在網絡還沒有那么發達的時候，人們熟知的貸款利率只有銀行利率和民間貸款利率。由于消費者對銀行的信任度比較高，再加上銀行貸款利率合理，所以消費從不會擔心利率合不合理。而民間貸款就不一樣了，高利貸現象叢生，動不動就是利滾利。

隨著網絡的發展，網絡貸款進入人們的生活中，日息萬分之五經常聽說，分期付款月息0.5%、免息分期也是經常聽說的。乍一聽，網絡貸款的利息真的少，日息才萬分之五。真的是這樣嗎？

日息萬分之五指的是借款一萬元，每日利息五元。但是將日利率轉換為年利率就會發現，完全不便宜，年利率為18.25%，而銀行的貸款利率不超過5%。如果借款人提前還款，那么網絡貸款的利率就不錯了。借一萬元，三天還上，利息只有十五元。實際上，有些網絡貸款提前還款和不提前還款一樣，照常按照年利率18.25%計息。

分期付款月息0.5%這個劃算了吧，年利率為6%，和銀行貸款利率差不多。非也！今天的一元和一個月后的一元實際價值是不一樣的，一年前一元買兩塊糖，一年后二元買一塊糖。其實分期付款應當使用IRP計算，月息0.5%，年化利率為10.9%。

那免息分期總該是劃算了，沒有利息，不牽扯IRP。不然！免息分期一般是要收取服務費的。借款十萬元，服務費二萬元，是免息還款沒錯，但是服務費也算利息啊！這樣一算，免息分期也就不是免息了。

并不是貸款一時爽，一直貸款一直爽，而是貸款需謹慎。免息分期的時候，需要注意砍頭息。從借貸本金中先行扣除的利息、手續費、管理費、保證金統稱砍頭息。

總結

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