城市通卡的數(shù)字化建設(shè)是未來(lái)通卡行業(yè)，乃至城市信息化建設(shè)的未來(lái)目標(biāo)。HCE技術(shù)的出現(xiàn)，將會(huì)影響城市通卡行業(yè)的技術(shù)發(fā)展方向。本文將在“互聯(lián)互通”、“互聯(lián)網(wǎng)+”、“互聯(lián)網(wǎng)思維”等國(guó)家級(jí)政策、思想指導(dǎo)下，對(duì)HCE技術(shù)在城市通卡領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)行探討。

　　一、簡(jiǎn)述城市通卡應(yīng)用現(xiàn)狀

　　隨著城市信息化建設(shè)和應(yīng)用的不斷推進(jìn)，以IC卡為存儲(chǔ)和身份識(shí)別介質(zhì)的城市智能卡系統(tǒng)在社會(huì)公共服務(wù)和金融服務(wù)領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用。城市通卡早已超越了以公共交通領(lǐng)域?yàn)橹鞯膫鹘y(tǒng)應(yīng)用模式，跨行業(yè)、多領(lǐng)域應(yīng)用以及區(qū)域間實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通成為主要發(fā)展方向，有效整合政府資源，完善政府為民服務(wù)功能。

　　城市通卡的應(yīng)用可歸納至八大領(lǐng)域，包括：交通領(lǐng)域(公交、出租、加油)、消費(fèi)購(gòu)物(超市、便利店)、時(shí)尚生活(美容、干洗)、醫(yī)療健康、旅游拓展(景區(qū)年卡)、休閑餐飲、文化娛樂生活、代繳費(fèi)業(yè)務(wù)(水電氣費(fèi)、移動(dòng)及固定電話費(fèi))。

　　與此同時(shí)，與市民密切相關(guān)的公共事業(yè)繳費(fèi)、金融服務(wù)、個(gè)人身份識(shí)別都能夠通過城市通卡這個(gè)紐帶有效的串聯(lián)起來(lái)，使一卡多用、一卡通用落到了實(shí)處，真正做到便民、利民、惠民。

　　1、城市通卡行業(yè)市場(chǎng)

　　根據(jù)行業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計(jì)，目前按照住建部行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一建設(shè)項(xiàng)目建設(shè)城市有190多個(gè)，涵蓋了全國(guó)90%的省會(huì)城市和地級(jí)城市，覆蓋了7億以上人口，互聯(lián)互通卡發(fā)卡量達(dá)到了1.5億張。截至目前，全國(guó)城市一卡通互聯(lián)互通城市有72個(gè)。

　　2、城市通卡支付應(yīng)用

　　1)主流支付應(yīng)用載體：

　　完善的卡片類產(chǎn)品：純非接卡、雙界面卡、純非接異型卡等，均可加載不同的應(yīng)用(PBOC、公交一卡通、第三方支付等);

　　手機(jī)終端類產(chǎn)品：SWP SIM卡、SWPSD卡、NFC SIM全卡、NFC SD全卡、SIMpass、eSE手機(jī)、NFC手機(jī)等;

　　移動(dòng)支付終端設(shè)備產(chǎn)品：基于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的POS終端、自助(發(fā)卡)服務(wù)終端;

　　移動(dòng)支付系統(tǒng)平臺(tái)：基于安全的核心系統(tǒng)TSM、密鑰管理、遠(yuǎn)程發(fā)卡、賬號(hào)管理的系統(tǒng)產(chǎn)品及各類增值業(yè)務(wù)平臺(tái)。

　　2)移動(dòng)支付方面依舊保持TSM + SE生態(tài)系統(tǒng)模式

　　3、城市通卡發(fā)展方向

　　城市通卡在實(shí)現(xiàn)區(qū)域間、行業(yè)間的互聯(lián)互通之外，移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展已是未來(lái)行業(yè)拓展的方向之一。于2015年7月，央行發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。該指導(dǎo)意見的提出為城市通卡在移動(dòng)支付方面帶來(lái)了很大的機(jī)遇，特別是具有金融功能的移動(dòng)支付方式。以NFC為契機(jī)，圍繞通卡“小微”之特色，實(shí)現(xiàn)空中發(fā)卡、充值消費(fèi)、小額支付等等，為市民帶來(lái)便利，在“互聯(lián)網(wǎng)+”國(guó)家級(jí)政策指導(dǎo)下的城市通卡將會(huì)摸索出新的方向。

