原標(biāo)題：業(yè)內(nèi)精算師都在買的【養(yǎng)老年金險(xiǎn)】，到底長啥樣？

人生的每個(gè)階段，都會(huì)面臨規(guī)模不等的花銷，教育深造、結(jié)婚生子、大病醫(yī)療、退休養(yǎng)老等等。如何賺到更多錢、如何讓錢花在刀刃上，是每個(gè)人都避不開的問題。

而針對這些問題，最近的熱播劇《故鄉(xiāng)，別來無恙》給出了令很多人意想不到的回答：

“保險(xiǎn)可以解決大部分錢的問題。”

（熱播劇《故鄉(xiāng)，別來無恙》截圖，圖源網(wǎng)絡(luò)）

配置家庭保險(xiǎn)，成為很多人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)覺醒后的“必修課”。

通過合理地分配和計(jì)劃，保險(xiǎn)可以為我們提供扎實(shí)的安全感，在漫漫人生路上擁有更多底氣，過得安心又富足！

如果大家最近在物色年金險(xiǎn)，可以看看這款大保司出品的“鑫禧年年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)C款”（下稱“鑫禧年年C款”）。

其名為C，榮登C位，這位大牌選手集齊“保額豐厚+豪金祝壽+長期高現(xiàn)價(jià)”三大件，硬是在“神仙打架”的年金市場殺出重圍，因?yàn)檫^于優(yōu)秀，甚至業(yè)內(nèi)很多精算師也會(huì)自掏腰包購買！

正在考慮保障規(guī)劃的朋友，不妨跟隨梧桐君一起揭開這款新品的“廬山真面目”~

01 亮點(diǎn)直擊

首先一睹為快，我們先來看看鑫鑫年年C款的產(chǎn)品形態(tài)表：

亮點(diǎn)一：領(lǐng)取多選擇，延遲退休不焦慮

先從最基礎(chǔ)的來看，鑫禧年年C款在承保年齡、繳費(fèi)時(shí)間和領(lǐng)取時(shí)間上的選擇都相當(dāng)靈活。

特別是在延遲退休政策被廣泛討論的背景下，鑫禧年年C款提供了70周歲和65周歲起領(lǐng)的選項(xiàng)，不僅銜接新一代年輕人最需要養(yǎng)老金補(bǔ)充的時(shí)間，每年領(lǐng)取的養(yǎng)老年金也有加碼~

此外，鑫禧年年C款對大齡被保險(xiǎn)人也非常友好，55周歲投躉交也可以實(shí)現(xiàn)60周歲開始領(lǐng)取，這在年金險(xiǎn)市場是少有的。

亮點(diǎn)二：保額豐厚+祝壽金，越老越有錢

而在咱們關(guān)注的養(yǎng)老金領(lǐng)取上，鑫禧年年C款的保額也相當(dāng)豐厚（年領(lǐng)金額=基本保額），不僅活得越久領(lǐng)的越多，還在86周歲的保單周年日特別設(shè)置了2倍基本保額的祝壽金，當(dāng)年可一次性領(lǐng)3倍基本保額！

以55周歲男性，躉繳10萬，65周歲領(lǐng)取為例，鑫禧年年C款在市場熱門產(chǎn)品中的表現(xiàn)相當(dāng)亮眼，年領(lǐng)取金額達(dá)到8500元，以顯著優(yōu)勢領(lǐng)跑。并且，祝壽金領(lǐng)取年齡也比90周歲領(lǐng)、100周歲領(lǐng)更早，非常香~

亮點(diǎn)三：長期高現(xiàn)價(jià)，品質(zhì)生活好規(guī)劃

一些小伙伴可能會(huì)問，“為什么鑫禧年年C款沒有保證領(lǐng)取？”

實(shí)際上，雖然養(yǎng)老金沒有保證領(lǐng)取，但鑫禧年年C款現(xiàn)金價(jià)值可以“保證領(lǐng)取”到90周歲。

如果被保人身故，鑫禧年年C款會(huì)一次性給付一筆高額的保險(xiǎn)金給指定受益人（若被保人在養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取后身故，將給付合同現(xiàn)金價(jià)值）。這與養(yǎng)老年金“保證領(lǐng)取”實(shí)現(xiàn)定向傳承的功能相同。

此外，大家都知道，長期持續(xù)的高現(xiàn)價(jià)可以給予我們更多靈活規(guī)劃資產(chǎn)的空間。

如果有需要，可通過申請減保和保單貸款領(lǐng)取部分現(xiàn)價(jià)，這筆錢的使用沒有限制，不僅能用于子女教育、婚嫁，也能補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用，解燃眉之急。

