開銷目標

首選確認能給你帶來幸福感的開銷目標。共10 個分類，分別是：

便捷，買時間，比如外賣、家政

旅行

健康、健美

體驗，比如美食、音樂會

自由，投資買未來

親情、關系

慷慨、贈予、幫助、慈善

奢侈

外在，比如外表、社會地位

自我提升

這是個分類無關好壞優劣，只關乎把錢花在什么地方，最能讓我們幸福。每個人的答案必然是不同的。排序方法很簡單：

1、從這 10 個分類里面選出 6 個，你認為對自己最重要的開銷目標。

2、 去掉 1 個，剩下 5 個；

3、 再去掉 1 個，剩下 4 個；

4、 最后再去掉 1 個，剩下 3 個。

剩下的這三個，就是對你而言，最重要的。

你可能納悶，那為啥不直接選出 3 個喜歡的呢？直接選出的 3 個，選出來的往往只是你想要的，而不見得是真愛。

想要 ≠ 喜歡 ≠ 真愛

接近你內心的過程，不在于你選擇拿起什么，而在于你選擇放下什么。而只有當你愿意為 A 而放棄 B 的時候，A 才是真愛。

那么最后，看看我們自己平時的實際開銷去處，自己為這些最珍重的目標花得錢夠多嗎？又浪費了多少錢在那些被自己放棄的消費目標上呢？

這個差距，往往就是我們關于財富焦慮和不快的根源。你存不下錢，也有可能是因為在真正所愛之物上花銷太少了。

PS：為所愛之物的投入不一定是金錢，也可能是時間。但時間比錢更難掌控，所以還是建議大家從錢開始。

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購物前的消費建議

• 買完不能告訴任何人，買你自己喜歡的東西，而不是別人喜歡的。
• 關注一筆消費的長期價值，而不僅僅是價格。更多關注購買以后的使用體驗，為品質和質量付費。
• 不要買那些會不舍得用的東西
• 預算內可以隨意買自己「真心喜歡」的任何東西。
• 很多時候存下的錢比花掉的錢更能帶來幸福感

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購物前的致命三問

這筆消費符合零浪費原則嗎？有沒有和已有的物品功能重合？

這筆消費能反過來省錢嗎？

這筆消費能幫我省時間嗎？省下的時間能變成錢嗎？

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加入愿望清單

愿望清單（欲望清單）主要是指消費愿望清單，說白了就是把所有想買的、想玩的東西都列下來并不斷回顧。

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1、首先我們要把所有的消費愿望都收集到清單之中。

當我們想要某件東西的時候，不要急著下單，先放入愿望清單中，然后進行整理排列優先級，也相當于對愿望清單的一次維護。

如果發現新放入的消費愿望被自己放在了較低的優先級，就有必要重新審視這筆消費的意義，很可能是一個偽需求。

另外，決定放棄的消費也不要從清單刪除，而是做個標記，放在后面整理起來，久而久之就會形成一個很好的統計，自己的真實需求是什么？有哪些頭腦一熱的消費沖動？

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2、如果經過清單的過濾，我們依然覺得這筆消費非常有意義，那就進入下一步，檢查自己的預算、決定消費策略。

總的來說，愿望清單就兩個核心原則

• 想要消費，先放入愿望清單。

• 優先實現最高優先級的愿望。

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例子：會員到期提示續費，在決定下單之前，先把這筆消費放入愿望清單中，并排列優先級。放進清單之后才猛然發現，清單中隨便拿出一個愿望都比?Evernote?會員更加渴望，Evernote?被自然而然的放在了末尾，最低優先級。