　　二、HCE技術(shù)在城市通卡領(lǐng)域應(yīng)用

　　1、回顧移動(dòng)支付技術(shù)---NFC

　　近場(chǎng)通信(Near Field Communication，簡(jiǎn)稱為NFC)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)以手機(jī)為載體，把非接觸式IC卡應(yīng)用結(jié)合于手機(jī)中，主要有三種模式：點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，讀卡器和卡模擬。實(shí)現(xiàn)支付、身份認(rèn)證和信息交換等多種應(yīng)用的服務(wù)產(chǎn)品。可以大大方便我們的工作生活，讓我們輕松享受“刷機(jī)生活”。

　　前面兩種模式目前在市面上的應(yīng)用還是比較多的，比如通過兩個(gè)手機(jī)對(duì)對(duì)碰后建立連接傳輸文件采用的是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式，而把公交卡貼在手機(jī)背面就可以讀出余額和交易記錄采用的即是讀卡器模式。卡模擬模式則是我們所說(shuō)的將手機(jī)模擬成為一張卡片，對(duì)于卡模擬模式來(lái)說(shuō)，目前基于將所有敏感信息存放在一個(gè)叫做SE的安全芯片里，以確保整個(gè)環(huán)境的安全性。在移動(dòng)設(shè)備中存在著一個(gè)叫作NFCController芯片，該芯片可根據(jù)NFC應(yīng)用的模式來(lái)作數(shù)據(jù)路由。在讀卡器和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式中，信息被路由到主機(jī)CPU中，而在卡模擬模式中，數(shù)據(jù)被路由到SE芯片，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的鑒權(quán)和加解密。也正因?yàn)槿绱?#xff0c;產(chǎn)業(yè)的各方都意識(shí)到SE本身是通向“手機(jī)錢包”的一扇門，通過掌握SE，可以占據(jù)支付、會(huì)員卡、優(yōu)惠券、身份識(shí)別、交通和門禁等多種使用場(chǎng)景。

　　目前SE存在著三種方式，UICC(基于手機(jī)SIM卡)，嵌入式SE(EmbededSE，在手機(jī)中植入專門的SE芯片)，還有一種就是SD卡方案，然而SD卡方案需要支持SWP-SD方案的手機(jī)支持，而市面上相關(guān)款式的機(jī)型還是太少，在多服務(wù)應(yīng)用中的使用體驗(yàn)也存在欠缺。在城市通卡行業(yè)中，則選擇的是嵌入式SE方式，將SE嵌入通卡內(nèi)，以確保刷卡應(yīng)用中的安全性。

　　2、HCE技術(shù)概述

　　HCE(host card emulation)是Google在2013年年底發(fā)布的Android4.4(KitKat)版本中推出的新技術(shù)，中文名稱是『主機(jī)卡模擬技術(shù)』。基于該技術(shù)，VISA和中國(guó)銀聯(lián)已先后發(fā)布了HCE云端支付技術(shù)規(guī)范，即用手機(jī)APP 軟件模擬芯片卡的安全技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行卡發(fā)卡交易。

　　HCE的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的路由方式。卡模擬模式中的數(shù)據(jù)可以被路由到手機(jī)APP中所謂的HCE服務(wù)上，這就脫離了傳統(tǒng)的SE芯片載體的限制，使得主機(jī)安裝一個(gè)可以調(diào)用HCE服務(wù)的軟件就能夠作為SE存在，各類應(yīng)用的卡密鑰被存儲(chǔ)在云端服務(wù)器(另外一種是本地終端模式，將密鑰放在本地終端內(nèi)，主要實(shí)現(xiàn)小額脫機(jī)支付)，當(dāng)交易進(jìn)行時(shí)，Host CPU將從云端調(diào)用相應(yīng)密鑰進(jìn)行鑒權(quán)。目前在HCE的協(xié)議棧中已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了ISO14443和ISO7816的相應(yīng)規(guī)范，能夠支持常用的NFC卡模擬應(yīng)用。

