银行这一利率彻底放开,影响7.6亿用户,是福还是祸?
大家好,這里是“希財(cái)課堂每日讀財(cái)”,我是大財(cái)師兄,本期和大家分享的主題是“利率”。
進(jìn)入2021年后,銀行有幾類利率在政策上作了重大調(diào)整,大家請悉知。一個(gè)是房貸利率,從1月1日起存量房貸正式開始執(zhí)行LPR加點(diǎn)的利率;一個(gè)是靠檔計(jì)息的存款取消靠檔計(jì)息;還有一個(gè)便是信用卡透支利率的調(diào)整,從1月1日起,信用卡透支利率將徹底放開。
信用卡透支利率出現(xiàn)重大調(diào)整
前兩種利率的調(diào)整及其影響,在之前的文章里已經(jīng)說得很明白,就不再多說,這里主要來聊一聊信用卡透支利率的調(diào)整。
近日,央行下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》,其中規(guī)定,從2021年1月1日起,信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定,取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍)。
所謂的信用卡透支利率,主要分為兩類:
1、使用信用卡透支消費(fèi)后,未能在免息還款日之前把錢還上,銀行就會(huì)按一定的透支利率收取透支利息。而且這個(gè)透支利息不是從還款日算起的,而是從該筆消費(fèi)發(fā)生日算起。
比如信用卡的還款日為每月10日,有3天的寬限期,你在上一個(gè)月的20日透支消費(fèi)了1萬元,如果不能在這個(gè)月13日之前把這1萬還上,那么從14日起銀行就要開始收取透支利息,并且利息從上個(gè)月的20日起就開始計(jì)算。按照日利率萬分之五計(jì)算,到14日時(shí),你已經(jīng)欠了銀行120元的利息了。
2、使用信用卡透支取現(xiàn),銀行也會(huì)按一定透支利率收取利息,而且信用卡透支取現(xiàn)沒有所謂的免息期,從取現(xiàn)當(dāng)天起就開始收利息。
按照之前的規(guī)定,信用卡透支利率最低為日利率萬分之五的0.7倍,最高為日利率萬分之五,折算成年利率就是12.78%—18.25%之間,還是比較高的,是一般銀行貸款利率的2—3倍。這也是為什么銀行都熱衷于拓展信用卡業(yè)務(wù)的原因,因?yàn)槔麧櫿娴暮艽蟆?/p>
對信用卡透支利率放開限制,是我國在利率市場化改革上走出的重要一步,這意味著信用卡透支利率將徹底被放開。那么,這一變化對于信用卡用戶來說,是福還是禍呢?
信用卡透支利率全面開放是福是禍?
根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示,截至2020年三季度,我國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量為7.66億張,并且還在持續(xù)增長中。雖說這7.6億的信用卡用戶并不都會(huì)使用信用卡透支取現(xiàn)或分期還款,但肯定還是有很多人會(huì)使用。
而凡是使用透支取現(xiàn)或分期還款的,透支利率的高低就會(huì)直接影響到需要償還的利息多少。另外,還有一些逾期暫時(shí)還不起錢的,同樣也在被影響范圍之列。
所以,信用卡透支利率放開限制后,銀行就掌握自主定價(jià)權(quán),銀行是否會(huì)上調(diào)或下調(diào)信用卡透支利率對持卡人的影響大。雖說新規(guī)中規(guī)定銀行需要跟持卡人協(xié)商確定信用卡透支利率,但很顯然銀行是掌握著主動(dòng)權(quán)的。那么在信用卡透支利率取消限制后,利率是會(huì)上漲還是下跌呢?
首先,央行放開銀行的信用卡透支利率限制,是想要把透支利率交由市場決定。從市場的角度來看,競爭越激烈,價(jià)格也就會(huì)越低。而且之前日利率萬分之五的透支利率,也明顯高于目前的市場利率水平。比如現(xiàn)在民間借貸的最高利率都已經(jīng)降到了15.4%,18.25%的信用卡透支利率明顯偏高。
所以,央行放開信用卡透支利率限制,其實(shí)是將銀行的舒適區(qū)打破,讓銀行去承受市場的檢驗(yàn)。在市場利率沒有漲上去之前,信用卡的透支利率大概率會(huì)出現(xiàn)整體下跌,而不是上漲,對信用卡持卡人來說應(yīng)該是福不是禍。
其次,信用卡的透支利率放開之后,銀行對于不同的人,可能會(huì)采取不同的策略。比如對于信用度較好的人,透支利率就低一些,而信用度較低的人,可能會(huì)設(shè)置較高的利率。雖然整體的利率可能會(huì)下降,但對于部分人來說,透支利率可能會(huì)不跌反漲。
當(dāng)然,以上的利率變化只是猜測,大家如果比較擔(dān)心這個(gè)問題,還是咨詢一下發(fā)卡銀行比較好。
總結(jié)
以上是生活随笔為你收集整理的银行这一利率彻底放开,影响7.6亿用户,是福还是祸?的全部內(nèi)容,希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。
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