P2P贷款全攻略,贷前、贷中、贷后工作事项解析
一、貸前調查事項
貸前調查是所有銀行、小貸、P2P等等往出貸款部門的重中之重。
歸根結底就是兩條：讓不對稱信息最大限度對稱、讓軟信息最大限度真實還原。
客戶還不還款就是取決兩大因素：還款能力、還款意愿。
1、讓不對稱信息最大限度對稱—解決的是還款能力問題。
2、讓軟信息最大限度真實還原—解決的是還款意愿問題。
讓不對稱信息最大限度對稱
1、重點是財務信息，解決的是還款能力問題。
2、不對稱信息，指在交易雙方對有關信息的了解是有差異的;掌握信息比較充分的一方，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的一方，則處于比較不利的地位。
3、凡是上當、受騙等都是信息不對稱的結果。
4、典型的就是二手車交易。
5、對于我們放款的和客戶之間永遠是信息不對稱的，因為他們不用對我們其他信息的了解，只要知道我們有錢能借給他這一個信息就夠了。
6、而我們要盡可能知道他的全部信息。
7、我們和客戶之間形成信息不對稱的根源是政府幾十年的不作為，導致的征信系統不完善的結果。
8、我們做的是資本生意，什么是資本主義?
9、抵押品永遠不是貸款的最佳選擇，靠客戶的收入還款才是最佳。
10、因為好的抵押品在銀行，我們永遠是次貸。
11、土地、房屋、車輛。不能做資產公司。
12、企業往往是三套賬本，我們要最真的。
13、異常即是妖。
14、謊言就是欺騙的開始。
15、實際的操作方法很多。
16、最好是看客戶手工那套帳，如水產，養殖。
17、通過旁證，如烤串的用多少碳，石材的用了多少鋸片，其他如員工提成，水電費等。
18、客戶經常說前三年賺了很多的錢，那么用在了什么地方。一個搞培訓的，養豬的等。
19、和其他的同行業比，左鄰右舍比。
20、看未來發展趨勢。
讓軟信息最大限度真實還原
主要非財務信息，解決的是還款意愿問題。
軟信息不能用準確的硬指標來表示，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的。
說白了，不能清晰表達，不能準確量化。
張三人品好，李四人品差，什么程度?但大家心里又都清楚的東西，就是軟信息。
軟信息對了解客戶的還款意愿非常關鍵。
1、年齡與家庭、與財產、與經營歷史。
2、家庭與父母、與愛人、與兄妹子女。
3、經營場所是否匹配、企業文化、經營理念、經營環境、員工狀態等等。
4、交通工具，養豬開奔馳、小貸開面包。
5、言談舉止、興趣愛好、交友圈等等。
6、上下游客戶以及員工、朋友評價等。
二、貸中風險控制
(一）準確定位
一是風險，二是風險，三還是風險。如果風險控制不住，跑的越快死的越快。慢慢走，活下去，是我們的根本宗旨。
原則一：規避風險
風險就是不能確定的危險因素。
風險既是我們的敵人，也是我們的朋友。
風險不要發生，靠判斷、防御、避免、堵截來防范。
風險發生不要怕，靠手段、專業、意志、辦法去處理。
風險和收益是什么關系?
高收益一定高風險，高風險不一定高收益
低收益一定低風險，低風險不一定低收益
常規是利率高—收益高—風險高
不同的利率會自動的選擇不同的客戶。
風險定位的終極目標是零風險。
零風險是虛擬的、是不可能實現的
原則二：找準位置
1、夾縫金融 。
2、草根金融 。
3、次級金融。
原則三：保證現金流
1、避免短貸長投 。
2、避免出現結構性和系統性風險。
原則四：突出特色
小貸的客戶往往是“短、小、頻、急”，針對這些特點做出自己特色的產品。
原則五：形成規模
原則六：營銷簡便
原則七：容易掌握
原則八：便于工廠化
（二）標準流程
打造“流水線作業的信貸工廠”，
為了可復制，
為了上規模，
為了可持續發展。
避免公司的生死存亡就在老板一個人身上。
避免人情、人性管理，要的是制度管理。
舉例：
三穩:家庭、居住、收入工作、。
三品:人品、產品、抵押品。
三表:水表、電表、工資表。
三、貸后管理事項
（一）貸后管理
貸后管理是指貸款發放直到完全收回的過程。既是有效回款的過程又是一個良好的營銷機會。
貸后管理的根本是不要讓客戶在你的視野中消失。
只要企業不破產，客戶就不會消失，貸款就不會全部損失。
容易破產的人:
1、溝通能力強的人。
2、善于和政府、銀行打交道的人。
3、特別想出名的人。
4、好面子的人。
5、頭銜多的人。
6、多元化發展、尤其不相關聯產業多的人。
不容易破產的人：
1、相對木訥的人。
2、被老婆管住的人。
3、作息、生活規律的人。
4、膽小的人。
5、怕出名的人。
6、企業和產品專一的人。
貸款企業出現危機的預警信號：
1、老板不接電話包括不接別人電話、。
2、工資發放異常。
3、存貨量持續下降，流動資金短缺。
4、連續的水電費、通訊費欠繳。
5、賬戶資金干渴。
6、貸款沒有用于企業。
7、能抵押的土地、房屋、資產全部抵押。
8、老板異常消費、資金異常轉走等。
9、員工突然減少、核心人員變化或離職等。
（二）逾期催收
逾期催收是整個貸款活動最后的、關鍵的、重要的部分。因為只有收回的錢，才是賺到手的錢。
逾期一是還款意愿惡化，一是還款能力惡化。
分類：
1、還款意愿和還款能力良好，因特殊原因沒能按時還款。—給予諒解，今后避免。偶然性，不經常碰到。
2、還款意愿良好，還款能力出現問題。如天災、人禍等。—調整計劃，加強關注。
3、無還款意愿，有還款能力。這種人屬于惡意逃債。—重點打擊，絕不手軟。惡意性，就算是凈化社會風氣，凈化市場，也必須堅決打擊。
4、無還款意愿，無還款能力。首先啟動內審，看自己家的業務人員有無內外勾結的道德風險。—采取綜合措施，挽救多少是多少。
主觀性，我們的人員不怕業務不好，也不怕我們的產品不好，都可以調整。就怕內部出現道德風險，如果不果斷的處理，后患無窮。
逾期催收的具體辦法
1、堅決不能暴力催債。
2、速度是態度的最好表達。
3、堅定的意志最重要。
4、職業化、專業化、不帶感情色彩。
5、人多勢眾。一人談，多人看，給對方造成心理壓力，眼睛共同盯著一個地方。舉著的手比落下的手讓對方更恐懼。
6、主動營造氛圍。故意找不到本人。
7、給多少拿多少，表明意志和決心。
8、履行完備的、必要的手續。
9、態度堅決的不喝對方一口水。
10、本金+利息+罰金+催收費，合計起來。
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總結
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