2019獨角獸企業重金招聘Python工程師標準>>>

早晨六點半，市中心的公園，壹群老頭老太們正在早鍛煉。壹老太說：最近怎么沒看到張大伯了？另壹人說：張大伯生病了，走不動了。老太回答：要告訴張大伯，好好活下去，爭取多拿國家的養老金，不能便宜了共_產_黨！說完，其他人都笑了。

以上是公園里很常見的壹幕。只是他們想錯了，給你交養老金的可不是黨和政府，而是現在工作中的年輕人。事實上現在這輩老年人是最幸運的壹代，因為中國正享受著史無前例的人口紅利，勞動力人口占了總人口的70%，從2020年開始勞動力人口比例將持續下降（很可能是永久性的），等到現在這輩年輕人老了之后，注定無法享受到同等待遇的養老金。

最近關于中國社保繳費率高不高的問題，專家們打起了口水仗，但我覺得很多人都搞錯了方向，繳費率必須要和回報率放在壹起參考才有價值，單純的看壹個繳費率是沒有意義的，畢竟你交社保是為了到時候能夠享受回報，沒有人是純粹為了交社保而交社保，那就變成活雷鋒了。下面我們就詳細的研究壹下中國的社保到底值不值得交。

網上有壹篇流傳很廣的帖子，講的就是社保繳費問題。現在超過九成的人，只知道自己交了社保，其他就壹概不知了。你知道自己每個月要交多少社保嗎？你知道還需要繳滿多少年嗎？你知道退休之后能夠拿到多少錢嗎？如果有人問你這三個問題，估計很少人能夠準確回答出來。也不怪老百姓這么無知，實在是社保制度太過復雜了，每個地區還不同，對于不同身份的人也不壹樣，更要命的是制度本身還壹直在更改。政府似乎只是要你交錢，并不要你了解情況，所以也不愿意花大力氣來宣傳。這讓我想起壹句老百姓的名言：政府號召大家做的事情，什么時候會讓你占到便宜？

下面我們以北京為例來說明，某白領稅前工資1萬元：你稅前工資為1萬元，個人交納的社保和公積金為1823元，單位交納社保和公積金為3980元，扣除社保和公積金（住房公積金將來是可以退給你的）后，個稅應納稅額為4677元，交納個稅為380.40元，最終你可以拿到7797元，相應你的單位用工成本為13980元，其中的差額為6183元，這個錢就相當于是強制儲蓄。想想看，你公司為你拿出了1.4萬，本來這些錢可以直接給你的，但你只能拿到8千，剩下的6千都交掉了，而且你還不知道是交給了誰。

很多經濟學家戲稱社保制度就是個“龐氏騙局”，龐氏騙局的特征就是下家給上家交錢，等到找不到足夠的下家，整個騙局就要破產。現在工作中的年輕人交的養老金，其實都已經給現在的老年人花掉了，等我們這代人退休之后，要下壹代給我們交社保，問題是下壹代人數越來越少了，哪里去找那么多下家？很多年輕人誤以為等他們老了之后，也能夠享受到類似于現在老年人享受的養老金，那基本上是天方夜譚了。你要知道，社保的規定壹直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃虧的壹方。等到幾十年后，你交的是壹只雞，拿回來的是壹只雞腿。其實社保真不是龐氏騙局，因為龐氏騙局都是自愿的，社保是強制的，你想不交是不行的，很快執法部門就會來找你了。

社保分養老、醫療、失業、工傷、生育、公積金等等，下面我們就單看養老金。由于社保規則異常復雜，各地不同，且壹直在變化，我盡可能簡單的講述。

你交的養老金分兩種，壹種是單位繳納部分占工資的20%（上海是22%），壹種是個人繳納部分占工資的8%，其中單位繳納部分和你無關，全部進入社會統籌賬戶（其實就已經花掉了，給現在的退休人員支付了養老金），個人繳納部分進入個人賬戶。

如果你繳納時長不滿15年，那么你就無法享受養老金待遇，你可以將個人繳納部分壹次性領走，單位繳納部分由于已經花掉了，所以跟你也已經沒關系了。這對于在外地工作的人簡直是噩夢，除非你確定能夠在壹個地方干滿15年，否則的話你就不應該交養老金。

假設你已經交滿了15年，按照現在的規定有權利拿錢了，那接下來就是退休之后如何領錢的問題。中國人的平均預期壽命現在是74歲，你60歲退休的話，還只能活14年，14年是168個月，到時候你每個月能給拿的錢分兩部分，壹部分是個人賬戶除以168，每個月領取1/168的個人賬戶余額。另壹部分是當時社會平均工資的X%，其中的X是指你交養老金的年限，如果你只交了18年，那就是當時社會平均工資的18%。15年這個最低限制未來也有可能提高，比如提高到20年。

