貸款承諾（Loan Commitment）

目錄

?1 貸款承諾的定義
?2 貸款承諾的種類
?3 貸款承諾的風險
?4 貸款承諾與貸款意向的區別
?5 貸款承諾申辦條件
?6 貸款承諾的期限
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貸款承諾的定義
　　貸款承諾是指商業銀行等金融機構作出的在一定期間內以確定條款和條件向承諾持有者（潛在借款人）提供貸款的承諾。1993年12月，美國聯邦儲備系統理事會發布修訂后的條例H。條例H中認為，承諾是指任何致使一家銀行承擔以下義務的具有法律約束力的協定：（1）以貸款或租賃形式提供信用；（2）購買貸款、證券或其他資產；（3）參與一項貸款或租賃。

　　此外，承諾還包括透支便利、循環信貸安排、住房權益和抵押信用額度以及其他類似交易。從形式上看，貸款承諾是承諾的重要構成內容，透支便利和循環信貸安排等都是其具體表現形式。貸款承諾在信貸市場中扮演著重要的角色。在競爭性信貸市場上，貸款承諾的存在可以滿足借款者未來不確定性信貸的需要；對承諾方而言，貸款承諾可以使其盡早作出資金安排，并可以通過建立長期客戶關系來最大化其信貸市場份額。此外，貸款承諾還可以解決信息不對稱引發的風險并減低交易成本，從而提高金融市場的整體效率。

貸款承諾的種類
　　貸款承諾具有多種表現形式。根據作出承諾的條款和條件等要素，貸款承諾可以劃分為不同的種類：

　　（1）根據承諾方是否可以不受約束地隨時撤銷承諾，貸款承諾可分為可撤銷貸款承諾和不可撤銷貸款承諾；

　　（2）根據利率的變動特性可以劃分為固定利率承諾和變動利率承諾，前者是指承諾方必須以預先確定的利率向借款人提供信用，后者一般根據市場主導利率（prime rate）加上一個附加率來確定。

　　（3）定期貸款承諾（Term Load Commitment），在承諾期內，借款人只能一次性全部或部分使用銀行所承諾之貸款金額。

　　（4）備用承諾（Standby Commitment），借款人可多次使用銀行所承諾之貸款金額，并且剩余承諾在承諾期內仍然有效。

　　（5）循環承諾 (Revolving Commitment) ，借款人可在承諾有效期內多次使用銀行所承諾之貸款金額，并且可以反復使用償還的貸款，只要借款人在某一時點所使用的貸款不超過全部承諾即可。
貸款承諾的風險
　　作為一項信用工具，貸款承諾一般需要承受兩方面的金融風險：

　　一是信用風險，這種風險與潛在借款人的還款能力和意愿直接相關。貸款承諾的信用風險幾乎全部來自于潛在借款者；

　　二是市場風險，這種風險廣泛地與市場條件的不利變化相關，包括利率和匯率等及價格變動風險。但是，對于貸款承諾，只有當其中一方擁有正市場價值（positive market value）時，才可能出現違約行為，因為這種價值代表了預期將要發生的損失或現金流出義務。從經濟性質上看，一項貸款承諾具有期權特征。

　　例如，對于一項美式固定利率貸款承諾，在不考慮承諾費的情況下，當商業銀行等金融機構（期權發行者）作出以固定利率在未來期間提供貸款的承諾時，如果執行期內市場利率大于設定利率，承諾持有者（潛在借款者）將執行此貸款承諾，并獲得相當于市場利率與設定利率之差與最大貸款額乘積的收益；如果市場利率小于設定利率，承諾持有者將放棄執行，并采用當期市場利率獲取貸款，從而避免相當于市場利率與設定利率之差與最大貸款額乘積的損失。

