貸款有一個公式：正常還款=還款能力+還款意愿。

也就是說借款人能不能正常還款，除了借款人的還款能力之外，借款人的還款意愿也有著至關重要的作用。因此貸款審核過程中，對借款人還款意愿的審核是很重要的一個環節，那信貸員應該如何審核借款人的還款意愿呢？

就還款意愿而言，是指借款人向出借人還款的意念和想法。一般主要通過對借款人的基本信息，個人品行，以往信用記錄和毀約成本等來評估。

（一）評估基本信息

從借款人基本信息可以判斷借款人的還款意愿的基本面。

（1）年齡，一般來說25周歲-50周歲之內的人群信用意識相對比較強，還款意愿相對其他年齡段的人來說更好。

（2）教育水平，通常來說學歷越高的人還款意愿相對比較好，大學學歷以上的人相對其他學歷人群還款意識要好。

（3）性別，根據貸款還款記錄數據分析，女性的還款意愿要高出男性不少。

（4）婚姻狀況，通常來說結婚的比單身的還款意識更強。

（二）評估借款人的品行

（1）性格特征，一般性格暴躁，易怒，傲慢的人還款意愿比較低，而那些性格平和的人還款意愿更好。

（2）生活習慣，如果借款人有黃賭毒，經常進入娛樂場所的習慣，一般還款意愿較低，生活簡單的人還款意愿更好。

（3）他人的評價，借款人的品行可以從他人對他的評價中看出一二，如果熟人的評價較高，則還款意愿較好，反之還款意愿較差。

（4）言談舉止。如果借款人的行為舉止比較端莊，穿著干凈大方，則還款意愿較好；而那些言談舉止隨便，坐沒坐像，站沒站像，自由散漫的人還款意愿相對較差。

（三）評估借款人的過往信用記錄

信用記錄是最能直接反映借款人還款意愿的因素，如果借款人以往各種貸款信用卡都能正常還款，說明還款意愿較好；如果以往信用記錄經常逾期那說明借款人的還款意愿較差。

（四）評估借款人的毀約成本

（1）是否是本地人，本地人的毀約成本要高于非本地人的毀約成本，所以還款意愿相對較好。

（2）客戶的社會聲譽，通常來說那些享有較高社會聲譽的人毀約成本比沒有聲譽的人毀約成本更高，比如公務員、老師、500強員工等，這些人會比較在乎自己的聲譽，因此毀約成本較高。

（3）在本地是否有固定資產相對于那些沒有固定資產的人，在本地有固定資產的人毀約成本更高，因此還款意愿更好。

（4）工作情況，工作穩定的人毀約成本高，收入高的人毀約成本高，因此還款的意愿較強，而那些工作不穩定，收入低的人因為毀約成本較低，因此還款意愿較低。

總結

以上是生活随笔為你收集整理的贷款时，如何评估借款人的还款意愿的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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