銀行對公，對私分別指的是銀行的對公業(yè)務(wù)和個人銀行業(yè)務(wù)
銀行對公業(yè)務(wù)包括企業(yè)電子銀行、單位存款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、委托性住房金融、資金清算、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)推介、基金托管等等，通俗點說就是“對單位的業(yè)務(wù)”。
銀行內(nèi)部最基本的部門就是儲蓄（對私）、會計（對公）和信貸。會計可以說是信貸的后臺和服務(wù)部門，信貸是單位的存款和貸款業(yè)務(wù)，有點像一般公司的銷售部門，而這些單位與銀行發(fā)生的所有業(yè)務(wù)往來則都是通過會計部門實現(xiàn)的。具體來說，對公業(yè)務(wù)是以企業(yè)法人、單位等客戶為主體，圍繞公存賬戶開展各類支票、匯兌、貸款等業(yè)務(wù)。


個人銀行業(yè)務(wù)（PersonalBankingBusiness）是指商業(yè)銀行對個人客戶提供的存款、貸款、支付結(jié)算等服務(wù)。
銀行的個人業(yè)務(wù)逐漸擺脫品種單一、服務(wù)人群狹窄的狀況，開始逐步成為許多人生活中不可缺少的一部分。其中，銀行卡業(yè)務(wù)一直處在一個井噴式增長階段，購買股票基金等理財產(chǎn)品的人數(shù)也呈狂飆式增長，房貸產(chǎn)品也已經(jīng)擺脫先前的單調(diào)。

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內(nèi)含價值增值(EVA)——是兩個期間內(nèi)含價值的增加值，它可以分解為原有業(yè)務(wù)、新增業(yè)務(wù)、投資收益、假設(shè)變化以及資本金變動等各個部分的貢獻(xiàn)。


RAROC（Risk Adjusted Return on Capital）即風(fēng)險調(diào)整資本收益，是由信孚銀行（Banker Trust）于20世紀(jì)70年代提出來的，RAROC其最初的目的是為了度量銀行信貸資產(chǎn)組合的風(fēng)險。
考核銀行盈利的傳統(tǒng)指標(biāo)包括股權(quán)收益率（ROE）和資產(chǎn)收益率（ROA），這種指標(biāo)最大的缺點是沒有將風(fēng)險考慮在內(nèi)。出于風(fēng)險的管理需要，西方商業(yè)銀行逐漸出現(xiàn)了新型的以風(fēng)險為基礎(chǔ)的考核盈利指標(biāo)——根據(jù)風(fēng)險調(diào)整的收益（RAROC，Risk-Adjusted Return On Capital）。該方法起源于20世紀(jì)70年代，由信孚銀行集團(tuán)（Banker’s Trust Group）首創(chuàng)，最初目的是為了度量銀行信貸資產(chǎn)組合的風(fēng)險和在特定損失率下為限制風(fēng)險敞口必需的股權(quán)數(shù)量。此后，許多大銀行都紛紛開發(fā)RAROC方法，其基本的目的都是為了確定銀行進(jìn)行經(jīng)營所需要的股權(quán)資本數(shù)量。
當(dāng)前，國內(nèi)商業(yè)銀行考核其盈利能力的傳統(tǒng)指標(biāo)主要為ROE（股權(quán)收益率）和ROA（資產(chǎn)回報率），它們的計算公式分別為：
ROE=凈收益/所有者權(quán)益
ROA=凈收益/平均資產(chǎn)價值
或ROA=凈收益/期末資產(chǎn)價值賬面價值
這類指標(biāo)的優(yōu)點是計算簡便，很容易通過銀行公開報表獲得，但是其最大缺點是沒有完全反映商業(yè)銀行盈利能力，即這類指標(biāo)沒有將風(fēng)險因素考慮在內(nèi)。在風(fēng)險日益盛行并漸趨復(fù)雜的今天，這類指標(biāo)未能對風(fēng)險做出評估，因而是不完善的。出于風(fēng)險的管理需要，西方商業(yè)銀行逐漸出現(xiàn)了新型的、以風(fēng)險為核心的考核盈利指標(biāo)RAROC。

RAROC風(fēng)險管理技術(shù)的主要作用有風(fēng)險管理和績效評估兩個方面。
從風(fēng)險管理的角度看，借助RAROC風(fēng)險管理技術(shù)，商業(yè)銀行可以為單筆業(yè)務(wù)分配資金，并同時可以將資本結(jié)構(gòu)最優(yōu)化。這一過程估計了每一筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險對銀行總體風(fēng)險的影響，如商業(yè)銀行通過歷史模擬法或蒙特卡羅法可以對其損失的分布曲線進(jìn)行模擬。這種模擬法較好地衡量了損失分布，而對復(fù)雜的資產(chǎn)組合而言，模擬法更有優(yōu)勢。
從績效考核的角度來看，RAROC風(fēng)險管理技術(shù)克服了傳統(tǒng)績效考核目標(biāo)中盈利目標(biāo)與風(fēng)險成本在不同時期反映的相對錯位問題，實現(xiàn)了經(jīng)營目標(biāo)與業(yè)績考核的統(tǒng)一。我國商業(yè)銀行對各級分支機(jī)構(gòu)、各類業(yè)務(wù)管理部門的績效考核，一般都側(cè)重于風(fēng)險或收益指標(biāo)，側(cè)重于短期的時點數(shù)據(jù)，而不是用風(fēng)險調(diào)整后的反映長期穩(wěn)定的收益指標(biāo)來衡量業(yè)績，這使得表面上的高收益與實際經(jīng)過風(fēng)險調(diào)整后的收益存在很大差距，難于對績效進(jìn)行科學(xué)的考核。運用RAROC風(fēng)險管理技術(shù)，對各級分支機(jī)構(gòu)、各項業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，甚至每位員工的RAROC進(jìn)行比較，可以提高績效考核的科學(xué)性。這樣，管理者可以采取有效的獎罰措施引導(dǎo)各級分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)管理部門和各級員工的正確行為，激勵他們自覺追求風(fēng)險可接受情況下盈利最大化的目標(biāo)，追求長期穩(wěn)定的收益，而不是短期的高收益。

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總結(jié)

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