近幾年，信托機構和商業銀行都投身到了消費金融當中，但均面臨著增長難題。一本智庫最新發布的《科技金融時代下，銀行的智能金融之路》調研報告指出，金融科技公司的崛起，為銀行帶來了挑戰，而這一挑戰是全球性的。“從200多家上市中小銀行的報表中可以看出，如果不積極應對整個數字化浪潮，銀行的資產凈收益率會降至5.2%。”

傳統金融機構收益下降的兩大背后原因

傳統金融機構收益下降，主要受獲客、技術兩方面因素影響：

其一，信用卡是銀行消費金融的重要渠道，目前信用卡的競爭已經到了白熱化，相當激烈，且獲客多是線下為主、線上為輔，成本大。在“網生時代”，銀行線上的自有獲客場景少，，自主獲客能力比較差，面臨著獲客難題。

其二，在針對個人的消費金融中，傳統機構的風控往往不如互聯網巨頭擁有多維度、持續增長的數據庫“懂客戶”，并且在人工智能+風控的探索上相對于互聯網企業來說也比較緩慢。

而度小滿等金融科技企業具有優秀的金融科技能力和多元化的消費場景，能夠與金融機構的場景、技術短板實現互補，并幫助金融機構提升商業價值。當下，越來越多的銀行和信托機構正選擇通過消費信貸開放平臺“云帆”與度小滿進行金融合作。據悉，過去兩年里，度小滿聯合了包括南京銀行、百信銀行和濟寧銀行在內的50多家金融機構共同提供消費金融服務，累計放款已經超過2500億元，不良率遠遠低于行業平均值。

99%未被挖掘，度小滿向金融機構開放寶礦

11月1日的百度世界大會上，度小滿CEO朱光透露，盡管每天放貸十億元，也只滿足了消費金融場景中不到1%的需求，尚有99%的空間尚待挖掘。而度小滿通過場景、技術、商業價值三方面的合作優勢，向金融機構發出了“共采金礦”的合作邀請。

場景多樣化

百度搜索涉及到的用戶群體非常廣泛，消費場景非常豐富。據介紹，每天通過百度檢索理財相關信息的次數達到3500萬以上，不僅有數億用戶在搜索與教育、裝修、旅游等相關的消費信息，也有大量小微企業在查詢經營方面的信息。龐大的搜索信息背后也潛藏著巨大的金融需求，如教育、旅游、3C產品消費、家裝等等，而且場景一旦形成消費閉環，就會具備非常高的壁壘優勢。

消費場景多元化，也意味著用戶的金融需求極其個性化，僅憑度小滿自身的業務很難在短時間內實現對所有消費場景的覆蓋，通俗來說就是度小滿家里有礦，一個人采不完。據悉，度小滿最早布局的教育領域迄今已經累計服務了150多萬人，但放到整個搜索場景來看不過九牛一毛，據介紹教育信貸在日均放款量中僅占3%。

技術智能化

若論風控能力，屬銀行和信托機構最有話語權，而若以人工智能技術論高低，則是走在行業前列的百度最有話語權，兩者融合則能實現強強互補。度小滿作為百度人工智能的首位畢業生，人工智能+金融的研究已經進入了規模化應用階段，并且在實際應用中積累了大量的經驗。

論壇期間，度小滿發布了消費信貸平臺“云帆2.0+”，圍繞 “智能獲客、大數據風控、客戶經營、貸后管理”四大鏈條進行了全面技術升級。據介紹，在智能獲客方面，度小滿金融擁有3億+可授信用戶，特定人群的拓展準確率可以達到90%以上；在大數據風控方面，可在央行征信數據基礎上，將風險區分度提升15%，多頭監控系統，可提前1個月準確預警風險，可以動態監測不同地域和不同行業的信用水平變化；在客戶經營方面，可隨時掌握用戶需求和市場供給，實時有效地調額調價；在提升效率方面，智能機器人在電銷申請階段的召回率，已經接近人工水平，但成本僅是人工的1%，智能機器人催收的回款率可提升5%以上。

商業價值變現快

百度世界大會上，朱光還指出2019年將是消費金融的黃金期，百度搜索生態內的消費金融需求還在不斷地增長和溢出，需要更多合作伙伴參與進來，共享這份金融寶礦。據悉，截至目前，度小滿已幫助金融機構獲得利息收入超過50億元。

度小滿豐富的場景和人工智能技術均通過云帆平臺合作的金融機構共享之后，可以幫助諸多金融機構匹配最符合需求的目標用戶，提升經營策略和智能風控技術，一同經營從授信、用信到催收、喚醒的整個用戶生命周期。

消費新引擎，金融+科技=拉動內需新動力

中國經濟增長模式正在向“內需拉動型”轉變。一個月前，國家正式發文，提出要“加快消費信貸管理模式和產品創新，加大對重點消費領域的支持力度，不斷提升消費金融服務的質量和效率”。未來，消費將成為中國經濟增長的新引擎。

一方面，有數據顯示，僅是深圳一個城市就有160萬家小微企業，占全市企業總數的99.7%，并且還在以年均20%的速度不斷增長當中。盡管這些數量龐大的小微企業被視為國民經濟的毛細血管，但是一直面臨著融資難題。

度小滿與商業銀行合作有助于降低金融門檻，讓普惠金融覆蓋到數量龐大的小微企業，改善小微企業的授信貸款難題，助推小微企業成長，對實體經濟的發展提供有力的支持，目前已有較大成效：度小滿透露，云帆平臺有40%是小微企業主。

另一方面，當前內需正在成為破解經濟面臨下行壓力的一劑良方，政策也在支持和鼓勵消費金融發展，度小滿聯手更多金融機構能夠帶動消費金融行業的繁榮，從而進一步拉動內需消費，促進經濟的發展。

總體來看，消費金融的發展對于拉動內需起著至關重要的作用。擁有豐富消費場景和先進金融科技能力的度小滿，開放手中的金融寶礦，與金融機構一同服務于消費者和小微企業主，將幫助金融機構從消費場景中挖掘潛在的目標用戶，提升商業價值，全面推動內需消費經濟。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110，本文首發韭菜財經

總結

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