背景：

? ? 上個月接受資金池系統(tǒng)，月底又要出財務(wù)報表，一個月沒顧上看書，利用假期補(bǔ)上兩篇讀書筆記。也是對賬ping++的《支付系統(tǒng)白皮書》來看，現(xiàn)在所負(fù)責(zé)的支付系統(tǒng)是什么狀態(tài)，要往什么階段去演進(jìn)。

一 支付系統(tǒng)概述

1.1 什么是支付系統(tǒng)

在古代隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，有了剩余物品，有了貨幣，有了文字、數(shù)字，才有古老的會計（數(shù)量跟計量單位），反應(yīng)了賬單的內(nèi)容。?現(xiàn)代支付系統(tǒng)伴隨電子商務(wù)系統(tǒng)發(fā)展來生，提供了在線收付款交易以及管理交易資金的功能。

業(yè)務(wù)系統(tǒng)將用戶購買行為通過各種訂單的方式進(jìn)行記錄，有支付系統(tǒng)進(jìn)行處理，最終有支付系統(tǒng)進(jìn)行收款與付款。通常收法律規(guī)定，一般公司是沒有持牌的第三方支付公司，所以需要跟銀行及三方支付對接完成交易資金的處理。

支付系統(tǒng)的三個特征：

1.同一封裝交易的接口，對接外部交易渠道，為業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)交易訂單的處理功能。

2.根據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)置的資金配置規(guī)則，根據(jù)資金配置規(guī)則完成交易資金的自動化清分和結(jié)算，然后通過已對接的外部交易渠道完成劃付。

3. 帳務(wù)數(shù)據(jù)的記錄功能：上述的交易、清分、結(jié)算形成的資金變動信息，需要支付系統(tǒng)通過賬務(wù)數(shù)據(jù)記錄功能加以記錄，對交易資金進(jìn)行統(tǒng)計，并完成交易資金核對等財會工作。

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現(xiàn)有系統(tǒng)，對比下上面三個點(diǎn)：

1 業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行訂單的計價、下單、派單的邏輯，結(jié)算系統(tǒng)抽傭后，有交易系統(tǒng)進(jìn)行支付。

2.交易推送訂單的賬務(wù)信息到資金池（會員賬戶系統(tǒng)），資金池再推送到清分，清分走光大銀行的托管進(jìn)行虛擬指令操作，資金池再進(jìn)行結(jié)算，更新賬戶的可提現(xiàn)額度等，司機(jī)鑒權(quán)后發(fā)起提現(xiàn)申請。完成資金的劃付。

3. 目前只有資金池的賬戶系統(tǒng)，缺乏對應(yīng)會計賬務(wù)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致出財務(wù)報表異常困難，不能有效的支持，依賴BI的大數(shù)據(jù)平臺，通過hive的形式，效率低下，每到月底都需要人肉支持，疼點(diǎn)之一。

1.2 支付系統(tǒng)架構(gòu)

? 支付系統(tǒng)主要職責(zé)是處理業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)起的交易請求，可以從各個組成模塊的職責(zé)，來分為業(yè)務(wù)層、支付層兩部分。

? ?

業(yè)務(wù)層：對接業(yè)務(wù)，提供支付的接口或者頁面（實(shí)際落地可以靈活，比如收銀臺有的業(yè)務(wù)線就想自己做頁面，那我們支付系統(tǒng)提供接口就好），處理業(yè)務(wù)系統(tǒng)提交的交易請求。

支付側(cè)：負(fù)責(zé)通過支付渠道完成實(shí)時的資金的收付款、記錄參與交易的賬戶間的流轉(zhuǎn)情況，按照預(yù)定規(guī)則對賬戶資金進(jìn)行拆分合并。

1.2.1 業(yè)務(wù)層

業(yè)務(wù)層包含：收銀臺、交易系統(tǒng)、及會員賬戶系統(tǒng)。

收銀臺

及用戶常見的付款前選擇支付渠道的頁面，是支付平臺對外提供的基本功能之一，職責(zé)是協(xié)助業(yè)務(wù)平臺完成支付交易，想用戶提供一致的交易體驗(yàn)。實(shí)際落地有提供頁面（FE），或者提供支付接口（業(yè)務(wù)側(cè)做頁面），或者提供二碼合一（微信、支付寶）的中轉(zhuǎn)碼等不同方式。

具體業(yè)務(wù)場景：包含支付與充值兩種。目前來說都是即時到賬的，（司機(jī)的實(shí)際到賬不一定，收凍結(jié)期及鑒權(quán)等限制）

支付：多種支付方式（包含三方跟優(yōu)惠券）

充值：對于余額充值常見。

服務(wù)模型：這里考慮的因素很多，對于常見的小公司，對接主流的第三方（微信、支付寶即可），看看及時到賬或者擔(dān)保交易是否滿足業(yè)務(wù)需求。要不要對接網(wǎng)銀、或者三方pos轉(zhuǎn)賬等？需要實(shí)際業(yè)務(wù)考慮。很可能線下POS轉(zhuǎn)賬，運(yùn)營人員不規(guī)范，月底對賬很麻煩，不如線上化方便。

交易系統(tǒng)

? 交易系統(tǒng)本身是作為支付系統(tǒng)的外部處理業(yè)務(wù)邏輯的外圍系統(tǒng)。支付系統(tǒng)本身相對穩(wěn)定不是為了面向業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為了滿足業(yè)務(wù)系統(tǒng)的多變復(fù)雜，交易系統(tǒng)起了將外部業(yè)務(wù)系統(tǒng)轉(zhuǎn)化為支付系統(tǒng)可識別的支付訂單并導(dǎo)入。

