11月23日，上海首屆中國普惠金融創新發展論壇上，維信小貸公司發布了自主研發、專門針對普惠金融及小額信貸領域的“蜂鳥”大數據金融云平臺，維信理財集團首席技術官金家芳做了詳細介紹和解讀。
自2005年聯合國與世界銀行提出并推行“普惠金融”以來，雖然近幾年我國小額貸款、P2P機構在普惠金融領域獲得快速發展，然而普遍存在缺乏數據積累、風控技術及風控能力不足的挑戰。當前，各類普惠金融服務機構絕大多數仍然采用傳統的線下人工審核機制，面對小額、分散、快速的業務特征，難以獲取和整合分析客戶多維度信息，實現快速、自動化的審核，更沒有一套專業方法來度量客戶信用，很難實現有效的個性化的風險定價，從而難以高效的手段滿足更廣泛、更多樣化的普惠金融服務需求。
維信理財作為一家從事普惠金融的服務機構，一直秉承“數據驅動、科技金融”的理念，花大力氣苦練內功、積累數據、開發智能系統、測試市場、驗證模型，致力于打造面向普惠金融及小額信貸的核心技術和風控能力。經過多年數據、技術和風控經驗的積累和沉淀，通過不斷的市場檢驗和試錯，終于打造了其獨特的風控體系和風控系統。
其實，在互聯網金融、P2P這些概念被提出之前，自2006年開始至今，一直專注于小額信貸服務的維信理財已經默默深耕了10年時間。目前維信的業務規模也已達到上百億，特別是開展互聯網線上業務以來，目前每天的線上申請量已達上萬個，平均每筆金額只有幾千塊。維信始終堅持線上線下相結合的業務拓展原則，今年更是推出了“三個五”戰略，即500元、5000元、50000元三個金額區間，通過創新純互聯網金融產品，下探至更加小額、微額的信貸服務區間。
支撐如此龐大的業務量和多樣化的創新產品，沒有一套成熟、高效，靈活、開放的風控系統，是很難實現的，而這一創新應用的核心動力，則是由維信IT大數據創新應用部門、風控部門共同研發、實施和封裝的，維信希望借助多年積累的風控經驗，結合技術創新和大數據應用，構建一個開放的普惠金融風控云平臺，并命名為“蜂鳥系統”，以支持更創新、更多樣的信貸產品，更靈活、更開放的風控應用，更小額、更大規模的業務量。
維信理財CTO金家芳還提到，這套“蜂鳥大數據風控平臺”的核心是多年積累、自主研發封裝的八大引擎，它包括攔截引擎、大數據引擎、分析引擎、反欺詐引擎、評分引擎、規則引擎、決策引擎、機器學習引擎。首先，通過在線提交及自助授權，蜂鳥大數據引擎自動采集多維度信息并經分析引擎進行結構化、變量化處理；之后，經過攔截引擎，過濾掉失信客戶、黑名單客戶及不符合要求客戶，通過反欺詐引擎信息庫進行欺詐偵測、交叉校驗、關聯性校驗過濾掉欺詐客戶；最后，通過評分引擎和決策引擎，基于多年模型訓練、測試及驗證開發的多個評分卡組合，將評分、變量集作為決策參數傳輸至決策引擎，通過上千條決策規則計算和決策路徑判斷，最終實現個性化的風險定價和額度輸出。
除了些經過長期沉淀建立的決策規則外，對于通過評分風險量化和區分度不是特別明顯的分段客戶又如何進行決策呢，這就要應用機器學習引擎了。這類客戶將基于多維變量，通過決策樹來進行多次“組合規則切分”，再通過機器學習引擎和算法來進行“深度學習”，自動提煉最低風險的“細化切分特征組合”，從而實現決策規則的自動優化。
據介紹，目前維信蜂鳥金融風控云平臺已完成封裝，并成功應用于旗下已發布的幾款純線上金融產品，包括卡卡貸、豆豆錢、星星錢袋等產品，也成功應用于和中國電信翼支付合作的“隨意借”產品，觸達并服務中國電信億級用戶潛在的小額金融服務需求。蜂鳥金融風控云平臺基于開放的規則配置和靈活的決策應用，不同信貸產品可以很快在平臺上部署應用。對于最終用戶來說，只需要填寫一些基本數據、完成身份識別、提交一些自助授權，對接云平臺即可完成信用評估分析并實現快速授信。對于不同的信貸產品，可以開放靈活地定義不同的數據對象、變量參數，應用不同的評分卡組合、決策模型實現更為復雜的授信決策。此外，蜂鳥風控云平臺還將與各大數據服務、征信公司建立長期合作，通過聯合建模來不斷優化和改進風控引擎和風控模型。
最后，維信理財CTO金家芳表示，維信將開發蜂鳥大數據金融云平臺，除了滿足自身的業務需要和構建核心能力，也希望能有機會為普惠金融的創新發展做一點小貢獻，通過不同的合作模式和形式，蜂鳥風控云平臺可以為合作伙伴輸出各類風控技術、應用和服務，以便更好服務和構建普惠金融生態，在充分發揮各自的優勢，包括資金、客戶、渠道、場景的基礎上，與廣大普惠金融同行共同推進普惠金融的產品創新和應用發展，服務更廣大范圍的客戶群體。

總結

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