砍頭息是根據根據約定貸款金額*貸款利率*貸款時間得到，實際利率=貸款利息/（實際到手金額*時間）。1、出借人實際扣除利息后現金給付借款人，借款人向出借人出具全額的借條或者借款合同；2、出借人實際給付借款人的款項是轉賬支付，出借人實際扣下的利息則雙方約定是以現金方式支付，借款人向出借人出具全額的借條或者借款合同；3、出借人以轉賬方式全額支付給借款人，借款人隨即將利息支付給出借人，借款人向出借人出具全額的借條或者借款合同。

舉例說明，砍頭息的實際利率要大于約定貸款利息，以較低的本金承擔了高本金的利息。假設借款100萬，期限為1年。月息3分，年化利率就是36%，一年的利息是36萬。那么小貸公司實際只需要借給借款人74萬，而一年后，借款人需要歸還100萬。對借款人來說，本金74萬，利息36萬，年利率約為48.65%，比約定的年化利率36%高出12.65%。

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總結

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