3月3日，浦發(fā)銀行和中國移動均發(fā)布公告，稱中移動就公司或子公司戰(zhàn)略入股浦發(fā)銀行和開展戰(zhàn)略合作正進(jìn)行協(xié)商，中國移動總裁王建宙表示，入股浦發(fā)銀行的主要目的是看好手機支付，中國移動要以手機為載體形成移動電子商務(wù)平臺，包括小額支付、地鐵刷卡、轉(zhuǎn)賬、匯款等。中國移動此舉讓我感覺似曾相識。
去年9月,我到日本采訪，發(fā)現(xiàn)日本手機支付業(yè)務(wù)推廣得很好,這和NTT
DoCoMo這家老牌電信運營商做出的努力分不開。為更好地推廣手機支付業(yè)務(wù)，NTT
DoCoMo和索尼、東日本鐵路公司合資成立了名叫FeliCa Networks的手機支付網(wǎng)絡(luò)公司，索尼占57%的股份，NTT
DoCoMo占38%，東日本鐵路公司占5%。這也是強強聯(lián)手，NTT
DoCoMo和索尼合資主要是因為它能生產(chǎn)芯片，東日本鐵路公司主要的優(yōu)勢集中在運輸領(lǐng)域。

手機支付離不開銀行結(jié)算體系，于是，NTT DoCoMo又和三井住友銀行合資成立了名叫Sumitomo Mitsui Card
Company的公司。 Sumitomo Mitsui集團(tuán)占66%的股份，NTT DoCoMo占34%。有了這樣的合作，使得NTT
DoCoMo的手機支付服務(wù)“Osaifu-Keitai”發(fā)展得很好。在日本，手機可以作為電子貨幣、信用卡、電子票卡、會員卡、機票等多種用途使用。

其實早在幾年前，手機支付已開始在國內(nèi)試水。中國移動今年在手機支付上再次發(fā)力，讓我們嗅到了今年行業(yè)發(fā)展的一些重要趨勢。

一、手機支付業(yè)務(wù)將是下一個運營商所爭奪的高地
2009年，3G元年帶給三大電信運營商的只是短暫的欣喜，網(wǎng)絡(luò)剛剛建得有點模樣，內(nèi)容剛剛有點看頭，一股整治手機**之風(fēng)吹得三大電信巨頭有些找不著北。可以預(yù)計，2010年，3G業(yè)務(wù)將在爭論和徘徊中前行。向全業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，如何體現(xiàn)3G的優(yōu)越性？能否讓用戶更好地體驗和享受到3G帶來的變革？做什么內(nèi)容？和外面合作不合作？這都是問題。這些問題很考驗各個運營商的綜合實力，尤其是整合產(chǎn)業(yè)鏈的能力和推出更優(yōu)化更合適更誘人的新應(yīng)用的能力。

雖然有難度，但是我們推論，大力推進(jìn)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展只能是各運營商思考和著力的重點。然而，更多的增值應(yīng)用都需要搭載一個良好的行業(yè)平臺，以拓展更多的行業(yè)應(yīng)用。在此基礎(chǔ)上，實現(xiàn)手機支付和搭建手機支付平臺便是一個很好的實現(xiàn)行業(yè)應(yīng)用拓展的辦法。因為目前的手機支付更容易切入的市場，一定是各種行業(yè)。

在目前的3G競爭格局下，各運營商也非常需要通過行業(yè)應(yīng)用來擴(kuò)展和綁定客戶，以此實現(xiàn)增加客戶、減少客戶流失和推廣行業(yè)增值應(yīng)用。一方面手機支付避免了意識形態(tài)方面的風(fēng)險，另一方面又具有非常廣闊的市場空間，因此為各運營商所矚目，應(yīng)該是一種必然。

