保險(xiǎn)法司法解釋(保險(xiǎn)法》司法解釋（四）全解讀)

最高人民法院近日發(fā)布《關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋(四)》(以下簡稱“《保險(xiǎn)法》司法解釋（四）”)，《保險(xiǎn)法》司法解釋（四）將于9月1日起施行。從征求意見稿到正式出臺(tái)，歷時(shí)近一年。

該司法解釋著重解決財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分有關(guān)法律適用問題，明確了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利義務(wù)、保險(xiǎn)代位求償權(quán)、責(zé)任保險(xiǎn)等相關(guān)問題。《中國保險(xiǎn)報(bào)》特約資深律師周玉華就《保險(xiǎn)法》中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分有關(guān)法律適用問題進(jìn)行解讀。

第一條

保險(xiǎn)標(biāo)的已交付受讓人，但尚未依法辦理所有權(quán)變更登記，承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的毀損滅失風(fēng)險(xiǎn)的受讓人，依照保險(xiǎn)法第四十八條、第四十九條的規(guī)定主張行使被保險(xiǎn)人權(quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。

律師解讀

保險(xiǎn)法第四十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金”。保險(xiǎn)法第四十九條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外“。保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓意味著所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓，需要辦理所有權(quán)變更登記的，以辦理變更登記時(shí)為準(zhǔn)。保險(xiǎn)合同權(quán)益的轉(zhuǎn)讓以被保險(xiǎn)人或者受讓人及時(shí)通知保險(xiǎn)人并辦理批單為準(zhǔn)。

保險(xiǎn)標(biāo)的已轉(zhuǎn)讓，所有權(quán)未變更，這種情況常見于車輛買賣中，包括貸款購買的新車，二手車轉(zhuǎn)讓，大部分的糾紛產(chǎn)生于二手車轉(zhuǎn)讓。受讓人因未辦理權(quán)屬變更，也未辦理保單批改，受讓人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人一方，保險(xiǎn)公司一般在交強(qiáng)險(xiǎn)內(nèi)是賠償?shù)模谏虡I(yè)險(xiǎn)內(nèi)是拒賠的，理由當(dāng)然就是受讓人不是被保險(xiǎn)人無權(quán)主張賠償，那么該條解釋明確了標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，受讓人就取得了行使被保險(xiǎn)人的權(quán)利，以后這種情況保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)內(nèi)就不能再拒賠了。

第二條

保險(xiǎn)人已向投保人履行了保險(xiǎn)法規(guī)定的提示和明確說明義務(wù)，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后保險(xiǎn)人未向其提示或者明確說明為由，主張免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款不生效的，人民法院不予支持。

律師解讀

司法解釋四第一條講了保險(xiǎn)公司不得以受讓人不是被保險(xiǎn)人拒賠商業(yè)險(xiǎn)，這種情況是在保險(xiǎn)事故的發(fā)生完全沒有爭議時(shí)，保險(xiǎn)公司可以正常賠付，但往往這種情況是非常少的，如果保險(xiǎn)事故涉及免責(zé)條款，受讓人想主張免責(zé)條款是格式條款，沒有向其履行明確說明義務(wù)，免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，是不能得到支持的，車輛轉(zhuǎn)讓人，即原投保人的簽名，不僅約束其本人，還約束車輛受讓人，也就是說投保人在投保單上簽名，保險(xiǎn)人不僅是向投保人履行了明確說明義務(wù)，而且向投保人以后轉(zhuǎn)讓的所有受讓人也履行了明確說明義務(wù)。

第三條

被保險(xiǎn)人死亡，繼承保險(xiǎn)標(biāo)的的當(dāng)事人主張承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)的，人民法院應(yīng)予支持。

