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1.? 什么是Apple Pay

Apple Pay是Apple公司創(chuàng)新的一種安全支付方式。利用Apple Pay，用戶可以在商店或App內(nèi)進(jìn)行支付，既簡(jiǎn)單又安全。你再也不必到處翻找錢包，也不用再浪費(fèi)時(shí)間尋找合適的卡了。只需要在支持Apple Pay的POS機(jī)上輕輕一觸，并得到你的允許，即可用你的信用卡或借記卡完成支付。?

Apple?Pay 是一種支付形式，而非錢包。Apple屬于完全第三方，提供了一整套技術(shù)整合了支付過程的各個(gè)環(huán)節(jié)，連接了用戶和商家，讓用戶的銀行卡與商家的支付系統(tǒng)對(duì)接。與支付寶和微信支付不同的是，省去了第三方平臺(tái)（支付寶錢包、微信錢包），減少了風(fēng)險(xiǎn)。支付過程中Apple不會(huì)收取任何費(fèi)用。

Apple Pay易用且安全。它在使用過程中不會(huì)泄露你卡片的詳細(xì)信息，因?yàn)檫@些資料不會(huì)儲(chǔ)存在你的設(shè)備上，也不會(huì)上傳至iCloud，更不會(huì)傳遞給商家。?

如圖 1和圖2所示，分別是Apple Pay在實(shí)體店支付和App內(nèi)支付，這2種支付場(chǎng)景的流程和原理類似，本文只探討實(shí)體店支付場(chǎng)景。Apple Pay支持iPhone6、iPad?Air?2、iPad?mini?4、Apple Watch及以上機(jī)型，本文只探討iPhone支付。

圖 1 實(shí)體店支付?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

圖?2 App內(nèi)支付

2.? 名詞解釋

先來熟悉幾個(gè)名詞，有助于了解Apple Pay的機(jī)制。

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3.? Apple Pay的體系架構(gòu)

Apple Pay在平臺(tái)上采用了可信的Boot Chain架構(gòu)，確保正確的關(guān)鍵和軟件加載在經(jīng)過驗(yàn)證的硬件上，并繼承了符合金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證體系的安全芯片架構(gòu)。

圖 3 Apple Pay體系架構(gòu)簡(jiǎn)圖

在現(xiàn)有支付體系的生態(tài)環(huán)境尊重與兼容的前提下，Apple不失時(shí)機(jī)地將Passbook、Touch ID、安全芯片（Secure Element）、NFC控制器、Touch ID和Apple Pay服務(wù)器等幾個(gè)關(guān)鍵技術(shù)點(diǎn)整合進(jìn)來。從下圖可以看出，Apple是逐年完善其支付體系，逐步打造支付生態(tài)的。

圖 4 Apple Pay技術(shù)演進(jìn)

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Passbook虛擬錢包

整合了各類服務(wù)的票據(jù)，如登機(jī)牌和會(huì)員卡等，自身不提供交易功能，但幫助商戶發(fā)展了會(huì)員，且圈存了大量商戶資源。

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Touch ID

用與Home鍵解鎖和App Store虛擬商品購(gòu)買的身份驗(yàn)證，省去了輸入密碼環(huán)節(jié)。

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安全芯片（Secure Element）

Apple從iPhone5S開始使用ARM公司的A7架構(gòu)處理器，除了性能的提升外，更重要的是A7支持TrustZone技術(shù)。TrustZone技術(shù)通過其內(nèi)部總線的精巧設(shè)計(jì)使在同一顆ARM處理器上分隔出兩個(gè)隔離的軟件和硬件資源區(qū)。該技術(shù)符合GlobalPlatform TEE體系架構(gòu)定義。

Secure Enclave和Secure Element通過串口加密通信，加密通信所使用的共享密鑰對(duì)（Shared Pairing Key）關(guān)聯(lián)了Secure Enclave的UID和Secure Element的ID，由Secure Enclave生成，并通過iClound的加密機(jī)預(yù)置在安全芯片中。

