2013-2014年，在資本狂潮追捧下，各種物業管理、區域社交以及各領域細分化的生活服務平臺不斷涌現，懷揣著新商業邏輯的社區O2O行業開始爆炸式增長。

然而好景不長，社區O2O很快面臨三低兩高的窘境：低用戶增長、低活躍度、低毛利、高運營成本、高邊際成本。隨著2015年名噪一時的叮咚小區悄然隕落，大量社區O2O出現了合并、出售甚至直接倒閉的狀況。社區O2O在投資者和創業者眼里從香餑餑變成了燙手的山芋。

而萬軍叢中的社區金融，雖然有所挫折，但仍在艱難發展著，各類互聯網巨頭、銀行、新晉創業者仍然在不斷布局之中。

可以說，社區金融面臨著一些與社區O2O遇冷相同的問題，但更多的是基于“金融”這一特殊屬性的內在問題。金融行業的專屬問題一方面可能給社區金融的發展帶來獨特難題，但另一方面也給了社區金融從遇冷的社區O2O行業中逆勢突圍的獨有機會。

一、殊途同歸：社區金融本身就是金融行業發展的必然，只是和社區O2O用了同一個方式。

要想“經濟肌體”足夠健壯，作為經濟血液的金融必然要伸入到經濟的最末端，美國龐大的社區銀行體系對中國金融改革一直是借鑒標桿，普惠金融是必須要走的道路。在此情況下，“遙遠”的金融業務下到了社區基層，直面住戶、中小商戶，成了社區O2O大潮中的一份子。

1、社區金融不能忽略“金融”這一本質屬性

盡管采用了社區O2O類似的模式，社區金融仍然不能忽略金融行業擴展的重要關切：運維成本及交易成本。不少盲目進入社區金融領域的企業所遭受的挫折都與此相關。

線下開設社區網點是銀行業巨頭參與社區金融最普遍的方式，而因為社區O2O大潮興起就一股腦上網點，就有喧賓奪主的意味。銀行業進社區是普惠金融改革、金融延伸的需要，而不是非得湊社區O2O這個熱鬧。銀行常規網點開設考慮的事情，社區網點也同樣需要考慮。

火急火燎殺入社區金融的平安銀行，也不得不在網點設置上考慮成本節約。根據社區人口狀況及金融活躍度，平安銀行彈性設置80~120平方米的社區網點、不開展現金業務，節省了大量的運維成本，并且通過智能化的機器與一定的線上替代手段，釋放了人力，縮短了交易進程，節約了人力成本及交易成本。而布局熱情更高的民生銀行，也最終要主動實施網點分類管理，將牌照、資源集中投入到服務能力更強、效率更高的社區網點上，對前景不看好的網點，轉自助銀行、合并或直接關閉，通過集約化提升成本效益比，降低交易成本。

2、在金融本質的基礎之上，社區金融是傳統服務模式的徹底變革

進一步看，將金融的觸角伸向社區，除了遵循金融擴展自身的關切外，也是傳統服務模式轉化為現代服務模式的過程，因此社區金融的核心應當是服務理念和服務模式的徹底變革。

如果說社區客戶面臨的還是各類格式化的條款、損害客戶利益、怠慢客戶咨詢、看服務人員的臉色、老舊的金融產品這類傳統金融機構的服務理念和服務模式，那么社區金融最需要的用戶忠實度、用戶粘性也將無從談起。對客戶來說，如果走進的只是傳統金融的新門面，那有何理由要選擇社區金融？

在業界，那些非傳統銀行參與者反而給傳統銀行上了一課。碧桂園借助地產業務積累的強大社區資源，花大力氣打造的碧有信，其實就是解決金融與社區結合的模式革新問題。做為碧桂園旗下社區金融平臺，碧有信緊緊依托碧桂園20多年來在房地產、酒店、物業等多領域的深耕積累的豐富經驗及大量數據，發揮社區場景優勢，革新傳統金融的產品模式，構筑了涵蓋投資理財、金融社交于一體的全場景社區金融服務生態圈。碧桂園的社區金融產品，實際上在力圖解決傳統金融解決不了的“社區客戶”個性化需求，彌補傳統金融未觸及到的金融真空。

總之，我們可以把社區金融理解成社區O2O的一部分，但它更本質的屬性是金融發展的一種必然，理解這種必然對做好社區金融有關鍵意義。

二、場景協同：整合社區各業務場景，是社區金融的獨有優勢，也是粘合社區生活的必要。

在眾多社區O2O產品中，只有社區金融是能夠超脫產品群之外，與各類產品/服務的個體都發生聯系，從而整合各個場景的。同時，基于社區豐富場景的產品研發與服務創新，才能夠真正融通社區資源，形成社區各種場景間的鏈接，解決社區環境下用戶需求的痛點。