律師解讀

該條與保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人情況類似，只不過這是因?yàn)樗劳龆琴I賣等原因形成的轉(zhuǎn)讓。受保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)法律不熟悉等諸多因素的影響，實(shí)踐中保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后轉(zhuǎn)讓人與受讓人未將轉(zhuǎn)讓之情事通知保險(xiǎn)人的現(xiàn)象屢見不鮮。我國保險(xiǎn)法第四十九條第二、三、四款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任”。實(shí)踐中，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人往往以轉(zhuǎn)讓人、受讓人未履行保險(xiǎn)法第三十四條規(guī)定的通知義務(wù)、危險(xiǎn)程度增加、未經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保為由拒賠，從而引發(fā)糾紛。德國、法國、瑞士、日本及我國臺(tái)灣地采從物主義說，認(rèn)為保險(xiǎn)合同于標(biāo)的移轉(zhuǎn)后，應(yīng)為受讓人之利益而存在。此乃基于經(jīng)濟(jì)因素之考慮，在保險(xiǎn)合同之保險(xiǎn)期間未屆滿之時(shí)，以法律規(guī)定，將其效力延至受讓人，規(guī)定保險(xiǎn)利益隨保險(xiǎn)標(biāo)的之轉(zhuǎn)讓而自然移轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)合同對(duì)新保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人繼續(xù)有效。奧地利等國采取從人主義，立法規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的若為動(dòng)產(chǎn)，保險(xiǎn)利益不隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而移轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)合同因保深圳生活網(wǎng)險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而消滅。我國保險(xiǎn)法自2009年第二次修訂后有了立法進(jìn)步，從“從人主義”改為采取“從物主義”，但屬于“有條件的從物主義”。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，一是要是所有權(quán)意義上的轉(zhuǎn)讓，二是原則上應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)以危險(xiǎn)程度增加為由解約，所以通常在辦理批單批改手續(xù)后，原保險(xiǎn)合同的權(quán)益才轉(zhuǎn)讓給受讓人，同時(shí)規(guī)定貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外（這兩種情形下保險(xiǎn)合同權(quán)益自然轉(zhuǎn)移）。司法解釋四增加一種例外情形就是被保險(xiǎn)人自然死亡后保險(xiǎn)標(biāo)的（不論動(dòng)產(chǎn)或者不動(dòng)產(chǎn)）上的保險(xiǎn)權(quán)益自然轉(zhuǎn)移給新的保險(xiǎn)標(biāo)的的繼承人。

第四條

人民法院認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的是否構(gòu)成保險(xiǎn)法第四十九條、第五十二條規(guī)定的“危險(xiǎn)程度顯著增加”時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：

（一） 保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變；

律師解讀

網(wǎng)約車、私家車載客，非營運(yùn)家庭用車變?yōu)闋I運(yùn)車，用途發(fā)生改變，例如專門以網(wǎng)約車載客為生的，一天中使用車輛頻繁，當(dāng)然可以認(rèn)定為危險(xiǎn)程度增加。

（二） 保險(xiǎn)標(biāo)的使用范圍的改變；

律師解讀

有的保險(xiǎn)合同中標(biāo)明了使用范圍，比如注明車輛行駛的范圍是廣東省內(nèi)，如果車輛行駛到廣東省外，就屬于使用范圍發(fā)生變化，危險(xiǎn)程度增加，發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是拒賠的。我們認(rèn)為使用范圍的變化應(yīng)當(dāng)與導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的近因相比較，如果近因不是使用范圍變化，則保險(xiǎn)公司不得以危險(xiǎn)程度增加拒賠。

（三） 保險(xiǎn)標(biāo)的所處環(huán)境的變化；

律師解讀

環(huán)境變化一般是由自然原因引起，不可抗辯，客觀因素，非主觀原因。保險(xiǎn)標(biāo)的所處的環(huán)境是保險(xiǎn)標(biāo)的核保的重要因素，主要包括查明建筑物的主體結(jié)構(gòu)及所使用的材料等，檢驗(yàn)其所處的環(huán)境是工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)還是居民區(qū)，房屋是否屬于高層建筑，周圍是否通暢，消防車能否靠近；附近有無諸如易燃、易爆的危險(xiǎn)源，救火水源如何以及與消防隊(duì)的距離遠(yuǎn)近等。

（四） 保險(xiǎn)標(biāo)的因改裝等原因引起的變化；

律師解讀

常見的是車輛的改裝和加裝。保險(xiǎn)車輛改裝或加裝由于其他原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度發(fā)生變化的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，否則保險(xiǎn)公司可以以危險(xiǎn)程度增加為由拒賠。

