直銷(xiāo)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)市場(chǎng)一直處于各個(gè)城商行以及近幾年成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營(yíng)銀行的必爭(zhēng)之地，從線下到線上，尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行和民營(yíng)銀行。因?yàn)闆](méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)或者只有一個(gè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，加上對(duì)公業(yè)務(wù)的單筆金額往往大大高于對(duì)私業(yè)務(wù)，即使是服務(wù)于中小微企業(yè)，所以通過(guò)直銷(xiāo)銀行推廣對(duì)公業(yè)務(wù)模式一直是這些銀行的獲客、負(fù)債和放貸的發(fā)力點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)思維逐漸被各大銀行所接納，股份制銀行甚至是國(guó)有銀行也開(kāi)始加入或關(guān)注這一塊業(yè)務(wù)，作為他們自己的直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)模式的主打。

今天，我們著重探討一下對(duì)公業(yè)務(wù)的代表——政府采購(gòu)貸款業(yè)務(wù)，以此說(shuō)明直銷(xiāo)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的整體流程，作為我直銷(xiāo)銀行二三事系列的正文文章的第一篇。

上一篇文章介紹了直銷(xiāo)銀行的快速開(kāi)戶(hù)，提到了視頻錄制開(kāi)戶(hù)資料上傳的過(guò)程是否能夠在未來(lái)成為人行針對(duì)對(duì)公領(lǐng)域認(rèn)可的權(quán)威認(rèn)證模式的問(wèn)題。但是，目前，客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)面簽仍然是直銷(xiāo)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)無(wú)法繞過(guò)的一道門(mén)檻，即使有了快速開(kāi)戶(hù)流程的建立。如果網(wǎng)點(diǎn)多、盤(pán)子大，那么上門(mén)服務(wù)不僅是一個(gè)發(fā)展衍生業(yè)務(wù)的好機(jī)會(huì)，同時(shí)也是提高服務(wù)質(zhì)量宣傳“我行”品牌的機(jī)會(huì)。但是，對(duì)于只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的民營(yíng)銀行或者不做線下業(yè)務(wù)但是仍然想開(kāi)展線上對(duì)公業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)講，就是一個(gè)成本較高的事情。但是，正如前文提到的，基于“無(wú)法繞過(guò)的門(mén)檻”，我們無(wú)法摒棄客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)開(kāi)戶(hù)的動(dòng)作。基于此，整體流程勢(shì)必要在“客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)面簽”這一環(huán)斷掉，如果要實(shí)現(xiàn)“秒貸放款”的互聯(lián)網(wǎng)的模式，就要進(jìn)行流程其他環(huán)節(jié)的縮減，這個(gè)是這篇文章的一個(gè)大前提，也是最終要達(dá)到的目標(biāo)，所有的環(huán)節(jié)包括涉及到的其他系統(tǒng)都要圍繞此進(jìn)行整合和推進(jìn)。

本篇中，我將涉及到直銷(xiāo)銀行系統(tǒng)，數(shù)據(jù)平臺(tái)系統(tǒng)、信用貸款系統(tǒng)和銀行核心系統(tǒng)。有關(guān)政府采購(gòu)貸款的是什么和為什么的問(wèn)題就不在此贅述了，最終的目的就是企業(yè)借助政府采購(gòu)合同，也就是說(shuō)在未來(lái)某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)，依照合同，政府會(huì)將采購(gòu)合同標(biāo)的的款項(xiàng)付給企業(yè)，但是從現(xiàn)在直至未來(lái)的這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，銀行可以向企業(yè)提供依照這個(gè)合同金額相當(dāng)或低于合同金額的一筆貸款給企業(yè)。

簡(jiǎn)單了解了政府采購(gòu)合同貸款的背景后，我將從系統(tǒng)角度進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的闡述：

