保險法司法解釋(保險法》司法解釋（四）全解讀)

最高人民法院近日發布《關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(四)》(以下簡稱“《保險法》司法解釋（四）”)，《保險法》司法解釋（四）將于9月1日起施行。從征求意見稿到正式出臺，歷時近一年。

該司法解釋著重解決財產保險合同部分有關法律適用問題，明確了保險標的轉讓、保險合同主體的權利義務、保險代位求償權、責任保險等相關問題。《中國保險報》特約資深律師周玉華就《保險法》中財產保險合同部分有關法律適用問題進行解讀。

第一條

保險標的已交付受讓人，但尚未依法辦理所有權變更登記，承擔保險標的毀損滅失風險的受讓人，依照保險法第四十八條、第四十九條的規定主張行使被保險人權利的，人民法院應予支持。

律師解讀

保險法第四十八條規定：“保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金”。保險法第四十九條規定：“保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外“。保險標的的轉讓意味著所有權的轉讓，需要辦理所有權變更登記的，以辦理變更登記時為準。保險合同權益的轉讓以被保險人或者受讓人及時通知保險人并辦理批單為準。

保險標的已轉讓，所有權未變更，這種情況常見于車輛買賣中，包括貸款購買的新車，二手車轉讓，大部分的糾紛產生于二手車轉讓。受讓人因未辦理權屬變更，也未辦理保單批改，受讓人不是保險合同的當事人一方，保險公司一般在交強險內是賠償的，在商業險內是拒賠的，理由當然就是受讓人不是被保險人無權主張賠償，那么該條解釋明確了標的的轉讓，受讓人就取得了行使被保險人的權利，以后這種情況保險公司在商業險內就不能再拒賠了。

第二條

保險人已向投保人履行了保險法規定的提示和明確說明義務，保險標的受讓人以保險標的轉讓后保險人未向其提示或者明確說明為由，主張免除保險人責任的條款不生效的，人民法院不予支持。

律師解讀

司法解釋四第一條講了保險公司不得以受讓人不是被保險人拒賠商業險，這種情況是在保險事故的發生完全沒有爭議時，保險公司可以正常賠付，但往往這種情況是非常少的，如果保險事故涉及免責條款，受讓人想主張免責條款是格式條款，沒有向其履行明確說明義務，免責條款不產生效力，是不能得到支持的，車輛轉讓人，即原投保人的簽名，不僅約束其本人，還約束車輛受讓人，也就是說投保人在投保單上簽名，保險人不僅是向投保人履行了明確說明義務，而且向投保人以后轉讓的所有受讓人也履行了明確說明義務。

第三條

被保險人死亡，繼承保險標的的當事人主張承繼被保險人的權利和義務的，人民法院應予支持。

律師解讀

該條與保險標的的受讓人情況類似，只不過這是因為死亡而非買賣等原因形成的轉讓。受保險消費者對保險法律不熟悉等諸多因素的影響，實踐中保險標的轉讓后轉讓人與受讓人未將轉讓之情事通知保險人的現象屢見不鮮。我國保險法第四十九條第二、三、四款規定：“保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規定的通知之日起三十日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規定的通知義務的，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任”。實踐中，保險標的轉讓后在保險期間內發生了保險事故，保險人往往以轉讓人、受讓人未履行保險法第三十四條規定的通知義務、危險程度增加、未經保險人同意繼續承保為由拒賠，從而引發糾紛。德國、法國、瑞士、日本及我國臺灣地采從物主義說，認為保險合同于標的移轉后，應為受讓人之利益而存在。此乃基于經濟因素之考慮，在保險合同之保險期間未屆滿之時，以法律規定，將其效力延至受讓人，規定保險利益隨保險標的之轉讓而自然移轉，保險合同對新保險標的的受讓人繼續有效。奧地利等國采取從人主義，立法規定，保險標的若為動產，保險利益不隨保險標的的轉讓而移轉，保險合同因保深圳生活網險標的轉讓而消滅。我國保險法自2009年第二次修訂后有了立法進步，從“從人主義”改為采取“從物主義”，但屬于“有條件的從物主義”。保險標的轉讓，一是要是所有權意義上的轉讓，二是原則上應當通知保險人，保險人有權以危險程度增加為由解約，所以通常在辦理批單批改手續后，原保險合同的權益才轉讓給受讓人，同時規定貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外（這兩種情形下保險合同權益自然轉移）。司法解釋四增加一種例外情形就是被保險人自然死亡后保險標的（不論動產或者不動產）上的保險權益自然轉移給新的保險標的的繼承人。

