大家都知道房貸是銀行的一塊肥肉，也是銀行利潤最豐厚最穩定的一部分，目前房貸業務占到銀行整體業務基本上都是在30%以上，有部分銀行甚至達到50%以上。

盡管房貸業務和很肥，但是并不是所有銀行都會開展房貸業務，比如螞蟻金服的網商銀行就沒有開展房貸業務。

看到這個估計有很多人就有疑惑了，既然房貸這么豐厚而且收益穩定，為什么支付寶不做房貸這個業務呢？甚至很多人都在期待支付寶推出房貸業務，然后來給支付寶捧場。

事實上支付寶之所以不推出房貸業務是有一定的原因的，這里面主要有3大原因。

第一個就是利潤的問題。

雖然房貸的收益穩定，而且息差還可以，但是相對于螞蟻金服旗下的相關信貸產品來說，利潤并不一定見得豐厚。

目前房貸5年及以上基準利率是4.9%，就算銀行在實際辦理的過程中上浮10%左右，實際的利率是5.39%左右。而銀行各類的存款業務，包括活期，以及三個月到五年期的存款綜合下來利率大概是在3%左右，這意味著銀行房貸息差空間在大概2.4%左右。

我們再來看一下支付寶相關信貸產品的利潤空間。

目前螞蟻金服旗下的信貸產品主要有支付寶上面的借唄，花唄，以及網商銀行上的一些信貸產品。

比如螞蟻借唄，日息基本上都是在3/萬~5/萬之間，相當于年化收益大概是在10.8%-18%之間，而借唄的融資成本，包括聯合貸款以及ABS融資，綜合成本大概是在5%左右，相當于借唄的利潤空間大概是有百分之5.8~13%之間，這個利潤空間要比銀行正常房貸2.5%的息差有更大的利潤。。

而網商銀行上的一些網貸產品，比如網商貸、旺農貸、信任付等信貸產品，日息也是在1.5/萬~5/萬之間，相當于年化收益大概是在5.4%到18%之間。而網上銀行吸收的一些存款，比如定活寶，年化收益大概是在4%左右，相當于網上銀行的信貸產品利潤空間大概是在1.4~%14%之間，綜合下來至少有6%以上的利潤空間，這個也比銀行2.5%的房貸市場有更大的利潤。

第二個就是資金規模的問題。

房貸不是說想做就做，你得有錢，而目前制約螞蟻金服發展最大問題就是資金的限制，雖然支付寶上的借唄規模很大，有1.8萬億以上，但這個錢不屬于螞蟻金服，而是用戶的理財資金，這些錢都會放在貨幣基金對應的銀行托管賬戶上，支付寶是沒有權利去支配這些資金的。

而螞蟻金服的資金來源主要有幾個，一個是股東的資金投入，一個是通過聯合貸款，一個是通過發行ABS，一個是同業存款，還有一個就是通過網商銀行來吸收存款，雖然資金來源多樣化，但實際上目前螞蟻金服可以利用的資金是非常有限的。

我們拿網商銀行為例，目前網上銀行沒有具體披露一些財報信息，但從公開信息來看，截止2018年9月份，網商銀行負債規模達到1157.01億元，資產規模為1209.84億元，

這個1200億的資產相對于其他大銀行幾萬億甚至幾十萬億的資產規模來說就是小巫見大巫，這個錢用于發放房貸根本起不了什么作用，畢竟房貸業務量一般都比較大。

第3個原因是監管以及定位的問題。

我國目前有17家民營銀行，監管部門之所以批準成立民營銀行，最核心的目的就是希望這些民營銀行能夠服務于中小微企業以及民營企業，所以一般情況下，這些民營銀行是不能開展房貸業務的。

再說網商銀行包括螞蟻金服的定位就是服務于小微企業，所設立的一些信貸產品也主要是面向小微企業以及個人，截至2018年9月底，網商銀行及前身阿里小貸累計為1171萬小微企業和個人經營者提供了近2.14萬億元經營性貸款。

目前螞蟻金服所持有的資金都沒法滿足這些小微企業以及個人的資金需求，所以就沒必要去開展房貸業務了。

總結

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