大家好，這里是“希財課堂每日讀財”，我是大財師兄，本期和大家分享的主題是“存款質押貸款”。

最近幾年，一些互聯網銀行通過推出一些創新存款，頻頻獲得大量儲戶的關注，這些創新存款也一度成為互聯網銀行的攬儲利器。然而，隨著監管層對違規創新存款的一系列整頓下來，大部分的創新存款都銷聲匿跡，不僅讓這些銀行的攬儲壓力大增，而且對于要怎么留住現有的存款也是操碎了心。

部分銀行為留儲戶推出新招

在攬儲的競爭力上，小銀行相比大銀行有天然的弱勢。所以小銀行要想從大銀行的口中奪食，主要還得靠存款利率的優勢，只有存款利率比大銀行的高，才能足夠吸引到儲戶來存錢。正因如此，那些創新存款基本都是利率較高的存款產品。而率先推出這些創新存款的基本都是一些中小銀行，其中又以互聯網銀行最為積極。

互聯網銀行一般都是民營銀行，大多數實力都比較小，再加上掛著“民營”和“互聯網”的名號，也還不怎么得到儲戶的信任。因此就更需要靠產品的優勢來吸引和留住儲戶。

可隨著大部分的創新存款被叫停，互聯網存款在產品上的優勢也不明顯了。而且之前靠創新存款吸收來的存款，還存在流失的風險。所以對這些銀行來說，現在要想的不僅是怎么吸引儲戶來存錢，而且還要想辦法怎么留住現有的儲戶。

近日，一部分互聯網銀行為了不讓儲戶把存款取出，就推出了一個新招，即凡是在銀行有存款的儲戶，如果需要用錢的話，可以用存款作為質押向銀行貸款。比如，某銀行推出的存款質押貸款，最高可以貸20萬，利率也不是很高，年化利率為4.8％，不過貸款的額度最高不能超過存款本金的90％。

用存款質押貸款對儲蓄來說劃算嗎

可能有人會想，既然自己在銀行里有存款，需要用錢時取出來用不就好了，為什么還要找銀行貸款呢？因為就算是貸款利率只有4.8％，也比存款利率高，看起來明顯不劃算。

很顯然，銀行推出這款產品，目標客戶肯定不是所有的儲戶，因為儲戶也不傻，虧本的買賣儲戶也不會做。這款存款質押貸款的目標客戶，只是那些存款已經存了一段時間但還沒到期，同時又需要用錢的儲戶。

因為現在已經沒有靠檔計息存款，存款如果還沒到期就取出，銀行只會給一個活期利息，這樣損失的利息就比較大。如果可以用存款作為質押向銀行貸款的話，就能解決用錢的燃眉之急，也就不需要把錢取出了。

不過，對于儲戶來說，用這種方法來化解資金的燃眉之急，還得考慮劃不劃算的問題。畢竟從銀行貸款的利率一般情況下都比存款利率高，所以如果要用存款質押貸款，就必須仔細算一算最終的貸款利息，是不是比存款不取出來獲得的存款利息低。

比如，某人在銀行里有10萬的存款，存期一年，利率為2.1％。在距離存款還有一個月到期時，需要5萬元急用，如果此時把錢取出，就只能按0.35％的活期利率計息，存了11個月的利息大概為320元左右，而如果存到期就能拿2100元的利息。

為了不提前支取這筆存款，現在用存款作為質押向銀行貸款5萬，利率為4.8％，貸1個月，貸款利息就是200元。因為有了這筆貸款后，存款就不用取出了，最終可拿到2100元的利息，比提前取多拿1780元的利息，就算還了200元的貸款利息后，仍然可以多拿1580元的利息。所以這筆操作顯然是劃算的。

但上面的例子如果是存了5個月就需要用錢，而且需要用8萬，此時就需要貸款7個月，貸款利息將達到2240元，已經超過了這筆存款可拿到的最高利息，明顯是不劃算的。

還有一些腦子比較靈活的可能會想，現在有些銀行的存款利率不是比4.8％高嗎，那是不是可以用4.8％的利率把錢貸出來，然后再存到這些銀行中去，吃一個利差呢？

從理論上來說是可以的，但實際上操作難度大。因為這些存款質押貸，最長的期限一般也就12個月，而利率能超過4.8％的存款，基本都是5年期的。所以當貸款到期時，存款卻還沒到期，到時拿什么還貸款？如果還是需要把存款提前取出來還貸款，那這么操作非但沒意義，反而還會損失更多的利息。

所以，想薅銀行的羊毛可不是那么容易的。

總結

以上是生活随笔為你收集整理的​部分银行为留住储户推出新招，用存款质押可获得低息贷款，划算吗？的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

如果覺得生活随笔網站內容還不錯，歡迎將生活随笔推薦給好友。