还贷的那些事I——还贷的基本概念
現今這個社會，提前消費已經不是一個新鮮詞了。隨之而來的就是還貸。
可是，你能說清楚還貸是怎么回事嗎？還貸的方式有哪些？每月還貸額是怎么計算的？每月還貸額中本金和利息是怎么計算的？我該如何選擇還貸方式？金融機構還能開出哪些還貸方式來？這個系列的文章就是討論“還貸”這個主題的。
首先，為了闡述方便。定義一些變量。后續的文章，如果沒有特殊說明，變量的含義不改變。
1 初始本金（廣義上的本金，實際乘以一個倍數就可以了）
P 利率。（一般指月利率，計算方式為年利率÷12）
N 期數。（還款的次數，如貸款10年，則N=120）
Y(m) 第m期還款額
X(m) 第m期還款額中的本金
S(m) 第m期還款額中的利息
T(m) 第m期后剩余的本金
^ 次方運算，例如：3^4=3×3×3×3=81
由上面的定義可知，上面的變量之間是有關聯的，滿足下列式子
1≤m≤N
Y(m)=X(m)+S(m)
T(0)=1
T(N)=0
S(m)=T(m-1)×P
T(m)=T(m-1)-X(m)
X(1)+X(2)+X(3)+……+X(N)=1
有幾個概念，得闡述一下，可能就是你不注意的。
一、年利率并不是實際年利率，實際年利率會比年利率略高一點，這個是很多人會疏忽的。
舉例說明，如果你貸款的年利率為5.31%。那么月利率為5.31%÷12=0.004425
一年12個月，你還貸的時候是計算復利的，一年的實際利率為（1+0.004425）^12-1=5.44%
二、無論選擇什么還貸方式，其實都一樣的。沒有什么劃算不劃算的。這點很多人也表示不理解。
網上有很多文章討論何種方式還貸最劃算，最節省利息的支出。這個思路沒有錯，但是疏忽了一點，那就是時間。利息是怎么產生的？是有時間因素在里面的。我們換一個角度考慮問題，假設一個理想的狀態，就是銀行一定能及時的把本金借貸出去，那么對銀行來說，不管，你每月還多少本金，它都能及時的借貸出去，都能在下個月帶來利息收入。這時，銀行的每月的收益是一樣的，因為本金都出去了，產生的利息是一樣的。既然對銀行來說，你選擇什么還貸方式，他的收益是一樣的，那么，對你來說，選擇什么還貸方式，也應該是一樣的。雖然實際中情況遠來的復雜，但基本原理不變。
雖然，選擇什么方式還貸都一樣的。但是，對于實際情況，合理的選擇合適的還貸方式，有時也是一種理財方式，也是對自己的人生一種規劃。
后面幾篇文章將介紹各種還款方式的特點，以及計算公式。也希望大家參與討論。
總結
以上是生活随笔為你收集整理的还贷的那些事I——还贷的基本概念的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。