　　對于商業銀行等金融機構，承諾持有者的收益相當于其因持有貸款承諾而帶來的機會成本。因此，隨著市場利率與設定利率偏離程度的加大，承諾方實際上承擔了所有的市場風險（外幣貸款時還包括匯率風險），風險可能是無限的，而收益僅限于收到的按照一定比例或固定數額支付的貸款承諾費。購買貸款的遠期備用承諾在原理上與固定利率貸款承諾相同，差別主要在于標的轉化為合同價格。

貸款承諾與貸款意向的區別
　　承諾程度不同：貸款意向書的涵義是可以為貸款協議進行進一步的準備和商談；貸款承諾則是已經就貸款條件和合同主要條款達成一致。

　　階段不同：大型建設項目在項目建議書批準階段一般需要銀行出具貸款意向書；而在可行性報告批準階段則需要銀行出具貸款承諾書。

　　法律責任不同：貸款承諾具有法律約束力，銀行須按正常貸款的審查程序對貸款作出評估，簽定正式的貸款承諾協議；而貸款意向書則不具備法律約束力。

　　內容不同：貸款承諾內容包括承諾額度、承諾的有效期限、貸款的有權批準機關、貸款條件、及收費事項等，而貸款意向不表示貸款的額度以及期限。

　　費用不同：貸款承諾一般要收取承諾費，而貸款意向不收取費用。

貸款承諾申辦條件
　　辦理項目貸款承諾函的條件為：

　　（1）國家有權部門正式批準立項；

　　（2）業主已完成項目可行性研究報告；

　　（3）由銀行調查評估后，經授信審批程序逐級審查同意提供項目貸款承諾函。

貸款承諾的期限
　　從開出之日起到正式簽定借款合同止。一般為6個月，最長不超過1年。

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不可撤銷貸款承諾函

　　(Irrevocable Loan Commitment）

產品說明

　　不可撤銷貸款承諾函，又稱實質性貸款承諾函，是指不經客戶允許銀行不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力。在有效承諾期內，按照雙方約定的條件、金額和利率等，隨時準備應客戶需要提供貸款。^[1]

產品功能

　　出具此類承諾函的目的是向客戶正式承諾我行將敘做該筆貸款，同時對具體貸款條件做出承諾。

適用客戶

　　承諾函的授信投向應符合國家產業政策的有關要求。

申請條件

　　承諾函的授信投向應符合國家產業政策的有關要求；符合中國銀行授信、行業、客戶政策，對于我行授信投向政策上禁止支持類項目不出具貸款承諾。

相關費用

　　議價。

業務流程

　　1.客戶經理了解客戶需求，取得相關資料；

　　2.按我行內部授信審查程序進行審批（注：不可撤銷性貸款承諾函的審批程序比可撤銷性貸款承諾函嚴格）；

　　3.經我行授信審查程序批準，對外出具承諾函；

　　4.貸款承諾函出具后，公司業務部門對企業和項目的進行持續跟蹤；

　　5.在企業正式提出授信需求后，按照我行貸款業務流程操作。

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無擔保貸款

百科名片

為暫時性現金赤字進行籌資的最普遍方法是安排短期的無擔保銀行貸款。使用短期銀行貸款的公司通常都會安排一個信用額度。

目錄

信用額度

個人無擔保貸款

補償性余額

補償性余額的成本

信用證

提示

信用額度

　　（line of credit）是授權公司可以借達一個特定金額的約定。為了確保這個信用額度用于短期目的，放款人有時要求借款人付清額度，而且在一年中，必須把這個額度在銀行中保持一段期間，通常為60天，稱為清償期間（clean-up period）。 　　短期信用額度可以分為承諾的（committed）和非承諾的（uncommitted）兩種。后者是一種非正式的約定，允許公司不需要通過正式的書面手續（大多采用信用卡）就可以借款達到先前約定的限額。循環信用協定(revolving credit arrangement,或是revolver)和信用額度很相似，但是它通常持續2年或是更長期間，而信用額度通常按年進行評估。 　　承諾的信用額度是比較正式的法律性協議，通常公司必須付給銀行承諾費（一年是每一年總承諾金額的25%）。信用額度的利率通常是銀行的基本放款利率加上一個額外的百分比，而且利率通常是浮動的。公司對承諾的信用額度支付承諾費，相當于在購買保險，以保證銀行不會違背約定（在借款人的狀態沒有實質的改變下）。