1、橫向整合，社區金融應該借助生活場景由外生變成內生

對社區場景進行一站式功能整合，以社區金融為中心鏈接所有場景，并非所有參與者都能有效完成。這導致社區客戶使用這些金融產品時，體驗不能說差，但感受總不夠強烈，本來可以進一步增強的客戶粘性總是處在不溫不火的尷尬境地。

這實際上要求社區金融能對復雜的流程和產品進行再造，將金融需求與各種場景進行結合，通俗的講，就是將冷冰冰的金融有溫度的融入到吃、穿、住、行的日常生活和生產中。

招商銀行上線的掌上生活，就是在原本純外生金融的情況下，謀求把金融需求和消費場景相融合，涵蓋社區O2O及非社區O2O的吃喝玩樂相關場景，使金融通過場景嵌入滿足社區居民的真實需求，把非金融服務與金融服務有效結合，把金融由外生變成內生，來最終提高客戶的忠誠度。

2、縱向整合，社區金融應當包括全生命周期，服務所有人群

扎根社區的金融和常規互聯網金融不同的是，對每一個家庭都力求滿足從幼至老各個年齡階層的需求，如此才能把盡可能多的低頻客戶聚集起來，形成群體的高頻輸出，一定程度上解決社區金融受眾面較小、客戶總體參與頻次低的問題。

這種縱向整合，實際上就是在橫向整合的基礎之上，從服務個人、短期，到服務家庭、服務生命成長周期，挖掘到社區家庭單位的所有需求，擴大社區金融產品的普及面。

事實上，社區金融單個服務頻率太低是產品失敗的主要原因，縱向整合是走出失敗的主要路徑。碧桂園的碧有信，有針對兒童、少年的教育培訓金融服務，針對青少年的留學金融服務，針對剛成家立業年輕人的裝修、家居、購車金融服務，針對具備財富積累群體的短期理財產品，針對老年群體的養老、醫療金融服務甚至跌倒險，還有針對養狗人士的寵物咬人險等特殊人群的特殊需求，其內在目的，不過是讓低頻服務多一些，增加整體的服務頻率。

3、生態整合，社區金融應該以搭建金融生態圈為目標形成閉環

金融是唯一貫穿整個產業鏈的內容，這給了社區金融一個搭建生態圈從而形成社區內閉環的機會，若能圍繞社區O2O上下游產業鏈開展，不僅包括橫向整合、縱向整合的C端的金融服務——消費金融，還包括對于B端的金融服務——普惠金融，也即供應鏈金融，就能夠形成社區“金融生態圈”。

社區“金融生態圈”有兩大價值：伸向B端，特別是社區相關商戶，獲取更大更廣的價值；形成社區生態壁壘和強客戶粘性——社區金融產品已經無孔不入了，客戶粘性自然不會少。

阿里巴巴的支付寶從目前來看已經在社區金融生態布局上走在了前面，炒的火熱的支付寶“生活圈子”，其本質就是通過支付寶內一個小小的功能，把社交因素納入讓支付寶的金融場景，有了社交溝通之后，把此前兩年支付寶力拓的餐飲、商超、便利店、休閑娛樂等消費場景做了聚合，形成了社交關系下供應鏈金融、消費金融的閉環，打造了社區金融下生態整合。支付寶的手段，對那些還在苦苦掙扎的社區金融產品是一個啟示。

三、精準畫像：風險管理是信貸金融業的核心關注，但社區金融卻天然有利。

近年來，互聯網金融公司風起云涌，但失敗的大多數死于風控失效。但凡涉及信貸業務的互聯網金融，風控都是核心關注。而信貸也是社區金融服務的重要組成部分，此時，利用好社區金融天然優勢，才能有效規避系統性的信貸風險。

1、社區金融自帶有準確定位信貸相關者信息的屬性

吸儲、放貸是信貸金融業的兩個方面。社區金融的優勢在于，不論是特定理財產品購買者的抗風險能力，還是個人借貸、商戶借貸的信用級別，都能夠在深入社區生活的社區金融模式下，得到最大程度的直接線下信息定位，避免了互聯網金融容易發生的擠兌、違約現象。

