大家好，這里是“希財(cái)課堂每日讀財(cái)”，我是大財(cái)師兄，本期和大家分享的主題是“銀行理財(cái)”。

在眾人的印象中，銀行理財(cái)屬于一種比較穩(wěn)健的理財(cái)。雖然大多數(shù)銀行理財(cái)都是非保本理財(cái)，但真正出現(xiàn)虧損的卻很少。

不過(guò)，最近一段時(shí)間，銀行理財(cái)卻突然多了不少虧損的產(chǎn)品，讓很多投資者感到措手不及，甚至還有人向銀行投訴，提出質(zhì)疑。為什么向來(lái)穩(wěn)健的銀行理財(cái)，會(huì)一下子出現(xiàn)這么多虧損的產(chǎn)品呢？

要徹底搞清楚這個(gè)問(wèn)題，還得從銀行理財(cái)?shù)膬糁祷f(shuō)起。我國(guó)監(jiān)管層在2018年的時(shí)候發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》這一規(guī)范理財(cái)市場(chǎng)的文件，其中有一條便是要求理財(cái)產(chǎn)品向凈值化轉(zhuǎn)移。

這一文件又被稱為資管新規(guī)，而銀行理財(cái)也在資管新規(guī)的覆蓋范圍內(nèi)。所以后面發(fā)行的銀行理財(cái)，很多都是凈值型產(chǎn)品。

既然是凈值型產(chǎn)品，那凈值肯定就會(huì)有漲有跌，收益也就由凈值的漲跌來(lái)確定，凈值一跌，出現(xiàn)虧損也就不奇怪了。而近期出現(xiàn)虧損的銀行理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)一例外都是凈值型產(chǎn)品，而且基本上都是剛發(fā)行沒(méi)多久的新產(chǎn)品。

為什么新發(fā)行的產(chǎn)品這么容易虧呢？這就要從最近的債券市場(chǎng)發(fā)生的事找原因了。

銀行理財(cái)之所以能做到比較穩(wěn)健，是它的資金主要投向貨幣、債券這樣風(fēng)險(xiǎn)較低的市場(chǎng)，因?yàn)閭话愣加幸粋€(gè)固定的利率，只要不違約，到期都會(huì)有一定收益，所以只要去買(mǎi)一些優(yōu)質(zhì)的債券，風(fēng)險(xiǎn)自然不會(huì)很大。

不過(guò)，債券雖然有固定利率，但只要在市場(chǎng)上可以交易的債券，價(jià)格還是會(huì)有變化的。而最近一段時(shí)間，由于市場(chǎng)利率反彈，導(dǎo)致市場(chǎng)上很多債券的價(jià)格紛紛開(kāi)始下跌。投資了債券市場(chǎng)的凈值型銀行理財(cái)，其凈值也就會(huì)跟著跌了。

那么，銀行理財(cái)開(kāi)始出現(xiàn)虧損，是不是意味著銀行理財(cái)不再穩(wěn)健，不值得買(mǎi)了呢？

首先，銀行理財(cái)?shù)膬糁刀唐谙碌⒉荒苷f(shuō)明銀行理財(cái)就不再穩(wěn)健。如果銀行理財(cái)是因?yàn)橥顿Y了債券市場(chǎng)而出現(xiàn)虧損的話，那么從較長(zhǎng)時(shí)間來(lái)看，其凈值遲早都會(huì)回歸。因?yàn)橥顿Y債券市場(chǎng)的銀行理財(cái)，其收益主要來(lái)自債券的利息，而利息基本上是固定的，就算債券價(jià)格下跌也不妨礙其獲得利息收益。

不過(guò)，如今已經(jīng)允許銀行的理財(cái)子公司發(fā)行可直接投資股票的理財(cái)產(chǎn)品，而這類銀行理財(cái)就不會(huì)那么穩(wěn)健了，即便從長(zhǎng)期來(lái)看也可能會(huì)出現(xiàn)虧損。

所以，要看銀行理財(cái)是否穩(wěn)健，不能看短期凈值的漲跌，而是要看其資金的主要投資方向。

其實(shí)目前大多數(shù)凈值型銀行理財(cái)，與之前非凈值型銀行理財(cái)也差不太多，最終的到期收益出現(xiàn)虧損的幾率仍然不會(huì)很高。只是在短期內(nèi)需要有虧損的準(zhǔn)備，雖然有些人對(duì)這點(diǎn)還是不能接受，但以后的理財(cái)產(chǎn)品大多都是這樣的，所以還是得習(xí)以為常。

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總結(jié)

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