商業(yè)銀行的主要利潤來源就是信用貸款，由于銀行在貸款這項(xiàng)金融活動中面臨諸多的風(fēng)險(xiǎn)，如利潤風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等。因此，1995年，中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行法》。對商業(yè)銀行的貸款活動作了指導(dǎo)性和約束性的規(guī)定。關(guān)于商業(yè)銀行貸款的具體步驟有以下幾點(diǎn):

一，開拓業(yè)務(wù)和信用評估。

隨著金融證券化的發(fā)展，銀行已有賣方市場轉(zhuǎn)到了買方市場。因此，爭奪實(shí)力雄厚、信用度高、還款能力強(qiáng)的客戶是商業(yè)銀行主要的競爭。調(diào)查人員在開拓市場進(jìn)行信貸營銷時(shí)，受理貸款人的申請，根據(jù)貸款人的資料，對其信用評估。同時(shí)對貸款的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查，測定貸款風(fēng)險(xiǎn)度，并提交分析報(bào)告。

二貸款的審查和發(fā)放

審查人員根據(jù)調(diào)查人員的報(bào)告對貸款人的資格審查和評定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限審批或報(bào)上級審批。貸款審批后，就與貸款人就貸款數(shù)量、期限、利率等洽談，并簽訂貸款合同，然后簽發(fā)貸款指令。

三貸款的檢查和收回

貸款發(fā)放后，銀行為保證貸款能按時(shí)收回，會組織檢查人員定期或不定期對貸款人的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)查，并關(guān)注資金的用途，以防遭受道德風(fēng)險(xiǎn)。如果貸款人不能按時(shí)還本付息，銀行有權(quán)采取制裁措施，或以法律手段追回本息，以維護(hù)信貸資金的安全。

總結(jié)

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