產(chǎn)品新人進(jìn)入公司，由于經(jīng)驗不足，通常都是負(fù)責(zé)產(chǎn)品部分模塊，很少有機會能接觸到從0到1的完整項目，對產(chǎn)品的全局思考會比較欠缺。

我分享一個去年參與的項目，這個項目我全程參與，產(chǎn)品經(jīng)理也就是我一個人，主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品需求分析、方案設(shè)計、項目管理等工作。希望這個案例，能幫助產(chǎn)品新人對產(chǎn)品從0到1的過程有更全面的了解。

此外我還會分享這個項目的設(shè)計文檔。之前我寫過一篇如何寫PRD的文章，很多讀者希望能提供一個比較完整的案例，這份設(shè)計文檔就是完整的案例，包括PRD和原型等，希望對大家有幫助。

這個項目是按照MVP（最小可行化產(chǎn)品）理念，實現(xiàn)的第一個版本，功能比較精簡，但是完全可以支撐業(yè)務(wù)。

這篇文章分幾個部分來講：項目背景、產(chǎn)品架構(gòu)、各系統(tǒng)設(shè)計思路、設(shè)計文檔分享。

一、項目背景

這個項目做的是一款小額信貸產(chǎn)品。

什么是小額信貸？

小額信貸，又叫現(xiàn)金貸，是針對申請人發(fā)放的消費類貸款業(yè)務(wù)，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性。

從2015年開始，現(xiàn)金貸作為消費金融一個重要的分支在中國開始強勢崛起。以一二線城市以線上為主，三四線城市以線下為主。

2017年12月1日，監(jiān)管部門下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，強化年化利率36%的政策紅線，提高貸款資質(zhì)的要求，限制網(wǎng)絡(luò)小貸牌照發(fā)放。

截至2018年1月，現(xiàn)金貸平臺融資渠道遭全面封堵，除了銀行和ABS產(chǎn)品融資渠道遭封堵，資本市場融資渠道也在收緊。

行業(yè)自此進(jìn)入監(jiān)管時代，各平臺開始探索場景消費、東南亞出海等轉(zhuǎn)型方向。

這個項目也是國內(nèi)一家公司，為了進(jìn)軍東南亞地區(qū)，而開展的。我的職責(zé)就是幫這家公司實現(xiàn)產(chǎn)品從0到1，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)技術(shù)等部門共同完成目標(biāo)。

1. 產(chǎn)品核心用戶

公司希望組建自己的IT團隊，搭建一套完整的系統(tǒng)，支撐C端和B端業(yè)務(wù)，待線上業(yè)務(wù)跑通以后，開始擴張。

C端用戶主要是借款人，核心需求是更便利的借到錢、資金利率低、還款方便、資金合規(guī)；

B端用戶是公司內(nèi)部人員，主要分為這幾類：

推廣：負(fù)責(zé)在Facebook、Twitter等渠道進(jìn)行廣告投放，對增長負(fù)責(zé)，希望能監(jiān)測渠道投放的ROI；

審核：負(fù)責(zé)對提交借款申請的客戶進(jìn)行資質(zhì)審核，包括但不限于電話審核、資料審核、社交媒體審核等，對通過率和逾期率等指標(biāo)負(fù)責(zé)；

風(fēng)控：負(fù)責(zé)信審規(guī)則制定，風(fēng)控策略制定，包括但不限于準(zhǔn)入條件、機審規(guī)則、評分卡、黑名單等，對逾期率、壞賬率等負(fù)責(zé)，是金融產(chǎn)品中最重要的職能；

財務(wù)：審核部門審核通過后，負(fù)責(zé)請款、放款，對放款量，放款時效等指標(biāo)負(fù)責(zé)；

催收：負(fù)責(zé)對逾期客戶進(jìn)行催收，包括但不限于電催、短信、社交媒體、委托外部催收等，主要對催回率負(fù)責(zé)；

數(shù)據(jù)：負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析，定期產(chǎn)出各類報表，給管理層及風(fēng)控等部門提供決策依據(jù)，對數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、時效性等指標(biāo)負(fù)責(zé)。

業(yè)務(wù)模型

二、產(chǎn)品架構(gòu)

上面我們已經(jīng)分析了各類角色并梳理了他們的需求，下面我們就設(shè)計通過哪些系統(tǒng)/功能來滿足這些需求，做產(chǎn)品架構(gòu)。

產(chǎn)品架構(gòu)，就是從產(chǎn)品應(yīng)用層面對產(chǎn)品進(jìn)行合理的架構(gòu)，產(chǎn)品架構(gòu)跟研發(fā)的技術(shù)架構(gòu)不一樣。

我做產(chǎn)品的邏輯核心分為三步：搭框架、定流程、扣細(xì)節(jié)。

搭框架就是做產(chǎn)品架構(gòu)（或者功能架構(gòu)），遍歷出滿足各類用戶需求的系統(tǒng)（或功能），并按照某種緯度進(jìn)行合理架構(gòu)，產(chǎn)出產(chǎn)品架構(gòu)圖或思維導(dǎo)圖。

