一般情況下，正規(guī)的銀行貸款是不會(huì)從本金中扣除費(fèi)用的，如果銀行自己從貸款本金中扣除費(fèi)用，那就不是合不合理的問題，而是違規(guī)的問題。

根據(jù)目前相關(guān)監(jiān)管政策以及法律規(guī)定，銀行是不能亂收費(fèi)的。

前幾年，我國(guó)銀行業(yè)的貸款收費(fèi)相對(duì)比較亂，各種收費(fèi)名目都有，比如跟貸款有關(guān)的評(píng)估費(fèi)，抵押登記費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)，融資服務(wù)費(fèi)，財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等等費(fèi)用五花八門。這些費(fèi)用加起來并不少，可能占到貸款額度的3%~5%之間。

貸款100萬，目前貸款利率是4.9%，就算銀行上浮50%，實(shí)際的利率也就是7.35％左右，但貸款客戶實(shí)際付出的成本可能有10%左右，這里面多出的費(fèi)用就是被銀行以各種費(fèi)用名目收取的，這些費(fèi)用，讓銀行變得更加肥碩，但卻增加了融資客戶的融資成本。

所以最近幾年為了降低中小企業(yè)融資成本，遏制銀行不合理的收費(fèi)行為，監(jiān)管部門也出臺(tái)了不少監(jiān)管政策對(duì)銀行進(jìn)行規(guī)范。

首先，銀行貸款肯定不會(huì)出現(xiàn)砍頭息。

貸款100萬被扣除了3%的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際到手97萬，這種就叫砍頭息。而我國(guó)《合同法》第200條明確規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息，預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

根據(jù)這個(gè)法律規(guī)定，如果你實(shí)際拿到手的錢只有97萬，那就按97萬計(jì)算利息，而且還本金的時(shí)候只需要還97萬就可以了。

這個(gè)法律規(guī)定銀行肯定是不敢觸碰的，畢竟銀行還是比較正規(guī)，不敢做這些明目張膽的違法行為。所以正常情況下你去銀行貸款，銀行肯定是按照本金足額打到你賬戶上，不可能從本金中扣除只給到你97萬額度。

當(dāng)然除了這個(gè)砍頭息，銀行可能會(huì)以其他項(xiàng)目向你收費(fèi)，但如果收費(fèi)不合理，那也是違規(guī)的。

比如2016年發(fā)改委發(fā)布了《商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)行指南》，其中第16條明確規(guī)定，商業(yè)銀行以信貸方式提供融資時(shí)，應(yīng)當(dāng)區(qū)分工作職責(zé)和有償服務(wù)。對(duì)于根據(jù)相關(guān)規(guī)定，在信貸業(yè)務(wù)中開展的盡職調(diào)查、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等應(yīng)盡的工作內(nèi)容，不屬于實(shí)質(zhì)性有償服務(wù)。

另外第21條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)合理的業(yè)務(wù)成本，不得轉(zhuǎn)嫁。認(rèn)定轉(zhuǎn)嫁成本的考慮因素具體包括但不限于： 融資過程中需要辦理公證、登記、保險(xiǎn)、評(píng)估等業(yè)務(wù)時(shí)，按照法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定或者合同約定應(yīng)由商業(yè)銀行承擔(dān)費(fèi)用的，是否將相關(guān)費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給客戶承擔(dān)。

所以目前銀行在收費(fèi)的時(shí)候都會(huì)比較謹(jǐn)慎，即便有一些項(xiàng)目收費(fèi)也必須合理，而且必須明碼標(biāo)價(jià)才可以，而且這些費(fèi)用在放款之前一般都會(huì)讓你先交。

你貸款100萬到手97萬，有可能是被中介或者銀行信貸人員自己扣除了。

你說貸款100萬到手97萬，我覺得最有可能的兩種情況是，要么被銀行信貸人員自己給坑了，要么就是被中介收費(fèi)了。

第1種可能是被銀行工作人員自己給坑了。

去銀行貸款，大家接觸最多的就是銀行的客戶經(jīng)理，而現(xiàn)在有一些銀行客戶經(jīng)理并不安分，在幫客戶辦理貸款的時(shí)候，都會(huì)跟客戶約定，要收取一定的好處費(fèi)，如果在銀行正式發(fā)放貸款之后，這些信貸經(jīng)理會(huì)從客戶的銀行卡中扣除一部分費(fèi)用到自己掌控的一些別人賬戶上，費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)一般是1%~3%不等，如果是這種情況，那你可以把銀行信貸員投訴到銀行里面去，這樣這個(gè)信貸員就有可能被處罰。不過這么做之后，你以后在這家銀行貸款估計(jì)就會(huì)相對(duì)較難了。

第2種情況、你不是直接去銀行貸款，而是找中介幫你辦理。

大家可能經(jīng)常接到一些貸款電話號(hào)稱是銀行貸款，但實(shí)際上這些人本身不是銀行的工作人員，只不過是中介機(jī)構(gòu)，他們跟銀行有長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，所以可以幫客戶從銀行拿到貸款，但是他們要收取一個(gè)服務(wù)費(fèi)，這個(gè)服務(wù)費(fèi)不同的機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一樣，正常情況下是2％~5%不等。

不過目前一些正規(guī)的中介機(jī)構(gòu)，在收取服務(wù)費(fèi)的時(shí)候都會(huì)提前跟客戶簽訂相關(guān)的協(xié)議，只要你簽訂了這個(gè)融資服務(wù)協(xié)議，那中介收費(fèi)就是合理的，當(dāng)然收費(fèi)太高的除外。

但是如果中介機(jī)構(gòu)沒有簽訂相關(guān)的協(xié)議，完全就是亂收費(fèi)或者是在協(xié)議之外額外收取一些費(fèi)用，那就是不合理的。?

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總結(jié)

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