慧聰研究調(diào)查結(jié)果顯示，目前97.5％用戶對手機支付非常感興趣。但涉及的兩個最核心的產(chǎn)業(yè)：移動通信和金融，在這項大規(guī)模投入的商業(yè)應(yīng)用上一直在擔(dān)心：怎樣的應(yīng)用才是用戶所需要的，怎樣的實現(xiàn)方式和解決方案才符合大眾的消費心理和消費習(xí)慣？

對此，慧聰行業(yè)研究院選取了一種基于SIM卡的應(yīng)用方案，在北京、上海、廣州三個城市，隨機抽取1000名普通消費者進(jìn)行接受度進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)愿意接受這項應(yīng)用的用戶比例超過八成，其中更有相當(dāng)一部分鐵桿用戶，即使在現(xiàn)有手機不適用于符合該功能產(chǎn)品的情況下仍愿意更換新手機來使用，忠誠度高達(dá)67.9％。

近80%用戶對手機刷公交和購物餐飲的消費功能意愿強烈，六成用戶對手機的查詢交易明細(xì)的功能感興趣，兩成用戶愿意使用充值、加油、繳高速路費的功能等。經(jīng)濟(jì)、省事，對現(xiàn)有的生活方式及使用習(xí)慣改變很少，卻帶來極大的便利性，為用戶帶來非常突出的體驗感受。

如今手機支付業(yè)務(wù)可覆蓋的行業(yè)范圍和地域越來越廣，產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)也越來越成熟，加之用戶的普遍接受的態(tài)度，各方均在積極尋找合作和發(fā)展機會，可以說，手機支付的春天開始來臨。也許，不久的將來，通過產(chǎn)業(yè)鏈各方的努力，它將改變國人的生活方式和習(xí)慣，跟隨著我們通信產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展，帶領(lǐng)我們走進(jìn)全新的科技時代和數(shù)字時代。
二、國內(nèi)外手機支付的三種最新方案

手機支付的技術(shù)目前主要有NFC、 SIMPASS、和RF-SIM等主要的幾種解決方案。目前在中國都尚未獲得大規(guī)模商用。

1、NFC（near field communication）：

由飛利浦公司發(fā)起，由諾基亞、索尼等著名廠商聯(lián)合主推的一項無線技術(shù)。不久前，由多家公司、大學(xué)和用戶共同成立了泛歐聯(lián)盟，開發(fā)NFC的開放式架構(gòu)，推動其在手機中的應(yīng)用。NFC由非接觸式射頻識別(RFID)及互聯(lián)互通技術(shù)整合演變而來,在單一芯片上（直接嵌入在手機終端的主板上）結(jié)合感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點對點的功能，實現(xiàn)在短距離內(nèi)與兼容設(shè)備進(jìn)行識別和數(shù)據(jù)交換。這項技術(shù)最初只是RFID技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的簡單合并，現(xiàn)在已經(jīng)演變成一種短距離無線通信技術(shù)，發(fā)展態(tài)勢相當(dāng)迅速，在日本，歐洲得以迅速推廣。

由于NFC技術(shù)與SIM卡（或UIM、USIM卡）沒有任何關(guān)系，手機服務(wù)供應(yīng)商完全可以擺脫運營商，直接向客戶提供各種基于無線近距離通信的服務(wù)（比如手機錢包、門禁、會員卡管理、銷售返點管理等）。運營商的利益很難在此技術(shù)及方案中得以體現(xiàn)。因此在中國，運營商一般都會放棄采用NFC技術(shù)和方案，而更傾向于基于SIM卡的無線近距離通信解決方案。

2、SIMPASS：

SIMPASS是基于雙界面多功能SIM卡的移動支付及非接觸移動應(yīng)用解決方案。簡而言之，SIMPASS就是“SIM卡+非接觸CPU卡”的結(jié)合體。目前的SIMPASS方案有兩種形式：一種是“卡片+天線”，SIMPSS如同一般的SIM卡一樣安裝在手機的卡槽里，另配有天線組，二者結(jié)合，就把手機變成了一張非接觸的智能卡；另一種方案是改造手機，天線組被直接設(shè)計置入手機的后蓋或者電池之中，即定制手機，因而在使用過程中能夠與一般的SIM卡無異。

