在企業(yè)精益管理咨詢領域經常用到一個名詞——“價值流”。信息管理落后企業(yè)的“信息流”常常滯后于“價值流”，因此他們追求“信息流”和“價值流”的一體化，因為“價值流”才是真正有價值的，它真實反映了企業(yè)的運行現狀，以及企業(yè)現金的真實流動情況。

我們可以簡單的將“信息流”理解為企業(yè)的資產負債表、現金流量表，“信息流”試圖去接近“價值流”。當企業(yè)需要外部融資時，“信息流”就派上了用場，能夠最接近“價值流”的企業(yè)也能夠獲得資本市場的信賴。

區(qū)塊鏈作為“價值流”最直接的實現工具，自然天生具備金融的屬性，而保險作為金融工具之一似乎是最早落地的區(qū)塊鏈應用之一。

保險誕生的時間很早，據說保險誕生于海上貿易。古代的海上貿易風險很大，當時的船體不像現代船只這般堅固，遇上大風大浪很可能冒著失去所有身家和生命的風險。為了減少個體的損失，船長們想了個辦法，一人掏一點錢出來成立一個基金，之后誰碰到問題了就可以申請基金的補償。

從這個例子中我們可以看出來，保險的根本作用就是轉移風險，本質上是一種風險交易。而涉及到交易，一定會伴隨信息的不對稱性，傳統(tǒng)的金融保險公司一方面利用這種信息差賺取大量的利潤，另一方面，即便由于競爭壓力想降低保費門檻，也會由于信息的不對稱性（欺詐、騙保）難以進行。

發(fā)展到目前，保險的種類已經非常豐富了，財產險包括企財險、工程險、車險、貨運險、農險等；人身險包括人壽險、意外險、健康險。

作為“價值流”的集中體現，區(qū)塊鏈目前最直接能夠實現落地的方向在財險領域。進一步的說，基于目前區(qū)塊鏈基礎設施尚不完備的情況，面向企業(yè)的保險品種尚未出現。因此，新型基于區(qū)塊鏈技術的保險應用主要面向普通用戶，核心優(yōu)勢體現在自動核保核賠以及降低保費。

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舉兩個例子

第一個例子：

第一個是在航空延誤險領域。目前國內航班的延誤險理賠流程是比較繁瑣的，在確認航班超過一定時限未起飛后，我們需要告知保險公司提起理賠，準備相關材料，例如延誤證明、機票、登機牌，還要準備身份證復印件等，寄送到保險公司后，等待保險公司審核完畢打款。

說實話這是一個很反人類的操作。站在消費者的立場，我們購買延誤險在主觀意愿上并不是希望飛機延誤，而是希望能對沖時間的浪費，因此延誤發(fā)生后需要消費者主動理賠客觀上說是不合理的。

另一方面，可以確信的是航空公司和保險公司之間一定是有勾當的。為什么這么說的？你一定碰上過這種情況，當我們購買延誤險后（通常是兩個小時時限），飛機常常延誤到在接近2小時期限前讓乘客們上機，這樣就避免了保險公司支付賠償費用，更嚴重的情況是航空公司可能讓你上機后，在飛機上靜坐等待…

結合區(qū)塊鏈技術可以解決這里面碰到的兩個問題。

第一個是“自動核保索賠”問題。假設我們的保單記錄在區(qū)塊鏈上，一旦飛機發(fā)生延誤，智能合約便可自動判斷理賠，并從賬戶中直接轉賬索賠金額到客戶賬戶。

第二個問題涉及到理賠判斷的客觀性的問題，保險公司作為保險莊家，規(guī)則的制定與審核并不能完全公正，置于公鏈的智能合約配備對應的預言機方可解決這類公正問題。

第二個例子：

第二個應用實例是支付寶的賬戶險。目前支付寶的賬戶數量大約在8億左右，幾乎每個賬戶都配置了賬戶險，保費2元/年，索賠上限100萬元/年。作為目前最安全的支付公司之一，可以猜測支付寶每年單就賬戶險的凈利潤就可上10億元人民幣。

數字貨幣的密碼學特征意味著它不可避免的會碰到安全性問題，同時蘊含著巨大的市場機會。目前已有某家區(qū)塊鏈公司盯上了這塊蛋糕，為合作交易所賬戶提供每賬戶保額2000美元，保費2美元的保險套餐。

雖然保費貴了點，但起碼數字貨幣賬戶擁有了投保權力，只是目前看來，這種類型的保險應用并未運用區(qū)塊鏈的技術，更多是將重點放在區(qū)塊鏈精神上，在股權權益上做文章。

上述保險案例均是在現有保險基礎之上，利用區(qū)塊鏈技術對業(yè)務流程的優(yōu)化和改進，并沒有重大的突破。相信隨著對技術的理解和發(fā)展的深入，區(qū)塊鏈所激發(fā)客戶的創(chuàng)新性需求將產生對應的金融創(chuàng)新服務。

內容來源：幣圈邦德

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總結

以上是生活随笔為你收集整理的区块链如何应用于保险行业的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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