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通脹嚴(yán)重的今天，家庭如何理財——《家庭》陳思進(jìn)專訪

????陳思進(jìn)是海內(nèi)外知名金融專家，在北美奮斗了20多年，從一個普通留學(xué)生，到金融軟件工程師，再到美國銀行證券公司副總裁，在精英薈萃的華爾街世貿(mào)中心曾擁有自己的辦公室?？墒窃谒睦?#xff0c;卻把數(shù)十年如一日的自己比作不停運(yùn)轉(zhuǎn)的“發(fā)條橙”。在911事件中幸存（請參閱《家庭》2008年8月下半月刊的《堅守真愛有多難？》），站在坍塌的廢墟上他追問自己——“我是誰；我是否也沉迷于這一片奢華；我的奮斗是否顛覆了最初的夢想。”
????于是，幾年前，他離開華爾街，只將最純凈的心訴諸于筆端，將高深的金融知識化作通俗的語言，提醒投資者在通脹嚴(yán)重的今天，如何做好家庭理財投資！
??? 陳思進(jìn)離開紐約后定居加拿大，任職皇家銀行資深風(fēng)險顧問，前后共出版了財經(jīng)專著《金融讓誰富有》、《看懂財經(jīng)新聞的第一本書》等八本書籍，長篇小說《絕情華爾街》正在策劃搬上影視；并擔(dān)任央視大型記錄片《華爾街》的學(xué)術(shù)顧問；同時為多家一線報刊撰寫專欄文章，還在第一財經(jīng)開辟了《思進(jìn)觀察》的電視節(jié)目，每逢周一開講一次。新作《華爾街金融真相》和《美國憑什么》也即將出版。可說是非常忙。因此，《家庭》對陳思進(jìn)進(jìn)行了電話訪談。
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《家庭》2012年6月上半月刊
陳思進(jìn)講述 崔曉整理
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當(dāng)通脹來臨時，老百姓千萬不要亂陣腳

???《家庭》：對大多數(shù)普通百姓而言，一大早挎?zhèn)€菜籃子到菜市場，是一天生活的開始。俗話說“民以食為天”嘛！然而今天的一籃子菜花了這點(diǎn)錢，明天花相同的錢，是否還能買到和今天相同的一籃子菜，這是普通百姓最最關(guān)心的問題，對此您怎么看？
????陳思進(jìn)：最近幾乎所有國內(nèi)的親友來電，都會傷感的自嘲自己是囤積貨物的“海豚族”，除了工資不漲外，食品漲價的接力賽都可以編成順口溜了，什么“蒜你狠”、“糖高宗”、“油你漲”、“鹽王爺”……
?這一現(xiàn)象在經(jīng)濟(jì)學(xué)中被稱為通貨膨脹，反映了貨幣購買力被侵蝕。通脹的負(fù)面影響主要表現(xiàn)在：由于對未來通脹的不確定性，人們會減少穩(wěn)定的投資和儲蓄；當(dāng)高通脹發(fā)生時，大家擔(dān)憂價格會進(jìn)一步上漲，使得消費(fèi)者開始囤積商品，這種狀況的持續(xù)將導(dǎo)致商品短缺，價格就真的快速上漲了，由此引發(fā)惡性循環(huán)，直至走向惡性通脹。
??? 比如1923年史上最瘋狂的通脹在德國肆虐，價格在幾小時內(nèi)便可翻一番，瘋狂搶購商品的浪潮迅速在德國蔓延，同年底發(fā)展到購買一條面包，竟然要花費(fèi)200億馬克。以至家庭主婦情愿用紙幣（馬克）當(dāng)爐灶的柴火，因為用紙幣當(dāng)柴火，比直接用紙幣去購買柴火要來得更加便宜。
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?? 《家庭》：在通脹的情況下，大家為了守住辛勤勞作換來的錢，都毅然決然把錢投入資產(chǎn)類，如股市、房市，還有相當(dāng)?shù)娜税彦X投入金市來抵御通脹，這樣做是否合理？
??? 陳思進(jìn)：在這兒我不得不勸說大家，目前這“三個市”幾乎都有泡沫，而且價位已到了高處不勝寒的境地，此時如果大家再把大筆的資金一哄而上全部投入這“三個市”，一旦泡沫破滅，只要一個金融浪頭襲來，資產(chǎn)便立刻被吞沒。
