作者簡介：

楊夏耘，短融網(wǎng)平臺副總裁兼 CTO，全面負責短融網(wǎng)的 IT 戰(zhàn)略、產(chǎn)品開發(fā)以及公司信息系統(tǒng)的研發(fā)和管理工作。原農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)部負責人，參與和領(lǐng)導過農(nóng)業(yè)銀行各個系統(tǒng)的開發(fā)管理工作。楊夏耘有 15 年金融產(chǎn)品設(shè)計和研發(fā)的從業(yè)和管理經(jīng)歷，擁有豐富的金融和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品視野和行業(yè)經(jīng)驗。

以下內(nèi)容根據(jù)楊夏耘在神策 2017 數(shù)據(jù)驅(qū)動大會創(chuàng)新金融論壇演講整理所得。

隨著大數(shù)據(jù)的風潮，金融行業(yè)積極擁抱科技大勢，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，大數(shù)據(jù)為企業(yè)業(yè)務(wù)升級提供了重要支撐。短融網(wǎng)?CTO?楊夏耘通過一次分享，從短融網(wǎng)實際業(yè)務(wù)出發(fā)，理論實踐相結(jié)合，介紹了數(shù)據(jù)分析為何是金融科技的靈魂。

本文主要內(nèi)容分為以下三部分：

1.互金公司（短融網(wǎng)）基本業(yè)務(wù)背景

2.資金端如何數(shù)據(jù)運營？

3.資產(chǎn)端如何數(shù)據(jù)風控？

▌互金公司（短融網(wǎng)）基本業(yè)務(wù)背景

資金端的業(yè)務(wù)是線上?P2P?理財，資產(chǎn)端業(yè)務(wù)分為三種：農(nóng)貸、車貸、短期貸款（產(chǎn)品為能貸）。

圖1 短融網(wǎng)業(yè)務(wù)背景

▌資金端如何數(shù)據(jù)驅(qū)動運營？

從資金端的數(shù)據(jù)運營來看，互金行業(yè)還是面臨很多新的挑戰(zhàn)。下面這組數(shù)據(jù)來自于?P2P?網(wǎng)貸理財行業(yè)門戶網(wǎng)站網(wǎng)貸之家。

圖2 網(wǎng)貸之家投資人數(shù)數(shù)據(jù)

根據(jù)上圖的數(shù)據(jù)，可以推斷出幾個結(jié)論：

1. 從去年 6 月開始，每個月新增用戶 300 - 400 萬左右，近一年投資用戶相對比較平穩(wěn)，沒有爆發(fā)性增長。

2.一個挑戰(zhàn)，渠道的客戶和流量有限，隨著時間推移，新增用戶逐漸放緩，整個渠道質(zhì)量下降，整體來看獲客成本提高。

3.互金客戶更加理性比較成熟，并且逐利現(xiàn)象明顯。

4.用戶留存壓力非常大，互金行業(yè)的運營普遍熱衷于做大量的營銷活動留客。

在這種情況下，一家數(shù)據(jù)驅(qū)動的互金公司，如何在沒有爆發(fā)性增長的情況下將平臺運營做好？答案就是平臺要做好細活，做精細化數(shù)據(jù)運營。

運營核心工作：提升用戶價值，縮短回收周期

數(shù)據(jù)運營有幾大核心指標，獲客成本，用戶終身價值，回收期。運營的核心工作是：將獲客成本降低，在提升用戶終身價值上做文章，將用戶留存下來復購，并在公司的不同時期匹配合適的回收期，盡早縮短回收周期，提早盈利。

?圖3 資金端運營核心工作

運營四大核心工具

第一，短期渠道如公眾號投放，異業(yè)合作等，重視轉(zhuǎn)化率。一場短期的活動，通過客戶轉(zhuǎn)化率的方式一點點提升效率，積少成多，企業(yè)整體運營效率就會提升，所以短期活動需要的數(shù)據(jù)，必須要在前期體現(xiàn)在數(shù)據(jù)埋點上，避免沒有數(shù)據(jù)無法做改進。

第二，長期渠道如搜索信息流、按效果類付費渠道、自然注冊、邀請等，重視留存率。不同渠道的結(jié)算方式不同，也或多或少會有漏洞，只有通過長期對不同渠道進行留存對比，才能知道渠道的好壞。

第三，日常運營策略關(guān)注用戶全生命周期。我們的運營過程無外乎圍繞著用戶的全生命周期去做活動。首先，繪制用戶全生命周期狀態(tài)圖；當制定好全生命周期狀態(tài)圖以后，其在每一個狀態(tài)中制定相應(yīng)的運營策略，了解用戶從哪里來，偏好是什么；這個運營策略更重要的一點是把用戶標簽化，因為每一次運營活動都可以有效地識別用戶的行為并標簽化，實現(xiàn)用戶畫像；這些標簽化為將來的用戶數(shù)據(jù)做儲備。

第四，將用戶價值模型分析清楚。哪些是你的價值客戶？哪些是潛在客戶？有針對性地制定留存復購和提升單價的工作。

運營數(shù)據(jù)建模：用戶流失預(yù)警

除了這些運營方面的工具和日常工作以外，在整個運營過程中數(shù)據(jù)建模工作非常關(guān)鍵。我們前面做了一系列的建模工作，包括用戶流失預(yù)警建模、疑似羊毛黨客戶分析、潛力客戶分析、價格及促銷敏感類客戶分析、易邀請用戶分析、客戶畫像等。以用戶流失預(yù)警建模簡單做個分享。

