作為比特幣背后的分布式賬本技術(shù)——區(qū)塊鏈，它的熱潮似乎已經(jīng)無(wú)可阻擋。在區(qū)塊鏈的創(chuàng)新和應(yīng)用探索中，金融是最主要的領(lǐng)域，現(xiàn)階段主要的區(qū)塊鏈應(yīng)用探索和實(shí)踐，也都是圍繞金融領(lǐng)域展開(kāi)的。在金融領(lǐng)域中，區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字貨幣、支付清算、智能合約、金融交易、物聯(lián)網(wǎng)金融等多個(gè)方面存在廣闊的應(yīng)用前景。

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要有以下方面：

1、數(shù)字貨幣

比特幣是目前區(qū)塊鏈技術(shù)最廣泛、最成功的運(yùn)用，在比特幣基礎(chǔ)上，又衍生出了大量其他種類(lèi)的去中心化數(shù)字貨幣。比特幣的崛起顛覆了人類(lèi)對(duì)貨幣的概念，它和數(shù)字貨幣的出現(xiàn)與擴(kuò)展正在改變?nèi)祟?lèi)使用貨幣的方式。從過(guò)去人類(lèi)使用實(shí)物交易，到發(fā)展物理貨幣及后來(lái)的信用貨幣，都是隨著人類(lèi)的商業(yè)行為及社會(huì)發(fā)展不斷演進(jìn)。隨著電子金融及電子商務(wù)的崛起，數(shù)字貨幣安全、便利、低交易成本的獨(dú)特性，更適合基于網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)行為，將來(lái)有可能取代物理貨幣的流通。

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以比特幣為代表的數(shù)字貨幣目前已在歐美國(guó)家獲得相當(dāng)程度的市場(chǎng)接受，不但能在商店用比特幣支付商品，更是衍生出比特幣的借記卡與 ATM 機(jī)等應(yīng)用產(chǎn)品。數(shù)字貨幣與法定貨幣之間交換的交易平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生，例如中國(guó)的交易平臺(tái) OKCoin 支持人民幣與比特幣的交易；比特幣與法定貨幣之間的龐大交易量與流動(dòng)性足以被視為一種國(guó)際通行貨幣。

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國(guó)家發(fā)行數(shù)字貨幣將成趨勢(shì)。2015 年厄瓜多爾率先推出國(guó)家版數(shù)字貨幣，不但能減少發(fā)行成本及增加便利性，還能讓偏遠(yuǎn)地區(qū)無(wú)法擁有銀行資源的民眾也能通過(guò)數(shù)字化平臺(tái)，獲得金融服務(wù)。突尼斯也根據(jù)區(qū)塊鏈的技術(shù)發(fā)行國(guó)家版數(shù)字貨幣，除了讓國(guó)民通過(guò)數(shù)字貨幣買(mǎi)賣(mài)商品，還能繳付水電費(fèi)賬單等，結(jié)合區(qū)塊鏈分布式賬本的概念，將交易紀(jì)錄記載于區(qū)塊鏈中，方便管理。

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同時(shí)，其他許多國(guó)家也在探討發(fā)行數(shù)字貨幣的可行性。目前，包括瑞典、澳大利亞及俄羅斯正在研討發(fā)展數(shù)字貨幣的計(jì)劃。

2、支付清算

現(xiàn)階段商業(yè)貿(mào)易的交易支付、清算都要借助銀行體系。這種傳統(tǒng)的通過(guò)銀行方式進(jìn)行的交易要經(jīng)過(guò)開(kāi)戶(hù)行、對(duì)手行、清算組織、境外銀行（代理行或本行境外分支機(jī)構(gòu)）等多個(gè)組織及較為繁冗的處理流程。

在此過(guò)程中每一個(gè)機(jī)構(gòu)都有自己的賬務(wù)系統(tǒng)，彼此之間需要建立代理關(guān)系；每筆交易需要在本銀行記錄，與交易對(duì)手進(jìn)行清算和對(duì)賬等，導(dǎo)致整個(gè)過(guò)程花費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)、使用成本較高。

