1、存款概述

站在存款人的角度，存款是作為一種資產進行分類，主要分為活期存款、定期存款，個人存款、對公存款等。但從應用開發人員的角度來看，存款模塊的知識還是比較多的。

定期存款細分為:整存整取、零存整取、整存零取、教育儲蓄、通知存款等；

硬件:涉及打印機、密碼器、磁條讀寫器等；

利息:有分段計息、靠檔計息、定期付息、周期定額付息、季度結息等。

2、存款參數

在銀行核心系統中，通常將參數分為兩大類，分別是業務參數和技術參數。

業務參數是指業務人員在系統運行中需要定期或按需維護的存貸利率、費率等控制業務的具有參數。

技術參數是指科技人員在吸引開發過程中修改的教抽象的代碼等要素。比如交易參數表，用于定義交易碼、交易名稱、交易符合類型、交易抹賬標志、授權級別等。

在商業銀行運營過程中涉及的參數種類繁多，從存款業務來看可以分為兩類：產品控制參數和業務控制參數。

（1）產品控制參數

通過配置產品屬性參數的方式制定新的存款產品。產品控制參數包括五個內容：

產品基本屬性參數（產品編號、產品名稱、產品有效期、產品類型、使用存期、使用渠道等）

產品核算參數（產品編號、分類屬性、核算幣種等）

開銷戶控制參數（客戶類型、幣種范圍、交易憑證范圍、起存金額貨幣、起存金額、銷戶方式等）賬務控制參數（存入/支取次數限制、存入/支取金額范圍、現轉標志限制、通存通兌范圍等）

計息處理參數（計息標志、計息方法、結息周期、正常利率、違約利率、透支利率、超額利率等）。

（2）業務控制參數

業務控制參數用于控制業務的正常運行，這些業務參數數據的變動會影響到業務操作的正確性。

存折本參數，用于設置每本存折本的頁數、行數等，供登折使用；

未登折壓縮打印參數，用于設置未登折記錄壓縮的筆數或期限；

活期交易限額參數，用于設置賬戶單筆現金存入/支取金額、當日累計現金/支取金額、單筆轉入/轉出金額、當日累計轉入/轉出金額等。

3、活期存款

活期存款是無需任何事先通知，存款戶可隨時存取和轉讓的銀行存款。其形式有支票存款賬戶、保付支票、本票、旅行支票和信用證等。活期存款占一國貨幣供應的最大部分，也是商業銀行的重要資金來源。

活期存款不僅有貨幣支付手段和流通手段的職能，同時還具有較強的派生能力，是商業銀行經營的重點。活期存款利率一般較低；西方國家商業銀行一般不支付利息，有的甚至要收取一定的手續費。