從實(shí)際的下單支付場景為例：用戶支付對應(yīng)的交易狀態(tài)為支付成功。司機(jī)確認(rèn)后訂單狀態(tài)為交易的成功狀態(tài)。在觸發(fā)后續(xù)動作。

從支付跟確認(rèn)兩個環(huán)節(jié)來看，交易系統(tǒng)是把支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)支付能力包裝后對外支持業(yè)務(wù)的一款產(chǎn)品。

交易系統(tǒng)的職責(zé)：

對接上層業(yè)務(wù)系統(tǒng)（）

抽象支付系統(tǒng)能力，對外提供接口：如下單、支付、修改金額、確認(rèn)訂單完成，退款以及查詢能力。

定義各種交易類型，如擔(dān)保交易，及時到賬，充值、提現(xiàn)等。

交易系統(tǒng)的邊界

下單：生成交易訂單，確定交易參與。

?退款：已支付訂單進(jìn)行退款，退款金額不得大于原來支付金額，通常退回原賬戶（三方超時退款或者原賬戶注銷等改為人工操作），關(guān)聯(lián)入款訂單。

修改金額：通常對于未支付訂單，修改交易金額，去支付。

查詢：查詢交易結(jié)果，支付結(jié)果。

通知：通知上層業(yè)務(wù)系統(tǒng)交易狀態(tài)。

算費(fèi)：通過子系統(tǒng)計算每筆定單的手續(xù)費(fèi)（我理解平臺抽傭子系統(tǒng)的入口也在這里）

交易系統(tǒng)的交易類型：

及時到賬交易：電商平臺那種買家付款成功直接進(jìn)入賣家賬戶。

擔(dān)保收單交易：買家支付金額進(jìn)入平臺的擔(dān)保賬戶，

收單退款交易：可對已支付交易發(fā)起退款，實(shí)際入口不一定在用戶端。

合并支付交易： 多筆訂單進(jìn)行合并付款，購物車中多個不同商家生成訂單。（復(fù)雜在于訂單如何匹配營銷進(jìn)行拆分子訂單）

充值：把用戶的三方資金充值到用戶的賬戶余額。

提現(xiàn)：用戶賬戶余額提現(xiàn)到用戶綁定的銀行卡賬戶（需要做四要素的鑒權(quán)）

凍結(jié)解凍：除正常業(yè)務(wù)需求設(shè)置賬期（T+N）外，還可以對涉及某些原因（違法），對賬戶進(jìn)行凍結(jié)不可提現(xiàn)，保證資金安全。

業(yè)務(wù)類型：

收單交易：支付入款類型交易，付款人收款人兩個角色。

充值交易：賬戶充值類交易，付款人收款人是同一個人，從外部賬戶到內(nèi)部賬戶。

出款交易：基于賬戶做提現(xiàn)，付款人收款人是同一個人，從內(nèi)部賬戶到外部賬戶。

退款交易：收單入款交易的反向流程。

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會員系統(tǒng)（賬戶系統(tǒng)）

?非平臺類只對接支付即可，平臺類需要有賬戶系統(tǒng)，包含用戶信息（可以在CRM），綁定銀行卡信息，賬戶流水等。

1.2.2 業(yè)務(wù)層

業(yè)務(wù)層包含支付核心，賬務(wù)核心，清算核心。

支付核心

支付核心的職責(zé)：通過后端的清結(jié)算、會計、賬務(wù)等系統(tǒng)統(tǒng)一協(xié)作，讓前端支付產(chǎn)品跟關(guān)注本身業(yè)務(wù)邏輯。同時通過標(biāo)準(zhǔn)化的支付指令定義，統(tǒng)一前端支付產(chǎn)品的支付請求入口，提供各類產(chǎn)品使用的基礎(chǔ)支付服務(wù)。

支付系統(tǒng)的邊界

支付服務(wù)：封裝底層支付系統(tǒng)的接口，提供多個支付方式進(jìn)行的組合支付。

支付服務(wù)流程：具體定義支付、充值、提現(xiàn)等原子類型，并對服務(wù)流程進(jìn)行編排。

支付指令：通過支付協(xié)議加工得到支付指令，包含后續(xù)操作全部要素。

支付協(xié)議：包含產(chǎn)品支付流程、收付款信息，對應(yīng)的支付渠道信息。

目前：欠缺的的是財務(wù)系統(tǒng)、會計系統(tǒng)、核算對賬系統(tǒng)。靠月底手動導(dǎo)報表去跟財務(wù)對賬。

圖上的交易與支付拆分開，目的是為了體現(xiàn)出支付系統(tǒng)的核心支付能力，產(chǎn)品層管關(guān)注產(chǎn)品本身邏輯，將后端標(biāo)準(zhǔn)化的邏輯交由支付層跟結(jié)算層來處理。做到了標(biāo)準(zhǔn)與靈活的兼顧。

財務(wù)核心

?根據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的要求設(shè)計相匹配的賬戶類型，管理各類賬戶，記錄賬戶的資金變動，同時按照公司內(nèi)部的財會規(guī)范提供反應(yīng)各賬戶資金變化的會計數(shù)據(jù)，負(fù)責(zé)將自身記錄賬務(wù)流水與支付渠道結(jié)算資金和結(jié)算流水進(jìn)行核對，并處理對賬中的差錯處理。

清算核心

?清算核心負(fù)責(zé)維護(hù)客戶參與交易時的清分、結(jié)算規(guī)則，按照已配置的規(guī)則完成交易資金的清分、結(jié)算操作。

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總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的《支付系统白皮书》读书笔记的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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