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預算和記賬

記賬預算不分家

預算源于記賬，高于記賬。但是沒有記賬作為數據基礎，預算就是空中樓閣，常常會習慣性的忽視很多重要的細節，比如：

• 瑣碎的開支，單筆很小、總量很大；

• 手機、電腦、家電等大件開銷；

• 旅游、娛樂、聚會等不定期開銷；

• 可能的生活、意外導致的意外開銷。

想要做預算，先開始記賬，記住原則?1——全覆蓋。良好的預算需要以至少一年的賬目作為基礎。

預算的原則和標準

預算的兩個基本原則

• 全覆蓋。預算沒有法外之地，如果有預算監控不到的位置，基本等于沒有預算。而且別忘了，預算全覆蓋的基礎是記賬全覆蓋。

• 無重疊，不同預算之間盡量沒有重疊部分，增加統計效率和參考性。如果我有三個預算，但是兩個預算有重疊項目，預算整體的很多參考指標就失去了意義。

好預算的幾個標準

• 目標導向，預算是為理財乃至生活目標服務的，不要把目光局限于預算本身。

• 考慮波動，超支和意外大筆開支都是正常現象，我們需要一個完整的體系幫我們處理這類問題。

• 長線思維，每月預算的本質是年度開支?/?12，甚至是五年開支?/?60，而不是簡單的每月開支。

預算的分類

預算沒有必要過細，如果是個人記賬，分三類基本足夠——餐飲日常、居家日常和購物消費。同時要注意之前的兩個原則，全覆蓋、無重疊。

• 餐飲日常對應食品、日常用品等開銷，我把能在超市里直接買到的東西歸到這一類。主要是食品，也有少量日化用品。

• 居家日常對應房租、水電雜費和其他生活必需開支，也包括保險、辦事費用等。

• 購物消費對應買買買，如果你不知道一筆消費應該記在哪里，也可以放在購物消費中。

餐飲日常的開支是時間線性的，在理想情況下每月預算的使用情況和時間進度是同步的。

居家日常每個月的開銷相對穩定，而且大部分的費用是在月初或月末支付的，對于時間進度的參考性不大。

消費開支則常常是跳躍性的，尤其是當購物單價比較高的時候。建議控制消費進度不要超過時間進度，大件消費、意外開支除外。

家庭預算與個人預算稍有區別，建議可以這樣劃分 ：

• 共同餐飲日常

• 共同居家日常

• 男方預算（代替購物消費）

• 女方預算（代替購物消費）

• （小崽子）

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每月例行

每個月的月初，都會收到一個周期任務提醒，這些任務可以根據自己的實際情況進行調整和增減，和投資理財相關的如今保留了如下幾個項目：

對賬檢查記賬紕漏

分析預算和消費計劃

盤點當前投資

對賬

在每月收到銀行和信用卡的流水以后，逐個對賬每個賬戶。有些記賬軟件提供有對賬功能，可以有效提高對賬效率（這里用MoneyWiz舉例，也可以用excel實現 ）。

檢查預算

對賬完畢以后，就可以順便開始檢查預算和消費情況了（對賬以前的預算使用情況往往是不準的）。

對于預算而言，建議按月統計、按年思考，軟件中雖然是顯示每月預算，但是要放在全年的層面來思考開支的問題，尤其是對待超支。由于開支的波動，“大小月”的現象很明顯，但是開支一般都會呈現年度周期變化。👇 下圖是餐飲預算（綠色）和實際開支（紅色），波動還是比較大的。

如果說記賬算是一種勞動，那么檢查預算就是一種收割，因為預算是以記賬為基礎進行的。如果辛辛苦苦記了那么多筆，卻把最后的收割成果忽略了，想來也很可惜。如果只記賬，不制定預算，最多只能發揮記賬三成的功力。

制定預算并根據預算的情況適時調整自己的消費計劃，才能有效的發揮出記賬促進理性計劃消費的作用。否則，只是記賬，只是知道自己過去花了多少錢，卻沒有一個對外來的判斷，是不太可能有效“節流”的。預算對于消費的作用可以類比時鐘，沒有預算很難有效平衡消費的節奏，就和工作生活從來不看表差不多。

投資盤點

記賬和預算可以解決錢從哪來的問題（對于大部分上班族，儲蓄應該是最有效的積累手段了），而具體的本金增值就還是得交給投資。

投資盤點的主要目的在于了解把握投資的最新狀態。由于不同投資漲跌的變化，不同投資間的占比、估值等信息很可能偏離當初的預設值，需要即時調整。

投資盤點主要包括幾個部分：

檢查各類資產的最新凈值和占比；

檢查各類資產的當前估值水平；

根據計劃計算當月的操作和數值。

記錄投資贖回的金額，統計最新資產（推薦有行記賬）

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工作和理財的平衡歷程

• 18～22 歲，大學期間時間比較充裕，最適合學習理財和折騰，就理財而言這個時期賠錢吃虧漲經驗比賺錢重要。

• 22～30 歲，主力在工作上，這個時機工資增長最快。平時保持理財意識，這段時間，儲蓄的價值遠大于投資；

• 30～40 歲，要開始注重投資了，逐漸形成自己的理財體系，確保自己是靠實力而不是靠運氣賺錢；

• 40 歲以后，收入增長開始停滯，理財收入應該開始漸漸超越本職工作的收入了，完成交棒過渡，開始享受財富收入帶來的紅利。

參考：

能帶來幸福感的開銷目標：https://mp.weixin.qq.com/s/g_PDK1XiU8axYVBT1-wMmA

7 條消費建議：https://mp.weixin.qq.com/s/3NKxmk0lZ2oOvHGLXZerjg

致命三問：https://mp.weixin.qq.com/s/XLZYaOkgdoI06zE8Auxmvw

愿望清單：https://mp.weixin.qq.com/s/PCwig2M8E3uBQr2ox5_uNg

規劃個人預算：https://mp.weixin.qq.com/s/RXdEM3d8NdAFlTMb8CTifA

有行記賬：https://mp.weixin.qq.com/s/yxHWJTjs4vl9zl2sokq3TA

每月必做例行任務：https://mp.weixin.qq.com/s/foYhhP5YZOVpHXgZOaoglQ

工作和理財的平衡：https://mp.weixin.qq.com/s/ntIkO3UnEDs0AONUEFZMLg

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總結

以上是生活随笔為你收集整理的日常可以实践的节省开销方法（愿望清单、记账和预算）的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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