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?以下內(nèi)容，根據(jù)「神策 2020 數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)用戶大會(huì)」特邀嘉賓大連銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理王豐輝的演講內(nèi)容整理所得。（文末附 PPT 下載地址）

關(guān)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最小共識(shí)

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，許多銀行都是剛剛起步，今天分享下我的想法與認(rèn)知。

我們現(xiàn)在看，市場(chǎng)上充斥著各類數(shù)字化轉(zhuǎn)型的會(huì)議，總會(huì)讓我們有一種錯(cuò)覺(jué)：大家對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)達(dá)成共識(shí)了。我也經(jīng)常和同業(yè)的朋友一起交流，發(fā)現(xiàn) 1000 個(gè)人眼中有 1000 個(gè)哈姆雷特：即使在同一家銀行，不同部門之間，甚至同一部門中不同團(tuán)隊(duì)之間，大家對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型這件事情的認(rèn)知、方法是千差萬(wàn)別的。

但也能找到一些共性的認(rèn)知，主要包括三方面：一是能機(jī)器干的，就不要讓人干；二是一切業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化，一切數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化；三是建立與以上兩點(diǎn)適配的組織和文化。

這三點(diǎn)共性認(rèn)識(shí)，是大家推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最小交集，是銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

對(duì)銀行而言，什么是自己的？

我國(guó)大大小小、可以稱之為銀行的有 4000 多家，包括大行、股份制、城商行、村鎮(zhèn)銀行等。但包括大行在內(nèi)，也不可能項(xiàng)目全部自研，都需要外包，并且外包比例較高。同業(yè)曾有一位科技部朋友提出疑惑：核心可以托管、系統(tǒng)可以外包、業(yè)務(wù)可以復(fù)制、網(wǎng)點(diǎn)可以撤并。那么對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，什么是自己的？對(duì)銀行而言，什么必須在掌控之中？

我們討論之后，隱隱有一個(gè)答案：我們真正可以拿到手上的，就是數(shù)據(jù)。因?yàn)橹挥袛?shù)據(jù)，能夠貫穿從業(yè)務(wù)，到產(chǎn)品，再到系統(tǒng)，乃至到后臺(tái)的一條線，在這條線上你可以做前、中、后臺(tái)的洞察。

讓員工做出睿智的決策

再看一個(gè)例子。作為銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)從業(yè)者，大家有沒(méi)有考慮過(guò)，為什么領(lǐng)導(dǎo)們做決策通常是睿智的、權(quán)威的，員工就不能做出睿智的決策嗎？這也涉及到金融科技轉(zhuǎn)型的更深層次的問(wèn)題，如何做出睿智的決策？

管理者睿智的決策從何而來(lái)？管理者掌握著全面的信息，來(lái)自監(jiān)管、來(lái)自市場(chǎng)、來(lái)自同業(yè)、來(lái)自更高視角，而員工因?yàn)橹皇亲鼍唧w的事情而獲得的信息有限。因此管理者要做到兩點(diǎn)：第一是放權(quán)，需要將一系列的事情全部拆解下去；第二是信息共享，當(dāng)員工獲得與管理者一樣的信息量時(shí)，就更容易做出睿智的決策。這也是數(shù)據(jù)的價(jià)值。

銀行的第四次轉(zhuǎn)型：數(shù)據(jù)銀行

銀行從上個(gè)世紀(jì)至今經(jīng)歷了電子化——市場(chǎng)化——流程化——數(shù)字化/數(shù)據(jù)化四次轉(zhuǎn)型。從第一臺(tái)計(jì)算機(jī)在美國(guó)誕生之后，整個(gè)社會(huì)發(fā)展就是一個(gè)現(xiàn)實(shí)世界和虛擬世界不斷交互的過(guò)程。

電子化是一個(gè)映射的概念，即虛擬世界和現(xiàn)實(shí)世界無(wú)法做交互。要把在現(xiàn)實(shí)世界中的難題遷移或映射到計(jì)算機(jī)中，即映射到虛擬世界，在計(jì)算機(jī)給出方案后，再返回到現(xiàn)實(shí)社會(huì)去解決難題。這種情況下是沒(méi)有交互的，這個(gè)階段強(qiáng)調(diào)電子化和信息化。

