大家好，這里是“希財(cái)課堂每日讀財(cái)”，我是大財(cái)師兄，本期和大家分享的主題是“利率”。

進(jìn)入2021年后，銀行有幾類利率在政策上作了重大調(diào)整，大家請悉知。一個(gè)是房貸利率，從1月1日起存量房貸正式開始執(zhí)行LPR加點(diǎn)的利率；一個(gè)是靠檔計(jì)息的存款取消靠檔計(jì)息；還有一個(gè)便是信用卡透支利率的調(diào)整，從1月1日起，信用卡透支利率將徹底放開。

信用卡透支利率出現(xiàn)重大調(diào)整

前兩種利率的調(diào)整及其影響，在之前的文章里已經(jīng)說得很明白，就不再多說，這里主要來聊一聊信用卡透支利率的調(diào)整。

近日，央行下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》，其中規(guī)定，從2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）。

所謂的信用卡透支利率，主要分為兩類：

1、使用信用卡透支消費(fèi)后，未能在免息還款日之前把錢還上，銀行就會(huì)按一定的透支利率收取透支利息。而且這個(gè)透支利息不是從還款日算起的，而是從該筆消費(fèi)發(fā)生日算起。

比如信用卡的還款日為每月10日，有3天的寬限期，你在上一個(gè)月的20日透支消費(fèi)了1萬元，如果不能在這個(gè)月13日之前把這1萬還上，那么從14日起銀行就要開始收取透支利息，并且利息從上個(gè)月的20日起就開始計(jì)算。按照日利率萬分之五計(jì)算，到14日時(shí)，你已經(jīng)欠了銀行120元的利息了。

2、使用信用卡透支取現(xiàn)，銀行也會(huì)按一定透支利率收取利息，而且信用卡透支取現(xiàn)沒有所謂的免息期，從取現(xiàn)當(dāng)天起就開始收利息。

按照之前的規(guī)定，信用卡透支利率最低為日利率萬分之五的0.7倍，最高為日利率萬分之五，折算成年利率就是12.78％—18.25％之間，還是比較高的，是一般銀行貸款利率的2—3倍。這也是為什么銀行都熱衷于拓展信用卡業(yè)務(wù)的原因，因?yàn)槔麧櫿娴暮艽蟆?/p>

對信用卡透支利率放開限制，是我國在利率市場化改革上走出的重要一步，這意味著信用卡透支利率將徹底被放開。那么，這一變化對于信用卡用戶來說，是福還是禍呢？

信用卡透支利率全面開放是福是禍？

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度，我國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量為7.66億張，并且還在持續(xù)增長中。雖說這7.6億的信用卡用戶并不都會(huì)使用信用卡透支取現(xiàn)或分期還款，但肯定還是有很多人會(huì)使用。

而凡是使用透支取現(xiàn)或分期還款的，透支利率的高低就會(huì)直接影響到需要償還的利息多少。另外，還有一些逾期暫時(shí)還不起錢的，同樣也在被影響范圍之列。

所以，信用卡透支利率放開限制后，銀行就掌握自主定價(jià)權(quán)，銀行是否會(huì)上調(diào)或下調(diào)信用卡透支利率對持卡人的影響大。雖說新規(guī)中規(guī)定銀行需要跟持卡人協(xié)商確定信用卡透支利率，但很顯然銀行是掌握著主動(dòng)權(quán)的。那么在信用卡透支利率取消限制后，利率是會(huì)上漲還是下跌呢？

首先，央行放開銀行的信用卡透支利率限制，是想要把透支利率交由市場決定。從市場的角度來看，競爭越激烈，價(jià)格也就會(huì)越低。而且之前日利率萬分之五的透支利率，也明顯高于目前的市場利率水平。比如現(xiàn)在民間借貸的最高利率都已經(jīng)降到了15.4％，18.25％的信用卡透支利率明顯偏高。

所以，央行放開信用卡透支利率限制，其實(shí)是將銀行的舒適區(qū)打破，讓銀行去承受市場的檢驗(yàn)。在市場利率沒有漲上去之前，信用卡的透支利率大概率會(huì)出現(xiàn)整體下跌，而不是上漲，對信用卡持卡人來說應(yīng)該是福不是禍。

其次，信用卡的透支利率放開之后，銀行對于不同的人，可能會(huì)采取不同的策略。比如對于信用度較好的人，透支利率就低一些，而信用度較低的人，可能會(huì)設(shè)置較高的利率。雖然整體的利率可能會(huì)下降，但對于部分人來說，透支利率可能會(huì)不跌反漲。

當(dāng)然，以上的利率變化只是猜測，大家如果比較擔(dān)心這個(gè)問題，還是咨詢一下發(fā)卡銀行比較好。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的银行这一利率彻底放开，影响7.6亿用户，是福还是祸？的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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