一、各個(gè)系統(tǒng)的職責(zé)：

a. 直銷(xiāo)銀行系統(tǒng)，包括服務(wù)端和移動(dòng)端，直銷(xiāo)銀行的職責(zé)主要負(fù)責(zé)渠道，直接面向用戶(hù)，用戶(hù)有企業(yè)用戶(hù)和客戶(hù)經(jīng)理。無(wú)論是客戶(hù)經(jīng)理還是企業(yè)用戶(hù)，都會(huì)通過(guò)直銷(xiāo)銀行的移動(dòng)端進(jìn)行業(yè)務(wù)功能的觸發(fā)和流轉(zhuǎn)，然后借助直銷(xiāo)銀行的服務(wù)端同其他幾個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行交互；

b. 數(shù)據(jù)平臺(tái)系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)在各個(gè)銀行中就是仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智的系統(tǒng)了，主體的職責(zé)就是：負(fù)責(zé)企業(yè)征信，個(gè)人征信，驗(yàn)證政府采購(gòu)合同的真?zhèn)?#xff0c;以及對(duì)接第三方合法合規(guī)的驗(yàn)證接口，比如反恐黑名單，企業(yè)或個(gè)人黑名單、芝麻信用等。
有的銀行是將類(lèi)似功能的系統(tǒng)作為信貸系統(tǒng)的前置系統(tǒng)來(lái)判斷放款準(zhǔn)入和放款額度，但是也有的銀行單獨(dú)支撐這樣一個(gè)系統(tǒng)，各個(gè)業(yè)務(wù)線都會(huì)連接這個(gè)系統(tǒng)得到用戶(hù)放款情況的判斷。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)風(fēng)控以及用戶(hù)畫(huà)像在大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比如京東或者微眾以及一些專(zhuān)做大數(shù)據(jù)風(fēng)控的科技企業(yè)都已經(jīng)發(fā)展出產(chǎn)品線，銀行也會(huì)引入這樣一個(gè)類(lèi)似的系統(tǒng)同時(shí)為行內(nèi)業(yè)務(wù)和風(fēng)控團(tuán)隊(duì)服務(wù)。總之，各個(gè)業(yè)務(wù)線，比如貸款類(lèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，大多數(shù)情況都是分別立項(xiàng)，建議統(tǒng)一對(duì)接一個(gè)行內(nèi)的數(shù)據(jù)平臺(tái)系統(tǒng)，除了復(fù)用接口等等能想到的好處外，還可以基于某個(gè)用戶(hù)建立風(fēng)險(xiǎn)敞口，這樣數(shù)據(jù)一致性，便捷性和可靠性就提高了；

c. 信用貸款系統(tǒng)，此系統(tǒng)負(fù)責(zé)同數(shù)據(jù)平臺(tái)和銀行核心系統(tǒng)進(jìn)行交互，進(jìn)行貸款額度的審批和放貸工作。信貸系統(tǒng)應(yīng)該擔(dān)負(fù)起放款額度的確定、放款動(dòng)作的執(zhí)行的職責(zé)，并且負(fù)責(zé)通知銀行核心進(jìn)行記賬以及發(fā)出放款指令；

d.銀行核心系統(tǒng)，核心系統(tǒng)的功能主要就是記賬，通過(guò)人民銀行二代支付系統(tǒng)進(jìn)行出金的動(dòng)作，以及用戶(hù)還款時(shí)調(diào)用通用記賬，將入金金額記到行內(nèi)的內(nèi)部戶(hù)。核心系統(tǒng)還會(huì)承擔(dān)開(kāi)立相關(guān)的對(duì)公賬戶(hù)，以及會(huì)計(jì)記賬等賬目類(lèi)的工作；

二、政府采購(gòu)貸款流程
a. 客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)面簽，快速開(kāi)戶(hù)流程如果不啟用的情況下，用戶(hù)會(huì)進(jìn)行預(yù)約，然后客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)收集資料+面簽。這里的收集資料，就是客戶(hù)經(jīng)理使用直銷(xiāo)銀行的客戶(hù)經(jīng)理APP將企業(yè)用戶(hù)開(kāi)戶(hù)所需要的證照，比如三證合一的證照通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理APP拍照上傳。