當(dāng)用戶身份驗(yàn)證成功，Secure Enclave對(duì)交易數(shù)據(jù)用共享密鑰對(duì)簽名，并附上AR（Authentication Random）然后發(fā)送到Secure Element對(duì)其進(jìn)行解密。由此實(shí)現(xiàn)這2者之間數(shù)據(jù)的安全交換。

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NFC

打通了線下交易環(huán)節(jié)。

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Apple Pay Server

打通支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)或銀行的安全通信。

4.? 整合上下游產(chǎn)業(yè)鏈

Apple擅長(zhǎng)整合長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，從用戶、商戶，到安全，再到支付，形成完整的生態(tài)。

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4.1.? 上下游環(huán)節(jié)

用戶

App Store、用戶信用卡資源

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商戶

Passbook聚集了大量商戶資源

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安全

Touch ID，培養(yǎng)用戶使用指紋識(shí)別，用于解鎖和App Store消費(fèi)

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與銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈的所有角色合作

逐步整合產(chǎn)業(yè)鏈上的角色和資源，打造完整的生態(tài)。

4.2.? 銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈

包括：

卡組織，Visa, MasterCard, American Express；

發(fā)卡銀行；

商戶信息系統(tǒng)提供商，Micros, NCR, Opentable；

收銀終端制造商，Verifone, Ingenico；

商戶；

芯片標(biāo)準(zhǔn)化組織GlobalPlatform。

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5.? 添加銀行卡至Apple Pay

Wallet能存放登機(jī)牌、各種票券和積分卡等等，有了Apple?Pay，它還能儲(chǔ)存信用卡和借記卡。

圖 5 添加銀行卡至Wallet

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用戶以鍵盤或iSight方式輸入銀行卡信息，這些信息均會(huì)被加密傳輸至Apple Server。Apple Server解碼這些數(shù)據(jù)，并重新將數(shù)據(jù)以私鑰加密，這些數(shù)據(jù)除了之前認(rèn)證的信息外，還有Apple用戶信息、用戶手機(jī)號(hào)碼、姓名、手機(jī)型號(hào)、地理位置等，然后再將其傳輸至銀行支付系統(tǒng)。銀行支付系統(tǒng)以相同的私鑰對(duì)請(qǐng)求進(jìn)行解碼，根據(jù)請(qǐng)求數(shù)據(jù)判斷是否允許該賬戶添加至Apple Pay。這樣可以保證其他非法用戶無法竊取到相關(guān)信息。

一旦銀行卡授權(quán)成功，銀行支付系統(tǒng)生成一個(gè)與PAN唯一關(guān)聯(lián)的經(jīng)加密后的DAN，并發(fā)送至Apple。DAN對(duì)于每個(gè)設(shè)備來說都是唯一，且對(duì)應(yīng)唯一的銀行卡號(hào)。對(duì)于這個(gè)DAN，Apple不會(huì)做解碼，只會(huì)將其添加至Secure Element。為了保證安全，DAN與iOS隔離，也不會(huì)存儲(chǔ)在Apple Server和iCloud上。Apple不會(huì)使用或者存儲(chǔ)PAN，更不會(huì)將其傳輸給商家。

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在Walle添加銀行卡的流程圖如下圖所示。

圖 6 添加銀行卡的流程圖示意圖

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6.? Apple Pay支付

觸發(fā)Apple Pay有2種狀態(tài)，

• 當(dāng)iPhone處于上電狀態(tài)靠近讀卡器，Apple Pay會(huì)被NFC控制器啟動(dòng)，向用戶呈現(xiàn)預(yù)先設(shè)定的銀行卡信息。經(jīng)用戶選擇確認(rèn)后，再通過身份驗(yàn)證（Touch ID或Passcode），NFC控制器會(huì)啟動(dòng)安全芯片通道，用戶再次刷讀卡器啟動(dòng)Payment Applet，向商戶傳遞交易信息、終端信息和動(dòng)態(tài)安全碼。

• 先主動(dòng)使用Touch ID或Passcode驗(yàn)證身份，使iPhone處于“已通過驗(yàn)證”狀態(tài)，然后再刷一次讀卡器完成支付。