（五） 保險(xiǎn)標(biāo)的使用人或者管理人的變化；

律師解讀

比較征求意見稿，司法解釋四正式發(fā)文刪除了原保險(xiǎn)標(biāo)的所有人，否則該條解釋與第一條解釋有點(diǎn)矛盾，依照第一條解釋，車輛的受讓人是可以獲得保險(xiǎn)賠償?shù)模罁?jù)該條解釋，車輛所有人發(fā)深圳生活網(wǎng)生變化，危險(xiǎn)程度增加又是拒賠的。車輛出借給他人，使用人或者管理人發(fā)生變化，危險(xiǎn)程度增加，保險(xiǎn)人是可以拒賠的。按照正式司法解釋，保險(xiǎn)標(biāo)的使用人、管理人發(fā)生變化的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，未通知的發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可以危險(xiǎn)程度增加拒賠。

（六） 危險(xiǎn)程度增加持續(xù)的時(shí)間；

律師解讀

持續(xù)的時(shí)間也作為了一個(gè)考慮的因素，持續(xù)時(shí)間短可能還有獲得賠償?shù)臋C(jī)會(huì)，持續(xù)時(shí)間長可能認(rèn)定為危險(xiǎn)程度增加更確定些，事故的發(fā)生一般都不是在短時(shí)間內(nèi)，往往是持續(xù)的一段時(shí)間。

（七） 其他影響保險(xiǎn)人決定是否繼續(xù)承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的因素。

律師解讀

我們認(rèn)為危深圳生活網(wǎng)險(xiǎn)程度增加的認(rèn)定應(yīng)當(dāng)結(jié)合近因原則來認(rèn)定，如果導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的最直接，起決定性作用的因素并非以上危險(xiǎn)程度增加的情形，保險(xiǎn)公司不得以危險(xiǎn)程度增加為由拒賠。

保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度雖然增加，但增加的危險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人預(yù)見或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見的保險(xiǎn)合同承保范圍的，不構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加。

律師解讀

我國《保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”可知，在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加，而保險(xiǎn)人又怠于履行通知義務(wù)的，那么出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)人可能遭致被拒賠的后果。所以，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的“危險(xiǎn)程度顯著增加”的認(rèn)定就顯得甚為重要。要正確判斷保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度是否顯著增加，需把握“一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)”、“三個(gè)特征”。

“一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)”即判斷保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度是否顯著增加，應(yīng)以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的增加程度“是否足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率為標(biāo)準(zhǔn)。“三個(gè)特征”即判斷保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度是否顯著增加應(yīng)具體參考的三個(gè)因素：其一，重要性，即如果保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的加重程度動(dòng)搖了當(dāng)事人之間訂立合同的基礎(chǔ)及對(duì)價(jià)關(guān)系，則應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)顯著增加。其二，持續(xù)性，即保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)改變的狀態(tài)須持續(xù)一段時(shí)間，如果危險(xiǎn)只是一時(shí)的變化，繼而又恢復(fù)原狀的，則不構(gòu)成危險(xiǎn)顯著增加。其三，不可預(yù)見性，即保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的增加必須是當(dāng)事人在訂約之初未曾預(yù)料到，未在保險(xiǎn)人估算危險(xiǎn)之內(nèi)。例如當(dāng)事人在保單中特別約定，“本保單項(xiàng)下的保險(xiǎn)車輛為非營運(yùn)用車，若從事營運(yùn)活動(dòng)，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任”，表明當(dāng)事人在訂約時(shí)明確將投保車輛因營運(yùn)性出險(xiǎn)排除在保險(xiǎn)人承保責(zé)任之外。如果某投保車輛系正常的非營運(yùn)性使用出險(xiǎn)的，未超出保險(xiǎn)人可以預(yù)見的范圍，保險(xiǎn)人則應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。如將投保車輛借用他人出險(xiǎn)，目的雖系辦理私事，但屬對(duì)車輛的正常意義上的使用，非進(jìn)行營運(yùn)性使用，并不超出當(dāng)事人訂約之初的預(yù)見范圍，所以保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。實(shí)際上，可預(yù)見的范圍就是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任，出險(xiǎn)后是可以獲得賠償，超過可預(yù)見的范圍就是保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍，保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍是不是應(yīng)當(dāng)在投保時(shí)向投保人進(jìn)行明確說明呢，該解釋實(shí)際上是支持了保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)程度增加拒賠的抗辯。我們認(rèn)為哪些情形是危險(xiǎn)程度顯著增加應(yīng)當(dāng)列明在保險(xiǎn)合同中，并且向投保人明確說明。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的保险法司法解释(保险法》司法解释（四）全解读)的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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