近期，不少媒體報道，不少上市的的商業銀行有計劃的向銀監會申請，降低商業銀行的撥備覆蓋率，用以充實銀行資本，很多老股民表示對于撥備覆蓋率不熟悉，比較陌生，撥備覆蓋率下調是什么意思，對于商業銀行的經營又有哪些長期影響？

首先我們來看看撥備覆蓋率的含義，撥備覆蓋率（也稱為“撥備充足率”）是實際上銀行貸款可能發生的呆、壞賬準備金的使用比率。它是銀監會用來衡量銀行壞賬準備風險的重要指標之一。計算公式為：撥備覆蓋率=(一般準備+專項準備+特種準備)/(次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)×100%。

例如：當前銀監會要求的撥備覆蓋率是不低于150%，某商業銀行當期的貸款余額是100億元，按照歷史以往數據估計，壞賬率為5%，該商業銀行的當期的壞賬為5億元，需要準備的撥備資金就是5億元乘以1.5倍，是7.5億元，如果銀監會將撥備覆蓋率由150%降為120%，那么需要準備的撥備資金為5億元乘以1.2倍，是6億元。這樣節省下來的1.5億元，商業銀行可以用來作為補充流動資金，亦可以作為貸款額度發放，提高預期收益率。

因此，撥備覆蓋率下調有兩方面作用。

1、降低撥備資金額度，提高資金利用率；

2、撥備覆蓋率的下調盡管可以改善銀行的短期流通性，但是無法有效提高銀行的長期經營效率。

綜上可以看出，撥備覆蓋率的下調，對于商業銀行來講， 可以提高資金利用率，獲得短期效益，但是無法從根本上改變銀行的經營方式和利潤來源。

總結

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