清結(jié)算系統(tǒng)是第三方支付系統(tǒng)按照與商戶的協(xié)議，將一個結(jié)算周期內(nèi)的收付款項匯總軋差生成待結(jié)算金額，并將待結(jié)算金額結(jié)算給商戶的一個功能模塊，是支付系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)。

第三方支付系統(tǒng)的清結(jié)算系統(tǒng)并不是與人行的支付清算體系處在同一層級的系統(tǒng)，簡單來說，后者擔(dān)任著完成銀行與銀行之間的資金清算，而前者僅僅服務(wù)于一個第三方支付系統(tǒng)，完成對第三方支付系統(tǒng)的商戶的資金結(jié)算。

大家想必注意到了清算和結(jié)算用詞的差異，清算是各清算中心的工作內(nèi)容，包括清分和資金劃撥兩個步驟，清分用于登記流水和軋差匯總，資金劃撥則是在各個銀行之間進行資金調(diào)動，即該扣哪個銀行多少資金就扣掉，該付給哪個銀行多少資金就給它增加余額；結(jié)算是指銀行按照結(jié)算周期對其直連商戶的資金核算了結(jié)。

第三方支付系統(tǒng)的清結(jié)算系統(tǒng)，雖然包含清結(jié)算三個字，但“清”僅僅只是清分，沒有清算中心那樣進行資金劃撥的權(quán)利，結(jié)算倒是名符其實的結(jié)算，與銀行對其直連商戶的結(jié)算概念等同。

清結(jié)算系統(tǒng)的實現(xiàn)

正如在《支付路由的管理與設(shè)計》一文中提到的，后臺服務(wù)型系統(tǒng)的設(shè)計一般都逃不過三個范圍：業(yè)務(wù)流程、管理頁面、接口，支付路由如是，清結(jié)算系統(tǒng)也如是。

只不過，相較于支付路由（業(yè)務(wù)流程一般分布在來自管理頁面的配置和接口的調(diào)用當(dāng)中，不存在自動化的業(yè)務(wù)處理），清結(jié)算系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程存在自動化的業(yè)務(wù)處理邏輯，且清結(jié)算系統(tǒng)不一定能說是純后臺服務(wù)型系統(tǒng)，因為它需要提供給商戶后臺查看結(jié)算單信息以及進行對賬單下載的能力（這兩點一般只是查詢下載功能，故下面的部分不會講述商戶后臺的部分）。

1. 清結(jié)算的管理頁面功能

清結(jié)算的管理頁面主要包含商戶結(jié)算信息的管理、清分明細管理和結(jié)算單管理三部分。

商戶的結(jié)算信息是在商戶入駐支付平臺的時候通過協(xié)議合同確定的，協(xié)議中包含如下用于結(jié)算的關(guān)鍵信息：

• 結(jié)算周期：可以是D0，D1，也可以是T1，T2……Tn（D代表自然日，T代表工作日），D0一般是設(shè)置某些個時間段結(jié)算一次，比如可以設(shè)置0點到15點的交易在15點之后結(jié)算一次，15點到24點的交易在24點之后結(jié)算一次；
• 結(jié)算方式：分為結(jié)算到商戶的銀行賬戶，還是商戶支付平臺內(nèi)的可用余額賬戶；
• 銀行賬戶信息：包括銀行賬戶名、聯(lián)行行號、銀行賬號。

如上，商戶結(jié)算信息管理功能中的結(jié)算信息基本上都是在商戶入駐的時候登記進去的，但是要在這個功能里進行后期的維護，如更換結(jié)算周期，修改結(jié)算方式，更換銀行賬戶信息，修改結(jié)算信息的有效性……

清分明細管理是對成功消費的訂單生成的清分明細的管理，之所以稱之為明細，是因為這條記錄中會包含交易金額、商戶手續(xù)費，甚至可能會有渠道成本、代理商分潤金額等信息，清晰的表明了各部分金額的歸屬。

清分明細管理的數(shù)據(jù)來源于訂單系統(tǒng)在一筆消費訂單成功之后，對清結(jié)算接口的調(diào)用（當(dāng)然其中也可能會要求退款也要產(chǎn)生清分明細，這個時候就要看退款是從哪個賬戶退，從可用余額賬戶退，可以考慮不登記，也可以登記但不計入結(jié)算，從待結(jié)算賬戶退，就要登記并參與結(jié)算）。

結(jié)算單管理即是對商戶的結(jié)算管理，結(jié)算單是一種外在表現(xiàn)形式，其記錄了商戶一個結(jié)算周期內(nèi)的所有清分記錄的匯總軋差的結(jié)果。

結(jié)算單的生成是由系統(tǒng)依據(jù)商戶的結(jié)算周期設(shè)置自動匯總清分記錄而成。

2. 清結(jié)算的接口

清結(jié)算的接口是與其他系統(tǒng)交互的入口，一筆交易的最后一步，即是調(diào)用清結(jié)算接口登記一條清分記錄，用于一個結(jié)算周期之后對商戶進行結(jié)算。