??? 有人會問此話怎講？
??? 眾所周知，在通脹的年代借錢消費(fèi)是明智之舉。因為從銀行借來的錢很值錢，償還的卻是貶值的錢，因為通脹侵蝕了金錢的價值。舉例來說，當(dāng)你去銀行簽下一紙買房合約，銀行似乎只能眼睜睜地看著他的購買力被稀釋，而你卻大獲全勝，因為你夠精明，懂得以負(fù)債來抗衡通脹。這也是銀行一直以來所宣傳的：“用明天的錢圓今天的夢”的借貸消費(fèi)模式。
??? 但是請別忘了，銀行并不是慈善機(jī)構(gòu)，借錢是要償還利息的，他們以“貸款是最聰明的做法”來引誘借貸消費(fèi)者，使其陷入債務(wù)陷阱，美國的房貸危機(jī)就是最好的實(shí)證：當(dāng)全社會的人都以為進(jìn)入房市有利可圖，有人為了獲取房貸不惜一切代價（出具假證明），心甘情愿被銀行收取高額利息，因為大家深信，投入房市的收益一定會超過銀行的貸款利息。然而，只要一個資金鏈斷裂之后，銀行清算你獲得“收益”的時候也就到了；在特定的情況之下（比如你因失業(yè)無法償還欠債了），銀行就可以名正言順地剝奪你的房產(chǎn)，誰叫你借錢不還的？
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?? 《家庭》：那是由于2008年金融危機(jī)是次貸引起的，所以房市免不了首當(dāng)其沖受波及。不過，中國人向來有“亂世藏金”的說法，投資黃金應(yīng)該可以抵御通脹了？
??? 陳思進(jìn)：事實(shí)上，對于金融市場來說，脫離了金本位之后的黃金，早已只是普通的貴金屬而已，從長線來看已不是抵御通脹的靈丹妙藥，而恰恰成了許多機(jī)構(gòu)和金融大鱷的炒作工具，“投資黃金抵御通脹”正是他們來忽悠百姓進(jìn)入“金市”的說辭而已。
??? 讓我們來稍微回顧一下歷史吧。
??? 早在100年前，5根金條就足以讓人在上海買棟石庫門住宅（石庫門是最具上海特色的居民住宅，多為磚木結(jié)構(gòu)的二層樓房）。最近，黃金價格猛漲到每盎司1600美元，按這個價格來計算，5根金條相當(dāng)于80盎司，其價值也就是12.8萬美元，折合人民幣80萬元?，F(xiàn)在別說買棟石庫門住宅，就連買它里面留給保姆住的亭子間都不夠了吧。
??? 而在30年前，金價就被華爾街炒到突破850美元一盎司，要是當(dāng)年你在那個高位買入的話，那可就吃大虧了。因為上世紀(jì)80年代初的850美元，按照這些年的通脹率來計算，則相當(dāng)于現(xiàn)在的2600到2800美元，顯然不能保值了。因此黃金抵御通脹的說法，完全取決于投資者在哪一個點(diǎn)買入。如果30年前，你在每盎司500美元以下買入的話，那還差不多。
??? 前不久，有位網(wǎng)友在我的微博上留言：“最近我買黃金被套住了，比我買進(jìn)時低了40萬元，怎么辦啊？”很遺憾，這位網(wǎng)友是“‘投機(jī)’不成蝕把米”，炒黃金炒虧損了?？赡芩恢?#xff0c;自金融危機(jī)以來，全球各國一輪又一輪的救市政策放出了天量的資金，把黃金、石油，以及各種大宗商品的價格推向一個又一個新高。只要稍加留意，就會經(jīng)常聽人念叨：某某人幾年前買入黃金，現(xiàn)在財富翻了幾倍了。于是大家一窩蜂的買黃金，使資產(chǎn)價格嚴(yán)重脫離了合理價位而出現(xiàn)泡沫。
??? 有史為鑒，是泡沫終歸要破的。泡沫從哪兒被吹起，最終就該回落到哪兒，這是無法改變的現(xiàn)實(shí)。這里不妨借用巴菲特的一句名言：“在別人貪婪時，你要恐懼。”意思很簡單，一旦經(jīng)過理性的分析，了解到哪些商品出現(xiàn)了泡沫，就千萬別去湊熱鬧。黃金的確珍貴，人人都愛，但也要看你在哪個價位買入的。舉個極端的例子，你會花1萬美元買一盎司黃金嗎？
