普華永道2017年4月中旬發(fā)布的調(diào)查報告顯示，中國的金融從業(yè)人員尚未對金融科技有足夠的重視程度，在運用已經(jīng)較為廣泛的區(qū)塊鏈技術(shù)中，有30%的受訪者表示完全不知道區(qū)塊鏈技術(shù)，有40%的受訪者僅在新聞中讀到過區(qū)塊鏈技術(shù)，這說明金融科技的普及程度仍然較低。

我經(jīng)常說，以余額寶誕生為標志，中國互聯(lián)網(wǎng)金融風起云涌，領(lǐng)先于潮頭，讓世界各國刮目相看。但是，由于對互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)認識不足，傳統(tǒng)金融界守舊思想極力反撲，監(jiān)管部門如臨大敵、守舊思維支配下的監(jiān)管，最終使得這一業(yè)態(tài)近乎被扼殺掉。

在中國掀起一輪又一輪針對互聯(lián)網(wǎng)金融的整頓監(jiān)管“運動”時，歐美發(fā)達國家趁機加大投入力度，大力發(fā)展科技金融。人工智能投資顧問，區(qū)塊鏈技術(shù)支撐的數(shù)字貨幣，各種人工智能金融服務包括人臉識別、指紋加密、智能語音等技術(shù)都開始運用到金融領(lǐng)域。

科技金融發(fā)展可以用日新月異來形容。世界大型資產(chǎn)管理公司、保險公司等在智能投顧上從研發(fā)到生產(chǎn)，現(xiàn)在已經(jīng)開始投入運用了；區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣的比特幣在日本、加拿大等開始進入結(jié)算手段領(lǐng)域了，美國已經(jīng)將區(qū)塊鏈運用到石油市場交易之中了。

中國在科技金融發(fā)展上顯然已經(jīng)落伍了。從以上普華永道對銀行員工的調(diào)查就可以略見一斑。目前在中國商業(yè)銀行中開展的區(qū)塊鏈研究與使用都是淺層次概念化的。

2017年1月初，郵儲銀行推出了基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)，資產(chǎn)托管系統(tǒng)以區(qū)塊鏈的共享賬本、智能合約、隱私保護、共識機制等四大機制為技術(shù)基礎(chǔ)，選取了資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方、投資顧問、審計方等五種角色共同參與的資產(chǎn)托管業(yè)務場景，實現(xiàn)了托管業(yè)務的信息共享和資產(chǎn)使用情況的監(jiān)督。特別值得注意的是，區(qū)塊鏈解決方案實現(xiàn)了信息的多方實時共享，免去了重復信用校驗的過程，將原有業(yè)務環(huán)節(jié)縮短了約60%-80%

工商銀行董事長易會滿在2016年年報業(yè)績發(fā)布會上也表示，“對于區(qū)塊鏈技術(shù)，我行的研發(fā)應用非常順利，預計2017年將投入實際應用。我們完成了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融產(chǎn)品交易平臺原型的系統(tǒng)建設(shè)，這個系統(tǒng)在傳統(tǒng)交易模式基礎(chǔ)之上，為客戶提供點對點的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和交易服務，預計不久就能夠跟大家見面”。

光大銀行已經(jīng)將區(qū)塊鏈技術(shù)運用到實際業(yè)務中，其科技創(chuàng)新實驗室已經(jīng)成功孵化出用于該行“母親水窖”公益慈善項目的區(qū)塊鏈公益捐款系統(tǒng)。光大銀行信息科技部李璠總經(jīng)理表示，金融科技時代新信息技術(shù)的發(fā)展為科技創(chuàng)新帶來新的變革力量，對慈善基金來源和使用進行更加有效的監(jiān)管，提升了公益捐款透明度，有助于推動慈善公益事業(yè)的健康發(fā)展。從銀行的角度來說，將公眾的愛心安全可靠的傳遞給慈善機構(gòu)，提升了銀行的社會形象和公信力。

招商銀行董事長李建紅也在2016年業(yè)績報告上透露，該行每年在IT上投入50億元，已經(jīng)領(lǐng)先同業(yè)，但仍要從2017年開始，每年將利潤的1%用來投入金融創(chuàng)新和金融科技。