數(shù)字化是 0、1 的概念。這種情況下涉及到交互，就是現(xiàn)實(shí)世界和虛擬世界可以交流、對(duì)話，但仍有隔膜。而數(shù)據(jù)階段，我認(rèn)為是現(xiàn)實(shí)世界和虛擬世界的混同，比如打游戲的人會(huì)暢想，全場(chǎng)景、沉浸式游戲，玩游戲時(shí)不會(huì)有仍在現(xiàn)實(shí)世界的“脫離感”“超然感”，混同指的是現(xiàn)實(shí)世界與虛擬世界真正實(shí)現(xiàn)了一體兩面，你在虛擬世界做一個(gè)動(dòng)作就等價(jià)于在現(xiàn)實(shí)世界做一個(gè)動(dòng)作，反之亦然。

因而，我更愿意將數(shù)字化的目標(biāo)定位為數(shù)據(jù)銀行，更貼切、更有抓手。

數(shù)字轉(zhuǎn)型之天時(shí)地利人和

說(shuō)到「最大的浪」，就是“天時(shí)地利人和”的問(wèn)題，即從時(shí)代背景、技術(shù)的發(fā)展、國(guó)家政策、整體產(chǎn)業(yè)來(lái)看。大、智、云、移、鏈?zhǔn)菚r(shí)代的技術(shù)基礎(chǔ)，隨著 5G、物聯(lián)網(wǎng)、Alot 等技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在進(jìn)入了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

另外政策方面，我展示了幾份重要的政策文件，包括 2020 年 3 月 30 日，中共中央國(guó)務(wù)院《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見(jiàn)》；央行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021 年）》（銀發(fā)【2019】209 號(hào)）；2020 年 08 月 21 日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)國(guó)有企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的通知》；另外，9 月 23 日央行頒發(fā)了《金融數(shù)據(jù)安全數(shù)據(jù)安全分級(jí)指南》。

數(shù)據(jù)推進(jìn)過(guò)程中的“坑”

在 PPT 中，我列舉了數(shù)據(jù)合規(guī)、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的“坑”，其中最嚴(yán)重的有三個(gè)問(wèn)題：

第一，歸屬和話語(yǔ)權(quán)的問(wèn)題。

大家想一下，數(shù)據(jù)怎樣才能產(chǎn)生價(jià)值？數(shù)據(jù)必須整合、打通、聚集起來(lái)，才能夠產(chǎn)生最大化的價(jià)值。??科斯定理告訴我們，只要數(shù)據(jù)權(quán)是明確的，并且交易成本為零或者很小，那么，無(wú)論數(shù)據(jù)歸屬誰(shuí)，數(shù)據(jù)終究流轉(zhuǎn)到用得最好、最有效率的機(jī)構(gòu)手中，實(shí)現(xiàn)資源配置的帕累托最優(yōu)。

而事實(shí)上，現(xiàn)實(shí)的數(shù)據(jù)是分散的，散落在各個(gè)部門、各個(gè)系統(tǒng)、各條線的前中后臺(tái)、總行分行等，由于數(shù)據(jù)源頭分散的天然特點(diǎn)（數(shù)據(jù)權(quán)）與數(shù)據(jù)聚集之下才能價(jià)值最大化（數(shù)據(jù)價(jià)值）的矛盾，那么我們最開(kāi)始，就要明確數(shù)據(jù)的歸屬和話語(yǔ)權(quán)。

數(shù)據(jù)歸屬和話語(yǔ)權(quán)會(huì)面臨兩個(gè)挑戰(zhàn)：一是數(shù)據(jù)確權(quán)，比如用戶在 kindle 閱讀器上看自己喜歡的文章，會(huì)加標(biāo)注會(huì)劃?rùn)M線，那么這些橫線和標(biāo)注的數(shù)據(jù)，誰(shuí)是擁有者？二是數(shù)據(jù)的交易成本很小嗎？除了銀行與銀行之間，銀行和機(jī)構(gòu)之間，哪怕在銀行內(nèi)部，數(shù)據(jù)的交易成本也是極其高昂的，跨部門的數(shù)據(jù)都存在割裂，這就是銀行的煙囪式難題。