（1）產品定義

◇個人活期：不規定存期、客戶隨時可以憑卡或活期一本通支取、存取金額不限的一種本外幣儲蓄存款。

◇單位活期：單位活期存款是指不確定存款期限，隨時可以存取的一種存款。

◇單位活期的業務規定：人民幣存款按照人民銀行《銀行賬戶管理辦法》,存款人可在本行選擇開立以下存款賬戶。

（2）產品金融條件

一般認為，存款產品金融條件包含計/結息要素、節假日處理、支付工具、費用處理等四大要素。我們分別介紹如下：

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◇計息方式

①.計息方式為積數計息法，算頭不算尾，即存入日計算利息，支取日不計算利息；

②.對于人民幣按360天計算，對于英聯邦區的貨幣（如英鎊，港幣等）按365天計算；

③.可以按存期靠檔和按金額分層計息，按余額類型（賬戶日均余額，AUM）來計息；

④.使用結息日相應幣種的掛牌活期存款利率；

⑤.結息周期內遇利率調整不分段計息。

◇結息周期

①.結息周期為每季度20號為結息日（例如，0320,0620,0920,1220），利息為20號入賬，起息日為21號；

②.外幣為每半年20號入賬，如0620，起息日6月21號。

◇稅

①.利息稅在客戶賬上直接反映，期間遇稅率調整分段計稅；

②.有的系統是按實際天數分段，也有的是按儲蓄天數分段；

③.打印利息通知書，會要求體現利息稅（如分段，需要分段體現）。

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◇節假日處理

①.國內系統無節假日處理，全年365天每天跑批量；

②.海外系統節假日或臺風，會提前或延期處理業務。

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◇支付工具

①.存折：是用來記錄存款戶口的銀行交易的簿子。

②.借記卡：是指發卡銀行向持卡人簽發的，沒有信用額度，持卡人先存款、后使用的銀行卡。

③.信用卡：又叫貸記卡，是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。

④.支票：是出票人簽發的，委托辦理支票存款業務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。

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◇費用

①.小額賬戶管理費收取，收費模塊實現；

②.交易費用：跨行存取手續費，存款證明手續費等。

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◇單位活期存款與個人的主要區別

①.計息方式：結息周期內遇利率調整需分段計息。

②.節假日：有節假日，遇節假日順延。

③.支付工具：使用支票等票據進行結算。

（3）產品生命周期

開戶 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

◇個人活期開戶，業務處理流程：

①.客戶狀態是否允許開戶，客戶黑灰名單校驗，身份證件核實，檢查客戶證件是否到期等信息；

②.開立的存款產品與客戶類型是否一致，開戶機構/幣種/介質/憑證種類/通存通兌標志等是否在產品使用參數范圍內；

③.若使用預選賬號開戶的方式，則檢查輸入的預選賬號有效性；

④.若現轉標志選擇轉賬，則檢查轉出賬戶的有效性；

⑤.開立個人I/II/III類戶，檢查開戶數量和賬戶余額限制；

⑥.開立II類戶需綁定I類銀行賬戶或信用卡進行身份驗證；

⑦.登記開戶登記簿、賬戶主表、大額登記簿、客戶與賬戶關聯表、交易日志等檔案。

◇單位活期開戶，特別之處：

①.要求輸入單位賬戶類型，如基本戶、一般戶等；

②.在一個網點有基本戶就沒有一般戶，有一般戶就沒有基本戶。

賬戶主表主要記錄賬戶基本信息，如賬號、產品代碼、賬戶名稱、幣種、鈔匯標志、賬戶狀態、機構信息（開戶網點號、核算網點號）、余額信息、開戶柜員、客戶經理等。需要注意的是，賬戶主檔中通常不會包括與客戶相關的信息（客戶名稱、家庭住址等），也不會存放與具體核算過程相關的信息（積數、計提利息等）。

現金存取款 ? ? ? ? ? ?

◇個人現金存款，業務處理流程：

①.客戶狀態是否允許入賬，客戶黑灰名單校驗；

②.賬戶狀態是否允許入賬，如銷戶、不進不出、只出不進；

③.通存通兌標志檢查，III類戶不可以現金存入；

④.交易幣種與賬戶幣種是否匹配；

⑤.倒起息日期控制；

⑥.存款限額檢查（賬戶限額，外幣限額檢查）；

⑦.更新賬戶余額，登記柜員流水表、賬戶明細、未登折、大額登記簿、交易日志等檔案。

◇單位現金取款，特別之處：

①.對公一般戶不支持現金取款；

②.對公專用戶支持現金取款；

③.對公臨時戶支持現金取款。

◇個人現金取款，業務處理流程：

①.客戶狀態是否允許扣賬，客戶黑灰名單校驗；

②.賬戶狀態是否允許入賬，如銷戶、不進不出、只進不出；

③.檢查賬戶可用余額，取款金額不可大于賬戶可用余額；

④.交易幣種與賬戶幣種是否匹配；

⑤.存款限額檢查（賬戶限額，外幣限額檢查）；

⑥.檢查支付條件，如憑密碼支付。根據客戶輸入密碼進行校驗，多次出錯后退出交易或鎖定賬戶；

⑦.更新賬戶余額，登記柜員流水表、賬戶明細、大額登記簿、交易日志等檔案。

◇個人交易控制，常見控制維度:

①.渠道：柜臺、網銀、ATM、微信銀行、支付寶...

②.限額類型：單筆、累計、渠道、賬戶類型...

③.交易類型：現金、轉賬、小額支付、結售匯...

④.幣種：人民幣、外幣

⑤.客戶類型：VIP客戶、普通客戶...

⑥.控制層面：客戶層面、賬戶層面、介質層面...

◇單位交易控制，特別之處：

①.對公資本項目外匯賬戶貸方累計發生額不得超過外管局核準件上的限額；

②.“貸方累計發生額”不包括賬戶存款利息，定期存款劃回等情況；

③.若入賬時系統發現賬戶余額將超過賬戶最高限額時，則不允許進行入賬操作。

行內轉賬 ? ? ? ? ? ? ??

◇行內賬戶轉賬，業務處理流程：

①.客戶狀態是否允許入扣賬，客戶黑灰名單校驗；

②.檢查轉出賬戶可用余額，轉出/轉入方賬戶狀態；

③.交易賬戶是II/III類戶則檢查賬戶限額控制；

④.檢查接收雙方客戶和賬戶性質，如對于居民可以對同名同性質賬戶轉賬；非居民同名同性質賬戶方可進行轉賬,居民與非居民之間不能進行外幣資金的互相劃轉；

⑤.更新賬戶余額，登記賬戶明細、大額登記簿、交易日志等檔案。

沖正 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

沖正交易包括當日或隔日沖正和由原始交易自動觸發的交易（如收費等）同時自動沖回的交易。

◇沖正交易業務檢查：

①.賬戶狀態、原始交易、渠道、日期、機構、柜員、授權等；

②.涉及外圍系統的沖正需要同步進行；

③.一筆交易中發生金融交易，和非金融交易，沖正時都沖回。

圈存和凍結 ? ? ? ? ??