與傳統(tǒng)支付體系相比，區(qū)塊鏈支付可以為交易雙方直接進(jìn)行端到端支付，不涉及中間機(jī)構(gòu)，在提高速度和降低成本方面能得到大幅的改善。尤其是跨境支付方面，如果基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建一套通用的分布式銀行間金融交易系統(tǒng)，可為用戶(hù)提供全球范圍的跨境、任意幣種的實(shí)時(shí)支付清算服務(wù)，跨境支付將會(huì)變得便捷和低廉。

3、數(shù)字票據(jù)

目前，國(guó)際區(qū)塊鏈聯(lián)盟 R3CEV 聯(lián)合以太坊、微軟共同研發(fā)了一套基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)票據(jù)交易系統(tǒng)，包括高盛、摩根大通、瑞士聯(lián)合銀行、巴克萊銀行等著名國(guó)際金融機(jī)構(gòu)加入了試用，并對(duì)票據(jù)交易、票據(jù)簽發(fā)、票據(jù)贖回等功能進(jìn)行了公開(kāi)測(cè)試。與現(xiàn)有電子票據(jù)體系的技術(shù)支撐架構(gòu)完全不同，該種類(lèi)數(shù)字票據(jù)可在具備目前電子票據(jù)的所有功能和優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步融合區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，成為了一種更安全、更智能、更便捷的票據(jù)形態(tài)。

數(shù)字票據(jù)主要具有以下核心優(yōu)勢(shì)：一是可實(shí)現(xiàn)票據(jù)價(jià)值傳遞的去中心化。在傳統(tǒng)票據(jù)交易中，往往需要由票據(jù)交易中心進(jìn)行交易信息的轉(zhuǎn)發(fā)和管理；而借助區(qū)塊鏈技術(shù)，則可實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，有效去除票據(jù)交易中心角色。二是能夠有效防范票據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

區(qū)塊鏈由于具有不可篡改的時(shí)間戳和全網(wǎng)公開(kāi)的特性，一旦交易完成，將不會(huì)存在賴(lài)賬現(xiàn)象，從而避免了紙票“一票多賣(mài)”、電票打款背書(shū)不同步的問(wèn)題。三是系統(tǒng)的搭建、維護(hù)及數(shù)據(jù)存儲(chǔ)可以大大降低成本。采用區(qū)塊鏈技術(shù)框架不需要中心服務(wù)器，可以節(jié)省系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、接人及后期維護(hù)的成本，并且大大減少了系統(tǒng)中心化帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

4、銀行征信管理

目前，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，無(wú)論是針對(duì)企業(yè)還是個(gè)人，最基礎(chǔ)的考慮因素都是借款主體本身所具備的金融信用。商業(yè)銀行將每個(gè)借款主體的信用信息及還款情況上傳至央行的征信中心，需要查詢(xún)時(shí)，在客戶(hù)授權(quán)的前提下，再?gòu)难胄姓餍胖行南螺d信息以供參考。這其中存在信息不完整、數(shù)據(jù)更新不及時(shí)、效率較低、使用成本高等問(wèn)題。

在征信領(lǐng)域，區(qū)塊鏈的優(yōu)勢(shì)在于可依靠程序算法自動(dòng)記錄信用相關(guān)信息，并存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的每一臺(tái)計(jì)算機(jī)上，信息透明、不可篡改、使用成本低。商業(yè)銀行可以用加密的形式存儲(chǔ)并共享客戶(hù)在本機(jī)構(gòu)的信用信息，客戶(hù)申請(qǐng)貸款時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)在獲得授權(quán)后可通過(guò)直接調(diào)取區(qū)塊鏈的相應(yīng)信息數(shù)據(jù)直接完成征信，而不必再到央行申請(qǐng)征信信息查詢(xún)。

5、權(quán)益證明和交易所證券交易

在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，交易信息具有不可篡改性和不可抵賴(lài)性。該屬性可充分應(yīng)用于對(duì)權(quán)益的所有者進(jìn)行確權(quán)。對(duì)于需要永久性存儲(chǔ)的交易記錄，區(qū)塊鏈?zhǔn)抢硐氲慕鉀Q方案，可適用于房產(chǎn)所有權(quán)、車(chē)輛所有權(quán)、股權(quán)交易等場(chǎng)景。其中，股權(quán)證明是目前嘗試應(yīng)用最多的領(lǐng)域：股權(quán)所有者憑借私鑰，可證明對(duì)該股權(quán)的所有權(quán)，股權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)通過(guò)區(qū)塊鏈系統(tǒng)轉(zhuǎn)讓給下家，產(chǎn)權(quán)明晰、記錄明確、整個(gè)過(guò)程也無(wú)需第三方的參與。

