存單變保單，是最讓消費者憤懣的事情之一，尤其是老年消費者。什么是“存單變保單”？就是本來想去銀行存錢，結果被銀行工作人員忽悠，購買了保險理財產品。

誤買的保單，最大的麻煩是流動性，一般投資期限有三到五年，未到期不能取出。本來消費者買的是存款，結果買的是保單，等急用錢的時候發現不能取出，所以就會出現“存單變保單”的糾紛。

為了整治這種現象，2017年保監會曾印發《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》。《辦法》規定，保險兼業代理機構開展保險銷售業務時，在某些場景下，需要做好錄音和錄像。電話銷售業務需要全程錄音，銷售超過一年的人身保險，需要錄音錄像。

這里說的保險兼業代理機構，主要就是指銀行渠道。《辦法》執行后，銀行銷售期限一年以上的保險，都要執行雙錄。至此，銀行渠道保險銷售誤導行為有所減少，“存單變保單”糾紛也變少了。

不過“存單變保單”的套路并沒有完全消失。2018年，有14家銀行因為銀保銷售誤導吃了銀保監會的罰單，這說明“存單變保單”現象還是存在的。

銀保銷售的套路防不勝防。有的銀行利用客戶對存款的信任，宣傳理財保險時，運用“存入”等字眼，使消費者誤以為是存款。

有的銀行在宣傳理財險時強調高預期收益，比如年化預期收益5.5%等，讓消費者誤以為銀行承諾保本保息。實際上，根據保監會規定，理財保險的保證預期收益最高不得超過3%，所以凡是高預期收益的保險理財，肯定是有一定貓膩的，最終不一定能拿得到。

還需要注意的是，大部分銀行推銷的保險理財，保險期限是很長的，一般五年十年，甚至二十年都有，但是銀行銷售會把保險包裝成理財產品，說什么三年可取或者五年可取，讓消費者以為三五年產品就到期了，實際上并不是如此，而是當時的保險現金價值已經超過本金，可以兌付本息，退保還是有一定損失的。

最后，有銀行銷售介紹保險理財時，會引導客戶通過手機銀行方式完成購買，規避“雙錄”，這一點消費者也要留意。到銀行存錢或者買理財，最好直接到柜臺辦理業務，走正規渠道。

好了，關于存單變保險就說到這里，希望對大家有所幫助。溫馨提示，理財有風險，投資需謹慎。

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總結

以上是生活随笔為你收集整理的“存单变保单”是什么意思？银行代销套路的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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