筆者在<<第三方支付架構(gòu)設(shè)計(jì)之: 帳戶體系>>中已經(jīng)稍微全面的闡述了第三方支付架構(gòu)設(shè)計(jì)中的賬戶體系，在該體系中，其實(shí)涉及了各種各樣的

賬戶：銀行側(cè)賬戶（包括用戶在銀行側(cè)的賬戶：用戶借記卡，信用卡，商戶在銀行側(cè)的清算賬戶，結(jié)算賬戶等），

第三方支付自有賬戶（跟銀行側(cè)賬戶比較類似，包括用戶在第三方支付公司的賬戶和商戶在第三方支付公司的賬戶）等。

??????????我們知道，第三方支付本身是不直接接觸實(shí)際資金的，所有的資金流必須走銀行系統(tǒng)進(jìn)行，因此這里涉及到的實(shí)際資金流的時候就會把交易請求轉(zhuǎn)接到銀行系統(tǒng)進(jìn)行，

銀行側(cè)賬戶我們大家相對比較了解，本章暫時先放一下，后續(xù)介紹快捷支付的時候，我們會進(jìn)一步詳細(xì)的討論。
————————————————

本章我們重點(diǎn)會放在第三方自有賬戶體系中，大家知道，第三方支付公司都會建立自己的賬戶系統(tǒng)，比如國內(nèi)主流的第三方支付公司：支付寶，財(cái)付通等，都有自己的賬戶體系，具體在產(chǎn)品上表現(xiàn)為：支付寶余額，財(cái)付通余額，這是比較官方to c的賬戶，還有其他二級賬戶如：理財(cái)通余額，積分子賬戶，微信錢包余額，紅包余額等，另外還有to B的商戶賬戶，我們常說的商戶接入需要申請商戶號就是這個道理。

?????????那么，這里有個問題：第三方支付搭建自有賬戶體系的必要性和目的是什么？讓用戶直接使用銀行的賬戶本身不就是可以了嗎？這里沒有簡單的答案，但筆者認(rèn)為有幾個方面的因素是非常重要的：

?????1，資金沉淀。

?????通過建立自有賬戶體系，對用戶的資金進(jìn)行沉淀，這本身是一個比較大的資金池，用戶通過充值，支付等把資金轉(zhuǎn)入了第三方支付公司在相關(guān)銀行的清算賬戶-客戶備付金賬戶，同時，在自有賬戶體系記錄了一筆虛擬資金的入賬，即增加等額的余額。

通過自有賬戶體系對用戶資金進(jìn)行管控，當(dāng)然該賬戶的資金會受到監(jiān)管，第三方支付公司也能夠獲取對應(yīng)資金的利息收入，并且這些資金如何進(jìn)行盤活目前也是第三方支付公司在不斷思考和需要突破的核心問題：如是否可以進(jìn)行授信支付？貸款？

????2，產(chǎn)品粘性需要。

?????在支付行業(yè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融，兩個東西是非常關(guān)鍵，甚至是致命的：賬戶和入口。賬戶沉淀了用戶的資金，是交易的基礎(chǔ)，所謂交易是解決資金在不同賬戶之間進(jìn)行流動的問題，為了有效的控制資金在賬戶之間轉(zhuǎn)移的原則性和業(yè)務(wù)規(guī)則，在設(shè)計(jì)上引入了訂單，因此，從這個角度看，交易的核心處理對象是訂單和賬戶。只有用戶的資金在你的系統(tǒng)里面，用戶才會持續(xù)的使用你的服務(wù)，否則用戶的轉(zhuǎn)移成本基本是0。

????3，系統(tǒng)閉環(huán)需要。

?????我們知道，在架構(gòu)設(shè)計(jì)當(dāng)中，有一個非常重要的方法論：系統(tǒng)閉環(huán)和自愈能力。所謂系統(tǒng)閉環(huán)就是說通過劃分邊界定義各個系統(tǒng)，其中相對可控的是屬于內(nèi)部系統(tǒng)，不可控的或者可控性更弱的屬于外部系統(tǒng)，而我們總是希望更多的納入到可控系統(tǒng)中，這樣，我們就能進(jìn)一步擁有對系統(tǒng)進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，快速問題定位，治標(biāo)到治標(biāo)的系統(tǒng)演進(jìn)，使得系統(tǒng)更有效的，更低成本的，更高健壯的，更安全的，更可管理的，更高性能的服務(wù)我們的業(yè)務(wù)。

而通過創(chuàng)建自有賬戶，把用戶的資金轉(zhuǎn)移到自有賬戶體系，后續(xù)的支付和交易等均基于自有賬戶體系進(jìn)行，就能夠達(dá)到上面說的目標(biāo)：系統(tǒng)閉環(huán)，提升支付的成功率和性能，改善用戶體驗(yàn)。

二，自有賬戶體系的分類

??????類似銀行側(cè)賬戶體系，銀行側(cè)賬戶有對私和對公賬戶，也就是說是個人和企業(yè)賬戶是否分開的，類似的，第三方支付公司的自有賬戶體系也是分為個人賬戶和商戶號。

?????個人賬戶：個人賬戶主要是面向to Client的賬戶體系，如財(cái)付通余額，用戶通過注冊財(cái)付通后系統(tǒng)分配給用戶的一個賬戶，該賬戶支持充值，支付，提現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬等功能。

這里有個特點(diǎn)：第三方支付個人賬戶的資金是沒有利息收入的，一般也沒有賬戶管理費(fèi)的概念。

????商戶號： 第三方支付公司面向商戶to Business的賬戶體系，對商戶號的管理相對復(fù)雜，也是第三方支付公司的收費(fèi)對象，為了進(jìn)行收費(fèi)等賬戶管理手段的實(shí)施，參考銀行賬戶體系（一般包括清算賬戶和清算賬戶），商戶號其實(shí)對應(yīng)了兩個賬戶，一個是B賬戶，另外一個是C賬戶，B賬戶可以認(rèn)為是清算賬戶，用戶支付后資金后首先會在B賬戶記錄入賬流水（一般無需即余額），通過結(jié)算到對應(yīng)的C賬戶-扣除平臺手續(xù)費(fèi)后入賬到C賬戶，而C賬戶則是商戶可以直接操作的賬戶，如進(jìn)行提現(xiàn)到銀行卡等。

三，自有賬戶體系的支付流程

???????1，用戶充值進(jìn)入自有賬戶體系：

???????2，用戶提現(xiàn)逃離自有賬戶體系：

???????3，C2C轉(zhuǎn)賬：

???????用戶直接相互轉(zhuǎn)賬到對方的余額。

???????流程：

???????1，轉(zhuǎn)出方賬戶： 扣除資金

???????2，轉(zhuǎn)入方賬戶： 增加資金

???????實(shí)現(xiàn)方式上可以考慮通過強(qiáng)事務(wù)保障1和2的原子性

?

???????4，C2B支付：

???????最常見的支付；

?

???????5，B2C轉(zhuǎn)賬：

???????商戶打款，中間賬戶；

?

??????6，C2B2C支付：

???????淘寶的擔(dān)保交易模式。
?

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的第三方支付架构设计之：自有账户支付(六)的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

如果覺得生活随笔網(wǎng)站內(nèi)容還不錯，歡迎將生活随笔推薦給好友。