??? 大家都怕現(xiàn)金貶值，但如果一不留神在高位買入“泡沫商品”，那就不是貶值的問題了。相信被“套牢”的網(wǎng)友應(yīng)該明白了，他（她）解套的那天，其實(shí)就是下一個“傻瓜”接棒的那一天。
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?? 《家庭》：按照你的分析，在通脹高企的時代不能投資房市、股市和金市等大宗商品，那么請理財專家?guī)臀覀兺顿Y理財可靠嗎？
??? 陳思進(jìn)：不一定。中國互動媒體集團(tuán)的CEO洪晃，不久前在其微博上提到，她在德意志私人銀行開設(shè)的個人投資理財賬戶，“越理錢越少”，她指責(zé)“我快被他們給理成無產(chǎn)階級了”。
?無獨(dú)有偶。我美國的小姨父前年底退休了，他是科學(xué)家，公司每個月發(fā)放退休金，又有社安金，孩子也結(jié)婚成家，晚年生活無憂無慮。不料，他那個洋女婿是一家對沖基金的經(jīng)理，眼見岳父大人把辛苦一輩子的錢，放在保險公司的養(yǎng)老基金里，每年回報率僅僅 5、6%，簡直“心痛”得不行，于是三天兩頭鼓動岳父把錢放到他的基金里，并信誓旦旦稱，他的基金投資模式，是按照諾貝爾獎獲得者的模型設(shè)計的，有反串對沖，無論股市漲跌，錢放那兒就像保險柜般保險！每年回報至少 10%。無奈之下，小姨父照辦了。
??? 結(jié)果2009年4月初，小姨父收到了季度賬戶結(jié)單，100萬變成了93萬，他不相信自己的眼睛！忙給女婿去電話。女婿說沒問題，跌勢是暫時的。7月初小姨父又接到賬戶結(jié)單，簡直是災(zāi)難，93萬變成了 88 萬。但女婿還是那幾句話，暫時的，漲勢馬上就來了，要看長線。到了10月，小姨父抖抖索索打開賬戶結(jié)單，83 萬變成……他睡不著了，又不忍為錢親情間撕破臉，但每天嘮叨并發(fā)誓，虧掉的錢要是不回來，他就不閉眼。小姨問我怎么辦？
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??? 普通投資者要讀懂財經(jīng)新聞，學(xué)會自己理財

?? 《家庭》：股市、房市和金市都如此險惡，在通脹高企的今天，難道我們就只能任人宰割？
??? 陳思進(jìn)：當(dāng)然不是。在當(dāng)今的社會，除非你的生活能夠遠(yuǎn)離金錢，否則不管你喜不喜歡，人人都需要關(guān)注財經(jīng)新聞，并且不僅要關(guān)注國內(nèi)的，更要關(guān)注國際的。因為這些年來地球變得越來越小，全球經(jīng)濟(jì)已一體化，可謂大家都生活在同一個地球村，任何地方發(fā)生的財經(jīng)事件，都可能間接或直接影響到如何理財。說白了，財經(jīng)新聞將直接關(guān)系到你我錢包的大小。
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?? 《家庭》：話雖如此，但每天，甚至每時每刻，報章雜志、電臺電視的財經(jīng)新聞猶如潮水向我們涌來，我們該關(guān)注哪些新聞呢？
??? 陳思進(jìn)：讀懂財經(jīng)新聞有四個原則，首先要特別留意“壞消息”。
??? 記得我剛到美國時，只要打開電視、電臺，新聞里的突發(fā)爆炸性新聞不是殺人就是放火，不是搶劫銀行就是偷盜汽車。財經(jīng)新聞也是愁云慘淡烏云一片，不是失業(yè)率又高了，就是股市下跌了。
??? 美國不是超級經(jīng)濟(jì)大國嗎？難道就沒有一條值得報道的特大喜訊？于是在大眾傳播學(xué)的課堂上，我忍不住請教了教授。教授解釋說：“你聽說過這句話嗎？叫‘狗咬人不是新聞，人咬狗才是新聞’?，F(xiàn)在是和平年代，社會穩(wěn)定是常態(tài)，這類新聞可以忽略不計，只有殺人、放火這一類非常態(tài)事件，才會被當(dāng)作新聞報導(dǎo)出來。
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?? 《家庭》：那您能就經(jīng)濟(jì)狀況的壞消息，給我們舉一個例子嗎？
