuǎn)的資金劃撥過(guò)程是可以延遲進(jìn)行。

但假如是通過(guò)銀行網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬，由于需要通過(guò)央行的大額、小額支付或網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，在央行系統(tǒng)升級(jí)的情況下是無(wú)法進(jìn)行的。

這也是 為什么人行跨行支付 (CNAPS) 放假需要停運(yùn)，銀聯(lián) ATM 跨行轉(zhuǎn)賬不受影響？

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的人民银行支付系统（CNAPS）和中国银联下面的跨行支付系统是一回事儿吗的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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