? ? 2013年2月，中國人民銀行發布了《中國金融集成電路（IC）卡規范（V3.0）》（以下簡稱PBOC3.0），PBOC3.0是在中國人民銀行2005年頒布的《中國金融集成電路(IC)卡規范（2.0）》（以下簡稱PBOC2.0）基礎上，經業內專家多次研討并不斷修訂、補充完善而成，此次升級適應了銀行卡業務發展的新要求，為金融IC卡進一步擴大應用奠定了基礎，對推進金融創新和提升金融服務民生的水平有重要意義。

?一、PBOC3.0頒布的背景

1997年12月，中國人民銀行在借鑒國際有關標準的基礎之上，結合國內金融應用需求，發布了《中國的金融集成電路（IC）卡規范V1.0》，后來業內把此規范稱作PBOC1.0。從內容上看，PBOC1.0規范定義了電子錢包/電子存折應用，規定了卡片和終端的接口、卡片本身的技術指標、應用相關的交易流程和終端的技術要求等。

為滿足金融IC應用發展的需要，中國人民銀行于2003年啟動PBOC1.0規范修訂工作，補充完善電子錢包/存折應用，增加了與EMV2000標準兼容的借記/貸記應用，增補了非接觸式IC卡電氣協議特性、電子錢包擴展應用、借記/貸記應用個人化指南等內容，并在2005年3月頒布了PBOC2.0規范。

為推動金融IC卡在小額支付和快速支付領域的應用，中國人民銀行于2010年5月發布PBOC2.0規范2010版。該規范共13個部分，增加了非接觸支付、基于借記貸記的電子現金等內容，以滿足小額的快速支付的市場需求。

為適應我國社會安全支付的需要，推動金融IC卡的健康發展，2011年3月15日，中國人民銀行發布《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》，表示“十二五”期間將在全國范圍內全面推進金融IC卡應用，以促進中國銀行卡的產業升級和可持續發展。同時人民銀行也提出了IC卡受理環境改造和銀行發卡的時間表，這標志著國內金融IC卡遷移開始全面推進，IC卡遷移進入關鍵時期。經過近三年的努力，PBOC3.0規范應運而生，由人民銀行于2013年2月正式頒布實施。

二、PBOC3.0的主要內容

PBOC3.0共包括14個部分（原PBOC2.0的第1部分：錢包存折卡片、第2部分：錢包存折應用、第9部分：錢包存折擴展已刪除），分別為：

第3部分：與應用無關的IC卡與終端接口；

第4部分：借記貸記應用；

第5部分：借記貸記應用卡片；

第6部分：借記貸記應用終端；

第7部分：借記貸記應用安全；

第8部分：與應用無關的非接觸式規范；

第10部分：借記貸記應用個人化指南；

第11部分：非接觸式IC卡通訊；

第12部分：非接觸式IC卡支付；

第13部分：基于借記貸記應用的小額支付；

第14部分：基于借記貸記應用的小額支付擴展應用；

第15部分：電子現金雙幣支付應用；

第16部分：IC卡互聯網終端；

第17部分：借記貸記應用安全增強。

PBOC3.0結合國內外最新技術與安全標準，對金融IC卡的底層標準及安全算法進行了完善，增強了卡片與終端的交互適應性，同時引入了移動支付、行業多應用等元素，提高了金融支付的安全性。

三、PBOC3.0和PBOC2.0的異同分析

1、?安全增強

出于對國家金融安全等多種因素的考慮，PBOC3.0在第17部分詳細定義與說明了國密算法在金融IC卡中的應用，即PBOC3.0的金融IC卡可以支持SM2/SM3/SMS4(國密算法)與RSA/SHA-1/3DES（國際算法）。這兩套算法通過?SM算法支持指示器標簽DF69進行切換。

兩套算法切換的原則是：終端和卡片使用共同支持的算法完成交易；遵循國密算法優先處理的原則。

2、?增加應用

（1）?非接觸式IC卡小額支付擴展應用

為適應金融IC卡跨行業多應用需求，推動金融IC卡的一卡多用惠及民生，PBOC3.0在第14部分增加qPBOC擴展應用，分配了擴展應用文件，從而滿足了金融IC卡在地鐵、公交、高速公路收費、停車收費、鐵路（高鐵）等領域的多種應用，同時預留了其它銀行自定義應用及保留應用。

（2）?電子現金雙幣應用

隨著國際IC卡遷移的推進，我國的金融IC卡進一步兼容國際標準，為港澳臺及國外持卡人提供便利，PBOC3.0第15部分增補了雙幣電子現金和雙幣qPBOC應用，對雙幣種交易時的TAG進行了映射，最大限度地方便持卡人在兩種幣種間的快速轉換。

