史海峰：构建产业互联网金融系统的正确姿势
史海峰
IT民工閑話
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引言
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互聯網下半場從 ToC 進入 ToB 階段，玩法不再是燒錢拉流量轉化變現，而是深入產業核心領域，通過技術提升生態鏈整合能力，優化生產要素配置，從而改變生產關系，創造新的業務模式，建設產業互聯網，推動產業轉型升級。
在產業互聯網領域，技術的價值在于賦能商業本質，成為產業升級的加速器，服務好客戶和行業成員，改造產業價值鏈，創造社會價值。
貝殼金服所處的居住金融領域，業務場景化強、個性化要求高、流程復雜、強監管，是典型的產業互聯網金融場景。
構建產業互聯網金融系統需要怎樣的產研團隊？具備怎樣的金融科技能力？與 ToC 的玩法有哪些不同之處？
本文將以一個供應鏈金融項目為例，分享構建產業互聯網金融系統的一點經驗，與大家交流。
全文 6100 字，閱讀時間約 12 分鐘。
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什么是產業互聯網
有一種說法將 ToC 的互聯網稱為“消費互聯網”，而將 ToB 的互聯網稱為“產業互聯網”，ToC 是消費端，ToB 是生產端（供給側）。
隨著中國的大國崛起，近些年有很多新名詞出現，比如“互聯網+（也有+互聯網）”、“智能制造”、“物聯網（IOT）”、“工業 4.0”、“DT 時代”、“共享經濟”、“商業智能（還真不是原來的 BI）”、“新零售”、“新制造”、“新能源”，或振聾發聵喧囂一時，或偶露崢嶸歸于沉寂。其中不少詞匯都是本土原創，不再是 Copy to China，比如“O2O”。
“產業互聯網”也是中國人發明的，貌似沒有太合適的官方英文翻譯。畢竟 GE 發明的 Industrial Internet 已經被翻譯成了工業互聯網。
工業和產業有啥區別？明顯產業格局更大，層次更高！
互聯網只是工具，不是一個行業或者產業，真要算行業的話，構建網絡基礎設施的公司才是，比如各大電信運營商和網絡設備制造商，以及我的老東家“中國互聯網建筑師”——亞信。
這幾年云計算技術越來越成熟，業務能力與已經不限于計算、存儲、網絡，基礎設施不斷添磚加瓦，搭建起更牛的“商業操作系統”。
不管產業互聯網這個名詞的提出者是田溯寧還是馬化騰，抑或哪位靈機一動把“工業以太網”轉型升級的高人，也不用關注是否還有另外的平行互聯網世界（比如政企互聯網），隨著人們的生活互聯網普及化，各行各業的“+互聯網”都是一個技術改變生活改變世界的必然趨勢，與幾十年前的企業信息化一脈相承。
簡單理解產業互聯網就是產業的信息化、數字化、產品化、平臺化、智能化，將 A（AI）、B（BlockChain）、C（Cloud Computing）、D（Data Tech）、E（Edge Computing）這些互聯網技術應用到各種產業的落地場景，為行業注入新的動能，簡稱為“ABCDE+X”。技術的價值通過不斷滲透，達到服務、支撐、驅動、引領產業發展的作用。
如果同行競對通過產業互聯網改造獲得更強的競爭力，不想被淘汰的企業必須下場跟進。產業互聯網一方面提高了行業的能力水平，另一方面也抬升了競爭門檻，樹立起行業壁壘。當然沒什么銀彈能一招鮮吃遍天，并不是所有的行業都需要觸網轉型。
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產業互聯網的實現路徑
產業互聯網落地過程循序漸進，一般通過場景線上化-效率工具化-完整閉環-全渠道-產品化-平臺化-智能化的路徑實現點線面體的滲透改造，需要大量時間和人力物力投入。即便大方向正確，步子太大先驅也可能成為先烈。
變革從來都不是一蹴而就的，產業互聯網是人類社會脫實入虛最終虛實融合過程中的一環，簡單容易的部分已經改造得差不多了，消費互聯網成了流量紅利消退的紅海，如今我們登上彼岸，抬頭面對的是萬仞高山。
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ToB 的四種理解