清結(jié)算接口的設(shè)計一般要包含商戶編號、交易金額、商戶手續(xù)費、渠道成本等參數(shù)字段，如果要求代理商的分潤信息添加進來，則也要增加相應(yīng)的代理商戶編號、代理商分潤金額等參數(shù)（描述的參數(shù)基于這些費用成本數(shù)值都是在訂單系統(tǒng)完成的計算，如果要求清結(jié)算系統(tǒng)內(nèi)自行計算，則要上傳相應(yīng)的費率，或者在清結(jié)算系統(tǒng)調(diào)用費用中心獲取相應(yīng)的商戶費率、代理商扣率等費率數(shù)據(jù)）。

注意：訂單系統(tǒng)調(diào)用清結(jié)算系統(tǒng)登記清分記錄，也可能會出現(xiàn)異常，導(dǎo)致清分記錄沒有登記成功，這個時候，要么在訂單系統(tǒng)設(shè)置相應(yīng)的機制保證一定要清結(jié)算系統(tǒng)登記成功方才停止請求，要么就要進行兩個子系統(tǒng)的對賬，對不上的記錄要自動補登記，并且要在兩個系統(tǒng)流水一致的情況下，才能進行結(jié)算操作。

3. 清結(jié)算的自動化業(yè)務(wù)流程

清結(jié)算的自動化業(yè)務(wù)流程分為三步：自動生成結(jié)算單、自動結(jié)算、自動生成對賬單。

自動生成對賬單，即是一開始講到的，按照第三方支付系統(tǒng)按照與商戶的協(xié)議，將一個結(jié)算周期內(nèi)的收付款項匯總軋差生成待結(jié)算金額，形成一條結(jié)算單數(shù)據(jù)。

自動結(jié)算，即是按照設(shè)定的結(jié)算方式，在生成結(jié)算單之后，或者指定某個具體的時間點，自動將結(jié)算單中的金額結(jié)算給商戶的銀行賬戶或者支付平臺賬戶，但是結(jié)算之前，需要進行記賬操作，如下：

結(jié)算到銀行賬戶：

借：應(yīng)付賬款-商戶-待結(jié)算賬戶?? XXX元

貸：銀行存款???????????????? XXX元

結(jié)算到支付平臺賬戶：

借：應(yīng)付賬款-商戶-待結(jié)算賬戶?? XXX元

貸：應(yīng)付賬款-商戶-余額賬戶 ?XXX元

注意：

可以沒有自動結(jié)算這個功能，由人工在管理頁面操作結(jié)算；

結(jié)算到銀行賬戶，也可以分成兩步，先結(jié)算到支付平臺賬戶，再自動幫助商戶提現(xiàn)到銀行賬戶，這個邏輯可以在代付渠道不能使用的情況下，將資金結(jié)算到商戶的支付平臺賬戶，對其可見，不過，是否要按照應(yīng)急狀況進行這種邏輯的設(shè)定要看業(yè)務(wù)方的考慮，如果機制完善，也可以不采用這種方式，畢竟對于資金問題，過于自動化可能并不讓人放心。

自動生成對賬單，即是在對商戶結(jié)算之后，提供商戶核對結(jié)算金額是否正確的依據(jù)，而對賬單生成的依據(jù)則是清分明細。

生成對賬單之后的一個問題就是怎么讓商戶獲取到對賬單，一般有如下幾種方式：

在商戶后臺提供下載入口；

提供獲取對賬單的接口，由商戶進行系統(tǒng)對接；

將對賬單放到支付機構(gòu)的FTP/SFTP上，允許商戶訪問獲取；

將對賬單推送到商戶的FTP/SFTP上

……

方法多多，可以視具體需要確定提供哪些方式。

清結(jié)算系統(tǒng)完成對商戶的結(jié)算之后，要將這個結(jié)算周期的清分記錄生成一個對賬文件（商戶對賬單），供商戶對賬使用。

可能有人認為提供商戶對賬單供商戶對賬應(yīng)該放在對賬系統(tǒng)，但由于商戶對賬單的生成要依據(jù)清分記錄，所以商戶對賬單的生成是在清結(jié)算系統(tǒng)。

與對賬系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)

清結(jié)算系統(tǒng)與對賬系統(tǒng)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，主要是考慮要不要在跟渠道對賬結(jié)束之后，再將資金結(jié)算給商戶的問題，涉及下面兩種情形：

如果是先對賬，再結(jié)算，則是以渠道的流水記錄為準，核對了流水之后再進行結(jié)算；

如果是不管對賬結(jié)果，直接結(jié)算，則是以支付系統(tǒng)的流水記錄為準進行結(jié)算；

然而，渠道對賬單里的流水可能只是用戶充值到支付平臺賬戶，并不需要結(jié)算給哪個商戶，而結(jié)算給商戶的資金也不一定是發(fā)生了銀行卡支付，像余額支付（對于支付寶，還有花唄支付等）這種，支付記錄不需要與渠道對賬，但是也要結(jié)算給商戶。

個人認為，沒有必要增加業(yè)務(wù)耦合度，讓清結(jié)算系統(tǒng)與對賬系統(tǒng)糾纏不清，渠道不會少結(jié)算給支付機構(gòu)，支付機構(gòu)也不會少結(jié)算給商戶，不需要為了一點特殊的差異，而復(fù)雜化業(yè)務(wù)流程，分別保證支付機構(gòu)與渠道、商戶與支付機構(gòu)之間不存在對賬差錯即可。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的支付系统详解：清结算系统的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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