對于科技金融最重要組成部分的數(shù)字貨幣，區(qū)塊鏈技術(shù)異常重要。區(qū)塊鏈技術(shù)有可能重構(gòu)金融行業(yè)底層架構(gòu)，區(qū)塊鏈有降低信任風險、架構(gòu)靈活、降低運作成本、實現(xiàn)共享金融等優(yōu)勢，可以廣泛運用與點對點交易、登記、確權(quán)、智能管理等業(yè)務當中。對此，不容有任何懷疑。

必須站在更高領(lǐng)域來認識區(qū)塊鏈技術(shù)。全球未來趨勢是去中心化。這個大勢所趨金融機構(gòu)必須把握。而區(qū)塊鏈是金融去中心化的核心技術(shù)，誰掌握誰主動。

為何說全球未來趨勢是去中心化呢？我們需要從全球互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域最受歡迎的“預言家”—凱文?凱利（Kevin Kelly）偉大預言談起。KK在1994年出版的《失控》一書中提到的很多未來技術(shù)，如WEB2.0、比特幣、P2P、社交媒體等均被一一實現(xiàn)。目前的大眾智慧、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實、敏捷開發(fā)、協(xié)作、雙贏、共生、共同進化、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、共享經(jīng)濟等等都來自《失控》一書。

KK認為，未來網(wǎng)絡(luò)最好還是均勻分布，也就是說，網(wǎng)絡(luò)的連接是個體與個體之間的自由連接。這樣當網(wǎng)絡(luò)受到攻擊時，基本不會遭受大的影響，甚至可以說，這樣的網(wǎng)絡(luò)無法擊垮。但是以上是基于理想的狀態(tài)下的，就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)并不是那么的發(fā)達，可以讓一個個體（小集體中心亦是）產(chǎn)生如此多的連接。其次，均勻分布的網(wǎng)絡(luò)使得個體訪問一個節(jié)點的路徑贈長。如果網(wǎng)絡(luò)不夠發(fā)達（比如現(xiàn)在），網(wǎng)絡(luò)的響應就會很慢。

反向看來，網(wǎng)絡(luò)如果集中在某些大節(jié)點上，只要保護好這些大節(jié)點，網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性就不會受太大影響。在個體看來，就是只要我上的去谷歌、百度，網(wǎng)絡(luò)對我而言就沒有癱瘓。

不過，去中心化的趨勢會一直在。網(wǎng)絡(luò)會從目前的幾百個大節(jié)點變成幾百萬個大節(jié)點，把每個小網(wǎng)絡(luò)看作一個節(jié)點，節(jié)點之間的連接將四通八達。比如中國與美國這兩個大網(wǎng)絡(luò)之間的連接將不再是可以數(shù)得清的海底光纜，而是無數(shù)的鏈路，是計算不出來的拓撲，到時候墻恐怕就做不起來了。

而區(qū)塊鏈技術(shù)一個特征就是點對點的去中心化。這個世界在不斷地從科層制之中去中心化。我們已經(jīng)見證了很多技術(shù)和商業(yè)領(lǐng)域去中心化的過程，可以認為，這一趨勢將會在未來20年中繼續(xù)發(fā)生。

只要還有一些中心化的東西存在，我們就可以討論如何將其去中心化。比如說，銀行業(yè)。銀行一直是非常中心化的一個行業(yè)，于是我們可以來談論一下，如何將金融服務去中心化，變成分享經(jīng)濟模式，同時又分享影響力。

對去中心化進程的一個回應是分享。分享是去中心化進程的動詞表達，這是我們之所以有很多分享社區(qū)的原因。我們可以分享數(shù)據(jù)、進程、影響力、信息，去中心化的結(jié)果即是分享行為的增加。過去的專家并不會分享金融信息。如果要研究人們現(xiàn)在開始分享的原因，我們就必須強調(diào)“分享”的特質(zhì)和能力。

回到區(qū)塊鏈技術(shù)支撐的數(shù)字貨幣上，去中心化的交易是一種技術(shù)的變革，用戶可以憑借授權(quán)碼在此平臺上交易，這樣就會發(fā)生個體與個體進行的交易，P2P貸款等行為。銀行將不再存在。比特幣是一種很有潛力的電子貨幣，但它有很多不被認可的問題，比如安全問題，但還是應該對它進行關(guān)注，因為貨幣的去中心化也是未來的趨勢。KK認為，這個領(lǐng)域有很大潛力。

我們無論如何都要相信KK這類預言家的預言。中國科技金融不能起個大早趕個晚集啊！

總結(jié)

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