??? 陳思進(jìn)：今年2月12日，CNN 在“一對一”的節(jié)目中，對“做空大師”索羅斯進(jìn)行了訪談。主播首先詢問索羅斯，目前美國經(jīng)濟(jì)狀況如何？索羅斯直言不諱道：“依然不行。非但美國，歐洲也一樣，是金融模式出現(xiàn)了問題。”索羅斯更用了一個非常嚴(yán)苛的詞：“美國經(jīng)濟(jì)模式再不改弦更張的話，將進(jìn)入‘dead end!’（死胡同）?！币簿褪恰八蓝恕?#xff01;
??? 這是一條極壞的消息。也是我?guī)啄昵熬头捶磸?fù)復(fù)嘮叨的，不能再寬松貨幣、寅吃卯糧和債臺高筑了，這一借貸消費(fèi)模式已到了崩潰的邊緣。
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?? 《家庭》：關(guān)鍵是我們想知道，讀懂了這條壞消息，對于普通老百姓有什么意義呢？
??? 陳思進(jìn)：要知道，在華爾街的金融大鱷中，索羅斯一貫是丑話說在頭里的：“不是因為我的做空而把事情搞砸了；恰恰相反，是我看出了問題才做空。”這就好似啄木鳥，并不是它們把樹木啄得一個一個洞，而是因為樹上有蟲子，吸引啄木鳥把蟲子啄了出來。所以有人形容索羅斯長著一張烏鴉嘴，盡說喪氣話。但索羅斯是“做空大師”，是專家，他的話非但要聽，而且要好好地、仔細(xì)地聽。
??? 索羅斯如是說，顯然他在“唱空做空”。但是我們普通投資者難以“追隨”。由于“做空”純屬“投機(jī)”，并不是“投資”。普通投資者要像遠(yuǎn)離毒品那樣，遠(yuǎn)離“做空”。因為做空難以控制風(fēng)險，稍有不慎，就會傾家蕩產(chǎn)！
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?? 《家庭》：那么在此之際，我們?nèi)绾瓮顿Y呢？
??? 陳思進(jìn)：其實(shí)很明了。索羅斯把話放那兒了，歐美必須改弦更張，他的觀點(diǎn)也呼應(yīng)了伯南克最近兩次呼吁美國，必須“長期減赤”；希臘也已承諾將削減最低工資20%，并減少支付養(yǎng)老金，說明歐美正試圖“節(jié)流”。雖然歐美大手大腳慣了，一下子很難改變，但這個過程是必須的，不然就“死路一條”，也就是通縮將來臨了。
??? 在這樣的大環(huán)境下，由于在通脹的時候我們把錢存入銀行，所帶來的是“負(fù)利”縮水（利息低于通脹率）；而如果此刻轉(zhuǎn)投金融市場，由于通脹了好多年，前面分析過了，所有資產(chǎn)幾乎都在高位上（房市、股市和金市），通縮來臨時價格必然下跌。那正好“剛出狼口，又進(jìn)虎穴”，因為存銀行的損失是通脹率減去利息，一般在2%上下；而當(dāng)資產(chǎn)價格下跌時，跌去10%可以說轉(zhuǎn)瞬即逝！索羅斯直言，“這次經(jīng)濟(jì)危機(jī)的原因之一，就是金融業(yè)賺得太多了……”那么在零和游戲中，金融機(jī)構(gòu)賺多了，虧損的就肯定是普通投資者！
??? 于是節(jié)目主播問索羅斯，那究竟怎么投資呢？索羅斯回答：“投資教育吧。”這和我的觀點(diǎn)又是一致的?！巴顿Y自己的大腦”，多掌握一些知識、多學(xué)些技能，把自己變成最有價值的商品，從而增加收入。不管通脹還是通縮來臨，我們都能立于不敗之地！
說穿了，這也就是“常識”。
??? 所以《讀懂財經(jīng)新聞的第一本書》總結(jié)下來有四點(diǎn)：首先，要特別關(guān)注“壞消息”；其次，看清楚是什么樣的“專家”在說話，要用常識去判斷，對新聞中發(fā)表觀點(diǎn)的人，要做一些必要的背景調(diào)查，看看此人是否牽涉“Conflict of interest”（利益沖突），最后再加以判斷，作出對于專家的話該正聽，還是反聽，抑或根本就不能聽的決斷。這里可以借用巴菲特的名言：“在任何領(lǐng)域?qū)I(yè)人員高于門外漢，但在金錢管理上往往并非如此”；第三，看財經(jīng)新聞要分清什么是投資、什么是投機(jī)，盡量多投資，少投機(jī)，甚至避免投機(jī)；最后，回歸常識，如果第一感覺不靠譜基本上就是不靠譜的。