解決方案是什么？一是機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行數(shù)據(jù)確權(quán)，剔除內(nèi)部交易成本。在機(jī)構(gòu)內(nèi)部要有一個(gè)牽頭的、說(shuō)了算的、看全局的數(shù)據(jù)管理部門。二是尋找機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)共贏的方案，如何建立可對(duì)話的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，如何在保護(hù)隱私的前提下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，例如，現(xiàn)在常提的知識(shí)聯(lián)邦，這都是行業(yè)的呼聲。

第二，兩條腿走路的問(wèn)題。

許多銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上投入逐年增多，但普遍存在著數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)人員缺乏與數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)“數(shù)據(jù)”迫切訴求之間的矛盾。??我認(rèn)為銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要繞過(guò)一個(gè)個(gè)的臺(tái)階與門檻，一步步地來(lái)實(shí)現(xiàn)，并不存在所謂的“后來(lái)者居上、彎道超車”。比如前一段時(shí)間朋友圈刷屏的“中臺(tái)”，許多機(jī)構(gòu)都在做中臺(tái)。實(shí)際上中臺(tái)是“生長(zhǎng)”出來(lái)的——在業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，遇到了問(wèn)題，比如重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)、多頭管理、數(shù)據(jù)打通等問(wèn)題，在解決問(wèn)題的過(guò)程中開(kāi)始做中臺(tái)，而不是盲目去做的，為了中臺(tái)而中臺(tái)，反而會(huì)導(dǎo)致資源浪費(fèi)。

在全數(shù)據(jù)鏈條的打通上，存在一個(gè)很尷尬的問(wèn)題：前中后臺(tái)的數(shù)據(jù)打通導(dǎo)致數(shù)據(jù)鏈條很長(zhǎng)，在鏈條上有渠道產(chǎn)品經(jīng)理、渠道 IT 人員、業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理、業(yè)務(wù) IT 人員、數(shù)據(jù)廠商分析師、數(shù)據(jù)廠商 IT 人員等多人，這讓溝通的成本非常高。僅僅測(cè)試一個(gè)埋點(diǎn)，至少需要涉及 4、5 個(gè)人，甚至 8、9 個(gè)人。

對(duì)此，我覺(jué)得從三個(gè)方面來(lái)解決：一是數(shù)據(jù)治理（質(zhì)量）與數(shù)據(jù)應(yīng)用（分析、挖掘）同步推動(dòng)；二是建立充分授權(quán)、行動(dòng)敏捷、橫跨“全數(shù)據(jù)鏈條”的小型團(tuán)隊(duì)；三是人員外包與自有數(shù)據(jù)人員培養(yǎng)并行，這是先進(jìn)同業(yè)在實(shí)踐的道路。

第三，一起進(jìn)步的廠商。

2020 年是數(shù)據(jù) To B 的元年，數(shù)據(jù)行業(yè)經(jīng)過(guò)了大浪淘沙，純數(shù)據(jù)生意已經(jīng)不是主流，像神策這樣的廠商已經(jīng)從原來(lái)單一的產(chǎn)品發(fā)展到產(chǎn)品矩陣，并開(kāi)始重視行業(yè)解決方案。
?據(jù)不完全觀察，我認(rèn)為數(shù)據(jù)賽道的廠商主要分為兩類：一種是不含數(shù)據(jù)的，包括提供行業(yè)解決方案和 AI 解決方案；一種是含數(shù)據(jù)的，提供行業(yè)資源解決方案。總的來(lái)說(shuō)，存在六大問(wèn)題：

一是標(biāo)準(zhǔn)品與銀行個(gè)性化需求之間的矛盾。To B 都希望自己是標(biāo)準(zhǔn)品、SaaS 的模式，按年收費(fèi)特別爽。但每家銀行的技術(shù)水平層次不齊，標(biāo)準(zhǔn)品 + SaaS 的模式顯然無(wú)法滿足個(gè)性化需求。

二是標(biāo)準(zhǔn)品與銀行所處數(shù)據(jù)階段的不匹配。銀行的數(shù)據(jù)治理還沒(méi)有完善，若上來(lái)就匹配一款需要非常成熟的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的產(chǎn)品，銀行也是難以使用的。