圈存是對賬戶金額進行控制，如一般支付類圈存。凍結有對賬戶狀態的控制，如不進不出、只出不進、只進不出，也有對賬戶進行指定金額的凍結，凍結的資金不能取款或轉出，賬戶剩余的資金可以進行金融交易，通常凍結金額不允許體現在可用余額上，但凍結金額正常計息。

另外，司法凍結的凍結金額可以超過賬戶可用余額，即超額凍結，賬戶余額增加后，系統會自動凍結進入的金額，直到滿足所設定的凍結金額，超出凍結金額的部分可自由進行交易；

◇解凍監管要求或常見做法：

①.司法凍結最長期限為六個月，期滿后可以手動續凍，逾期未辦理續凍的，到期自動解凍；

②.系統控制司法凍結行與司法解凍行應保持為同一交易機構，或者支持上級行對下級行賬戶的凍結進行解凍。

◇解圈存支付：

解圈存支付分為部分解圈存支付和全額解圈存支付。

舉例，賬戶可用余額1萬 + 圈存金額8萬 = 賬戶余額9萬，若要解圈存支付3萬。若部分解圈存支付后，圈存金額剩5萬；若全額解圈存支付后，該圈存的狀態變為無效，賬戶可用余額變為6萬；若要解圈存支付10萬，則會提示圈存金額不足。

強制扣劃 ? ? ? ? ? ? ??

強制扣劃是指根據司法裁定，由國家指定的有權扣劃機關向銀行發出的從客戶賬戶中強行轉出指定的部分或全部金額的指令。

一般來說強行扣劃的交易流程與轉帳類似，只是需要進行特殊檢查，如下：

①.在扣劃時如賬戶或存款金額未被凍結，直接進行扣劃轉出處理；

②.如果賬戶或存款金額已被凍結，則系統提示柜員賬戶已凍結，對同一筆存款，A法院凍結后，B法院無權進行扣劃；

③.活期存款賬戶申請扣劃金額不可大于賬戶可用余額（不含透支金額）；

④.強行扣劃交易可扣劃至本行，也可以扣劃至他行，不支持現金扣劃。

利息計算 ? ? ? ? ? ? ??

活期儲蓄存款的利息計算方法 ：

①.利息＝本金×存期×利率；

②.利率按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計算。

計息常應用于賬戶銷戶前，進行利息試算的處理，不涉及賬務且不產生會計分錄。如銷戶前，系統會發動嵌套查詢交易，根據賬戶計息天數及利率計算出應付利息并返顯至交易頁面。計提是指每日根據會計系統提供的計提指示進行計提處理，會產生會計分錄。結息在計提處理之后，指按指定結息周期付息給客戶。

銷戶 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

◇存款賬戶銷戶，業務處理流程：

①.客戶狀態是否允許銷戶，客戶黑灰名單校驗；

②.檢查賬戶狀態是否正常，是否有透支余額、未注銷憑證及簽約關系（如理財簽約等）；

③.銷戶余額處理方式選轉賬時，轉入方賬戶是否有效，是否為本行同一客戶等；選擇票據支取，則檢查票據有效性，如現金支票、匯票等；

④.存款限額檢查（如外幣找零金額大小）；

⑤.更新賬戶余額、賬戶狀態、登記開銷戶登記簿、賬戶明細、交易日志等。

◇單位現金取款，特別之處：

①.賬戶銷戶必須先進行銷戶計息處理再進行銷戶；

②.銷戶計息后本金利息結清，并設置銷戶計息狀態；

③.不允許再入賬該賬戶。

（4）其他

存款證明 ? ? ? ? ? ? ?

存款證明是存款銀行出具的載明存款人某一時點在該行存有一定金額的書面證明，不具有任何銀行經濟擔保作用。存款證明適用于個人活期和單位活期賬戶，按證明類型可以分為時點存款證明和時段存款證明兩種形式。

時點存款證明，是指系統統計出某個時間的客戶所有存款帳戶及國債、理財等帳戶的可用余額匯總金額，在小于可用金額匯總金額范圍內，有客戶指定出具。

時段存款證明除進行金額檢查外，還需要對帳戶進行凍結到到期日，直至客戶提前收回或證明到期方可對賬戶接觸控制，允許開立多份。

掛失/解掛 ? ? ? ? ? ? ?

是指當存折（單）丟失、或交易密碼錯記、遺忘、印件丟失后，為了保障資金安全，到銀行網點或線上辦理的掛失交易。一般來說，查詢密碼是不能掛失的，只能重置處理。

不動戶 ? ? ? ? ? ? ?

不動戶會涉及置睡眠狀態和睡眠戶激活兩個動作，會涉及不動戶期間是否結息的問題，會涉及睡眠戶扣費的話題等。

置睡眠狀態指系統對超過一定時間未發生主動交易的在一定金額下的賬戶自動置為睡眠戶；睡眠戶激活指對私活期賬戶從睡眠戶轉為正常戶，一般發生金融交易且柜員授權后會自動激活，或是通過單獨的交易手工操作。

睡眠期間是否結息沒有標準，主要看行內需求。

睡眠期間如遇銀行主動扣費等非客戶觸發行為不視為睡眠戶，該交易生效，但賬戶狀態仍為睡眠戶。?

總結

以上是生活随笔為你收集整理的银行核心系统之存款业务（一）的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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