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??? 投資理財首先是保值，其次才是增值

?? 《家庭》：留意到您在許多文章中一再強(qiáng)調(diào)，要多投資，少投機(jī)，甚至不投機(jī)，是否能解釋一下投資和投機(jī)的區(qū)別？
????陳思進(jìn)：好的。
????去年回國一次，去了北京、上海和西安。三年前也曾經(jīng)到過這三個城市，國內(nèi)的變化那可真是翻天覆地?？赡苁怯捎诼殬I(yè)的關(guān)系，在國內(nèi)，一旦我手握電視遙控器，就會調(diào)到財經(jīng)頻道。我漸漸發(fā)現(xiàn)，在財經(jīng)頻道出現(xiàn)最多的兩個詞兒，就是“投資”和“投資者”，好像只要買入任何資產(chǎn)或者任何證券什么的，就是“投資”；而只要涉足金融市場，就叫“投資者”。
??? 其實(shí)不然。投資的收益，是來自于投資物所產(chǎn)生的財富；而投機(jī)的收益，是來自于另一個投機(jī)者的虧損。比如前兩年，普洱茶收藏非常熱，僅珠三角地區(qū)就有近20萬收藏者，各款 “珍藏版”普洱茶更是層出不窮，據(jù)說老茶餅動輒拍出數(shù)萬乃至數(shù)十萬人民幣。假如買入一種商品指望以更高的價格賣出的話，不管什么樣的商品，都只能歸類為投機(jī)。
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?? 《家庭》：巴菲特有一句投資名言，叫“投資的第一原則是不賠錢；第二原則，是維持第一原則?！蹦敲词裁床攀钦嬲耐顿Y呢？
??? 陳思進(jìn)：在投資之前，首先要樹立“投資理財首先是保值，其次才是增值”的正確觀念。
??? 比如，目前法國紅酒拉菲羅斯柴爾德（Chateau Lafite Rothschild）在國內(nèi)很流行。有人說拉菲既能當(dāng)極品來品嘗，又可以作為最安全和利潤最高的投資產(chǎn)品。因為在美國第三任總統(tǒng)杰弗遜的檔案里，披露了杰弗遜經(jīng)常為喬治華盛頓（美國的開國總統(tǒng)）購買拉菲酒。當(dāng)年杰弗遜擁有的產(chǎn)于 1787 年份的拉菲酒，被創(chuàng)紀(jì)錄地拍賣到一瓶156000美元的高價。
??? 而拉菲紅酒歷史悠久，最初由塞古爾（Jacques de Segur）家族種植于1680年，發(fā)展到18世紀(jì)初獲得了“國王之葡萄酒”的美譽(yù)。 隨著法國大革命的到來，塞古爾家族的財產(chǎn)在 1794年 7月被充公，從而結(jié)束了對拉菲酒莊的擁有權(quán)，之后幾經(jīng)易手，到了 1868 年，酒莊被詹姆斯羅斯柴爾德男爵以440萬法郎購得，男爵便在拉菲后面冠以了家族之姓——羅斯柴爾德，至今已有143年。
??? 想想看，一瓶 1787 年份的拉菲酒，竟然被拍到 156000 美元，誰能大膽地說它不是增值的投資品？但是別忘了，拉菲酒本身非但不會帶來固定收益，就像買入黃金那樣，其收藏的過程必須支付高昂的保管費(fèi)，要想獲取收益就只能期望以更高的價格賣出。也就是說，必須等待下一個肯接手的買家，就好似我們小時候所玩的擊鼓傳花游戲，萬一最后砸在你手上，那么前面那些人的收益，也就是你的付出。
??? 現(xiàn)在投資和投機(jī)的區(qū)別應(yīng)該一目了然了。那位拍走杰弗遜總統(tǒng)收藏的拉菲酒的有錢人，只有在不想收藏再次拍賣時，有人肯付出超過他支付的價錢，才算帶來收益，這樣的交易屬于低買高賣的投機(jī)行為。而羅斯柴爾德家族花費(fèi)440萬法郎購得的拉菲酒莊，每年產(chǎn)出35000箱紅酒，以高額的價格向全球出售，其收益是投資產(chǎn)生的財富，毫無疑問，當(dāng)屬于最最有眼光的投資了。然而，即便一種商品能源源不斷產(chǎn)生財富，但一旦這種商品超越了合理價位，也同樣是投機(jī)。