第四條

人民法院認定保險標的是否構成保險法第四十九條、第五十二條規定的“危險程度顯著增加”時，應當綜合考慮以下因素：

（一） 保險標的用途的改變；

律師解讀

網約車、私家車載客，非營運家庭用車變為營運車，用途發生改變，例如專門以網約車載客為生的，一天中使用車輛頻繁，當然可以認定為危險程度增加。

（二） 保險標的使用范圍的改變；

律師解讀

有的保險合同中標明了使用范圍，比如注明車輛行駛的范圍是廣東省內，如果車輛行駛到廣東省外，就屬于使用范圍發生變化，危險程度增加，發生的保險事故，保險公司是拒賠的。我們認為使用范圍的變化應當與導致保險事故發生的近因相比較，如果近因不是使用范圍變化，則保險公司不得以危險程度增加拒賠。

（三） 保險標的所處環境的變化；

律師解讀

環境變化一般是由自然原因引起，不可抗辯，客觀因素，非主觀原因。保險標的所處的環境是保險標的核保的重要因素，主要包括查明建筑物的主體結構及所使用的材料等，檢驗其所處的環境是工業區、商業區還是居民區，房屋是否屬于高層建筑，周圍是否通暢，消防車能否靠近；附近有無諸如易燃、易爆的危險源，救火水源如何以及與消防隊的距離遠近等。

（四） 保險標的因改裝等原因引起的變化；

律師解讀

常見的是車輛的改裝和加裝。保險車輛改裝或加裝由于其他原因導致保險車輛危險程度發生變化的，被保險人應當申請辦理批改手續，否則保險公司可以以危險程度增加為由拒賠。

（五） 保險標的使用人或者管理人的變化；

律師解讀

比較征求意見稿，司法解釋四正式發文刪除了原保險標的所有人，否則該條解釋與第一條解釋有點矛盾，依照第一條解釋，車輛的受讓人是可以獲得保險賠償的，但依據該條解釋，車輛所有人發深圳生活網生變化，危險程度增加又是拒賠的。車輛出借給他人，使用人或者管理人發生變化，危險程度增加，保險人是可以拒賠的。按照正式司法解釋，保險標的使用人、管理人發生變化的，應當及時通知保險公司，未通知的發生保險事故，保險公司可以危險程度增加拒賠。

（六） 危險程度增加持續的時間；

律師解讀

持續的時間也作為了一個考慮的因素，持續時間短可能還有獲得賠償的機會，持續時間長可能認定為危險程度增加更確定些，事故的發生一般都不是在短時間內，往往是持續的一段時間。

（七） 其他影響保險人決定是否繼續承保或者提高保險費率的因素。

律師解讀

我們認為危深圳生活網險程度增加的認定應當結合近因原則來認定，如果導致保險事故發生的最直接，起決定性作用的因素并非以上危險程度增加的情形，保險公司不得以危險程度增加為由拒賠。

保險標的危險程度雖然增加，但增加的危險屬于保險合同訂立時保險人預見或者應當預見的保險合同承保范圍的，不構成危險程度顯著增加。

律師解讀

我國《保險法》第五十二條規定：“在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人。被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。”可知，在保險合同期限內，如果保險標的的危險程度顯著增加，而保險人又怠于履行通知義務的，那么出險后被保險人可能遭致被拒賠的后果。所以，對保險標的“危險程度顯著增加”的認定就顯得甚為重要。要正確判斷保險標的危險程度是否顯著增加，需把握“一個標準”、“三個特征”。

“一個標準”即判斷保險標的危險程度是否顯著增加，應以保險標的危險的增加程度“是否足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率為標準。“三個特征”即判斷保險標的危險程度是否顯著增加應具體參考的三個因素：其一，重要性，即如果保險標的危險的加重程度動搖了當事人之間訂立合同的基礎及對價關系，則應認定保險標的危險顯著增加。其二，持續性，即保險標的危險改變的狀態須持續一段時間，如果危險只是一時的變化，繼而又恢復原狀的，則不構成危險顯著增加。其三，不可預見性，即保險標的危險的增加必須是當事人在訂約之初未曾預料到，未在保險人估算危險之內。例如當事人在保單中特別約定，“本保單項下的保險車輛為非營運用車，若從事營運活動，出險后保險人不負賠償責任”，表明當事人在訂約時明確將投保車輛因營運性出險排除在保險人承保責任之外。如果某投保車輛系正常的非營運性使用出險的，未超出保險人可以預見的范圍，保險人則應承擔責任。如將投保車輛借用他人出險，目的雖系辦理私事，但屬對車輛的正常意義上的使用，非進行營運性使用，并不超出當事人訂約之初的預見范圍，所以保險人應承擔相應的保險責任。實際上，可預見的范圍就是保險公司的保險責任，出險后是可以獲得賠償，超過可預見的范圍就是保險公司的免責范圍，保險公司的免責范圍是不是應當在投保時向投保人進行明確說明呢，該解釋實際上是支持了保險公司對危險程度增加拒賠的抗辯。我們認為哪些情形是危險程度顯著增加應當列明在保險合同中，并且向投保人明確說明。

總結

以上是生活随笔為你收集整理的保险法司法解释(保险法》司法解释（四）全解读)的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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