定流程就是梳理不同角色完成同一業(yè)務(wù)目標(biāo)的先后順序和邏輯，主要產(chǎn)出泳道圖、活動圖、狀態(tài)機圖、時序圖等。

扣細(xì)節(jié)就是完善界面原型，對交互和界面做詳細(xì)的設(shè)計。

根據(jù)以上的用戶需求，我們整理出以下產(chǎn)品架構(gòu)圖：

這是個MVP產(chǎn)品，比較精簡，復(fù)雜的信貸系統(tǒng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)比這個復(fù)雜，這個版本也沒有接入太多第三方接口，主要也是為了節(jié)約開發(fā)時間成本，縮短開發(fā)周期。

三、各系統(tǒng)設(shè)計思路

這個部分，我們來定流程并闡述系統(tǒng)核心功能點，以呈現(xiàn)設(shè)計思路。

首先，為了對全流程有個大概認(rèn)知，我梳理了一個全業(yè)務(wù)流程圖。

按照行業(yè)通用的說法，一般將整個業(yè)務(wù)流程分為這幾個核心步驟：

• 貸前（提交借款申請）

• 貸中（機審、人工審核）

• 貸后（放款、還款、催收）

在整個流程中，都圍繞『訂單』進(jìn)行流轉(zhuǎn)，在不同階段，訂單的狀態(tài)不同，結(jié)合業(yè)務(wù)流程，可以梳理出訂單的所有狀態(tài)，產(chǎn)出狀態(tài)機圖。

平鋪出來：

審核狀態(tài)

• 初始狀態(tài)（待機審）

• 機審拒絕（審批拒絕）

• 機審?fù)ㄟ^（待分配）

• 待審核（已分配）

• 駁回

• 拒絕

放款狀態(tài)

• 審批通過（待放款）

• 已取消

• 放款中

• 放款失敗

• 已放款

還款狀態(tài)

• 正常結(jié)清

• 提前結(jié)清

• 逾期結(jié)清

• 逾期

這個步驟非常重要，需要有些什么狀態(tài)，通常需要和數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、技術(shù)等一起商議決定，因為這關(guān)系到數(shù)據(jù)統(tǒng)計和技術(shù)實現(xiàn)。

這是訂單的狀態(tài)機圖，還有另外一些『單據(jù)』也需要梳理狀態(tài)機，比如還款賬單、催收里的案件單，這些后面會說到。

業(yè)務(wù)的起點是用戶通過APP提交一筆借款申請，那我們首先來看下APP。

1. APP

框架：

簡化版的產(chǎn)品框架圖，表達(dá)產(chǎn)品的核心功能模塊

核心業(yè)務(wù)流程：

這個流程只是提交借款申請，所以我把他叫做核心業(yè)務(wù)流程，其實還有一些分支流程，比如注冊、登錄、還款等，這些流程在做具體功能設(shè)計的時候需要詳細(xì)設(shè)計。但是最開始一定要梳理最核心的業(yè)務(wù)流程，讓大家知道這個產(chǎn)品的大致全貌。

APP的核心設(shè)計要點：

• 注冊登錄。為了提升注冊轉(zhuǎn)化率，盡可能簡化注冊流程，使用驗證碼登錄，登錄后自動注冊的方式可以減少用戶的操作成本；

• 提交借款申請。這個步驟需要填寫的資料很多，需要做合理的步驟引導(dǎo)和信息模塊分類。在這個流程中還需要用戶授權(quán)獲取通訊錄、抓取已安裝APP；

• 駁回后重新提交。客戶提交資料有誤，可能會被打回，需要考慮駁回后再次提交流程；

• 還款。客戶需要方便的查看還款方式，一期僅支持線下還款，不支持線上還款。

前面說了，做產(chǎn)品三大步驟：搭框架、定流程、扣細(xì)節(jié)，已經(jīng)做了前2步，第三步就是扣細(xì)節(jié)，扣細(xì)節(jié)部分通過原型+PRD呈現(xiàn)，文章最后我會附上APP的原型和PRD，可以作為參考。

2. 審核系統(tǒng)

框架：訂單提交成功后，就流轉(zhuǎn)至審核系統(tǒng)，我們來看看審核系統(tǒng)有些什么核心功能。

審核系統(tǒng)是信貸業(yè)務(wù)里最重要的系統(tǒng)之一，審核系統(tǒng)與風(fēng)控系統(tǒng)和很多三方數(shù)據(jù)有著頻繁的數(shù)據(jù)交互，在他們的共同作用下，最大程度預(yù)測客戶的還款意愿和還款能力。審核系統(tǒng)一定程度上決定著金融產(chǎn)品最重要的逾期、壞賬等指標(biāo)。