這里的客戶(hù)經(jīng)理APP作用就是收集企業(yè)用戶(hù)的資料，對(duì)于證照需要備查原件的都通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理APP進(jìn)行上傳，對(duì)于企業(yè)的組織機(jī)構(gòu)代碼或者社會(huì)信用代碼、企業(yè)名稱(chēng)、企業(yè)的本行或他行卡賬戶(hù)號(hào)等等都手動(dòng)輸入到客戶(hù)經(jīng)理APP的頁(yè)面中進(jìn)行提交，也要支持語(yǔ)音信息的提交；同時(shí)也會(huì)輸入企業(yè)法人、經(jīng)辦人和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的手機(jī)號(hào)和身份證號(hào)并且對(duì)應(yīng)輸入相關(guān)的驗(yàn)證碼進(jìn)行確認(rèn)，最后統(tǒng)一提交上述信息。

需要說(shuō)明的是輸入經(jīng)辦人或者財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的信息是為了后續(xù)流程中的激活額度和提款流程進(jìn)行發(fā)送手機(jī)驗(yàn)證碼的確認(rèn)流程的開(kāi)展，兩個(gè)可以是一個(gè)人。另外，目前的OCR（圖像識(shí)別校驗(yàn)系統(tǒng)）也在進(jìn)行普遍的適用，因此對(duì)于照片上相關(guān)信息的識(shí)別是可以借助OCR系統(tǒng)進(jìn)行直銷(xiāo)銀行客戶(hù)經(jīng)理端表單的自動(dòng)填充，以便節(jié)省時(shí)間，但是需要一個(gè)復(fù)核修改的動(dòng)作，因?yàn)镺CR對(duì)于數(shù)字字母的識(shí)別，識(shí)別率較高，對(duì)于漢字的識(shí)別還是有一些誤差。

最后收集企業(yè)的授權(quán)書(shū)并有手寫(xiě)簽字，至此面簽流程終結(jié)。

b.直銷(xiāo)銀行后臺(tái)管理系統(tǒng)進(jìn)行審批?；诘谝徊降男畔⑻峤?#xff0c;需要會(huì)計(jì)人員進(jìn)行審核，此處為雙崗審核。會(huì)計(jì)參與進(jìn)流程是因?yàn)樯婕暗介_(kāi)戶(hù)。政采貸一般會(huì)開(kāi)出三個(gè)賬戶(hù)：一般結(jié)算賬戶(hù)（自有資金賬戶(hù)），風(fēng)險(xiǎn)備付金賬戶(hù)和政采貸回款專(zhuān)戶(hù)。直銷(xiāo)銀行作為銀行的一個(gè)渠道，肯定在專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)的開(kāi)立上不能局限于一種業(yè)務(wù)，因此對(duì)應(yīng)的開(kāi)立賬戶(hù)也不能局限于有明確業(yè)務(wù)標(biāo)志的賬戶(hù)，所以在后管端應(yīng)該是一種復(fù)選框的形式讓會(huì)計(jì)操作人員進(jìn)行勾選。另外這三個(gè)賬戶(hù)是在銀行核心系統(tǒng)中開(kāi)立的，后面的流程中直銷(xiāo)企業(yè)用戶(hù)登陸后會(huì)在開(kāi)戶(hù)頁(yè)面點(diǎn)擊“開(kāi)戶(hù)按鈕”，此時(shí)系統(tǒng)內(nèi)部會(huì)訪問(wèn)調(diào)用核心這三個(gè)賬戶(hù)進(jìn)行開(kāi)戶(hù)的驗(yàn)證激活。

后管另一個(gè)需要注意的流程就是驗(yàn)資款的處理，為加強(qiáng)驗(yàn)證客戶(hù)賬戶(hù)的有效性，審核過(guò)程中依照之前企業(yè)用戶(hù)提交的銀行卡號(hào)，由系統(tǒng)向該賬號(hào)進(jìn)行驗(yàn)資款的劃入，如果是本行賬號(hào)則實(shí)時(shí)可以根據(jù)到賬結(jié)果確認(rèn)；如果是他行卡賬號(hào)，則需要客戶(hù)經(jīng)理通知客戶(hù)將劃入他行卡賬戶(hù)的驗(yàn)資款劃入本行的指定賬戶(hù)。驗(yàn)資款一般是小于1.00的隨機(jī)金額。

