2017年雖然已經過去了，但是相信2017年的貸款難大家都印象深刻，甚至很多人在2017年審批的貸款目前都還沒有拿到錢。

新年房貸重新“開閘”，原本期望年后房貸審批放款速度加快、利率有所下浮的朋友將會發現，愿望已經落空。

縱觀這幾年，我們會發現，存款降貸款升已經成為很普遍的現象，這種現象在全國各地都存在，一降一升，直接導致了到款資金供應少，貸款難度進一步加大，而且預測2018年這這種趨勢也不會得到很大的緩解。

一、存款全線下降

最近幾年銀行存款下降已經不是什么新鮮事，隨著余額寶等各類網上理財產品的出現，很多人紛紛把錢從銀行拿出來，投入收益更高的網上理財產品，這種結果直接導致了銀行資金的的家緊張局面，雖然銀行也在通過設置各種手段來吸引儲戶，但是在收益更高的理財產品面前，這些措施并不明顯。

根據2017年區域金融報告顯示，2017年各地銀行存款均出現了不同程度的下降。個人儲蓄、實體企業存款、非銀機構存款受到全方位擠壓，其中主要是非銀行業金融機構存款下降。

以北京、上海、深圳為例，截至2017年末，北京市人民幣各項存款余額13.80萬億元，同比增長3.9%，比上年低3.4個百分點；全年新增存款5134.4億元，比上年少增3887.9億元。

上海市存款自2016年以來連續大幅少增。2017年，上海市本外幣各項存款余額11.25萬億元，同比增長1.8%，增速同比下降4.7個百分點；全年新增人民幣存款1934.86億元，同比少增2962.55億元，其中前三季度減少123.97億元，第四季度增加2058.83億元。2016年，上海市新增人民幣存款4897.4億元，同比少增7512.5億元。而在2015年，上海市新增人民幣存款1.24萬億元，同比少增944.9億元。

深圳也存在類似的問題，2017年全年，深圳市人民幣存款增加5450.27億元，同比少增311.85億元。其中，住戶存款增加446.01億元，同比少增476.53億元；非金融企業存款增加5151.55億元，同比少增1583.80億元；財政性存款減少683.12億元，同比多減777.58億元；非銀行業金融機構存款減少925.48億元，同比少減500.53億元。

通過分析這些數據，我們發現，除了個人存款減少，非金融企業存款，非銀機構存款規模均出現了下降。

二、貸款大幅增加

最近兩年，貸款市場相當火爆，除了傳統的房貸需求旺盛之外，經濟回暖也刺激了實體經濟對信貸的需求，個人和企業對貸款的需求都出現了大幅的增長。

我們先來看下一些主要城市在2017年的貸款需求統計。

北京市2017年增加貸款6763.7億元，比上年多增704.3億元。6059.4，增幅11.6%； 其中，非金融企業及機關團體貸款增加4896.9億元，比上年多增2478.4億元，除票據融資減少外，短期貸款、中長期貸款分別增加970.8億元、1631.9億元。

上海2017年新增人民幣貸款7203.78億元，同比多增1309.43億元，增幅22.2%。

深圳市2017年人民幣貸款增加5881.32億元，同比少增1060.39億元。其中，影響最大的是房貸，住戶部門中長期貸款新增2147.75億元，同比少增1502.93億元。

重慶市2017年人民幣貸款新增3086.70億元，同比多增695.4億元；增幅29%。

寧波市2017年金融機構人民幣各項貸款余額17125.3億元，同比增長8.3%，創17個月新高；比年初增加1318.5億元，為去年同期的1.6倍。

從上面的數據統計來看，大部分主要城市的貸款新增都出現了較大幅度增長，深圳市2017年因為房貸收緊，再加上消費貸收到很大的限制，所以新增貸款量出現較大幅度的下降。

但是排除政策影響之后，我們會發現，市場對貸款的需求呈現上升趨勢。

三、2018年貸款可能沒那么容易

2017年低貸款難，但是預計2018年也不會好到那里去。

首先、監管持續升級

如今的監管不是鬧著玩，或者是游擊戰，打一個地方換一個地方，現在的監管將是一場持久戰，而且是重炮開路。因為當前中國金融業，特別是信貸市場問題比較突出，已經到了非整不可的地步。

這一點從近段監管層的動態可以看出，從各個地方銀監局連開罰單到浦發銀行755億大案的整頓，監管層在明確一個信號，別玩火自焚。

受到到監管升級的影響，可以預料2018年的信貸市場肯定不好過，所有審核都必須遵守規則，遵守審慎原則，這就意味著貸款審批條件可能會更嚴，放款會更加謹慎，結果自然是貸款更難，利息上漲。

其次、市場資金更加緊張

資金緊張一方面是銀行自身的吸收存款能力下降，預計2018年銀行的總體存款還會下降；另一方面，貸款市場除了銀行之外，還有小額貸款、網貸等，但最近國家對網貸的監管力度非常強硬，不僅限制銀行、P2P向網貸輸血，就連ABS通道也受阻，很多網貸已經不敢放款或者降低額度，最典型的就是借唄發行ABS受阻；如此一來，以前通過網貸獲取資金的一部分人只能轉向銀行等其他貸款機構，反過來又加大了其他貸款機構的資金緊張局面。

再次、貸款需求還會增長

上面提到過，2017年很多城市的貸款新增都出現了較大的增幅，這其中除了房貸之外，實體經濟的復蘇對貸款的需求也有很大。國家統計局18日公布數據顯示，2017年全年GDP同比增長6.9%，略高于此前市場普遍預期的6.8%。這也是近七年來中國經濟首次出現全年回升，這其實也顯示出了實體經濟的復蘇。實體經濟復蘇，對貸款的需求量勢必會增加。

在市場對貸款需求增加的前提下，資金卻更加緊張，再加上監管的加持，相信2018年貸款不會那么容易。

總結

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