02 案例解析

通過上文的分析不難發(fā)現(xiàn)，鑫禧年年C款通過高領(lǐng)取+高現(xiàn)價(jià)，使得保單的長期生存總收益直線拉高，可以有效應(yīng)對長壽風(fēng)險(xiǎn)。

那么，具體該怎么投保呢？下面梧桐君將通過幾個(gè)代表性案例，全面盤清鑫禧年年C款的高端用法。

案例一：延遲退休焦慮下的年輕人

梧先生35周歲，是一家小微企業(yè)的中層管理者，在延遲退休和養(yǎng)老金短缺等話題的影響下，人近中年的他對退休生活產(chǎn)生了深深的擔(dān)憂。

于是經(jīng)人介紹，梧先生給自己投保鑫禧年年C款，3年交，每年交10萬，65周歲領(lǐng)取，通過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能提前做好現(xiàn)金流補(bǔ)充儲(chǔ)備！

可以看到，從65周歲開始，梧先生每年可以領(lǐng)取47100元的養(yǎng)老金，并且活得越久、領(lǐng)的越多，現(xiàn)金流與生命等長；

在第40個(gè)保單年度，保單生存總利益（現(xiàn)價(jià)+領(lǐng)取）達(dá)到96.5萬元，是投保金額的3倍以上，此時(shí)對應(yīng)IRR（內(nèi)部收益率，非實(shí)際收益率）有3.289%，而身故金額是44.78萬元。

無論是領(lǐng)取、現(xiàn)價(jià)還是身價(jià)保障，鑫禧年年C款的表現(xiàn)都在市場的第一梯隊(duì)，全方位為家庭保駕護(hù)航。

等到86周歲的保單周年日，梧先生除了每年領(lǐng)取的養(yǎng)老年金外，還能在當(dāng)年一次性收到9.42萬元的祝壽金，享受長壽帶來的饋贈(zèng)！

隨著時(shí)間的推移，保單生存總利益（現(xiàn)價(jià)+領(lǐng)取）水漲船高，在第70個(gè)保單年度達(dá)到202.5萬元，是已交保費(fèi)的6.75倍，此時(shí)對應(yīng)的IRR為4.205%。

案例二：臨近退休的中年人

“以前覺得不交社保是省錢，現(xiàn)在有意識(shí)了開始后悔。”桐先生在當(dāng)?shù)亟?jīng)營著一家夫妻店，今年剛滿55周歲，收入較為可觀。

今年才開始考慮退休的他，在女兒的建議下去社保局補(bǔ)交了社保，但計(jì)算下來，僅靠社保養(yǎng)老金無法維持目前的生活水平。于是經(jīng)過慎重考慮，桐先生決定投保鑫禧年年C款作為養(yǎng)老補(bǔ)充。

桐先生躉交50萬元，65周歲起領(lǐng)，每年可以領(lǐng)取養(yǎng)老金42500元，補(bǔ)充源源不斷的現(xiàn)金流。

雖然從投保到領(lǐng)取的過渡期較短，但鑫禧年年C款在短期條件下的IRR（內(nèi)部收益率，非實(shí)際收益率）表現(xiàn)非常優(yōu)秀，在上述條件下保單中長期IRR有機(jī)會(huì)逼近5.0%！

案例三：為孩子規(guī)劃未來的父母

樹女士今年喜誕一女，初為人母的她希望給孩子攢一筆錢，保她一輩子喜樂無憂。在多方對比下，為家中寶貝配置鑫禧年年C款，5年交，年交10萬，共50萬，65周歲起領(lǐng)，給予孩子終身的愛。

從65周歲起開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年領(lǐng)取22.31萬元，到70周歲，總共5年的時(shí)間就領(lǐng)取了111.55萬，是投保金額的2.23倍，而此時(shí)現(xiàn)金價(jià)值也還有257.4萬；

等到90周歲的時(shí)候，保單生存總利益（領(lǐng)取+現(xiàn)價(jià)）達(dá)到654.3萬，是投保金額的13倍！

寫在最后

轉(zhuǎn)眼到2023年末，各種年終總結(jié)和復(fù)盤也紛至沓來。梧桐君在這里給大家提個(gè)醒，像養(yǎng)老規(guī)劃、大病醫(yī)療這些未發(fā)生的事，很容易被忽視，但卻可能產(chǎn)生巨大的影響。

“寧可千日不用，不可一日無保”，如果手中有一筆閑置資金，非常建議大家提前規(guī)劃，從現(xiàn)在開始，鎖定一個(gè)確定的未來。

責(zé)任編輯：

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的原创：业内精算师都在买的【养老年金险】，到底长啥样？的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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