在做功能架構(gòu)時，要盡量詳盡，讓相關(guān)人員看了系統(tǒng)的功能架構(gòu)圖后，能了解系統(tǒng)的全貌。

此外，在寫PRD時，主要也是按照功能架構(gòu)圖的功能點進(jìn)行逐一描述。

核心業(yè)務(wù)流程：

審核系統(tǒng)核心設(shè)計要點：

• 分配訂單。訂單由APP提交至審核系統(tǒng)后，需要按照訂單類型、提交時間、地區(qū)等緯度進(jìn)行分單，由于前期單量比較收啊，我們只做人工分單，后期單量提升后可考慮自動分單。

• 審核。訂單分配至審核員后，審核員進(jìn)行審核，審核人員使用頻率很高的是審核頁面，審核頁面信息較多，設(shè)計時需要重點考慮，對信息模塊和核心操作進(jìn)行合理布局。審核有通過、拒絕、駁回的選項，通過后訂單進(jìn)入資金系統(tǒng)；拒絕后流程結(jié)束；駁回后客戶需重新提交進(jìn)件資料。

• 生成合同、賬單。在審核通過時，需要給客戶生成電子合同，由于電子合同里有賬單等信息，所有需要『預(yù)生成』賬單，放款后對賬單更新。

• 國際化。由于審核人員在其他國家，需要對所有文案做國際化處理，支持多國語言，這玩意是個體力活，沒找到自動翻譯的插件，只能人工處理，相當(dāng)耗費時間。在界面信息展示時，也要考慮到多國語言顯示長度不一致帶來的問題。

• 角色權(quán)限。審核系統(tǒng)有三個角色：審核經(jīng)理、審核組長、審核專員，審核經(jīng)理負(fù)責(zé)團隊管理，做績效考評，有分單、查看所有數(shù)據(jù)的權(quán)限；審核組長負(fù)責(zé)小組的團隊管理，績效考評，有分單、查看小組數(shù)據(jù)的權(quán)限，審核員主要負(fù)責(zé)審核執(zhí)行，有查看自己數(shù)據(jù)，操作審核等權(quán)限。由于有數(shù)據(jù)權(quán)限的需求場景，在做權(quán)限系統(tǒng)時，不僅設(shè)計了菜單權(quán)限，還設(shè)計了數(shù)據(jù)權(quán)限。

3. 資金系統(tǒng)

框架：

核心業(yè)務(wù)流程：

資金系統(tǒng)還有一個比較重要的流程是展期。

客戶在應(yīng)還日前，交了展期費用后，可以申請展期，展期后應(yīng)還日延后一個周期。

展期業(yè)務(wù)流程：

前面說到還款賬單也是一種『單據(jù)』，以下是還款賬單的狀態(tài)機圖：

資金系統(tǒng)核心設(shè)計要點：

• 放款。符合放款條件的訂單，導(dǎo)出后進(jìn)行線下放款，放款成功后，線上更新訂單狀態(tài)，系統(tǒng)生成客戶的還款計劃；

• 修改銀行卡。放款前，客戶可能會要求修改收款銀行卡，需要設(shè)計此功能；

• 還款。客戶還款后，會通知客服或財務(wù)人員，財務(wù)人員需在系統(tǒng)手動更新賬單狀態(tài)，還款有部分還款和結(jié)清兩種方式。

4. 催收系統(tǒng)

框架：

核心業(yè)務(wù)流程：

案件狀態(tài)機：

催收系統(tǒng)核心設(shè)計要點：

入案。催收系統(tǒng)核心處理的就是案件，所謂案件，就是一種供催收人員管理的訂單類型，案件是在客戶發(fā)生逾期時產(chǎn)生，案件分為以下幾種等級（類型）：

案件分配。產(chǎn)生案件后，有案件分配權(quán)的用戶將案件分配給催收員；

案件處理。催收員通過電話或社交工具聯(lián)系客戶進(jìn)行催收，記錄催收跟進(jìn)記錄，客戶還款后，催收員發(fā)起還款申請，審核通過后，更新案件和賬單狀態(tài)；

核銷管理。催收員發(fā)起還款申請，財務(wù)人員對其進(jìn)行審核，審核通過后，對該筆賬單進(jìn)行核銷操作。

以上就是這個項目里核心系統(tǒng)的設(shè)計思路，雖然看上去東西并不是特別多，但其實是非常重要，功能框架可能涉及一期的研發(fā)工作量，業(yè)務(wù)流程關(guān)系到產(chǎn)品的合理性，一定把這兩個東西先考慮清楚，再去設(shè)計具體的細(xì)節(jié)（界面、交互）。

很多產(chǎn)品新人特別喜歡一開始就做原型交互，沉迷于酷炫的效果，這其實是一種本末倒置的做法，沒有合理的設(shè)計，再酷炫的效果都是徒勞。

俞軍老師在他《俞軍產(chǎn)品方法論》里提到：

產(chǎn)品是企業(yè)與用戶進(jìn)行價值交換的媒介。一個好的產(chǎn)品應(yīng)該由有三個屬性：有效用、有利潤、可持續(xù)。

非常贊同，好的產(chǎn)品一定是有效用能掙錢并且可以持續(xù)的，缺一不可。

所以我們要花更多心思去研究產(chǎn)品的效用、商業(yè)價值。

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總結(jié)

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