個人無擔保貸款

　　個人無擔保貸款，主要針對有穩定收入來源的工薪族及個體工商戶發放，不需要提供擔保人和抵押物，放款速度比較快。但是也正因為無抵押無擔保的及貸款額度小的特點，運營成本和風險相對較高，利率也高于其他貸款產品。中安信業專業面向工薪及小企業主群體提供小額無擔保貸款服務，目前在國內有幾十家營業網點，服務及信譽在同行業內相對較好。

補償性余額

　　有時候銀行會要求公司在存款中保留一定的金額，作為信用額度或其他借款協定的一部分。這就叫做補償性余額（compensating balance）。 　　補償性余額是公司的資金中被銀行保留在低息或無息賬戶上的那一部分。通過把這些資金存在銀行，并且收到很少的甚至收不到利息，公司進一步提高了銀行在信用額度上所賺取的實際利率，從而“補償”了銀行。補償性余額可能是借款金額的2%~5%。 　　公司還利用補償性余額來支付銀行的非信貸服務，例如現金管理服務。一個傳統的爭議是，公司應該用費用還是用補償性余額來對銀行的借款和非借款服務進行支付。現在，大部分主要的公司已經和銀行協商，用公司收到的資金作為補償性余額，用費用來彌補任何不足的部分。

補償性余額的成本

　　因為錢必須經常存在一個零利率或是低利率的賬戶上，補償性余額有個明顯的機會成本。例如，假定我們擁有一個要求10%補償性余額的100 000美元信用額度。這意味著實際借款中的10%必須留下，存在不付利息的賬戶中。 　　這個信用額度商定利率是16%。假設我們需要54 000美元來購買一些存貨。我們必須借多少錢？我們所實際支付的利率是多少？ 　　如果我們需要54 000美元，我們就必須借入足夠的錢，以便在被拿走10%的補償性余額之后，還剩下54 000美元。 　　54 000美元=（1－0.10）×借款金額 　　60 000美元=54 000美元/0.90=借款金額 　　在16%的利率下，60 000美元的一年利息是60 000美元×0.16=9 600美元。而實際上，我們只可以使用54 000美元，因此，實際利率是： 　　實際利率=利息/可用金額=9 600美元/54 000美元=17.78% 　　請注意，這里實際發生的情形是，每借0.90美元，就必須付0.16美元的利息，這是因為不能使用被鎖定作為補償性余額的0.10美元。所以，利率是0.16美元/0.90美元=17.78%。 　　有幾點需要提出來。 　　第一，補償性余額一般是以每個月的日平均余額來表示的。這可能意味著，實際利率將比例子所顯示的更低。 　　第二，補償性余額已經普遍的變成根據未使用的信用額度確定，對這種余額的要求相當于隱含的承諾費。第三，也是最重要的，任何短期經營借款協議的細節都具有高度的可協商性。通常銀行會和公司一起設計出一套費用和利率。

信用證

　　信用證（letter of credit）是國際財務上的通用協議，發行信用證的銀行承諾，只要達到某些特定的條件，就發放貸款。通常，信用證保證只要貨物如約到達，銀行就對這批貨物付款。信用證又可分為可廢止的（可取消）和不可廢止的（如果滿足了特定條件就不能取消）。

提示

　　近期，社會上出現了大量聲稱“代辦無抵押、無擔保貸款”的“黑中介”，其不法行為對廣大消費者、銀行機構乃至社會安定都帶來很大危害。

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總結

以上是生活随笔為你收集整理的贷款承诺（Loan Commitment）的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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