　　HCE技術(shù)協(xié)議特性：支持APDU協(xié)議，可兼容選擇AID進(jìn)入應(yīng)用的場(chǎng)景(如：DC、EC、qPBOC和EDEP等)、支持ISO14443-3TYPE A/Type B、支持Android托管ISO14443-3非接協(xié)議參數(shù)。

　　3、HCE技術(shù)與SE技術(shù)對(duì)比

　　在此比較一下HCE方案與NFC全終端手機(jī)方案，NFC全終端手機(jī)方案依舊將NFC芯片和SE集成于手機(jī)中，手機(jī)客戶端通過基帶處理器與安全芯片SE進(jìn)行交互，可通過客戶端方式對(duì)SE進(jìn)行應(yīng)用加載個(gè)人化等操作。同時(shí)與HCE技術(shù)最大區(qū)別在于全終端方案仍需要在手機(jī)中內(nèi)置硬件SE安全芯片。

　　4、HCE技術(shù)與TEE相結(jié)合

　　HCE最大的吸引力是向應(yīng)用方提供獨(dú)立的、輕量級(jí)的客戶端方案，在成本降低的同時(shí)，產(chǎn)業(yè)鏈也有所縮短，而城市通卡存在多應(yīng)用需求，安全性始終是移動(dòng)支付必須邁過的坎。

　　HCE技術(shù)只是實(shí)現(xiàn)了將NFC讀卡器的數(shù)據(jù)送至HCE APP(各細(xì)分行業(yè)提供應(yīng)用)以及將回復(fù)數(shù)據(jù)返回給NFC讀卡器，而對(duì)于數(shù)據(jù)的處理和敏感信息的存儲(chǔ)則沒有具體實(shí)現(xiàn)細(xì)分，所以說(shuō)到底HCE技術(shù)是模擬NFC和SE通信的協(xié)議和實(shí)現(xiàn)。但是HCE并沒有實(shí)現(xiàn)SE功能，只是用NFC與SE通信的方式告訴NFC讀卡器后面(即手機(jī)系統(tǒng)連接上的云端)有SE存在，從而以虛擬SE的方式完成NFC業(yè)務(wù)的安全保證。而現(xiàn)實(shí)的用戶使用操作、各個(gè)城市通卡支付應(yīng)用軟件的運(yùn)行處理往往存在不確定性，無(wú)法保證諸如用戶自行ROOT系統(tǒng)、存在第三方惡意軟件獲取系統(tǒng)權(quán)限、仿冒應(yīng)用以及后臺(tái)攻擊等異常情況下的安全性。

　　由于缺少了實(shí)體SE的保護(hù)，對(duì)于使用HCE云端支付的城市通卡應(yīng)用需要結(jié)合其他安全加固方案才能保證支付安全性。基于TEE(TrustedExecution Environments可信執(zhí)行環(huán)境)的HCE移動(dòng)支付將是最為合理的解決方案，它提供介于普通RichOS和SE之間的安全性的框架，目的是將高安全敏感的應(yīng)用與通用的軟件環(huán)境進(jìn)行隔離，具有安全地提供訪問硬件資源(如安全存儲(chǔ)、安全顯示和用戶接口等)的能力。在此列舉銀聯(lián)基于HCE的移動(dòng)支付流程框架作分析，如下圖所示：

　　下圖為結(jié)合TEE后，安全性增強(qiáng)的HCE APP本地認(rèn)證機(jī)制：

　　結(jié)合TEE移動(dòng)解決方案，可保持現(xiàn)有的云端支付平臺(tái)不用改造，將客戶端安全操作和存儲(chǔ)直接移到TEE側(cè)。而TrustedOS默認(rèn)先于操作系統(tǒng)獨(dú)立啟動(dòng)，通過對(duì)設(shè)備資源的特權(quán)訪問，為授權(quán)的應(yīng)用程序提供安全的存儲(chǔ)和運(yùn)行環(huán)境，防止敏感應(yīng)用及數(shù)據(jù)受到來(lái)自開放操作系統(tǒng)端惡意軟件的攻擊，保護(hù)可信應(yīng)用及數(shù)據(jù)的保密性、完整性，也同時(shí)保證HCE本地端支付模式及云端支付模式的安全性。當(dāng)然，HCE與Token技術(shù)的相結(jié)合也是另外一種較為成熟的云端SE安全解決方案，在這就不詳細(xì)探討了。

