小財網友李女士接到某銀行信用卡中心打來的電話，稱根據系統對于其最新評測，信用卡中心可給她一筆10萬元的貸款，本金分12期償還，沒有利息，只需每個月支付相當于總貸款額0.6%的手續費。

李女士聽說后覺得很有用，月費率0.6%，相當于年利率7.2%，比一年期基準貸款利率（4.35%）高一些，但比網貸平臺動輒百分之十幾的利率要低得多。李女士資訊小財她要不要辦這個分期業務，小財給李女士算了一筆賬，讓李女士自己優選要不要辦。

其實利率到底如何算

其實要算清這筆賬，首先要搞明白兩個概念：一是名義利率，二是其實利率。

在李女士的這個示例中，名義利率是7.2%，其實利率比名義利率高得多。這是因為，之前沒有計算分期的時間價值。

信用卡分期還款，正常采用等額本息，即按月平均償還本金和手續費（利息）。這樣就造成一個容易被忽視的情況——并不是所有本金的貸期都是一樣長，越早償還的本金，其實利率越高。

具體來看，在這個示例中，李女士每個月償還本金8333.33元，每個月付息600元，即每個月還本付息8933.33元。

下面請睜大眼睛——在全部12期還款中，第一期本金其實只占用了1個月，第2期本金只占用了2個月，以此類推，只有第12期本金真正占用了12個月。

很明顯，只有最終一期本金，其實年利率是7.2%，其他各期都要高于7.2%，且期數越早，其實年利率就越高，這就是分期還款的時間價值。

發現沒有？這就是銀行總是介紹你分期的秘密——按理，隨著每個月本金均勻地歸還，你占用的欠款是逐月減少的，每個月支付的利息也應該越來越少。但分期手續費每期都按原始本金計算，每個月付的利息一樣，其實上多付了利息。貸款買房的人都知道，一筆房貸，貸期、利率相同，等額本息的利息總額比等額本金的利息總額高得多。

那么李女士這筆貸款的其實利率到底是多少呢？

小財意見可借用EXCEL表格中的IRR函數輕松算出來。

IRR即“內部收益率”，是指資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、凈現值等于零時的折現率。

容易理解，在信用卡分期中，IRR就是銀行能夠獲取的其實收益率，也是借款人其實支付的利率。

具體方法是：打開EXCEL表格，在“財務”函數列表中找到IRR公式，A1填寫100000（總本金，進項用正數表示），A2-A13填寫-8933.33（每期償還的本金加利息，支項用負數表示），A14填寫=IRR（A1∶A13），算出來的得數就是每個月其實利率，再乘以12，就是其實年利率了。

在朱先生的示例中，其實月利率為1.09%，其實年利率為13.03%。其實年利率比名義年利率高出的5.83個百分點，體現的就是分期的時間價值，也是持有人其實支付的隱性成本。

當下，再拿13.03%和一年期貸款基準利率（4.35%）相比，你還會覺得信用卡貸款分期很便宜么？

總結

以上是生活随笔為你收集整理的信用卡分期手续费便宜吗 仔细一算还真出人意料的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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