大家好，這里是“希財(cái)課堂每日讀財(cái)”，我是大財(cái)師兄，本期和大家分享的主題是“貸款利率上限”。

前段時(shí)間，最高人民法院對(duì)民間借貸案件的適用法律作了修改，其中有一條新規(guī)規(guī)定，民間借貸的利息不得超過以一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍計(jì)算的利息。

這條規(guī)定本來是用來限制民間貸款利率的，不過卻并沒有說明對(duì)銀行類金融機(jī)構(gòu)是否也適用，由此便引發(fā)了一些爭(zhēng)議。

銀行狀告借款人敗訴后，事情又出現(xiàn)反轉(zhuǎn)

按照當(dāng)前的市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍就是就是15.4%。要知道，現(xiàn)在很多銀行的信用卡分期利率都要比這個(gè)利率高，如果新規(guī)對(duì)銀行也同樣適用的話，對(duì)銀行的影響必然不小。

就在這個(gè)新規(guī)出來之后，剛好就出現(xiàn)了一起能驗(yàn)證該新規(guī)是否對(duì)金融機(jī)構(gòu)也適用的借貸糾紛案。某借款人向一家股份制銀行借款后，因逾期未償還，被銀行起訴至法院，要求償還按合同約定的利息及罰息。

不過，由于該銀行訴求的2%的月利，即24%的年率，超過了當(dāng)時(shí)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍，因此被法院駁回，并判定借款人只需償還以貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍（15.4%）計(jì)算的利息。

這一判決，也相當(dāng)于是給新規(guī)的適用進(jìn)行了定性，那就是對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也同樣適用。

然而，事情到這里并沒有結(jié)束，并且很快就有了反轉(zhuǎn)。

對(duì)于這一判決，銀行方面顯然不服，所以便提起上訴。就在近日，二審判決結(jié)果出來了。令人意外的是，在二審判決中，一審判決結(jié)果被推翻，對(duì)于銀行主張的按月利2%，即年率24%計(jì)收貸款利息，二審法院予以支持。

二審法院給出的判決理由是，有監(jiān)管批準(zhǔn)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，不適用新民間借貸司法解釋。而這一判決結(jié)果，也最終確定了金融機(jī)構(gòu)的貸款利率可以不用參考民間借貸利率的司法保護(hù)上限，想必各銀行都為之松了一口氣。

以后從民間借錢比從金融機(jī)構(gòu)借錢更劃算？

上方案件的判決結(jié)果，事實(shí)上就意味著金融機(jī)構(gòu)的貸款利率最高仍然可以達(dá)到24%，而民間借貸的最高利率不能超過一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍。

所以除非一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率能達(dá)到6%以上，否則民間借貸的最高利率都會(huì)比金融機(jī)構(gòu)貸款的最高利率要低。

由于在未來很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率都不太可能超過6%，這是不是意味著以后從民間借錢，要比從金融機(jī)構(gòu)借錢更劃算呢？顯然并非如此。

畢竟最高貸款利率跟實(shí)際貸款利率還是有很大不同的。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，其資金的成本較低，即便以較低的利率把錢貸出去，也還是可以賺錢。所以金融機(jī)構(gòu)的大部分的貸款，貸款利率都是相對(duì)較低的。

比如我們的房貸、車貸，就很難從其他地方拿到比銀行貸款更低利率的貸款。銀行貸款利率真正能達(dá)到24%的只是很少數(shù)。

可民間借貸因?yàn)橘Y金成本較高，貸款利率必然也會(huì)比較高，雖然規(guī)定最高貸款利率不能超過一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍，只怕到時(shí)大部分的民間借貸的實(shí)際利率都會(huì)頂著這一上限。

甚至就連這個(gè)利率，很多民間機(jī)構(gòu)都覺得做不下去。所以民間借貸的實(shí)際利率想要很低是不太可能的。

不過，在新規(guī)出來之后，民間借貸利率至少應(yīng)該比之前要低一些吧。

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總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的银行告借款人要求偿还24%的利息，被法院驳回后，事情有了反转的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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