最近接觸到的金融系統(tǒng)比較多，對于銀行間結(jié)算概念比較模糊，搜索分析與總結(jié)，這里做一個(gè)總結(jié)，涉及到第三方文章的參照部分在文章末尾有鏈接。

這篇文章的目的是在于從一個(gè)程序員的角度去思考一個(gè)跨行清算系統(tǒng)的架構(gòu)是如何實(shí)現(xiàn)的以及整個(gè)過程中我們有哪些思想是可以借鑒的。由于金融里面涉及到太多的專業(yè)名詞，包括借貸，備付金，頭寸，調(diào)撥等等，這里不會(huì)涉及到這些，取而代之的是以大家可以理解的概念去解釋。

下面簡單的介紹一下兩種跨行清算系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)原理以及特點(diǎn)。一種跨清算系統(tǒng)是我們最熟悉的銀聯(lián)，還有一種是越來越流行的第三方支付系統(tǒng)，比較典型的是微信，支付寶，快錢等。

首先來拿生活中的一個(gè)非常常見的例子來說明跨行清算的整個(gè)過程，這里面不涉及交易費(fèi)等其他概念。

跨行取款流程?

張三是工行的持卡人，他需要取現(xiàn)金，但是找不到工行的ATM機(jī)器，發(fā)現(xiàn)附近有建行的ATM機(jī)器，他只能去建行取款，整個(gè)過程就是跨行清算的過程，我們以這個(gè)場景為例，分析一下業(yè)務(wù)流程，具體交互流程見下面一張圖。

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工行持卡人張三在建行ATM機(jī)器取款100，ATM請求建行主機(jī)，由于是工行的卡，建行不識別，只能請求工行去處理，工行識別持卡人賬戶并扣款100，然后通知建行，建行則通知atm吐錢。

這里整個(gè)系統(tǒng)要解決兩個(gè)問題：

1 建行如何與工行通信

2 建行和工行之間如何清算，如上圖結(jié)果，工行欠建行100.

整個(gè)系統(tǒng)的分析基于以上兩個(gè)問題，下面首先解決是通信問題

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跨行通信的兩種模式

我們先假設(shè)工行提供接口，只需要建行發(fā)送指約定格式的報(bào)文，即可于工行通信，這種相當(dāng)于建行直接通過接口方式與工行通信。如果是這種方式，只能解決建行和工行的單向通信，如果工行和建行通信，則工行要發(fā)送建行指定的通信報(bào)文格式。可是大家想想，如果銀行更多怎么辦，下面是三家銀行間的通信

當(dāng)有三家銀行的時(shí)候，通信鏈路就有3*2=6條，當(dāng)銀行越來越多的時(shí)候，這種點(diǎn)對點(diǎn)的通信變的越來越復(fù)雜，每新增一家銀行，他要做之前銀行都要做的很多重復(fù)性的勞動(dòng)，這樣的成本非常高，也不經(jīng)濟(jì)，那么必須出現(xiàn)一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，它能夠接入所有的銀行，新的銀行只需要接入這個(gè)網(wǎng)絡(luò)，就可以和其他所有的銀行進(jìn)行通信。

先把這個(gè)網(wǎng)絡(luò)成為通信網(wǎng)絡(luò)，這種通信網(wǎng)絡(luò)有兩種方式可以連接所有的銀行

• 1 這個(gè)通信網(wǎng)絡(luò)定義標(biāo)準(zhǔn)接口，所有的銀行都必須實(shí)現(xiàn)這個(gè)通信網(wǎng)絡(luò)定義的api，新的銀行如果想要接入這個(gè)通信網(wǎng)絡(luò)，必須實(shí)現(xiàn)通信接口約定的協(xié)議。簡稱公共接口模式
• 2 這個(gè)通信網(wǎng)絡(luò)主動(dòng)去連接所有的銀行的接口，把所有銀行的接口信息都接入里面，就像一個(gè)適配器，新的銀行如果想要接入這個(gè)通信網(wǎng)絡(luò)，這個(gè)通信網(wǎng)絡(luò)必須主動(dòng)聯(lián)系銀行，按照銀行的接口協(xié)議實(shí)現(xiàn)通信，簡稱適配器模式。

? 下面一幅圖演示了這兩種模式的不同：

對于這兩模式，主要博弈就在于誰強(qiáng)誰弱。顯然第三方支付公司屬于適配器模式，需要一家一家銀行去接入，至于銀聯(lián)，個(gè)人認(rèn)為應(yīng)該是第一種模式，這種對于銀聯(lián)這種需要穩(wěn)定的系統(tǒng)來說是最具有優(yōu)勢的。

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跨行清算保證金模式

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解決了通信問題，下面就看如何解決資金的清算問題。一種簡單的方案就是工行在建行里面開設(shè)一個(gè)保證金賬戶，用這個(gè)賬戶去償還在整個(gè)跨行交易中應(yīng)付給建行的資金。

