消費金融這把火在2016年默默點燃了，頂替掉大紅大紫的P2P成為金融領域新熱點。根據國家金融與發展實驗室4月25日發布的《中國消費金融創新報告》顯示，當前我國消費金融市場規模已達約6萬億元，預計未來三年平均增速為20%，2020年消費信貸規模有望超過12萬億元。

除了被料將持續的內需拉動政策驅動外，消費群體主體“更愿意消費”也是主要強勢增長的主要動因。這種“更愿意”來自兩個方面：

A、更年輕。當下消費結構已經趨于年輕化，80、90后們的消費支出，尤其是享受型支出欲望更為旺盛，上一輩保守的消費理念被改變，信貸消費“花未來的錢”模式更容易被接受。

B、更有錢。有意愿還得有消費能力，相關數據顯示，2016年年輕人群月均收入6726元，其中8500元以上占比53%，每月支出平均達4386元。

毋庸置疑，有能力且最有意愿的一批人已經成為消費金融的主體力量。

同時，消費金融在相對層面上的市場潛力仍處于低位，根據CEIC及美聯儲公開數據，美國2016年消費信貸滲透率（剔除按揭貸款的居民消費信貸余額/社會消費品零售總額）達到68%，而我國目前僅為23%。不論從絕對量還是相對量上，消費金融都有著“遠大前程”，這也是玩家紛紛入局的動力所在。這其中，“早已在局中”的銀行手握產品端三大優勢，正在發起進攻。

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說來也有趣，當我們從整體趨勢上與美國進行對比時，看到的是消費金融行業的發展前景，而一旦從消費金融市場參與者主體進行對比時，銀行們反而看到了某種壓力。

根據公開資料整理，2016年美國消費信貸供給結構中商業銀行僅占40.7%，非銀行金融機構已經成為美國消費金融的最重要部分。而目前我國商業銀行仍占據絕對優勢，潛力如此巨大的消費金融市場面臨被其他參與者在市場占有率上蠶食的壓力，銀行比其他仍何局中人都更有責任、意愿和動力加緊布局步伐厲兵秣馬鏖戰市場，其中也蘊藏著銀行業未來巨大的發展機會。

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優勢一：利率市場化給了銀行做消費金融急需的空間

利率市場化的背景下，一般認為傳統金融將面臨更高的利率波動頻率和幅度，同時利率期限結構更加復雜、管理利率風險難度加大，坐吃利息差的時代將一去不復返。

但是，從消費金融的角度，利率市場化對銀行卻是發展利好。

首先，坐吃息差時代結束，服務大企業內驅力減少，倒逼傳統金融調整服務對象、轉向零售業務，而布局消費金融顯然是最佳的戰略選擇，整個銀行業將形成消費金融合力，激發整個行業的競爭活力。

其次，消費信貸存在“短、小、頻、急”等非標需求，傳統金融幾十年建設而來的標準化信貸產品體系無法滿足這些非標需求，產品靈活度嚴重不足。由于利率靈活性增強，銀行可通過差異化的風險定價，推出更多元的產品，由此銀行的金融服務將走向個性化和多樣化，有助于刺激個人消費同時促使產業洗牌，不斷完善整個消費金融產業的發展。

總之，輕資本、高回報是消費金融的兩大特點，相比傳統信貸，消費信貸有機會更大、風險更低的優勢，利率市場化給了銀行更大的優勢空間。

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優勢二：信用卡是支持消費金融的最佳產品

根據央行發布的《2016年度支付體系運行總體情況》，2016年我國人均信用卡持有量0.31張，幾乎每3人就有一張信用卡，信用卡支付方式已經深入到消費者生活的方方面面。由于兼具消費借貸功能，經過近70年的實踐的信用卡也被認為是能夠最好地支持消費金融的產品。

根據市場估計，在互聯網金融沖擊下信用卡仍然占到消費金融總量的6-7成，同時，根據披露的中報，多家上市銀行2017年上半年信用卡發卡量、信用卡營業收入、貸款余額等多項數據增長超過了去年同期水平，其中幾家的交易額實現同比雙位數增長，例如招商銀行信用卡業務收入256.95億元，其中利息收入189.20 億元，同比增長21.63%，非利息業務收入67.75 億元，同比增長29.37%，預計信用卡業務收入增速有望保持在25%左右，客戶基群和發卡數量將持續擴充。

這說明，以信用卡為代表的消費金融業務貢獻進一步提升，已成為銀行業績新的“增長極”。所以，信用卡既是支持消費金融的最佳產品，銀行作為信用卡發卡機構，又擁有足夠規模的用戶基礎，這是銀行獨特優勢所在。

但是，目前，不少銀行的場景引流依賴線下，少有自己的專業流量入口，人們辦理信用卡，或者小額借貸，都是“自行尋找場景”進行消費，銀行未與最終消費場景建立強關聯。而消費金融從誕生起，消費二字就決定了其強場景關聯，阿里巴巴、京東的花唄、白條能夠憑借背后強大的電商場景做的風生水起，專業消費金融也憑借著便捷的信息化合作深入到各類場景之中，例如綁定旅游、購車、教育、整容等消費場景。在消費金融進入縱深發展后，沒有通過強關聯“鎖住”場景很可能就意味著信貸人群的流失，這同互聯網場景+流量思維是類似的。