（3）?IC卡互聯網終端

為推動金融IC卡與網絡支付和移動支付的整合發展，PBOC3.0在第16部分中增補了IC卡互聯網終端的內容，對IC卡互聯網終端的安全體系、應用場景、交易流程等環節進行了詳細的定義與闡釋。IC卡互聯網終端有效地引入了移動支付的新元素，多種應用場景圈存解決了持卡人到銀行柜臺排隊辦理業務的苦惱。

3、?原有內容升級

（1）?增加了AID預留和分配

對TAG進行了預留以供將來使用；定義了AID的編碼規則、保留規則。

（2）?修訂了GAC與GPO命令數據的相關內容。

明確了GAC與GPO命令數據不一致時卡片處理方法；

在終端層面，也明確了若卡片返回標簽重復，終端應當終止交易；?

卡片聯機GPO響應數據中新增了9F63的要求，以適應不斷增長的應用需求；

明確了GPO響應應遵循的格式。

（3）?明確了執行發卡行認證與執行發卡行腳本之間的關系。

卡片應當能正常處理應用解鎖命令，無論發卡行認證是否執行，若發卡行認證執行但失敗，則卡片應拒絕執行發卡行腳本，并推薦以“6985”響應發卡行腳本命令。

（4）?修改9F63產品標識信息。

9F63命名為“產品標識”，用于標識持卡人設備產品的物理形態，用途等。

（5）?增加了第6.5節“個人化數據必須遵循的規則”

在增加規則的同時，也明確了9F10中發卡行自定義數據的要求，這些部分的修訂，結合了各商業銀行接入銀聯網絡的有關經驗，對于商業銀行發卡的個人化數據具有指導性意義。

（6）?修訂非接觸式IC卡通訊的參數

參數的修訂目的在于兼容ISO/IEC?14443：2011。

（7）?增加兩種交易日志

圈存日志的要求：當卡片中的電子現金余額（9F79）被設置數據（Put?Data）命令成功改寫時，卡片應當記錄一條圈存日志。

增加了qPBOC交易日志要求（發卡行可選）。?

（8）?其它終端部分的主要修訂內容

終端也不應因持卡人姓名有誤而終止交易；

終端在交易時及交易后取得卡片中電子現金余額的方法；

授權金額為0的處理方式：如果授權金額為零，除非終端支付qPBOC擴展應用，具有聯機能力的終端應在終端交易屬性字節2的第8位表示要求聯機應用密文；如果授權金額為零，除非終端支付qPBOC擴展應用，僅支持脫機的終端應終止交易，提示持卡人使用另一種界面（如果存在）。

（9）?其它卡片部分的主要修訂內容

修訂了卡片連續MAC錯的處理方法。當卡片執行了收到一個MAC錯的發卡行腳本命令，則不應允許執行后續的發卡行腳本命令；

修訂了關于“閃卡”的處理辦法；

明確了qPBOC不再設置LOATC。

4、刪除不適用部分

刪除了電子錢包/電子存折應用及其擴展應用；

刪除了借貸記應用中對DDF的描述，刪除了終端在應用選擇時對DDF的支持，同時強制卡片不使用DDF；

刪除了非接觸支付應用中的MSD應用相關內容。

四、PBOC3.0頒布對產業發展的影響

PBOC3.0的頒布有利于我國銀行卡產業應對國際銀行卡技術發展的挑戰，滿足新形勢下人民群眾對安全、便捷支付方式的需要，促進了我國銀行卡產業技術升級，推動了我國金融IC卡應用與行業應用的結合，為加快推進我國金融IC卡應用普及和產業發展提供了指引和發展機遇。

同時，PBOC3.0的頒布進一步完善了金融標準化體系，為提升我國金融服務水平和保障金融業健康發展提供了有力支撐。

五、結束語

PBOC3.0規范的編制與出臺，歷時近三年，是各有關部委、金融機構、IC卡產業鏈單位等集體智慧的結晶。為配合PBOC3.0規范的宣貫與實施，銀行卡檢測中心作為獨立的專業化第三方檢測機構，及時參與并跟進PBOC規范的編制，目前已經依據PBOC3.0的更新及時升級或新開發了適應PBOC3.0要求的檢測工具和測試平臺，對全面對外推出PBOC3.0相關的測試項目，滿足了IC卡及終端產品依據新規范改造后的測試需求；與此同時，銀行卡檢測中心面向各商業銀行、IC卡相關企業開展了以“PBOC3.0檢測標準、技術”為主題的培訓研討班，積極配合了新標準的落地實施。

轉載于:https://www.cnblogs.com/minideas/p/3556127.html

總結

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