驗(yàn)資款驗(yàn)證后，雙崗審核客戶(hù)信息備案階段提交的影像資料和錄入的基本信息。審核通過(guò)后企業(yè)客戶(hù)可以正常登陸企業(yè)APP。

c.企業(yè)客戶(hù)登陸直銷(xiāo)銀行企業(yè)APP。 用戶(hù)登陸企業(yè)APP后，直接顯示開(kāi)戶(hù)頁(yè)面，用戶(hù)點(diǎn)擊開(kāi)戶(hù)按鈕是為激活在本行已經(jīng)開(kāi)立的企業(yè)賬戶(hù)，然后用戶(hù)才可以進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)功能使用。用戶(hù)點(diǎn)擊開(kāi)戶(hù)的過(guò)程就是到核心系統(tǒng)進(jìn)行三個(gè)賬戶(hù)是否開(kāi)立成功的驗(yàn)證激活。開(kāi)戶(hù)成功后自然會(huì)進(jìn)入“我的頁(yè)面“，可以查看到所能做的業(yè)務(wù)的各個(gè)入口。

d.政采貸業(yè)務(wù)模塊。政采貸詳細(xì)操作的業(yè)務(wù)模塊主要分為：
1. 激活額度。銀行可以制定一個(gè)激活額度的最高上限，原則上一般都是按照合同編號(hào)查詢(xún)到的政采合同金額結(jié)合該企業(yè)用戶(hù)行內(nèi)的綜合授信額度進(jìn)行打折后給與的激活額度。激活額度原則上需要信貸系統(tǒng)的審批，但是銀行也可以設(shè)置一個(gè)低位數(shù)，可以直接讓企業(yè)用戶(hù)激活。
2. 提款申請(qǐng)。提款申請(qǐng)時(shí)會(huì)要求開(kāi)戶(hù)填寫(xiě)政采合同的合同金額、政采主體發(fā)布的項(xiàng)目編號(hào)以及合同編號(hào)，提款金額不能超過(guò)合同金額以及之前的已激活額度的任意一個(gè)。在提款申請(qǐng)的過(guò)程中可以根據(jù)金額大小以及實(shí)時(shí)性的要求進(jìn)行規(guī)則制定，同時(shí)也可以加入受托支付的流程，即將政采貸放款賬戶(hù)同受托支付人信息和賬號(hào)進(jìn)行出金簽約，待貸款資金入賬后直接劃轉(zhuǎn)到受托支付賬號(hào)。同時(shí)也提供實(shí)時(shí)提款的快捷流程，企業(yè)用戶(hù)可以不上傳政采合同，只要數(shù)據(jù)平臺(tái)系統(tǒng)可以根據(jù)用戶(hù)輸入的合同編號(hào)查詢(xún)到政采中標(biāo)合同即可放款。此處是為了有些政采合同正式文本還沒(méi)有生成，只是發(fā)布了中標(biāo)信息，因此如果企業(yè)在此時(shí)申請(qǐng)?zhí)峥?#xff0c;可以采用實(shí)時(shí)審批流程，微調(diào)高貸款利率作為實(shí)時(shí)提款的紅利。
3. 貸后處理。貸后的相關(guān)頁(yè)面設(shè)計(jì)可以圍繞提款記錄，還款記錄和申請(qǐng)記錄展開(kāi)，為的是讓企業(yè)用戶(hù)能夠可查，同時(shí)提供額度的二次申請(qǐng)以及實(shí)時(shí)提款后的降息申請(qǐng)，行方可以自己掌握。

e.政采貸業(yè)務(wù)流程圖。以下通過(guò)流程圖的方式進(jìn)行政采貸業(yè)務(wù)邏輯的說(shuō)明。

以上就是整體的流程圖，感謝您能看到這里，如果有問(wèn)題或者錯(cuò)誤指正歡迎留言，謝謝！

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的直销银行二三事之对公业务的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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