產業互聯網的實現，就是構建 ToB 的基于互聯網的業務系統。如何理解 ToB？
一般有兩個維度，四種理解。
兩個維度是指應用場景和建設方式，是面向垂直領域還是面向企業客戶群體？是自建還是外采？還可以再進一步展開，自建是用外包還是自組技術團隊？外采是有成熟產品還是需要定制化開發或者集成？是做甲方還是乙方？
廣義的說 ToB 核心點在于應用場景覆蓋的范圍，指面向一個行業，提供整體方案而非只服務企業客戶。做外包的是 ToB 沒錯，但不見得是產業互聯網。
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C 端產品和 B 端產品的差別
在產品層面，消費互聯網和產業互聯網有非常大的差別，有人總結過 ToB 和 ToC 產品的十大差別，雖然并非完全貼合消費和產業場景，但可以作為借鑒，見下圖。
其中最重要的就是“核心”和“思維”，ToB 注重效率和服務，解決復雜場景問題，聚焦大客戶，對系統質量要求更高，ToC 注重體驗和流量，相對簡單，易于擴張。
習慣了 C 端思維再做 B 端產品很容易掉進坑里，怎么都不對。
阿里和騰訊做戰略轉型就招募了許多傳統 IT 服務廠商和咨詢公司的人才，也是趟過了很多坑的領悟。
互聯網技術先進，但行業屬性的差別并不是技術更新就能解決的。
沿著“互聯網思維”的慣性，意圖通過“降維打擊”給看起來很“傳統”的產業帶來“顛覆式創新”，往往事與愿違。
建設產業互聯網不是誰革誰的命，而是融合。
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居住金融業務系統怎樣構建
貝殼金服是專注于居住場景的金融科技服務商，以金融科技為核心驅動力，鏈接多家主流金融機構。在居住場景中服務各類用戶的金融需求。
在居住場景中，金融服務的對象包括服務者、企業、消費者等，他們的需求是多樣的。我們基于中臺，通過不同的系統支持不同的產品，更好服務客戶的需求。
居住金融與互聯網金融、傳統金融都有差別，業務特性體現在三個方面：
第一、監管合規要求高。第二、交易低頻、客單價高、時效性強、鏈條長、有持續性、受行業周期影響明顯。第三、客戶關系基于信任、敏感度高、粘性低、重度依賴線下場景服務、線性增長。
涉及到房屋這種兼具金融屬性的不動產，在房住不炒的大環境下，全國各地都有很強的地域性管理規范，各不相同，隨時可能進行調整。平臺型公司需要兼顧標準化和個性化，實施一城一策。
這樣的業務特性對于系統要求很高，需要高穩定性、高準確度、高一致性，而且必須功能完善，具備自我監控能力，及時發現問題，更要能即時響應快速處理。從系統架構角度看，則要求前臺友好、中臺靈活、后臺強大，才能夠支持復雜多變的業務場景。
什么樣的團隊才能實現和維護這樣的系統呢？有三個標準：
第一、有非常強的專業度，有職業精神、熟悉業務特性、有服務意識！第二、具備良好的管理體系，技術規范、流程嚴謹、架構合理、數據驅動。第三、能夠不斷沉淀、持續改進、形成專注垂直領域的專家團隊，既懂居住領域，又懂互聯網，更懂金融。
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供應鏈金融項目實踐
供應鏈金融基于產業供應鏈，立體獲取各類信息流，圍繞產業核心企業為上下游提供融資服務，解決產業鏈各環節差異帶來的失衡問題，降低融資成本，提升供應鏈運轉效率，促進上下游企業與核心企業建立長期戰略協同關系，增強供應鏈的競爭能力，有利于產業的協調發展。供應鏈金融以應收賬款融資、庫存融資以及預付款項融資三種模式為主，是產業互聯網金融典型場景。
在居住領域供應鏈金融系統服務于 B 端企業，通過金融產品幫助企業縮短傭金結算時間，保障業務持續開展，提升從業人員穩定性，進而提高行業服務質量。這個創新業務系統的建設過程充分體現了產業互聯網金融特色。項目從 2019 年 1 月啟動，3 月第一版上線，截至 12 月底共迭代大版本 43 個，小的發布就更多了，最多一天上線四次。項目時間緊任務重，整個團隊群策群力加班加點，未發生延期上線和回滾，線上問題及時響應。在滿意度調查中，有 86.6%的內部用戶對線上系統操作便捷性表示滿意，91.14%的外部用戶對線上問題處理結果及時效表示滿意。最終 2019 年業務指標超額完成。
