砍頭息是根據(jù)根據(jù)約定貸款金額*貸款利率*貸款時(shí)間得到，實(shí)際利率=貸款利息/（實(shí)際到手金額*時(shí)間）。1、出借人實(shí)際扣除利息后現(xiàn)金給付借款人，借款人向出借人出具全額的借條或者借款合同；2、出借人實(shí)際給付借款人的款項(xiàng)是轉(zhuǎn)賬支付，出借人實(shí)際扣下的利息則雙方約定是以現(xiàn)金方式支付，借款人向出借人出具全額的借條或者借款合同；3、出借人以轉(zhuǎn)賬方式全額支付給借款人，借款人隨即將利息支付給出借人，借款人向出借人出具全額的借條或者借款合同。

舉例說(shuō)明，砍頭息的實(shí)際利率要大于約定貸款利息，以較低的本金承擔(dān)了高本金的利息。假設(shè)借款100萬(wàn)，期限為1年。月息3分，年化利率就是36%，一年的利息是36萬(wàn)。那么小貸公司實(shí)際只需要借給借款人74萬(wàn)，而一年后，借款人需要?dú)w還100萬(wàn)。對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，本金74萬(wàn)，利息36萬(wàn)，年利率約為48.65%，比約定的年化利率36%高出12.65%。

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總結(jié)

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