目前，歐美各大金融機(jī)構(gòu)和交易所紛紛開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)在證券交易方面的應(yīng)用研究，探索利用區(qū)塊鏈技術(shù)提升交易和結(jié)算效率，以區(qū)塊鏈為藍(lán)本打造下一代金融資產(chǎn)交易平臺(tái)。在所有交易所中，納斯達(dá)克證券交易所表現(xiàn)最為激進(jìn)。

其目前已正式上線(xiàn)了 FLinq 區(qū)塊鏈私募證券交易平臺(tái)，可以為使用者提供管理估值的儀表盤(pán)、權(quán)益變化時(shí)間軸示意圖、投資者個(gè)人股權(quán)證明等功能，使發(fā)行公司和投資者能更好地跟蹤和管理證券信息。此外，紐交所、澳洲交易所、韓國(guó)交易所也在積極推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的探索與實(shí)踐。

6、保險(xiǎn)管理

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，未來(lái)關(guān)于個(gè)人的健康狀況、發(fā)生事故記錄等信息可能會(huì)上傳至區(qū)塊鏈中，使保險(xiǎn)公司在客戶(hù)投保時(shí)可以更加及時(shí)、準(zhǔn)確地獲得風(fēng)險(xiǎn)信息，從而降低核保成本、提升效率。區(qū)塊鏈的共享透明特點(diǎn)降低了信息不對(duì)稱(chēng)，還可降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)；而其歷史可追蹤的特點(diǎn)，則有利于減少道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低保險(xiǎn)的管理難度和管理成本。

目前，英國(guó)的區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司 Edgelogic 正與 Aviva 保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，共同探索對(duì)珍貴寶石提供基于區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)服務(wù)。國(guó)內(nèi)的陽(yáng)光保險(xiǎn)于 2016 年 3 月 8 日采用區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層技術(shù)架構(gòu)，推出了“陽(yáng)光貝”積分，使陽(yáng)光保險(xiǎn)成為國(guó)內(nèi)第一家開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的金融企業(yè)。“陽(yáng)光貝”積分應(yīng)用中，用戶(hù)在享受普通積分功能的基礎(chǔ)上，還可以通過(guò)“發(fā)紅包”的形式將積分向朋友轉(zhuǎn)贈(zèng)，或與其他公司發(fā)行的區(qū)塊鏈積分進(jìn)行互換。

7、金融審計(jì)

由于區(qū)塊鏈技術(shù)能夠保證所有數(shù)據(jù)的完整性、永久性和不可更改性，因而可有效解決審計(jì)行業(yè)在交易取證、追蹤、關(guān)聯(lián)、回溯等方面的難點(diǎn)和痛點(diǎn)。

德勤公司從 2014 年起成立了專(zhuān)門(mén)的團(tuán)隊(duì)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在審計(jì)方面的應(yīng)用進(jìn)行研究，目前已與部分商業(yè)銀行、企業(yè)合作，成功創(chuàng)建了區(qū)塊鏈應(yīng)用實(shí)驗(yàn)性解決方案。其開(kāi)發(fā)的 Rubix 平臺(tái)，允許客戶(hù)基于區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)設(shè)施創(chuàng)建各種審計(jì)應(yīng)用。

普華永道自 2016 年宣布大舉進(jìn)軍區(qū)塊鏈領(lǐng)域研究后，已經(jīng)招募了 F15 個(gè)技術(shù)專(zhuān)家探索和研究區(qū)塊鏈技術(shù)，并與專(zhuān)門(mén)研發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用的 Blockstream、Eris 科技公司合作，尋求為全球企業(yè)提供區(qū)塊鏈技術(shù)的公共服務(wù)。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)在 P2P 借貸平臺(tái)、去中心化的眾籌平臺(tái)等方面，也有巨大的應(yīng)用潛力和應(yīng)用場(chǎng)景，吸引了資金投人和應(yīng)用探索。