下面咱們來計算壹下你要活多久才能拿回你交的錢，由于我們不知道幾十年后的平均工資是多少，也不知道未來的通脹率是多少，更不知道國家的規定會如何改，因此我們全都以當前的數據為例進行計算。

假設小白領王三在北京工作且長期定居，月薪是壹萬元，連續交滿了30年養老金，那么他交的總額是：10000X28%X30X12=100萬，個人繳納部分是29萬。等到他退休了，每個月可以領取的養老金分兩部分，壹部分是個人繳納除以168，也就是1700元，另壹部分是社會平均工資的30%，因為他交了30年，4672X30%=1400。兩者相加，1700+1400=3100元。這就是他每個月能拿到的養老金。很幸運，他只需要花27年就能夠拿回本金，此時他已經是87歲。由于社會平均預期壽命是74歲，其中的差額13歲就是你的目標線，你必須要活過平均年齡13年，才能拿回本金，保證自己不虧。如果未來推遲退休年齡（簡直是壹定的），那么你還需要活得更久壹些。

政府算得這么精，知道你那13年的錢是永遠也拿不回來的，那么這點錢都跑到哪里去了呢？

答案是：養現在的退休老年人。以前的退休職工，年輕時是沒有交納養老金的，都給國家做了貢獻，后來國企改革，也沒有為這些人交納多少養老金，然后國企直接就倒閉了，但是他們按規定退休了，國家就得拿出錢來養老，對不？這些錢哪里來的，就是工作中的年輕人（你我）交。畢竟他們已經為國家做了壹輩子貢獻，享受壹下年輕人給的福利也是應該的。

你壹定覺得以上的計算很不精確，但其實已經是對你最有利的計算方式了。先看你個人繳納的回報，1700元放到現在都不算什么，等到你退休的時候說不定只能買壹包煙了。至于說社會統籌的部分，你現在10000元的工資幾乎是平均工資的壹倍，但那時候只是平均工資的30%，收入水平的下降幅度是非常劇烈的。

看到這里，我相信你心里壹定在罵，這制度都是什么人設計的？當然是公務員設計的，具有諷刺意味的是，設計這套制度的公務員，本身不吃這鍋飯，他們是開小灶吃飯的。

大家都知道，公務員直到現在，都是不交養老保險的，而且他們的工資壹直不斷在漲，等到了他們退休的時候，他們卻可以拿全額工資的退休金（上海這邊退休之后能拿到80%的當前工資），拿上萬退休金的官老爺，也不在少數，這些錢哪里來的呢？全是財政撥款，這就是所謂的“社保雙軌制”。同是處級干部，在公務員系統退休可拿六七千元，但在企業退休卻只有區區壹兩千元。企事業單位與公務員系統的退休養老金存在的巨大差距（3-5倍）令人吃驚。區別就在于，壹個是吃統籌的大鍋飯，壹個是靠全體納稅人來養。官員們與其研究“延遲退休”，還真不如取消“社保雙規”，要么所有人壹起吃大鍋飯，要么所有人壹起吃財政飯，不患寡而患不均。

全世界的趨勢就是推遲退休年齡，我相信用不了幾年，中國也會推遲，到時候你要活過90歲才能拿回本金，這個難度就更高了。怎么樣？現在你有動力鍛煉身體了嗎？不過，如果大家都活得更久了，到時候規則又改了。總而言之，交養老金，你是不可能賺回來的。

有人可能會說，現在全世界都面臨社保破產的問題，歐美國家更嚴重，這個說法沒錯，但區別是歐美真沒錢了，咱們是有錢，只是不愿意花在民生上。2011年，全國五項社會保險基金總支出1.8萬億元，可是中國持有美國國債余額就達到了1.2萬億美元，這個數字是2011年全國社保總支出的4倍多，這相當于可以免費養全中國人4年，如果算上外匯儲備，那么足足可以養全中國人10年。中國是寧可將錢去買歐美國家的國債，去支撐他們的養老金，也不愿意增加本國養老金投入。這才是最關鍵的區別！

轉載于:https://my.oschina.net/bairrfhoinn/blog/79883

總結

以上是生活随笔為你收集整理的要活多久才能赚回你交的养老金的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

如果覺得生活随笔網站內容還不錯，歡迎將生活随笔推薦給好友。