什么是贷款程序 贷款的审查和发放
商業(yè)銀行的主要利潤來源就是信用貸款,由于銀行在貸款這項(xiàng)金融活動中面臨諸多的風(fēng)險(xiǎn),如利潤風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等。因此,1995年,中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行法》。對商業(yè)銀行的貸款活動作了指導(dǎo)性和約束性的規(guī)定。關(guān)于商業(yè)銀行貸款的具體步驟有以下幾點(diǎn):
一,開拓業(yè)務(wù)和信用評估。
隨著金融證券化的發(fā)展,銀行已有賣方市場轉(zhuǎn)到了買方市場。因此,爭奪實(shí)力雄厚、信用度高、還款能力強(qiáng)的客戶是商業(yè)銀行主要的競爭。調(diào)查人員在開拓市場進(jìn)行信貸營銷時(shí),受理貸款人的申請,根據(jù)貸款人的資料,對其信用評估。同時(shí)對貸款的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查,測定貸款風(fēng)險(xiǎn)度,并提交分析報(bào)告。
二貸款的審查和發(fā)放
審查人員根據(jù)調(diào)查人員的報(bào)告對貸款人的資格審查和評定,復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度,提出意見,按規(guī)定權(quán)限審批或報(bào)上級審批。貸款審批后,就與貸款人就貸款數(shù)量、期限、利率等洽談,并簽訂貸款合同,然后簽發(fā)貸款指令。
三貸款的檢查和收回
貸款發(fā)放后,銀行為保證貸款能按時(shí)收回,會組織檢查人員定期或不定期對貸款人的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)查,并關(guān)注資金的用途,以防遭受道德風(fēng)險(xiǎn)。如果貸款人不能按時(shí)還本付息,銀行有權(quán)采取制裁措施,或以法律手段追回本息,以維護(hù)信貸資金的安全。
總結(jié)
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