從總體上看，在 2019 年，項目分為三個階段：
第一階段：從無到有（1-4 月）從無到有意味著并沒有成熟的業務模式和線下體系，因此并不是個典型的線下業務線上化的過程，而是線上線下齊頭并進，需要持續對線下業務體系和流程進行梳理和抽象。業務模式在一個城市線下跑通只是第一步，最終要全國鋪開，業務系統建設同步啟動齊頭并進，從無到有總是艱難的，1 月開始討論需求，2 月設計開發，3 月測試完畢提前一天上線。業務團隊對線上系統報以極大的期望，盡管業務流程邏輯復雜，各城市差異較多，始終堅定推進系統落地，堅信系統是業務快速拓城的基礎，能避免依賴線下人工而出現的瓶頸。這樣的信任非常難得，也給項目團隊帶來巨大壓力，4 月兩個模塊并行開發上線，從此多路并行作戰成為常態。
第二階段：新需求迭代與線上維護并行（5-8 月）業務主要分為申請、放款、還款三個階段，而為了盡快支持業務，系統實現也分階段進行，逐步替代線下操作，但原則是要上線完整的功能模塊，否則線上線下混雜，用戶體驗糟糕不說，甚至可能提高操作成本，給業務帶來反作用。系統一投入使用，馬上面臨大量的支持維護工作，發現 bug 要追查分析做 hotfix，客戶和前線業務的咨詢要響應，原有設計更要根據業務使用情況做大量的變更。雖然項目團隊有所擴充，維護工作還是占用了大部分人力，而下一階段的需求已經排期迫在眉睫，這個階段真是兵荒馬亂接近極限。但線上業務量的增長和前線的要求，反而激發了團隊的戰斗力。附一張甘特圖，當時的多版本并發的激烈戰況可見一斑。
第三階段：系統逐步穩定與完善（9-12 月）隨著業務主流程的線上化和業務模式逐步穩定，新的擴展需求接踵而來，城市個性化流程、移動端、優惠券、對賬單、嵌入合作系統、對接關聯平臺，這些都是為了促進業務增長，提升人效，同樣刻不容緩。隨著業務團隊規模增長，需求越來越多，而且更加分散，需要合理拆分模塊，權衡需求優先級，調整研發節奏，不再以實現功能為唯一目標。需求總是做不完的，線上業務量不斷增長，系統的穩定性、可監控性、可維護性、性能都面臨更大考驗。新需求可能影響系統原有功能，必須確保質量，回歸測試的案例也越來越多。前期狂飆突進遺留的技術債需要償還，否則一旦爆發，將給業務帶來巨大損失。金融是錢的生意，系統的問題可能直接體現在金錢之上，容不得半點閃失。
復盤總結
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挑戰
公司第一個供應鏈金融業務系統。
業務流程復雜，涉及角色多，溝通鏈路長，技術團隊與實際業務場景有較大距離，缺乏對業務的充分理解，新業務難度更大。
業務前期處于探索試錯階段，模式、流程不斷變化，不確定性強，提出的需求可能不是實際痛點，甚至要多次迭代才能找對真正的用戶需求點。
業務節奏快，需求急、倒排期，技術團隊人力有限，時間緊，任務重，設計粗，多版本并行，細節模糊，交互也不清晰，需要反復溝通。
系統規模大了之后，新需求對原有功能影響整體評估不足，迭代功能點產出會顯得有所下降。
應對
創業心態，擁抱變化，業務增長就是最大的肯定。
技術團隊與業務團隊共同成長，持續積累業務知識，在這方面產品經理責無旁貸，要形成自己的產品思路，在關鍵時刻還要及時補位，從系統整體把握需求，不能成為傳聲筒。
產品經理深入到一線進行調研，與金融產品、運營緊密配合，直接對接需求方，與相關財務、合規等團隊保持溝通，減少中間環節，根據需求從系統角度提出解決方案。
業務相對穩定后，全員參加業務知識考試，強化對業務的理解認知。
在迭代中確保前期溝通到位，對需求有完整的理解。
復用人力，從兄弟部門借調人手，通過流程和技術提高效率。
加班！加班！加班！包括周末、節假日。——這也是創業的常態。
亮點
團隊成員責任心強，態度積極，凝聚力強，干勁十足。
團隊 Leader 經驗豐富，起到了定海神針的作用。
保持緊張有序合理分工，項目迭代有條不紊，守住軟件工程底線，多次提前上線。
搭建了可復用的放還款服務，并提供給其他業務系統使用，節省了研發和維護成本。
采用新的前端框架、工作流、復用組件、模板配置化，提高效率，減少重復開發。
