跨行交易的一些常見的知識

實例 用戶在a銀行取b銀行賬戶中的錢，這個時候就屬于跨行取錢。
關鍵有兩個問題：
首先是 信息流 銀行之前是如何傳遞金錢的消息的。
第二是資金流： 銀行之間是如何傳遞金錢的。

這個過程是一個發展的過程：
古代
匯票+ 賬本 = 信息流
鏢局 = 資金流

首先是用戶拿著a銀行的匯票在取b銀行取錢，b銀行會收下匯票把錢給用戶，同時將賬記錄下來。
然后在一個合適的時間點將賬目整理清楚，然后通過鏢局將銀子交給a銀行

聯合信件和郵電局

清分 –> 清栓 –> 結算

頭寸 == 資金

a銀行希望在b銀行中取錢，a銀行需要在b銀行中開一個賬號，然后往這個銀行中存一些錢（準備金）。
一個銀行需要在所有的銀行中做到通兌通存，需要在所有其他銀行中開戶，同時存放一些準備金在各個銀行賬戶中。

1984年開始了法定準備金率。
中國支付清算系統（1989~2005）

NPC(國家金融清算中心）
CPC（城市處理中心)
假設 從深建往 北京工行匯錢

央行支付清算系統
CUPS 銀行卡跨行支付系統是央行支付清算系統的一個子系統
2002年大額支付系統（HVPS)大額五萬
2005年 小額批量支付系統 （ BEPS）系統
大額： 工作日 8：30 ~ 17：30
實時結算 ，資金零在途，最求實時性，金融證券等大型系統

小額支付 ： 24小時。湊夠五萬才能交割，是非實時的。最求吞吐量。

大額和小額系統之間，二者之間的區別是前者最求的是 實時性，后者最求的是 吞吐量實現吞吐量的一種方式批量。
2013年 超級網銀
接入機構不只是銀行還有其他的一些常見的支付機構，例如支付寶
7*24小時交易，實時到賬

銀行的各種渠道
銀行柜臺，手機銀行，POS機器，ATM
銀行柜臺，大小額系統
手機銀行：大小額 + 超級網銀
ATM:信息系統由于銀聯來處理，資金流由大額支付系統來處理
POS機：和ATM類似，由銀聯來處理信息流，收單行和發卡行之間有大額支付來處理資金流，發卡行和用戶之間由小額支付來處理資金流。

手機銀行

普通大小額支付：由大小額系統處理
加急跨行：超級網銀
手機銀行使用超級網銀轉賬沒有手續費

POS機刷卡

場景上下文
持卡人：用戶
發卡行：用戶辦卡銀行，工行
商戶：星巴克 銀行卡在建行
收單行 建行
轉接機構：銀聯
清算機構：銀聯+人行

第一步：POS機將扣款請求發送給建行，工行卡號，金額，信息存放在建行信息流
第二步：建行記錄下交易信息，將信息傳遞給銀聯，信息流
第三步：銀聯記錄交易信息，銀聯將交易信息發送給工行信息流
第四步：工行從用戶賬戶里扣款，實時完成，資金流
第五步：返回用戶扣款信息信息流
第六步：工行將扣款信息同步給銀聯 信息流
第七部：銀聯將之前的扣款記錄設置為成功，同時將扣款信息同步給你建行信息流
第八步：建行將扣款信息通知給POS機器，返回扣款結果信息流
第九步：銀聯清算結果，使用大額支付系統，將工行中的錢打給建行資金流
第十步：建行將錢打給星巴克賬戶資金流

ATM跨行轉賬

場景上下文：
持卡人： 用戶
發卡行：工行
ATM:建行
收單行：建行
轉接機構：銀聯
清算機構：銀聯 + 人行

1.建行ATM將工行+100元傳遞給建行 信息流
2.建行ATM記錄下當前交易信息，然后將扣款信息提交給銀聯 信息流
3.銀聯將記錄交易信息，同時將新提交給工行 信息流
4.工行從持卡人賬戶中扣去 金額 資金流
5.工行將結算信息打包返回報文給銀聯 信息流
6.銀聯更細交易信息，同時交易信息同步給建行。信息流
7.建行將金額提交給用戶。資金流
8.銀聯完成清分，將賬目基數按清楚 信息流
9.銀聯通過大額支付系統將金額從 工行轉發到建行 資金流

銀行交易結算
1.行內交易：銀行內部各個系統之間相互流轉，各個銀行內部自行解決信息流和資金流。
2，跨行交易： 柜臺和網銀，直接連央行大小額支付系統以及 超級網銀來解決信息流和資金流的問題。
ATM和POS機，將信息提交給銀聯，由銀聯解決信息流的問題，銀聯進行清分和對賬，調用大額支付系統實現資金的流轉。

note:
銀聯幫助解決了信息流
大小額支付系統，網上銀行能夠幫助解決資金流。
支付寶充值使用的各個銀行直連的快捷支付。

參考內容：
大小額支付的差別

總結

以上是生活随笔為你收集整理的跨行交易的一些常见的知识的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

如果覺得生活随笔網站內容還不錯，歡迎將生活随笔推薦給好友。