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從上圖來看，這種方案確實(shí)可行。只需要工行在建行里面放足額的保證金，就可以滿足跨行的費(fèi)用。但是這里面實(shí)際上存在非常多的問題，

• 1 如果銀行越來也多，每個(gè)銀行都要在其他銀行存錢，太不經(jīng)濟(jì)了
• 2 保證金需要放多少資金？如果一直都沒有發(fā)生跨行交易，工行就虧大發(fā)了
• 3 如果保證金不夠怎么辦？交易失敗還是記應(yīng)收款？

對于第一個(gè)問題假設(shè)銀行越來越多，會(huì)導(dǎo)致工行需要在其他每個(gè)銀行里面都開設(shè)保證金賬戶（見下圖），是一個(gè)很不經(jīng)濟(jì)的方案。

說明這個(gè)在其他銀行存保證金的方案是不可行的，和之前通信的問題一樣，是不是可以把所有的銀行保證金賬戶單獨(dú)管理起來，統(tǒng)一放置在一起，方便各個(gè)銀行之間的清算。我們暫時(shí)把這個(gè)系統(tǒng)稱之為保證金系統(tǒng)。

保證金系統(tǒng)?

保證金就是方便各個(gè)銀行之間的清算，需要單獨(dú)由一個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行管理，解決了跨行之間保證金存放的問題。每個(gè)銀行只需要在保證金系統(tǒng)中存點(diǎn)錢就可以了。保證金系統(tǒng)也有兩種模式。先看看比較好理解的第一種模式：

在這種模式下，銀行先把一部分錢存放在保證金系統(tǒng)里面，同時(shí)銀行內(nèi)部建立一個(gè)虛擬賬戶，記錄存放了多少錢，主要是方便對賬，萬一這個(gè)保證金系統(tǒng)錢算錯(cuò)了怎么辦。你可以想象一下，銀行是很小氣的，為啥愿意把錢存放到這保證金系統(tǒng)里面，這部分錢干啥不好，能夠銀行這么干的只有國家了，這個(gè)系統(tǒng)就是央行的備付金管理系統(tǒng)。每個(gè)新增的銀行都要存一份錢在這里。

另外一種方案是倒過來思考，既然沒有牛逼的央行作支撐，那可以在每個(gè)商業(yè)銀行都建立一個(gè)賬戶，用這個(gè)賬戶負(fù)責(zé)和銀行進(jìn)行清算。每新增一家銀行，就在那個(gè)銀行里面開一個(gè)保證金賬戶。

這兩種方式有本質(zhì)的不同，一個(gè)是銀行把資金的一部分轉(zhuǎn)出到保證金，銀行建立虛擬賬戶和保證金里面真實(shí)的資金映射。一個(gè)是保證金系統(tǒng)把資金轉(zhuǎn)出到各個(gè)銀行，自己內(nèi)部建立一個(gè)虛擬賬戶和銀行中真實(shí)的資金賬戶進(jìn)行映射。這個(gè)間接的銀行了后續(xù)的對賬機(jī)制，這里先不敘述。

所有的第三方支付公司跨行清算的流程都是第二種方式，只有國家級清算公司（比如銀聯(lián)）是第一種方式，這是一種資源和權(quán)力上的不平等，不過是可以理解的。

清算系統(tǒng)

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保證金系統(tǒng)解決了保證金存放的問題，接下來就是解決如何清算的問題。假設(shè)保證金轉(zhuǎn)賬是實(shí)時(shí)的，就要面對上面說的問題，保證金不夠的情況下，跨行交易是成功還是失敗。這是一個(gè)業(yè)務(wù)上問題，有很多種解決方案，我們暫不說。從技術(shù)上來講，如果每一筆交易都要保證金實(shí)時(shí)記賬，那么保證金系統(tǒng)的負(fù)載太大，事務(wù)如何保證等等一些列的問題。所以一個(gè)最簡單的方案就是：一天結(jié)算一次。

每天由一個(gè)系統(tǒng)記錄這些跨行交易信息，匯總出來，統(tǒng)一記賬。這樣一天只需要調(diào)用一次保證金系統(tǒng)即可。那么整個(gè)清算過程則是下面的流程：

• 1 系統(tǒng)T日發(fā)生建行和工行的跨行交易100

• 2 清算系統(tǒng)T+1日匯總T日工行和建行之間發(fā)生的交易明細(xì)數(shù)據(jù)，并且發(fā)這些數(shù)據(jù)發(fā)給建行和工行進(jìn)行確認(rèn)

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• 3 工行建行分別對明細(xì)對賬確認(rèn)之后，通知清算系統(tǒng)確認(rèn)交易明細(xì)無誤，清算系統(tǒng)開始清算，調(diào)用保證金支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬。
• 4 清算完成之后，工行和建行分別獲取保證金系統(tǒng)的真實(shí)金額和自身系統(tǒng)內(nèi)部的映射賬戶進(jìn)行余額對賬。