圖 7 在實(shí)體店使用Apple Pay進(jìn)行支付

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每次付款，當(dāng)你將信用卡或借記卡交到別人手中時(shí)，你的卡號(hào)和身份信息都暴露無遺，而刷卡時(shí)更會(huì)觸發(fā)信息交換。當(dāng)你使用Apple Pay進(jìn)行支付時(shí)，會(huì)使用DAN以及該筆交易特定的動(dòng)態(tài)安全代碼來處理付款。因此，Apple不知道你的信用卡或借記卡的實(shí)際卡號(hào)，更無法將其傳輸至商家。與直接進(jìn)行刷卡交易不同的是，每次支付Apple Pay均要求使用Touch?ID或密碼，在驗(yàn)證Touch ID或輸入密碼之前，所有的支付要素都不會(huì)被發(fā)送到收款終端上。因此，只有你本人才能使用它們完成這些支付。

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7.? 手機(jī)丟失怎么辦

別急，最有效的不是去銀行掛失，你可以使用“查找我的iPhone”迅速將它們?cè)O(shè)為“丟失模式”，便可停止這些設(shè)備上的Apple?Pay功能，或者完全抹掉這些設(shè)備上的信息。另外，你還可以通過iCloud，停止在設(shè)備上使用信用卡和借記卡進(jìn)行支付，方法很簡(jiǎn)單，只需登錄?iCloud.com?并點(diǎn)擊“設(shè)置”即可。銀行可以禁用用戶Apple Pay的銀行卡，即使你的手機(jī)沒有連接運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)或者Wi-Fi。當(dāng)然，你也可以主動(dòng)聯(lián)系銀行禁用或者取消關(guān)聯(lián)Apple Pay。

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8.? Apple收集什么信息

Apple宣稱（為了中立，就是宣稱）不會(huì)收集任何交易敏感的信息，也不會(huì)對(duì)用戶做行為分析。有些數(shù)據(jù)，如位置信息、交易時(shí)間可能會(huì)被記錄下來，但是以匿名的方式，用于改進(jìn)Apple Pay。

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9.? Apple Pay的安全性

添加銀行卡輸入的信息，無論使用鍵盤輸入還是iSight攝像頭都會(huì)被加密。iSight拍照不會(huì)在手機(jī)上留下照片記錄。

Touch ID在iPhone 5S上推出，經(jīng)過2年多的檢驗(yàn)，其安全性得到了驗(yàn)證，盡管曾經(jīng)被攻破過，但付出的代價(jià)很大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了破解銀行卡密碼的難度。

使用Tokenization技術(shù)解決用戶銀行卡被盜帶來的問題。

支付時(shí)，收銀員看不到你的姓名、卡號(hào)或安全代碼，鑒權(quán)方式是設(shè)備+指紋，比傳統(tǒng)的銀行卡+密碼方式安全度高，盜用難度更大。

支付過程中的支付信息被存儲(chǔ)在一塊獨(dú)立的安全芯片中，全程加密，且不會(huì)被傳輸?shù)饺魏蔚胤?#xff0c;任何交易方都不能獲得相關(guān)的敏感信息。

Apple不會(huì)存儲(chǔ)銀行卡號(hào)，也不向商家提供銀行卡號(hào)。

即使iPhone丟失，其保存在安全芯片中的信息也無法被輕易獲取，而且通過遠(yuǎn)程擦除功能可以抹掉iPhone上的支付卡片的所有信息。

Apple只保留了NFC的卡模式功能，而屏蔽了讀寫器和P2P功能。

依賴iOS操作系統(tǒng)及硬件一貫的高安全性和高性能。

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10.? 幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)

Apple Pay不是一種單一的技術(shù)；

Apple Pay不是一次鑄成，而是有清晰的規(guī)劃路線；

Apple Pay沒有顛覆任何技術(shù)、環(huán)節(jié)或事物，而是整合了一系列支付環(huán)節(jié)；

Apple Pay不是錢包，而是無卡支付方式；

Apple做支付非常謹(jǐn)慎，未經(jīng)實(shí)踐檢驗(yàn)的技術(shù)絕不使用。

轉(zhuǎn)載于:https://my.oschina.net/u/2392723/blog/631693

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的Apple Pay及其背后的安全技术的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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