8、客戶(hù)征信與反欺詐

銀行的客戶(hù)征信及法律合規(guī)的成本不斷增加。過(guò)去幾年各國(guó)商業(yè)銀行為了滿(mǎn)足日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求，不斷投入資源加強(qiáng)信用審核及客戶(hù)征信，以提升反欺詐、反洗錢(qián)抵御復(fù)雜金融衍生品過(guò)度交易導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的成效。

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記載于區(qū)塊鏈中的客戶(hù)信息與交易紀(jì)錄有助于銀行識(shí)別異常交易并有效防止欺詐。區(qū)塊鏈的技術(shù)特性可以改變現(xiàn)有的征信體系，在銀行進(jìn)行“認(rèn)識(shí)你的客戶(hù)”(KYC)時(shí)，將不良紀(jì)錄客戶(hù)的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在區(qū)塊鏈中。

客戶(hù)信息及交易記錄不僅可以隨時(shí)更新，同時(shí)，在客戶(hù)信息保護(hù)法規(guī)的框架下，如果能實(shí)現(xiàn)客戶(hù)信息和交易紀(jì)錄的自動(dòng)化加密關(guān)聯(lián)共享，銀行之間能省去許多 KYC 的重復(fù)工作。銀行也可以通過(guò)分析和監(jiān)測(cè)在共享的分布式帳本內(nèi)客戶(hù)交易行為的異常狀態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并消除欺詐行為。

9、跨境支付與結(jié)算

當(dāng)前的跨境支付結(jié)算時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用高、又必須通過(guò)多重中間環(huán)節(jié)。

擁有一個(gè)可信任的中介角色在現(xiàn)今的跨境交易非常重要，當(dāng)跨境匯款與結(jié)算的方式日趨復(fù)雜，付款人與收款人之間所仰賴(lài)的第三方中介角色更顯得極其重要。每一筆匯款所需的中間環(huán)節(jié)不但費(fèi)時(shí)，而且需要支付大量的手續(xù)費(fèi)，其成本和效率成為跨境匯款的瓶頸所在。如因每個(gè)國(guó)家的清算程序不同，可能導(dǎo)致一筆匯款需要 2 至 3 天才能到帳，效率極低，在途資金占用量極大。

區(qū)塊鏈將可摒棄中轉(zhuǎn)銀行的角色，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)到點(diǎn)快速且成本低廉的跨境支付。通過(guò)區(qū)塊鏈的平臺(tái)，不但可以繞過(guò)中轉(zhuǎn)銀行，減少中轉(zhuǎn)費(fèi)用,還因?yàn)閰^(qū)塊鏈安全、透明、低風(fēng)險(xiǎn)的特性，提高了跨境匯款的安全性，以及加快結(jié)算與清算速度，大大提高資金利用率。

未來(lái)，銀行與銀行之間可以不再通過(guò)第三方，而是通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)打造點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付方式。省去第三方金融機(jī)構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，不但可以全天候支付、實(shí)時(shí)到賬、提現(xiàn)簡(jiǎn)便及沒(méi)有隱形成本，也有助于降低跨境電商資金風(fēng)險(xiǎn)及滿(mǎn)足跨境電商對(duì)支付清算服務(wù)的及時(shí)性、便捷性需求。

10、票據(jù)與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

票據(jù)及供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)因人為介入多，導(dǎo)致許多違規(guī)事件及操作風(fēng)險(xiǎn)。從 2015 年中旬，國(guó)內(nèi)開(kāi)始爆發(fā)票據(jù)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)暴。票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了大量流動(dòng)性的同時(shí)，相關(guān)市場(chǎng)也滋生了大量違規(guī)操作或客戶(hù)欺詐行為，陸續(xù)有多家商業(yè)銀行的匯票業(yè)務(wù)事件集中爆發(fā)。國(guó)內(nèi)現(xiàn)行的匯票業(yè)務(wù)仍有約 70% 為紙質(zhì)交易，操作環(huán)節(jié)處處需要人工，并且因?yàn)樯婕拜^多中介參與，存在管控漏洞,違規(guī)交易的風(fēng)險(xiǎn)提高。

供應(yīng)鏈金融也因?yàn)楦叨纫蕾?lài)人工成本，在業(yè)務(wù)處理中有大量的審閱、驗(yàn)證各種交易單據(jù)及紙質(zhì)文件的環(huán)節(jié)，不但花費(fèi)大量的時(shí)間及人力，各個(gè)環(huán)節(jié)更是有人工操作失誤的機(jī)會(huì)。