　　5、HCE技術(shù)推動(dòng)城市通卡移動(dòng)支付應(yīng)用

　　1)移動(dòng)支付應(yīng)用推動(dòng)情況

　　在城市通卡的移動(dòng)支付推廣應(yīng)用當(dāng)中，主要使用工具是與手機(jī)相結(jié)合的NFC終端類產(chǎn)品。為適合實(shí)際生活各類群體的使用習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)收入及運(yùn)營(yíng)商的推廣優(yōu)勢(shì)，可分為SWP SIM卡、SWP SD卡、SIMepay、SDepay、SIMpass、eSE手機(jī)、NFC手機(jī)等相關(guān)形態(tài)。

　　SWP SIM卡為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商最為大力推廣NFC移動(dòng)支付產(chǎn)品之一，SWP SIM卡屬于SIM卡的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，以一種新規(guī)格的SIM卡作為安全芯片，將卡號(hào)與密碼存放在SIM卡內(nèi)，支持NFC移動(dòng)支付。優(yōu)勢(shì)在于NFC手機(jī)內(nèi)的NFC芯片與SIM卡的連接使用C6(SWP)觸點(diǎn)，并不影響SIM卡高速空中數(shù)據(jù)下載，此類型的NFC芯片與安全模塊(Secure Element)相互分離，支付等安全類應(yīng)用等加載在SIM卡上，非安全類應(yīng)用等安裝在手機(jī)客戶端上。盡管根據(jù)行業(yè)內(nèi)部統(tǒng)計(jì)，SWP SIM卡在2014年出貨量以95%的年增長(zhǎng)率增長(zhǎng)。但從產(chǎn)業(yè)鏈方面來(lái)看，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商控制著城市通卡業(yè)務(wù)應(yīng)用量及模式，隱性制約著城市通卡發(fā)展。

(SWP SIM解決方案)

(SIMepay解決方案)

　　SWP SD卡同樣是NFC移動(dòng)支付產(chǎn)品之一，應(yīng)用服務(wù)提供商(Service Provider，SP)可以自行發(fā)行SD卡，這樣就能獨(dú)立于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商發(fā)展NFC業(yè)務(wù)，因此金融行業(yè)機(jī)構(gòu)做主導(dǎo)時(shí)更愿意采用這種方式。但是SWP SD卡方案需要支持SWP-SD方案的手機(jī)支持，而手機(jī)廠商都此類技術(shù)應(yīng)用并不感冒。另外一張SWP SD卡一般只能支持一個(gè)SP的服務(wù)，若用戶希望能使用多種類服務(wù)，必須在不同的SWP SD卡中間切換，切換過程繁瑣且成本偏高。SIMepay、SDepay、SIMpass、eSE手機(jī)、NFC手機(jī)所產(chǎn)生的成本更高，推廣力度小。

　　2)HCE技術(shù)讓城市通卡行業(yè)加速轉(zhuǎn)型

　　HCE將是線上線下業(yè)務(wù)的連接點(diǎn)，HCE使得發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以自行發(fā)行“軟卡”，擺脫對(duì)實(shí)體SE的依賴，將原有的線下卡業(yè)務(wù)整合到線上，建立起實(shí)時(shí)可達(dá)的卡用戶交互通道，形成革命性的變革。若結(jié)合大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)分析，將能夠進(jìn)一步打造智能會(huì)員分析體系。以下是運(yùn)用HCE技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)應(yīng)用交易流程。

　　HCEAPP本地認(rèn)證(前端脫機(jī))支付業(yè)務(wù)：

　　HCEAPP云端支付業(yè)務(wù)：

　　6、可穿戴移動(dòng)支付結(jié)合HCE技術(shù)探討

　　HCE技術(shù)的云支付應(yīng)用主要受限于“軟”、“硬”兩方面的限制：Android4.4(KitKat)系統(tǒng)及NFC功能硬件。智能手機(jī)行業(yè)眾所周知，Android系統(tǒng)的更新迭代速度、用戶普及率過慢過低，且大部分智能手機(jī)均不支持NFC功能，即便有數(shù)據(jù)顯示，至2018年，全球三分之二的手機(jī)將支持NFC功能，NFC手機(jī)的出貨量將達(dá)到12億臺(tái)，但國(guó)民對(duì)NFC功能的接受程度依然有待提高，特別在智能手機(jī)的更換頻率方面，也是較亞洲地區(qū)處于平均水平以下。如何運(yùn)用更為方便、更為經(jīng)濟(jì)的方式突破HCE發(fā)展的“硬”限制，可穿戴支付產(chǎn)品將是下一個(gè)關(guān)鍵“硬”動(dòng)力。