其余幾點(diǎn)還包括：產(chǎn)品仍缺乏行業(yè)適配，缺乏行業(yè)解決方案；多產(chǎn)品矩陣的松耦合與緊耦合；產(chǎn)品操作不友好，復(fù)雜度高；本地化部署、迭代與人力成本的不匹配的問(wèn)題。

針對(duì)廠商的建議，我做了思維導(dǎo)圖。這里重點(diǎn)說(shuō)下客戶成功，有些 To B 廠商成立了客戶成功部。To C 和 To B 不同，To C 可以一個(gè)人決策，而 To B 要打動(dòng) 3 個(gè)層面：一是管理層，二是業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人層，三是經(jīng)辦層。管理層需要掌控感，目的是輔助決策，輔助戰(zhàn)略；業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，需要產(chǎn)品輔助完成 KPI，以及實(shí)現(xiàn)邊界突破和亮點(diǎn)；經(jīng)辦層面關(guān)注操作是不是友好、快捷、能力提升等。

在選型 To B 產(chǎn)品中，通常能夠拍板買產(chǎn)品的人和具體使用的人不是一撥兒人，因此必須要滿足這 3 個(gè)層面的需求。從這個(gè)角度講，To B 的本質(zhì)還是 To C，影響決策鏈上的個(gè)人。 我從進(jìn)入銀行開(kāi)始，一直在電子銀行部、渠道管理部、網(wǎng)絡(luò)金融部或數(shù)字金融部，一直做的是金融 + 科技的事情。針對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我一直在思考怎么去推動(dòng)一個(gè)銀行的轉(zhuǎn)型，怎么去推動(dòng)一個(gè)行業(yè)的轉(zhuǎn)型。我認(rèn)為轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)是在認(rèn)知層面，個(gè)人認(rèn)知是一切的發(fā)端，在于如何去影響上下左右。但我們不得不承認(rèn)，改變某個(gè)特定機(jī)構(gòu)比較難，改變某個(gè)特定個(gè)人比較難，但是在一個(gè)行業(yè)中，認(rèn)知轉(zhuǎn)型是漸進(jìn)的，有快有慢，可以先篩選快的企業(yè)，快的個(gè)人，如果把認(rèn)知轉(zhuǎn)型看成一個(gè)向上不斷增長(zhǎng)的階梯，我們需要切入在更高階梯的企業(yè)、更高的個(gè)人。因此，我的結(jié)論是：To B 更大的格局，是圈定并影響行業(yè)中不同階梯的個(gè)人。

最大的未來(lái)，如何界定未來(lái)？

在未來(lái)十年，我們可能來(lái)到數(shù)據(jù)社會(huì)，或者智能社會(huì)，這會(huì)呈現(xiàn)什么狀態(tài)？

政策層面：具有極其明確且嚴(yán)格的數(shù)據(jù)確權(quán)和數(shù)據(jù)保護(hù)，遺忘權(quán)、隱私權(quán)，我覺(jué)得這未來(lái)是標(biāo)配，這是大方向。

用戶層面：現(xiàn)在由于監(jiān)管層面和業(yè)務(wù)層面的約束，用戶仍避免不了到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，但未來(lái)用戶一定可以足不出戶就可以享受所有金融服務(wù)。

金融層面：金融隱藏在場(chǎng)景、鏈條、生態(tài)之中，看不見(jiàn)，又無(wú)處不在。目前金融面臨脫媒的問(wèn)題，為什么銀行 APP 的活躍度沒(méi)有天貓、京東那么高？因?yàn)橛脩舻谝恍枰氖巧?#xff0c;企業(yè)第一需要的是生產(chǎn)，因此金融必將嵌入到生產(chǎn)、生活，這是不可避免的。

數(shù)據(jù)：社會(huì)包括金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行、決策全部建立在數(shù)據(jù)之上。

人：每個(gè)人將從繁瑣的事務(wù)工作中被解放出來(lái)，更關(guān)注價(jià)值創(chuàng)造。

以上是我的分享，僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，謝謝大家！?

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的大连银行王丰辉：最大的浪、最大的坑、最大的未来（附 PPT 下载）的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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