SIMPASS在推廣中會遇到的主要問題是：定制手機方案將要求用戶更新手機，增加了推廣的成本和難度；如果在SIM的基礎(chǔ)上在手機上增加天線，這種方式意味著要改造用戶手機，增加推廣的復(fù)雜性，且天線易損壞，可靠性偏低；SIMPASS的解決方案，因為要對手機作簡單改造，很難獲得手機制造商的支持。

3、RF-SIM（Radio Frequency SIM）：

RF-SIM卡即射頻識別SIM卡。RF-SIM通過在SIM卡中內(nèi)置近距離識別芯片，它通過將最新的射頻技術(shù)集成到手機SIM卡里，擴(kuò)展了傳統(tǒng)手機SIM卡的功能，不但擁有和保持了運營商普通SIM卡的全部功能和穩(wěn)定性，還擁有一個可代替錢包、鑰匙和身份證的全方位服務(wù)平臺，在SIM卡的基礎(chǔ)上實現(xiàn)了移動支付功能。RF-SIM可安裝在相同制式的任何一款手機上，手機使用者僅需要更換一張智能卡，便可實現(xiàn)近距離身份識別和金融支付的目的，是未來手機多應(yīng)用的基本載體。

RF-SIM智能卡是一種新興的移動支付技術(shù)，獨特的RFID天線設(shè)計，使得RF-SIM的應(yīng)用不涉及到手機的定制及改造，適用于任何一款相同制式的手機，更有利于運營商的推廣及消費者的接受，且給運營商和用戶留下了極大的增值應(yīng)用空間，其優(yōu)勢是其它移動支付技術(shù)十分明顯，可廣泛應(yīng)用于交通一卡通、校園一卡通、業(yè)主卡，門禁/考勤、電子錢包、身份認(rèn)別等城市行業(yè)應(yīng)用中，甚至未來可擴(kuò)展成了具通信功能和移動支付功能的城市一卡通。

RF-SIM技術(shù)在推廣中的問題：RF-SIM卡的成本及讀寫設(shè)備目前的成本比較高，這增加了運營商推廣的難度和成本。據(jù)行業(yè)專家們預(yù)測，RF-SIM卡技術(shù)目前在高速發(fā)展中，預(yù)計在一年左右時間，卡和設(shè)備的成本將會得到大幅度的下降，二年內(nèi)甚至可以達(dá)到普通SIM卡的成本，到那時，手機支付一定會迎來全新的變革。那時RF-SIM技術(shù)將會很容易得到普及，那意味著手機支付將帶領(lǐng)人們將真正進(jìn)入了移動電子貨幣時代，取代或減化城市人們手中的錢包和各種卡片，給人們的生活帶來極大的便利，甚至可能改變?nèi)藗兊纳罘绞胶蜕盍?xí)慣。

三、目前運營商推廣手機支付業(yè)務(wù)的狀況

目前中國已經(jīng)成為全球最大移動通信市場，中國手機用戶已經(jīng)超過全歐洲國家手機用戶總和。據(jù)分析機構(gòu)預(yù)測，2010年全球手機用戶將達(dá)到40億，中國用戶所占比例還將有所提高，這些都是手機支付的潛在用戶。由于手機支付的行業(yè)應(yīng)用特點，因此手機支付業(yè)務(wù)業(yè)已成為了各電信運營商的重點業(yè)務(wù)，也開始成為各運營商下一個爭奪的焦點。