　　我們可以設(shè)想將NFC近場(chǎng)支付模塊脫離智能手機(jī)，并內(nèi)置于可穿戴支付產(chǎn)品。在進(jìn)行支付交互操作時(shí)，通過藍(lán)牙通道由移動(dòng)手機(jī)與云端支付平臺(tái)進(jìn)行HCE APP認(rèn)證鑒權(quán)/APDU業(yè)務(wù)處理等處理。

　　該方式可解決NFC手機(jī)用戶普及低的問題，且不改變客戶端的使用習(xí)慣及體驗(yàn)效果。可穿戴支付產(chǎn)品一直以來(lái)以提高用戶體驗(yàn)、提高用戶接受新興科技的推動(dòng)產(chǎn)品之一，更多是以智能手環(huán)、智能手表的表現(xiàn)方式存在，也許是因?yàn)锳pple Watch的存在，智能手環(huán)、手表是智能可穿戴設(shè)備中認(rèn)知率最高的。無(wú)論從成本及用戶體驗(yàn)方面，對(duì)比起智能手機(jī)的學(xué)習(xí)成本也相對(duì)較低，可穿戴產(chǎn)品在突破基于HCE技術(shù)的云支付應(yīng)用推廣限制方面，作為一個(gè)新興近場(chǎng)支付形態(tài)載體也不失為一個(gè)可嘗試驗(yàn)證的理論方案。

　　7、HCE技術(shù)在通卡應(yīng)用中的可行性分析

　　1)從終端用戶使用習(xí)慣及用戶體驗(yàn)分析

　　HCE技術(shù)的應(yīng)用存在太多方面的限制，如首要改變的是將支付載體改為帶Android4.4(KitKat)系統(tǒng)移動(dòng)設(shè)備，而且必須具有NFC Controller模塊，HCE技術(shù)的應(yīng)用才具有意義。目前，主流的手機(jī)廠商三星設(shè)備在全球智能移動(dòng)設(shè)備市場(chǎng)的占有率達(dá)到30%，僅2013年的出貨量達(dá)4410萬(wàn)臺(tái)。而在這些智能產(chǎn)品中大部分都支持NFC應(yīng)用，其中包括三星Galaxy NoteⅡ，Galaxy Note III，Galaxy S3，Galaxy S4，Galaxy S4 Active及三星Xoom等。雖然目前三星推出眾多移動(dòng)設(shè)備中支持NFC功能占有一定比例，但Android4.4(KitKat)版本的應(yīng)用率僅還不足NFC智能設(shè)備總數(shù)的2%，更何況全球移動(dòng)設(shè)備廠商在2015年出品支持NFC的手機(jī)普及率僅大約20%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。另一方面，將讓終端用戶改變使用工具，將明顯增加升級(jí)成本，在此不得不再提及一種情況，如消費(fèi)者無(wú)法在手機(jī)沒電的情況下執(zhí)行移動(dòng)支付功能，或在交通運(yùn)輸?shù)碾娮悠弊C應(yīng)用上需要較硬體方案更長(zhǎng)的執(zhí)行時(shí)間等，皆將阻礙該HCE技術(shù)在市場(chǎng)上普及的腳步，這些是在推動(dòng)基于HCE的云支付發(fā)展時(shí)也需要考慮的因素。

　　2)從支付安全角度分析

　　考慮到Android系統(tǒng)本身的安全性，HCE的認(rèn)證信息不儲(chǔ)存在系統(tǒng)中，同時(shí)還要求完整的端對(duì)端加密方式，包括信令(Tokenization)以及兼容現(xiàn)有的規(guī)范，這增加了HCE系統(tǒng)建設(shè)成本的同時(shí)也意味著存儲(chǔ)于云端的密鑰體系一旦被攻破，支付安全將陷入系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　HCE技術(shù)目前更適合應(yīng)用于安全要求較低的閉環(huán)應(yīng)用環(huán)境，比如會(huì)員卡、優(yōu)惠券等，對(duì)于通卡支付部分應(yīng)用環(huán)境也是較為合適的。

