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19.1? 研究背景及意義

個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款（P2P）是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。客戶對(duì)象主要有兩方面，一是將資金借出的客戶，另一個(gè)是需要貸款的客戶。簡(jiǎn)單地說，P2P借貸就是有資金并且有理財(cái)投資想法的人，通過中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。

隨著經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展人們的生活水平也逐漸提高，人們的物質(zhì)需求也相應(yīng)的提高，個(gè)人資金周轉(zhuǎn)，比如租房、裝修、旅游、網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)等對(duì)資金的需求也逐漸增加，在現(xiàn)有金融的體制下，一般傳統(tǒng)的銀行是無法滿足這類群體的小額資金周轉(zhuǎn)需求。另外，隨著中小企業(yè)融資額度小、頻度高、周期短等特點(diǎn)，缺乏有效的抵押或擔(dān)保，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難等問題，制約著中小企業(yè)的發(fā)展，在此背景下網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺(tái)應(yīng)勢(shì)而生。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本特征：

（1）直接透明：出借人與借款人直接簽署個(gè)人間的借貸合同，一對(duì)一地互相了解對(duì)方的身份信息、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況等，出借人還可以及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度，貸款用途等。

（2）信用選擇性：在P2P模式中，出借人可以對(duì)借款人的資信進(jìn)行評(píng)估和選擇，信用級(jí)別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠。

（3）風(fēng)險(xiǎn)分散：P2P借貸關(guān)系可以是一對(duì)以，或者一堆多的方式，出借人將資金分給多個(gè)借款人對(duì)象，同時(shí)提供小額度的貸款，風(fēng)險(xiǎn)得到了最大程度的分散。

（4）借貸雙方的廣泛性：因?yàn)槭艿交ヂ?lián)網(wǎng)的影響，P2P網(wǎng)貸跨越了地域和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了陌生人之間的互聯(lián)，使其參與者極其分散和廣泛。

（5）準(zhǔn)入門檻低、靈活性高：借款人僅僅憑借良好的信用，及時(shí)缺乏擔(dān)保抵押，也能夠獲得貸款，投資者即使擁有的資金量較小，對(duì)期限有嚴(yán)格要求，同樣能夠找到匹配的借款人。

此外，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)往往淡化繁瑣的層層審批模式，手續(xù)簡(jiǎn)單直接，高效率滿足借款人的資金需求。

?? P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)于貸款人存在如下的風(fēng)險(xiǎn)：

1洗錢風(fēng)：因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一個(gè)借貸雙方直接對(duì)接的平臺(tái)，平臺(tái)的服務(wù)商不吸儲(chǔ)也不放貸，平臺(tái)很難掌握貸方資金來源的明確性和資金的實(shí)用情況進(jìn)行了解。這樣給洗錢犯罪分子的違法活動(dòng)提供了廣泛的空間。

2高利率風(fēng)險(xiǎn)：根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，借貸利率不得超過銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍，但是在實(shí)際操作中，中小企業(yè)在繼續(xù)資金的情況下，P2P借貸平臺(tái)出現(xiàn)過出借方的最優(yōu)利率高于4倍，由此中小企業(yè)在支付高利息的同時(shí)，也無法得到法律上的保護(hù)，使其發(fā)放高利貸的人有利可圖。

3信用風(fēng)險(xiǎn)：由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的無擔(dān)保無抵押的特點(diǎn)僅憑良好的信用就能獲得貸款的特點(diǎn)，鑒于網(wǎng)絡(luò)方式的虛擬性，借貸雙方資金的自信狀況難以保證，使其違約的風(fēng)險(xiǎn)也存在很大的隱患容易產(chǎn)生欺詐和欠款不換的違約糾紛。

4道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)接觸人發(fā)放貸款之后，借款人可能不依照合同約定進(jìn)行使用，或者從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，導(dǎo)致貸款難以歸還，從而出現(xiàn)違約的情形。如果借款人違反合同約定，從事高風(fēng)險(xiǎn)投資，成功后會(huì)拿走全部風(fēng)險(xiǎn)收益，而出借人只能獲得合同約定的固定收益，如果投資項(xiàng)目不成功，損失則可能由出借人承擔(dān)。

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19.2? 數(shù)據(jù)建模思路

本實(shí)例基于中國(guó)問題P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)據(jù)，通過方差分析模型，探討這些平臺(tái)的地域分布、注冊(cè)資本和生存時(shí)間等方面的特征，分別從資本充足程度、平臺(tái)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度三個(gè)方面來分析其是否對(duì)問題平臺(tái)生存時(shí)間有顯著影響。

建模過程的流程圖如圖19-1所示：

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19.3? 方差分析模型

19.4? 模型數(shù)據(jù)處理

19.5? SPSS操作步驟--方差分析模型

19.6? SPSS結(jié)果介紹

19.7? 風(fēng)險(xiǎn)控制建議

具體內(nèi)容請(qǐng)參考《SPSS統(tǒng)計(jì)分析與行業(yè)應(yīng)用實(shí)戰(zhàn)》一書的第19章。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的《SPSS统计分析与行业应用实战》之P2P行业中的应用的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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