1、前期中國移動通過介入RF-SIM技術(shù)研發(fā)，掌握了技術(shù)和應(yīng)用的主動權(quán)，而目前中國移動已經(jīng)開始重點推廣RF-SIM技術(shù)，并在全國陸續(xù)開始了各種行業(yè)應(yīng)用的探索和試商用，且已經(jīng)在住宅小區(qū)、校園、商業(yè)連鎖等行業(yè)取得了不錯的應(yīng)用效果。對于中國移動來說，因為中國的移動用戶有60%以上都是其用戶，在推廣中很容易實現(xiàn)用戶不用換手機不用換號直接更新RF-SIM支付卡就可以完成用戶的升級轉(zhuǎn)換。因此，中國移動在推廣手機支付業(yè)務(wù)中有著十分明顯的優(yōu)勢。而移動也通過發(fā)展手機支付這種行業(yè)應(yīng)用，高度穩(wěn)定了自己的行業(yè)客戶，減少了流失率，同時通過這種行業(yè)應(yīng)用的普及把行業(yè)中原中國聯(lián)通和中國電信的客戶轉(zhuǎn)變成了中國移動的客戶，不但增加了業(yè)務(wù)收入還同時增加了用戶存量。

2、當(dāng)然，已取得手機牌照的中國電信也不甘寂寞，由于電信目前的客戶存量太少并很難支撐其整個移動網(wǎng)絡(luò)的運行，大量發(fā)展用戶已經(jīng)成為其目前的主要任務(wù)，鑒于手機支付業(yè)務(wù)更多是應(yīng)用于行業(yè)，而行業(yè)用戶很容易給其帶來大批新用戶并加以捆綁，因此也開始陸續(xù)在行業(yè)應(yīng)用上尋求突破。去年底，中國電信就在西安通過SIMPASS技術(shù)取得了突破，并樹立成為了其手機支付業(yè)務(wù)的樣版進(jìn)行推廣，同時也把手機支付業(yè)務(wù)放在了集團(tuán)全部移動業(yè)務(wù)中比較高的位置?？墒?#xff0c;正因為電信的用戶存量過少，在中國移動用戶總量中占比過小，因此也給他們推廣和發(fā)展手機支付業(yè)務(wù)帶來了很大的困難。主要問題在于不管是哪個行業(yè)，中國移動用戶都占了大部份的比例，在目前并沒有真正全面實現(xiàn)可以攜號轉(zhuǎn)網(wǎng)的前提下，如果要發(fā)展成中國電信的手機支付用戶，就意味著不但要給用戶換卡換機還要換號，意味著將帶來大量的資金和資源的投入，意味著中國電信的方案需要有極大的誘惑力來吸引用戶加入其網(wǎng)絡(luò)加入其手機支付業(yè)務(wù)，這無疑給電信的手機支付業(yè)務(wù)帶來極大的挑戰(zhàn)。

3、中國聯(lián)通似乎總是后知后覺，在這種諸侯割據(jù)的3G時代，聯(lián)通的步伐似乎總是慢了半拍，可盡管如此，隨著“沃”品牌的落地，中國聯(lián)通的手機支付業(yè)務(wù)也開始陸續(xù)上馬。隨著上海聯(lián)通在公交系統(tǒng)的NFC技術(shù)的應(yīng)用，似乎宣告中國聯(lián)通正式開始了手機支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于手機支付業(yè)務(wù)需要較強的項目落地能力，這考驗著各運營商的綜合實力和業(yè)務(wù)發(fā)展的決心和決策，大投入的項目自然也考驗著中國聯(lián)通的實力。上海聯(lián)通選定公交系統(tǒng)也許更多是來自于機緣，可能更多是來自于其項目方案的適用性和客戶的真實需求，來自于中國移動和中國電信方向和方案的差異性。沒有支付結(jié)算的收入，沒有用戶的捆綁，沒有用戶使用的保證，相反卻帶來了大補貼，應(yīng)用于公交系統(tǒng)的NFC技術(shù)究竟能給中國聯(lián)通帶來什么，現(xiàn)在卻還是很難看得出來。中國聯(lián)通雖然用戶存量比中國電信要多，可也同樣存在移動用戶總量占比低的問題，直接面臨的還是需要大部份用戶在業(yè)務(wù)中換卡換機換號的難題，同樣遇到來自于中國移動的直接競爭，其發(fā)展手機支付業(yè)務(wù)同樣面臨很大挑戰(zhàn)。也許，其它地區(qū)的聯(lián)通公司，還在進(jìn)行其它技術(shù)手機支付業(yè)務(wù)的嘗試，具體效果如何我們只有拭目以待了。