這是冠上“社區”二字的金融服務所獨有的優勢。作為金融服務模式的變革，社區金融一方面面臨實施上的重重困難，另一方面也收獲了近距離精準客戶畫像的機會。

地產大亨萬科為什么要入股徽商銀行，其實是醉翁之意不在酒，真正目的是介入社區金融領域。萬科能通過其龐大的物業管理等社區平臺采集到例如居住水平、用戶持有的房產數量、物業管理費繳納情況，住戶畫像非常精準，這些數據對于銀行等金融機構合作開展信貸業務有著非常重要的意義，避免了大費周章且不一定有效的市場人群調研。這些業主一方面是理性的投資者，另一方面基于住房這樣的不動產具備很強的還貸能力，很難形成壞賬。而徽商銀行迫切需要這樣的數據進駐社區，銷售金融產品，提供信貸服務，這些都直接加快了萬科模式下社區金融的建設進展。

2、大社區大數據大人群提供了獨特的金融產品研發路徑

傳統金融提供金融產品的路徑無非是通過聚類分析描繪廣袤市場上特定人群的需求。且不說這種需求是否正確，能否最終擴散到應有的客戶群體身上都是一個問題。這一定程度上造成了金融產品需求、研發、與市場推廣三者的錯位。

就像新零售基于消費者需求提供產品或服務一樣，社區金融也能夠利用與特定目標群體需求的直接接觸，反饋形成特定群體的信貸相關數據包，進而針對性提供金融理財/信貸產品，又反過來面向原有的群體推廣，實現閉環。

地產大佬的優勢又一次顯現。恒大金服背靠總資產近7000億的恒大集團，把恒大的品牌、資源與渠道優勢移植到服務170多個主要城市、400多個大型項目、500萬業主的社區金融上，不論是金融產品還是服務，只要想，都能夠體現恒大地產公司“目標業主”的針對性金融要求，并向社區業務鋪售。但凡掌握大量業主數據的平臺，涉足社區金融都具備這樣的優勢，例如萬科、碧桂園、綠地、彩生活、國安社區等。這是直接面向社會全體的互聯網金融很難具備的。

總之，上帝為你關上了一扇門，必定為你打開了另一扇窗。至于這扇獨特的窗戶能不能被打開，更多還得看產品東家資源的豐富度。

四、臨門一腳：用金融社交的方式實現信息共享，支持社區金融客戶的最終決策。

無論做了什么，金融服務讓客戶選選擇的最后一道關卡都是“信任”二字。不管之前的策略、部署多么完備，在決策前，客戶一定是在內心擁有了信任，這是由金融這種利益托付關系決定的。

1、接觸是最重要的信任來源

選在社區的金融服務場景，最大的優勢就是人的聚集地。在社區里，除了依靠強力的東家為信任背書，沒有什么是比讓員工通過各種途徑接觸業主更容易建立聯系及信任的。

遺憾的是，目前的社區金融，布了有線下網點的，員工往往正襟危坐等待客戶來訪，和傳統金融網點沒什么兩樣。沒有布置網點的，也未設置接觸客戶的有效渠道。而萬科、碧桂園等地產與金融結合的純線上社區金融模式，則采取了討巧的方式，即通過自有物業平臺，讓社區金融產品延伸至客戶群體中，來產生接觸、營造信任，這也是一種借鑒。

2、信息共享培養認知，支持客戶決策

因為社區群體往往都不是高金融市場認知的群體，客戶對社區金融服務遲疑不決，也有可能是對金融信息的不了解，這反過來大大加重了不信任感。

通過組建異業商戶聯盟、舉辦沙龍講座、搭建社交平臺等方式，社區金融也可以提供形式多樣的“教育式”便民服務，除了拉近了與客戶的距離，更重要的是能夠潛移默化地進行金融相關的教育。

例如，支付寶花大力氣搞的社交，其實并不只是抄微信后路這么簡單，而是要借助大數據體系及社區場景優勢，逐步實現由社區金融融入金融社交元素，為客戶打造更加開放、透明的消費、融資、理財決策支持環境，提高客戶金融認知，讓客戶“心里有底”，產生自然而然的信任感，促成最終的決策。

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總之，無金融不社區，解決好社區金融的屬性定位、場景嵌入整合、風險控制及信任決策的問題，也許能為社區金融帶來獨特的發展機遇，但處理不好也可能落入這些獨特的陷阱里，陷入比遇冷的社區O2O更加被動的境地。

總結

以上是生活随笔為你收集整理的社区O2O全面遇冷，社区金融如何避免走入独特陷阱的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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