圖4 用戶流失預(yù)警建模

對于流失用戶建模每個行業(yè)有不同的定義標準。每一個數(shù)據(jù)分析工作都跟運營直接相關(guān)，比如說用戶為什么流失？做了用戶流失預(yù)警以后建模怎么分化……通過客戶在觀察期內(nèi)的特征預(yù)測其在表現(xiàn)期內(nèi)的行為，現(xiàn)在觀察客戶在將來一段時間內(nèi)會不會流失？下次運營活動把客戶留下來。

對于運營、產(chǎn)品和開發(fā)同學來講，當大家從同一個數(shù)據(jù)分析維度上思考問題時，結(jié)合起來效率將會大大提高。世界不需要好的創(chuàng)意，世界需要細致地優(yōu)化和完善。很多人有很好的創(chuàng)意，但是寫不出落地可執(zhí)行的方案。運營其實就是一點一滴執(zhí)行的過程，空有好的創(chuàng)意無法創(chuàng)造價值。在這個過程中數(shù)據(jù)分析起到了很重要的作用。

▌資產(chǎn)端如何實現(xiàn)數(shù)據(jù)風控？

久憶恒遠在資金端、資產(chǎn)端都有布局。資產(chǎn)端的核心是風控，數(shù)據(jù)驅(qū)動為風控做了哪些工作？

從業(yè)者角度看中國信用狀況

隨著貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)在大家只要信用良好，就可以方便地獲得信貸服務(wù)。中國城市已經(jīng)進入了信用社會中期，消費信貸和現(xiàn)金貸有很強的可獲得性，農(nóng)村的信用社會也進入覺醒的階段。中國兩三年的變化如此之大，是因為對數(shù)據(jù)及用戶隱私的寬容度和互聯(lián)網(wǎng)公司的進入，加快和催熟了這一過程。

楊夏耘總結(jié)了自身農(nóng)貸業(yè)務(wù)和車貸業(yè)務(wù)的特點。

農(nóng)貸方向：純信用貸款，利用傳統(tǒng)的 IPC 和信貸工程模式的小微信貸技術(shù)。數(shù)據(jù)主要來源于客戶經(jīng)理采集和第三方數(shù)據(jù)。

車貸業(yè)務(wù)：傳統(tǒng)金融機構(gòu)進入二手車貸市場后，整個車貸業(yè)務(wù)從質(zhì)押全款車向按揭開走過渡，車貸也從原來的質(zhì)押類產(chǎn)品慢慢變成信用類產(chǎn)品。數(shù)據(jù)來源于客戶經(jīng)理采集及各類第三方數(shù)據(jù)。

車貸和農(nóng)貸業(yè)務(wù)有兩個問題需要關(guān)注：1.能不能貸？2.能貸多少？利率如何計算？

能不能貸，需要把關(guān)好反欺詐問題。通過建模，把最壞和最好的客戶找出來，將需要 Review 的客戶留給專家，并通過不斷縮小 Review 的比例，逐步提升效率。

能貸多少，利率如何計算，涉及到怎樣設(shè)計評分卡及調(diào)整優(yōu)化。

通過建模提高評分卡的放款額度。基于產(chǎn)品特點、作業(yè)模式與數(shù)據(jù)線狀，綜合專家評分卡與數(shù)據(jù)評分卡建模方法，進行評分卡建模，提高評分卡泛化能力。

變量篩選環(huán)節(jié)，從個人基本信息、資產(chǎn)信息、經(jīng)營信息、征信負債等幾個方面，選取反映客戶還款能力和還款意愿的變量，根據(jù)專家經(jīng)驗和相關(guān)性分析，篩選出變量。綜合考慮專家經(jīng)驗、最優(yōu)化分箱等完成變量分箱，并創(chuàng)建綜合申請評分卡，性能優(yōu)于專家評分卡。

還有一款 9 月剛剛上線的產(chǎn)品，能貸，處于試運行跑數(shù)據(jù)的階段。在虛擬過程中我們的核心關(guān)鍵點分為四部分：

第一是客群的細分和特征總結(jié)，這些想要貸款的客戶屬于哪些客戶群？

第二欺詐客戶分析及特征，如何把一方欺詐和三方欺詐的數(shù)據(jù)分析出來？

第三是怎樣做渠道質(zhì)量及投放策略？存量數(shù)據(jù)怎么定？

第四是對于大額長期信貸產(chǎn)品，哪些是違約率的關(guān)鍵性指標，哪些是關(guān)鍵的先兆性指標？

根據(jù)前文所講，資金端和資產(chǎn)端的業(yè)務(wù)層面不同，資金端更多關(guān)注運營本身如何提升，如何降低獲客成本提升數(shù)據(jù)價值。而資產(chǎn)端則偏重于用數(shù)據(jù)解決信貸風控問題。互金行業(yè)的數(shù)據(jù)驅(qū)動還在摸索前行，但是這條路的價值已經(jīng)凸顯。

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總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的短融网杨夏耘：数据如何驱动金融科技业务升级？的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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