充分利用信用卡這個傳統優勢，打出組合拳中的第一拳，就是要把信用卡這個自身已有的“獨有”優勢開發透、做足，克服缺點進行信用卡場景化擴張，進一步占領消費金融市場。

業內案例上，有著“零售之王”稱謂的招商銀行在消費金融方面有著傳統優勢，前文提到的招行信用卡業務的快速增長，很大程度上歸功于招行在信用卡上的“進攻”策略。

作為招行信用卡線上經營的最重要入口和平臺，招行掌上生活APP綁定用戶數在8月跨過4000萬大關，Q3中期即已較2016年末增長超過20%，年活躍用戶數接近3200萬（中報數據），已具備獨立營銷和經營外部客戶的能力。

這背后，是招行在信用卡消費信貸產品方面注重場景擴張的緣故。掌上生活APP 6.0升級后，開始強調消費金融，應用內提供完整的場景細分產品序列，從全生命周期的角度覆蓋包括購物、游戲、旅游、醫療、教育、汽車等各類人生重要場景，將金融服務融入用戶生活場景中，通過綁定、滲透場景的方式挖掘消費金融需求潛能。至此，招行信用卡已完成新舊戶全面覆蓋、線上線下雙向打通的整體產品矩陣部署。

有場景和產品就有流量，掌上生活APP4000萬用戶量級為招行信用卡創造了可觀的流量入口，改變了銀行業信用卡與場景脫節的普遍現實，在信用卡“進攻”方面給行業創造了示范效應。

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優勢三：Fintech浪潮中銀行最有實力進行智能信貸革新

原本，傳統金融喜好拓展“可見風險人群”，建立以強特征為評價標準的風控體系，只有能夠觀察待授信人的資產、工作、社保、信貸記錄等，才能做出風險評價，判斷授信額度。

強特征方式并不符合消費金融快速、高頻的特征，弱特征已成為其風控評價的主要因素，社交記錄、購物記錄、旅行記錄等都成為了評價特征，多的可達1200個特征全面準確地評價信貸風險。

在此情況下，Fintech代表產品智能信貸（大數據+人工智能信貸）發力，評價授信風險成為自動化、高準確率的工作，并且依賴深度學習等人工智能算法實現準確度的不斷提升，從而滿足短時、快速、廣人群的信貸需求。

作為人才、數據、硬件、專利等多方面都需要大投入的技術革新，智能信貸不是誰都能“玩轉”，而銀行明顯最具備這個實力進行投入。在創業型、電商系消費金融都主打精準、高效的風控技術的時候，銀行業面對技術沖擊進行“防守”的最好方式，就是大力進行智能信貸技術革新，提升C端客戶消費金融服務體驗，并且大幅提高授信效率、降低獲客成本，通過資源投入取得相對優勢，更快速地占領市場。

目前，銀行已有的智能信貸革新主要呈現兩種思路：

A、采用與金融科技公司合作的形式，利用金融科技公司的創新成果來推動銀行業金融科技業態的研發與應用。業內從事該類金融科技服務的公司有飛貸科技、企業讀秒、智融集團（用錢寶母公司）、有利網等，通過為銀行類金融機構提供大數據信貸整體解決方案，不斷幫助它們提升技術水準。

B、銀行類金融機構通過借鑒金融科技產業創新思路，自行研發創新金融技術，構建產業生態。這方面的代表同樣是一直秉承"科技為先"理念的招商銀行，其線上消費貸款的產品閃電貸就利用了大數據和深度學習技術進行客戶精準畫像，結合智能營銷手段有效挖掘行內客戶，用自行研發的方式革新了零售信貸，該功能已通過e閃貸的方式融入了招行掌上生活APP，會為零售信貸帶來更多場景和流量可能。此外，招行還聯合組建了獨立的持牌消費金融機構“招聯消費金融”并輸入大數據等技術體系，截至7月末，該機構累計授信客戶1260萬，累計放款超1400億元，“防守”效果十分明顯。

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三大優勢下，進攻+防守“組合拳”是最佳策略

利率市場化給予了充分的優勢空間，一邊手握信用卡這張王牌，一邊在智能信貸領域積極進取，具備這三大優勢的銀行進入消費金融市場的思路必然是多路出擊，選擇進攻+防守“組合拳”的方式最為恰當。

這從信用卡數據就可以看出，人均持卡率0.31張在14億人的基數上既代表高達4億的信用卡數量，也代表了10億人未持有信用卡。事實上，針對這10億人的消費金融也 是發展重點。銀行擴大相對于純消費金融業務公司優勢的做法非常明朗：

A、在信用卡上，要把已有的領地擴張，通過信用卡場景化擴張實現人群下沉擴大自己的傳統優勢；

B、在非信用卡消費金融方面，通過資源實力投入搶占市場占領新的領地，建立新領域優勢。

招行在消費金融領域形成信用卡、零售信貸及招聯消費金融三駕馬車，完整打出了“進攻+防守”的組合拳，以1億零售客戶數、1.3萬億零售客戶存款余額位居股份制銀行第一，對整個銀行業的借鑒意義完整而明顯。從的招行案例來看，打出進攻+防守“組合拳”的銀行才更有勝算。

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瀟湘Lee，金融科技自媒體作者，金融學碩士、高級投資顧問。鈦媒體|知乎專欄|藍鯨|品途|億歐|i黑馬|未央網等30家新興權重媒體站、搜狐號|新浪號|百家號|鳳凰號|等20家自媒體平臺、聯商|和訊|四大門戶等10家博客作家，微信Neptune-Hua，公眾號【瀟湘Lee金融說】（ID：Athousandleaves）

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總結

以上是生活随笔為你收集整理的消费金融大潮来了，银行必须打出这套进攻+防守的组合拳的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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