四、手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展中的六大關(guān)鍵問題

雖然目前各大運營商似乎都在大力拓展手機支付應(yīng)用，可是由于各種技術(shù)方案的差別，由于各技術(shù)的成熟性和穩(wěn)定性的不一樣，由于各行業(yè)應(yīng)用的差別，各級運營商的運作模式的多樣化，因此在發(fā)展手機業(yè)務(wù)中，便出現(xiàn)了各種各樣的問題，也同時延緩了手機業(yè)務(wù)推廣和普及。

1、運營模式的問題：即業(yè)務(wù)如何落地，由誰來落地的問題。每一項新業(yè)務(wù)都涉及到應(yīng)用落地，手機支付或其它小額支付都會涉及到具體的應(yīng)用單位和應(yīng)用客戶，即如何去發(fā)展客戶去推廣應(yīng)用的問題。由行業(yè)應(yīng)用先開始進(jìn)行推廣，那樣會降低難度。行業(yè)應(yīng)用又可以區(qū)分了幾個大類；如交通卡，如校園卡，如小區(qū)業(yè)主卡，如集團(tuán)用戶，如醫(yī)療用戶，如會展用戶等，可大一統(tǒng)稱為城市通或區(qū)域一卡通等。雖然行業(yè)客戶的開拓需要很大很多的資源，即運營商的推廣力度、使用的技術(shù)方案和投入資源的大小決定了項目是否能順利落地。但涉及到各種利益體的搏弈和合作，如何平衡如何分配就成了項目推廣中會遇到的很核心的問題。

2、盈利模式的問題。目前，運營商都希望由自己來主導(dǎo)，可是涉及到目前的成本，要在短期內(nèi)實現(xiàn)良好的投資回報基本不可能。手機支付的行業(yè)應(yīng)用項目中的特點是，投資大、工程大、回收期較長，但是后續(xù)的增值應(yīng)用空間大，經(jīng)濟(jì)效益和社會效益十分明顯。運營商是否有決心全力推廣，能拿出多少資源來支持這樣的新業(yè)務(wù)自然也就影響了業(yè)務(wù)的開展。

3、如何實現(xiàn)結(jié)算清分的問題。由于是行業(yè)應(yīng)用，這就可能涉及到應(yīng)用方和運營商及終端客戶的結(jié)算清分問題，如何面對類似公交、地鐵這類強勢行業(yè)客戶時，信任基礎(chǔ)如何建立，結(jié)算清分由誰主導(dǎo)和完成，這便是一個現(xiàn)實的問題，那么也許只有通過雙方認(rèn)可的具有公信力的第三方來進(jìn)行和完成清分結(jié)算工作了。而運營商在手機支付項目中的目標(biāo)和定位如何，自然也會影響結(jié)算清份的方式，畢竟手機支付同樣會帶來寵大的支付業(yè)務(wù)結(jié)算流水和沉淀資金。

4、技術(shù)和產(chǎn)品的成熟性問題，主要是產(chǎn)品的完整性、穩(wěn)定性和安全性問題，即通信功能和支付功能的完整性、安全性和穩(wěn)定性、便利性。目前需要實現(xiàn)的是在確保SIM卡的完整性和滿足運營商對SIM卡的全部要求之外，還得要求在確保支付功能的正常應(yīng)用之外不能影響SIM卡的正常使用。然而技術(shù)的進(jìn)步及產(chǎn)品的更新?lián)Q代是否可以大幅降低成本，是否能全面優(yōu)化技術(shù)的成熟度和穩(wěn)定性，是否可以徹底實現(xiàn)與目前的SIM卡的同類化，卡和設(shè)備具備多大的兼容性和通用性及覆蓋性，都會直接影響了手機支付應(yīng)用的推廣和發(fā)展。這也同樣取決于是否有足夠的企業(yè)跟進(jìn)研發(fā)，以促進(jìn)技術(shù)和產(chǎn)品能很快完成成熟和更新?lián)Q代。