在測試維度提前過測試用例，采用分批提測，應用自動化測試進行回歸，通過小組測試點會議確保交叉測試完整性。
遇到問題積極尋找解決方案，開拓新場景、新流程。
與金融產品、風控、合規、財務等部門嚴格按照監管標準梳理需求涉及系統，抽象業務模型，沉淀供應鏈金融核心能力，從核心企業上下游關系到合作項目、應付賬款確權、申請審核、放款還款、風控、具備業務擴展性。
所有接口都有文檔及進行評審，提測后集中 CodeReview。
堅持每日站會和大版本復盤，項目經理空缺時，產品經理和 ScrumMaster 主導項目流程。
坑
有時業務流程在系統上完成后，并不能太好的得到業務使用，效果不好。
系統設計上停留在功能設計上，缺少對用戶的理解。
排期緊張，產品原型文檔有遺漏。
設計師在有限的時間內只能反饋和考慮解決重點問題，會有待優化項遺留。
有些細節性交互需求比較模糊，會造成誤解。
使用說明不夠突出，有用戶反饋找不到。
全力進行業務開發，質量和性能方面投入不足。
文檔不統一，多版本缺乏匯總。
依賴服務并發情況出錯，缺少補償機制。
產品、研發、測試在溝通過程中，銜接環節不夠緊密，理解不一致或信息丟失。
涉及金額計算的邏輯，牽一發而動全身，不易評估變更影響。
經驗
從 0 到 1 的創新業務，優先級把控上以先有后優為原則，先滿足基本的業務需求，后續完善和優化。
重要問題都用 jira 記錄跟蹤，溝通的時候需要產品、研發、測試都在，溝通環節多留痕，多確認，有閉環思維。
測試工程師通過代碼走查，查看開發修改的邏輯，涉及金額計算部分回歸的時候列為重點照顧對象，用 Excel 公式作為驗證工具。
從整體流程和用戶層面考慮設計及交互，交互要簡單且連貫，整體視覺要好，產品核心頁面核心要突出，有層次；
在設計過程中，對技術債心中有數，有序迭代優化。
不管是遇到需求問題、技術問題、對接配合問題都要多跑多溝通，問題越溝通越明了。
自動化一定要跟上，哪怕多一個測試案例，也可以提效。
在系統流程頻繁變更的情況下，從產品到研發到測試，每一級重點考慮對原先版本的破壞性。
業務方期望提前上線，要頂住壓力，講明風險和成本，并提供可選方案。
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構建產業互聯網金融系統的正確姿勢
客戶第一，業務為王，切忌以為自己是典型用戶，脫離實際，創造偽需求，要腳底沾泥。不懂業務一定做不好系統。
聚焦業務指標，力出一孔，切忌求大求全，企圖一蹴而就，一定要快、準、狠、穩！解決真正的痛點。
持續沉淀，抽象業務模型和可復用服務、組件，根據業務拆解，細化系統指標，分析問題，不斷優化，快速響應變化。
總結行業最佳實踐，貫穿設計、開發、測試、部署、規范等環節，提升線上化程度，成為行業競爭的核心優勢。
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總結
經過一年半的探索實踐，我們完成了面向居住領域企業客戶的金融服務能力布局，包括基礎能力和業務應用，實現系統化落地。打造了熟悉居住金融企業端業務的產品技術團隊，沉淀了內外部協作機制，形成了踏實靠譜能打勝仗的戰斗力。
對于產業互聯網生態中不可或缺的企業節點，我們近距離地去理解場景的特性，理解產業的痛點，把握客戶的需求，通過線上化金融服務，確保入口統一、便捷友好、提高效率、抓手助力，切實幫助企業解決問題。
未來我們將持續完善企業金融服務體系，提煉數據模型、總結典型流程、抽象技術組件，持續優化，為居住產業中的企業提供更多更好的金融服務，促進行業健康有序發展，穿越周期。
總而言之，建設產業互聯網金融要有真正懂業務的專業團隊，過硬的技術能力，符合行業標準的規范，有態度、有能力、有方法，以及不斷沉淀持續優化的正循環機制。
在此，感謝我們可愛的技術團隊，感謝業務團隊，感謝各職能團隊，感謝橫向合作的兄弟部門，感謝大家的理解和支持。
產業互聯網金融系統建設道阻且長，掌握了正確姿勢必將先人一步攀上高峰。我們的征途是星辰大海，我們的未來光芒萬丈，讓我們乘風破浪，星途啟航！
說明：文中圖片部分來自于網絡。
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