大家好，這里是“希財課堂每日讀財”，我是大財師兄，本期和大家分享的主題是“大額存單”。

目前我國居民儲蓄率仍超過40%，對于銀行儲蓄，我國居民仍表現(xiàn)的非常熱衷，對于我國的商業(yè)銀行來說，來存款的人自然也是越多越好。

現(xiàn)在各大商業(yè)銀行的競爭比較激烈，為了吸引更多的存款，各大銀行可以說是“八仙過海各顯神通”，普通定期吸引力不夠，就紛紛推出新型存款來吸引客戶。但競爭太過激烈，也引起了監(jiān)管層的注意。

六大行對大額存單“動手”

對于理財小白來說，銀行存款在他們眼里可能就只有活期跟定期，但事實上，銀行為了迎合更多人的喜好，推出了種類繁多的存款類產(chǎn)品。例如大額存單、結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款等產(chǎn)品，目前的熱度比較高。

近日，六大國有銀行步調(diào)出奇的一致，針對大額存單紛紛發(fā)行了公告，內(nèi)容也比較統(tǒng)一，就是針對大額存單的提前支取做出了改動。

自明年1月1號起，提前支取個人大額存單，利息計算將由原來的靠檔計息調(diào)整為按支取日掛牌的活期利率來計算。

比如說，如果你以前存了20萬三年期的大額存單，按照利息來計算，有的銀行可以給你4.125%的利率。在正常情況下，你持有到期所獲得的利息就是200000*4.125%*3=24750元。

但如果你沒了解這個公告，認為大額存單提前支取仍是靠檔計息的話。提前兩年支取，所獲的利息就只有200000*0.3%=600元，提前一年支取所獲得利息就是1200元。相較于正常持有到期，利息損失了2萬多塊，非常不劃算。

事實上，央行早有規(guī)定對提前支取并靠檔計息的產(chǎn)品進行管理。有一些規(guī)模小的銀行，因為大額存單發(fā)行量不大，實行起來比較簡單，六大行體量大，才拖到了現(xiàn)在。

銀行也在玩“花樣”

對于靠檔計息類產(chǎn)品的監(jiān)管，央行以及有關(guān)部門是早下了規(guī)定的，所以為了合規(guī)經(jīng)營，商業(yè)銀行也不會去觸碰紅線。但不觸碰紅線，不代表商業(yè)銀行沒有應(yīng)對之法。

目前在一些第三方平臺上面，仍有利率較高的存款類產(chǎn)品在發(fā)行。某第三方平臺上面，五年期互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品利率可達4.8%，當(dāng)然它雖然也支持提前支取，但提前支取也只能按照活期利息來計算。

但是，還有一部分高息存款，是每半年或者每年付息一次。這就意味著，如果你在銀行付息以后再將存款本金取出，同樣也能達到靠檔計息的效果。在該第三方平臺上面，目前每半年付息一次的存款，年化利率能達到3.7%，算比較優(yōu)秀了。

當(dāng)然，這是一些銀行為了攬儲而做的選擇，對于一些中小銀行來說，不采取一些方法，是不太可能與大銀行競爭的。當(dāng)然不管是大銀行還是小銀行的存款，都受到存款保險條例的保護，50萬以下的本息大家不用去考慮安全問題。

至于這類產(chǎn)品有沒有風(fēng)險，因為這些銀行現(xiàn)在可以說是與監(jiān)管打“擦邊球”，目前沒有規(guī)定這類產(chǎn)品不合規(guī)，未來就不好說了。當(dāng)然，風(fēng)險也只是政策性的合規(guī)風(fēng)險，并沒有本金虧損風(fēng)險。

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總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的六大行出手了，这一高息存款再遭限制，没注意利息减少几万块的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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