5、政府和政策的支持力度問題。即手機支付業(yè)務(wù)能得到政府多大的支持力度的問題。如果能得到政府的大力支持成為重點項目來發(fā)展的話，那么，最后全面實現(xiàn)RF-SIM與市民卡的全面兼容合并，成為真正意義上的帶通信功能的城市通將成為可能，這將是信息社會和數(shù)字城市的一大革命，將直接改變?nèi)藗兩罘绞胶蜕盍?xí)慣，形成新的消費風(fēng)尚。

6、產(chǎn)業(yè)的成熟問題。目前真正投入進(jìn)行RF-SIM卡和設(shè)備研發(fā)企業(yè)很少，技術(shù)上仍存在很多的突破點和困難點。上下游企業(yè)參與者均比較少，導(dǎo)致技術(shù)、產(chǎn)品及產(chǎn)業(yè)形成較慢。這也直接導(dǎo)致了技術(shù)和產(chǎn)品帶來的項目應(yīng)用成本高，投入大的問題。甚至也同樣影響了整個產(chǎn)業(yè)向成熟行業(yè)發(fā)展的進(jìn)程。因此，鼓勵行業(yè)發(fā)展，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)成熟會成為各大運營商和政府的重要任務(wù)。

五、手機支付業(yè)務(wù)未來的趨勢及前景

可以預(yù)測，在一到兩年的時間內(nèi)，隨著3G的深化和競爭的愈加激烈，各運營商均會全力跟進(jìn)和發(fā)展手機支付業(yè)務(wù)，畢竟這是一個能很快發(fā)展行業(yè)用戶，能較長時間捆綁終端用戶，能提供很大增值應(yīng)用空間的重要業(yè)務(wù)。哪個運營商走得快走得好，就會贏得先機，甚至是取得極大的競爭優(yōu)勢。3G的應(yīng)用需要小額支付的支持，小額支付的應(yīng)用已在目前社會進(jìn)步中愈發(fā)顯得突出和重要。3G及4G的應(yīng)用環(huán)境也會更利于小額支付業(yè)務(wù)的開展，利于建立完善的手機支付平臺。

未來，如果實現(xiàn)RF-SIM卡成本達(dá)到10元以下，而設(shè)備只作低成本改造不需要更換就可以全面兼容或覆蓋目前的系統(tǒng)平臺的話，那確實將是整個手機小額支付應(yīng)用的一個革命，以后用戶手里的手機卡可以直接更換升級為具3G應(yīng)用和手機支付應(yīng)用的RF-SIM卡，在可以實現(xiàn)小額支付及市民卡的任何一個地方不用改造就可以享受先進(jìn)的手機支付功能，即先普及客戶，再作應(yīng)用落地，那就全面減小了推廣的難度，在直接普及客戶的基礎(chǔ)上推廣應(yīng)用，各種增值應(yīng)用的推廣也就水到渠成。那么，到時誰先擁有這類型的行業(yè)客戶，誰先擁有較大比例的這類客戶，誰便會是贏家。
在這樣的前提下，意味著運營商的競爭將不僅僅是通信網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)的競爭，還將是技術(shù)和應(yīng)用的競爭，是整體資源及運作手法的競爭。
屆時，整個行業(yè)將會形成另一個真正龐大的群體，如專業(yè)的SP商、卡商、設(shè)備商、系統(tǒng)平臺商、支付結(jié)算平臺商，應(yīng)用管理商、運營商、各商戶、各終端客戶、廣告商等等。產(chǎn)業(yè)的成熟和技術(shù)的普及應(yīng)用，將直接影響人們的生活方式和消費習(xí)慣。手機將更加成為人們必不可少的生活工具，為人們提供更大的便利。

總結(jié)

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