組合貸款指房貸同時使用公積金貸款和商業貸款，歸還時公積金貸款可以直接通過公積金賬戶轉賬償還；商業貸款通過按月自動從綁定還款賬戶中扣款。也就是組合貸款需要設立2個獨立賬戶，兩部分分開貸款。公積金貸款采用自由還款的方式，商業貸款還款方式有等額本金和等額本息。

一般在辦理公積金貸款額度不足時才使用商業貸款進行補充，值得一提的是，使用公積金貸款的利率要比商業貸款的利率低很多，也就是使用公積金貸款支出的利息少，有利于后續歸還欠款。

使用公積金辦理貸款需要滿足一定的條件，包括具有本地常住戶口或有效居住證明；連續足額繳存住房公積金6個月以上；有穩定的收入，信用良好，具備償還貸款本息的能力；法律、法規、規章和公積金中心規定的其他條件。

用戶在使用組合方式貸款后必須按時歸還欠款，不能出現逾期的情況，發生逾期后會產生罰息且影響個人征信。值得注意的是，在提前歸還時用戶要先歸還商貸，后歸還公積金貸款，畢竟商貸利率高，先歸還可以節省很多的利息。

總結

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