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?? 《家庭》：那什么才是最好的投資呢？
??? 陳思進(jìn)：其實(shí)最佳的投資品就是你自己，要把寶貴的時間和金錢用來投資你的大腦，因為大腦里的知識是任何人都無法剝奪的，特別是今天的商品社會，要像經(jīng)營企業(yè)那樣來經(jīng)營你自己，把自己變成最有價值的商品，隨時為你帶來財富。
??? 這里先說一個小故事。我有個朋友10年前存了5萬元，他沒有以5萬元作為購房的首付款，也沒有用來買股票，而是看到一則新聞?wù)f，未來對同聲傳譯的需求將大增。他用供求關(guān)系一分析，相信同聲傳譯未來能夠賺大錢。于是，我那位朋友把5萬元花在了進(jìn)一步學(xué)習(xí)外語，和練習(xí)同聲傳譯上。那時周圍的朋友都笑他傻，可漸漸地他成了大家羨慕的對象。現(xiàn)在中國同聲傳譯的價碼高達(dá)每小時250美元！而且越來越供不應(yīng)求。想想看,這是一筆何等劃算的投資啊！
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?? 《家庭》：您在一篇文章中指出，通脹嚴(yán)重的今天，現(xiàn)金為王。這又怎么解釋呢？
??? 陳思進(jìn)：其實(shí)，猶如潮漲潮落月圓月缺之自然規(guī)律，通脹之后必定會通縮。通脹這么多年，幾乎所有的資產(chǎn)都有泡沫，而現(xiàn)在是滯脹，下一步就將進(jìn)入通縮，所以現(xiàn)在投入風(fēng)險很大。
??? 不過，在這兒要特別說明一下，這里所指的“現(xiàn)金”，并不是讓你把錢放在家中藏在枕頭底下，也不是放在銀行低利率的存款賬戶里，而是在保住本金的前提下，買一些保本金并有固定回報的金融產(chǎn)品，比如憑證式國債。去年7月發(fā)行的1年期國債年利率為3.85%；3年期國債年利率為5.58%；5年期的國債年利率為6.15%。而三年期國債利率5.58%，在今后三年里，不能保證利率只漲不降，但是，在不用承受任何風(fēng)險的前提下，每年能獲得5.58%的收益就已經(jīng)很不錯了。而且國債的流動性很強(qiáng)，是可以隨時在市場上轉(zhuǎn)讓的，所以這一點(diǎn)等同現(xiàn)金。
?總之，只要你的投資回報能跑贏CPI，就守住了財富，那你就是勝利者了！
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??? 《家庭》：最后，請談?wù)勀慵磳⒊霭娴男聲度A爾街金融真相》，以及正在籌拍的影視項目，好嗎？
??? 陳思進(jìn)：《華爾街金融真相》是在我一系列華爾街圖書的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步挖深挖透，從根子上將華爾街的金融真相揭示出來。因為現(xiàn)在全球一體化，其實(shí)華爾街并不遙遠(yuǎn)，就在大家身邊，直接關(guān)系著每個人的“腰包”；而正在洽談的影視項目，是希望將我這一系列的作品，以長篇小說《絕情華爾街》為基礎(chǔ)，能搬上影視——這個當(dāng)今世界傳播最廣的媒體。

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總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的通胀严重的今天，家庭如何理财的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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