實(shí)現(xiàn)票據(jù)價(jià)值傳遞的去中介化。長(zhǎng)久以來(lái)，票據(jù)的交易一直存在一個(gè)第三方的角色來(lái)確保有價(jià)憑證的傳遞是安全可靠的。在紙質(zhì)票據(jù)中，交易雙方的信任建立在票據(jù)的真實(shí)性基礎(chǔ)上；即使在現(xiàn)有電子票據(jù)交易中，也是需要通過(guò)央行 ECDS 系統(tǒng)的信息進(jìn)行交互認(rèn)證。

但借助區(qū)塊鏈的技術(shù)，可以直接實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)之間的價(jià)值傳遞，不需要特定的實(shí)物票據(jù)或是中心系統(tǒng)進(jìn)行控制和驗(yàn)證；中介的角色將被消除，也減少人為操作因素的介入。

供應(yīng)鏈金融也能通過(guò)區(qū)塊鏈減少人工成本、提高安全度及實(shí)現(xiàn)端到端透明化。未來(lái)通過(guò)區(qū)塊鏈，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)將能大幅減少人工的介入，將目前通過(guò)紙質(zhì)作業(yè)的程序數(shù)字化。所有參與方（包括供貨商、進(jìn)貨商、銀行）都能使用一個(gè)去中心化的賬本分享文件并在達(dá)到預(yù)定的時(shí)間和結(jié)果時(shí)自動(dòng)進(jìn)行支付，極大提高效率及減少人工交易可能造成的失誤。

11、證券發(fā)行與交易

證券的發(fā)行與交易的流程手續(xù)繁雜且效率低下。一般公司的證券發(fā)行，必須先找到一家券商，公司與證券發(fā)行中介機(jī)構(gòu)簽訂委托募集合同，完成繁瑣的申請(qǐng)流程后，才能尋求投資者認(rèn)購(gòu)。以美國(guó)的交易模式為例，證券一旦上市后，交易更是極為低效，證券交易日和交割日之間存在 3 天的時(shí)間間隔。

區(qū)塊鏈技術(shù)使得金融交易市場(chǎng)的參與者享用平等的數(shù)據(jù)來(lái)源，讓交易流程更加公開(kāi)、透明、有效率。通過(guò)共享的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)參與證券交易，使得原本高度依賴(lài)中介的傳統(tǒng)交易模式變?yōu)榉稚⒌钠矫婢W(wǎng)絡(luò)交易模式。

這種革命性交易模式在西方金融市場(chǎng)的實(shí)踐中已經(jīng)顯現(xiàn)出三大優(yōu)勢(shì)：首先，能大幅度減少了證券交易成本，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可使證券交易的流程更簡(jiǎn)潔、透明、快速，減少重復(fù)功能的 IT 系統(tǒng)，提高市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)的效率。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)可準(zhǔn)實(shí)時(shí)地記錄交易者的身份、交易量等關(guān)鍵信息，有利于證券發(fā)行者更快速清晰地了解股權(quán)結(jié)構(gòu)，提升商業(yè)決策效率；公開(kāi)透明又可追蹤的電子記錄系統(tǒng)同時(shí)減少了暗箱操作、內(nèi)幕交易的可能性，有利于證券發(fā)行者和監(jiān)管部門(mén)維護(hù)市場(chǎng)。第三，區(qū)塊鏈技術(shù)使得證券交易日和交割日時(shí)間間隔從 1-3 天縮短至 10 分鐘，減少了交易的風(fēng)險(xiǎn)，提高了交易的效率和可控性。

對(duì)于股票交易者而言，區(qū)塊鏈可以消除對(duì)基于紙筆或者電子表格的記錄依賴(lài)的需求，減少交易的人為差錯(cuò)，提高交易平臺(tái)的透明度和可追蹤性。對(duì)股票的發(fā)行公司而言，Linq 實(shí)現(xiàn)了更好的管理股票數(shù)據(jù)的功能，讓納斯達(dá)克在私募股權(quán)市場(chǎng)中為創(chuàng)業(yè)者和風(fēng)險(xiǎn)投資者提供更好的服務(wù)。 ? ? ? ? ? ? ? ??qklxyx.com

總結(jié)

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