　　3)從產(chǎn)業(yè)鏈角度分析

　　HCE技術(shù)極度簡(jiǎn)化了復(fù)雜繁復(fù)的NFC移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈，使得發(fā)卡機(jī)構(gòu)擺脫了長(zhǎng)期對(duì)SE的依賴，真正獲得對(duì)SE的自主控制權(quán)。HCE模式下，依托SE云服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，如東信和平等制卡單位及發(fā)卡機(jī)構(gòu)將會(huì)有效控制云端SE訪問權(quán)限，各產(chǎn)業(yè)鏈角色也會(huì)慢慢轉(zhuǎn)型，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及未來(lái)發(fā)展方向?qū)?huì)有一定的過渡調(diào)整期。

　　8、行業(yè)政策、標(biāo)準(zhǔn)等層面大力支持移動(dòng)金融

　　1)政府推動(dòng)

　　在中國(guó)特有的國(guó)情大環(huán)境下發(fā)展，任何可行性創(chuàng)新技術(shù)突破及普及發(fā)展都離不開國(guó)家政府政策的大力推動(dòng)。而從智能卡行業(yè)內(nèi)部得知由交通部主導(dǎo)出臺(tái)的一卡通移動(dòng)支付規(guī)范中也特別明確將支持HCE的技術(shù)應(yīng)用。

　　《交通一卡通移動(dòng)支付規(guī)范》第3部分：近場(chǎng)支付提及到『云端支付交易模型是指用戶通過客戶端軟件或應(yīng)用管理終端完成身份識(shí)別、比對(duì)和認(rèn)證交易，用戶賬號(hào)、應(yīng)用密碼等敏感的個(gè)人身份信息可存儲(chǔ)在云端平臺(tái)，使用HCE、TOKEN等機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)安全認(rèn)證，無(wú)需SE實(shí)體的支持，如圖所示。』

　　2)行業(yè)推動(dòng)

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下移動(dòng)支付呈高速發(fā)展的趨勢(shì)，金融領(lǐng)域的移動(dòng)金融創(chuàng)新應(yīng)用產(chǎn)品更是層出不窮，基于HCE的云支付近來(lái)成為一大熱門，幾大銀行紛紛涉足。繼國(guó)內(nèi)工行首推出HCE云支付信用卡之后，濰坊銀行、南京銀行、中信銀行等也推出了相應(yīng)的云支付產(chǎn)品，據(jù)了解中行、建行以及銀聯(lián)等也都在積極布局相關(guān)的HCE產(chǎn)品。在國(guó)外業(yè)界，VISA、Bankinter、PrivatBank、CARTAworldwode、NXP等整體智能卡產(chǎn)業(yè)鏈更是普遍看好HCE、Tokenization、TEE等技術(shù)應(yīng)用前景，迅速受到業(yè)界廣泛歡迎。

　　總結(jié)

　　隨著智能卡支付向移動(dòng)支付、數(shù)字支付方向的轉(zhuǎn)變，讓整個(gè)智能卡行業(yè)有了新的思考。據(jù)歐洲智能卡協(xié)會(huì)Eurosmart預(yù)測(cè)，2015年SE安全元件的芯片出貨量將達(dá)到9.01億。如今加上HCE、Tokenization、TEE等技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，NFC移動(dòng)設(shè)備的普及將會(huì)帶來(lái)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的變化。

　　銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)已走上互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型與升級(jí)之路，對(duì)于我們一直關(guān)注的城市通卡未來(lái)發(fā)展，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)融合應(yīng)用是必須的，而基于云計(jì)算 + 軟件SE +Token + TEE技術(shù)的移動(dòng)新產(chǎn)品和新服務(wù)方式，將是未來(lái)的選擇。

　　面對(duì)數(shù)字化的趨勢(shì)，HCE在未來(lái)的支付方式一定是多樣化、融合化的，智能卡行業(yè)的走向我們也無(wú)法預(yù)測(cè)，我們需要做的是接受、運(yùn)用新的技術(shù)和方式，以致推動(dòng)整個(gè)智能卡行業(yè)的發(fā)展。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的HCE技术在城市一卡通中的应用探讨的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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