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清算中心最主要干得事情就是統(tǒng)計(jì)誰欠誰多少錢，以及觸發(fā)保證金系統(tǒng)的調(diào)撥操作。

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對賬流程

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對賬包括兩個(gè)部分，一個(gè)是跨行交易明細(xì)的對賬以及保證金余額的對賬。

首先要思考的是：對賬是誰發(fā)起的 ？ 這個(gè)是了解對賬的本質(zhì)。

我們舉生活中的一個(gè)例子，我們把錢投資到一個(gè)人，那個(gè)人負(fù)責(zé)公司的日常運(yùn)作。你肯定會(huì)主動(dòng)了解公司的賬務(wù)，因?yàn)槟莻€(gè)是你的錢。對賬的發(fā)起人也是如此，對于銀聯(lián)的清算過程，對賬的發(fā)起者是商業(yè)銀行，因?yàn)槟惆彦X放在保證金系統(tǒng)里面，這是你的錢，你需要去關(guān)心這個(gè)的，銀聯(lián)可不關(guān)心這個(gè)。

對于另外一種保證金系統(tǒng)，把錢放在各個(gè)銀行里面了，那么對賬的發(fā)起者就是這個(gè)保證金系統(tǒng)維護(hù)者了。目前普遍的第三方支付公司都是這個(gè)模式，所以他要找各個(gè)銀行要結(jié)果明細(xì)進(jìn)行對賬，確認(rèn)自己的資金安全無誤。

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以上就是一個(gè)簡單的跨行清算系統(tǒng)的雛形，從一個(gè)就簡單的例子入手，說明一個(gè)清算過程。目前銀聯(lián)的第三方支付公司的清算過程大致如此，但是實(shí)現(xiàn)細(xì)節(jié)遠(yuǎn)比這個(gè)復(fù)雜。但是一個(gè)基本的清算系統(tǒng)的本質(zhì)模型大體上是不會(huì)變的。當(dāng)然這個(gè)只是對于同幣種的清算，不同幣種或者虛擬貨幣的清算會(huì)涉及到匯率的問題，這些就很復(fù)雜，有機(jī)會(huì)在研究一下，后續(xù)在分享。

關(guān)于為什么微信支付是搶占銀行支付的地盤？

一般商戶用銀聯(lián)支付，流程是這樣的。首先，需要去做一個(gè)POS機(jī)用來收單，這個(gè)POS機(jī)是銀聯(lián)指定的廠商來做。而且這個(gè)POS機(jī)要指定一個(gè)銀行端口，比如說光大銀行，也就是說，最終商戶會(huì)通過其在光大銀行的賬號收到錢。消費(fèi)者在T day在商戶的POS機(jī)上刷卡，消費(fèi)者用的是五花八門的各個(gè)銀行的銀行卡。在消費(fèi)者每次刷卡的時(shí)候，會(huì)把交易數(shù)據(jù)上傳到銀聯(lián)的交易系統(tǒng)。然后在T Day的晚上，銀聯(lián)的交易系統(tǒng)，或者說備用金系統(tǒng)，會(huì)對這一天的交易進(jìn)行結(jié)算。動(dòng)用各個(gè)銀行間的備用金，來進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移。最終，在T+1 Day的時(shí)候，會(huì)把錢打到商戶光大銀行的賬號上。
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而在使用微信支付的時(shí)候，我們還是考慮消費(fèi)者使用各種各樣的綁定到微信的銀行卡付款，從商戶的角度來講，我們知道它有一個(gè)二維碼，那么那個(gè)二維碼，也是綁定了這個(gè)商戶在某個(gè)銀行的賬號，我們假設(shè)是光大銀行。其實(shí)跟銀聯(lián)類似，每天交易的時(shí)候，都是向支付寶的交易中心記錄交易信息，然后夜里進(jìn)行清算，但是這里清算不同的地方在于，使用的是支付寶公司在各個(gè)銀行的備用金。最終錢會(huì)到商戶那個(gè)二維碼綁定的銀行的銀行賬號中國。
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之前在淘寶買東西，其實(shí)走的都是銀聯(lián)支付，從淘寶的購物界面，跳轉(zhuǎn)到某個(gè)商業(yè)銀行的官網(wǎng)支付界面，還要安裝控件等。這個(gè)也是給銀聯(lián)的備用金系統(tǒng)提交交易信息，最后每天會(huì)進(jìn)行清算。
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而現(xiàn)在的快捷支付，走到是支付寶自己在各個(gè)銀行間的備用金系統(tǒng)，跟銀聯(lián)沒有關(guān)系了。


http://www.360doc.com/content/15/0723/12/7022730_486846878.shtml

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的在金融业务中跨行清算系统的实现过程的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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